Embedded banking con Metro AG e Vodeno

Ho trascorso gli ultimi 25 anni cercando di dare un senso alle complessità dei servizi finanziari e lavorando principalmente con la tecnologia per creare le esperienze migliori e più a misura di cliente possibili.

Come ho affermato negli articoli precedenti, si è trattato principalmente di un esercizio di ottimizzazione dei processi. Pur ottenendo risultati straordinari, non siamo mai stati in grado di indicare un progetto e affermare che fosse veramente trasformativo.

Una delle promesse dei modelli emergenti di embedded banking e banking-as-a-service (BaaS) è ​​la capacità di creare nuovi prodotti e servizi rapidamente e su larga scala. Ma come spesso accade nel mondo della tecnologia, le aspettative e le promesse hanno superato di gran lunga la realtà e, onestamente, i casi di studio reali sul mercato sono stati relativamente scarsi.

Tuttavia, le cose stanno cambiando e stanno emergendo alcuni fantastici esempi di vera trasformazione mentre le aziende iniziano a cogliere questa opportunità. Essendo un convinto sostenitore del potere del digitale di trasformare i servizi finanziari, sembra che ci troviamo in un momento in cui tutte le stelle si stanno allineando.

La regolamentazione, la tecnologia, i dispositivi e le aspettative dei consumatori si sovrappongono, fornendo uno spazio ideale per nuove idee, prodotti e servizi. Quando sento qualcosa di interessante, voglio far luce su di esso. Questo mi porta a Metro AG, Vodeno e Aion.

Metro AG è una multinazionale tedesca all'ingrosso con sede a Düsseldorf che gestisce negozi cash and carry per soli abbonati aziendali principalmente con i marchi Metro e Makro. È stata fondata negli anni '1960 e i suoi clienti sono principalmente alberghi, ristoranti, ristorazione collettiva e commercianti indipendenti. Serve 17 milioni di clienti in oltre 30 paesi attraverso una rete di negozi, servizi di consegna e un mercato online.

Alcuni anni fa, ha riconosciuto che i punti deboli dei suoi clienti stavano cambiando man mano che il mondo si digitalizzava e si “uberizzava” intorno a loro, ad esempio con l’aumento dei servizi di consegna di cibo e delle prenotazioni online. Ha visto l’opportunità di utilizzare la finanza per sviluppare un coinvolgimento più profondo con i propri clienti, passando da una relazione puramente transazionale a una che li supportasse durante l’intero ciclo di vita e modello di business.

Secondo Michael Zyber, CEO di Metro Financial Services, l’ispirazione è venuta dai produttori di automobili, da Amazon e da Apple, che hanno tutti identificato i servizi finanziari come un modo per approfondire le relazioni con i clienti. Metro ha iniziato a ricercare i punti deboli dei suoi clienti. Ha potuto constatare che i suoi clienti avevano rapporti bancari attuali (le imprese del settore alberghiero si affidano alle reti di filiali bancarie per depositare contanti) e portafogli pieni di carte “neobank” che facevano ben poco. Ma queste relazioni esistenti erano esclusivamente transazionali e non offrivano quasi alcun valore aggiunto. Il settore dell’ospitalità è gestito con margini sottilissimi, quindi ha identificato il cashback come un potenziale vantaggio.

Quindi, a differenza di altri rivenditori, non intendeva avviare una banca. Ha invece concepito un nuovo prodotto, una carta di debito disaccoppiata che potrebbe funzionare insieme alle relazioni bancarie esistenti dei clienti ma aggiungere valore tangibile. La carta è gratuita per i clienti, può essere utilizzata per tutte le spese basate sulla carta e offre fino all'1% di rimborso. Utilizza l’open banking per connettersi con le banche esistenti dei clienti.

Un altro punto dolente identificato da Metro è il capitale circolante e il flusso di cassa. Il settore dell’ospitalità si basa sul pagamento anticipato di beni e servizi, con il rimborso da parte del consumatore finale in un secondo momento. A seconda delle circostanze, ai clienti viene offerta una linea di credito quando vengono inseriti in Metro Financial Services. Ciò le ha anche permesso di lanciare un prodotto “acquista ora, paga dopo” (BNPL). Invece di essere offerti durante il processo di check-out, i clienti post-acquisto possono scegliere di posticipare il pagamento fino a 60 giorni o pagare fino a 48 rate mensili. Avendo identificato altri punti critici, Metro FS sta anche lanciando le carte dei dipendenti, che saranno attive in autunno.

La piattaforma Vodeno BaaS ha reso possibile questo eccellente esempio di embedded banking. Metro Financial Services non ha dovuto sviluppare la tecnologia o sopportare la fatica di ottenere una licenza bancaria. Attraverso Aion Bank, Vodeno ha accesso alla licenza necessaria e a tutti gli aspetti normativi coperti. Sotto il cofano, Vodeno sta facendo alcune cose interessanti. La sua piattaforma nativa per il cloud e completamente basata su API utilizza gli standard bancari aperti PSD2 per consentire all'app Metro Financial Services di controllare il saldo bancario di un cliente nella banca esistente quattro volte al giorno per garantire che i fondi siano disponibili per gli acquisti.

Successivamente, tramite SEPA, gli addebiti diretti vengono prelevati automaticamente dalla banca, quindi i clienti non devono preoccuparsi dei rimborsi. Ciò avviene una volta alla fine di ogni giorno lavorativo e tutti i saldi sull'app Metro si aggiornano dinamicamente, ad esempio la linea di credito BNPL disponibile. La complessità di ciò che sta accadendo è nascosta al cliente finale. Vedono solo un'interfaccia elegantemente semplice. Metro Financial Services ha accesso a tutti i dati transazionali, mentre le banche tradizionali perdono l’accesso alla ricchezza di tali dati e vedono invece solo una transazione con Metro al giorno.

Metro ha saputo pensare ai propri clienti e sviluppare prodotti e servizi che aggiungono loro un valore reale. Ha preso il concetto di servizi finanziari e lo ha reso molto più una risposta commerciale e di marketing ai clienti. Non si è dovuto preoccupare della piattaforma e delle licenze. Vodeno, da parte sua, ha costruito una piattaforma flessibile che sfrutta la tecnologia tramite API come abilitatore. Wojciech Sass, co-fondatore di Vodeno, spiega: “È come se avessimo la penna magica (di quei cartoni che tutti guardavamo), che disegna qualcosa, e ping diventa reale. Forniamo la penna e le idee ai nostri clienti e insieme possiamo trasformarle in realtà”.

I marchi con un’ampia base di clienti possono utilizzare i fornitori di piattaforme BaaS per creare relazioni più profonde con i clienti, offrendo prodotti finanziari integrati.

Sembra il moderno FS in azione.

Circa l'autore

Dave Wallace è un professionista dell'esperienza utente e del marketing che ha trascorso gli ultimi 25 anni ad aiutare le società di servizi finanziari a progettare, lanciare ed evolvere le esperienze dei clienti digitali.

È un appassionato sostenitore e sostenitore dei clienti e un imprenditore di successo. 

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