שבדיה נוטה להתיישב עם סוג הקלישאות שכולנו רק יכולים לחלום עליהן. הוא מוחזק כגן עדן ליברלי; ארץ של יצורים גבוהים, בלונדיניים ויפים; שלווה, אך פרוגרסיבית; מקום בו הקפיטליזם והסוציאליזם הגיעו להבנה מאושרת.
יש מרחב פתוח ויופי טבעי, שוויון בין המינים ואיזון בין עבודה לחיים. זו האדמה שנתנה לנו את H&M, איקאה, ספוטיפיי ושגיאה ... אבא. כולם נוהגים בוולוו ואוכלים קציצות. איפה אני חותם?
כמו כל הקלישאות הטובות, האמור לעיל מושרש באמת. השבדים הם בגדול חבורה בריאה בהשוואה כמעט לכל מדינה מפותחת אחרת. שירותי בריאות במימון המדינה נגישים לכל ויש תרבות בחוץ המנצלת נוף מדהים באמת.
המדינה היא אכן אחת הדמוקרטיות הליברליות בעולם, בה גברים צפויים לחלוק חלק ניכר מנטל הטיפול בילדים ונשים אינן מודרות באופן שגרתי ממקום העבודה. זכויות העובדים מוגנות ומושרשות, בעוד שיש תמיכה חזקה של המדינה למי שנופל בתקופות קשות.
המסים גבוהים, אך הם תומכים ברשת ביטחון חברתית חזקה. כן, יש טיעונים נגד אופנה מהירה וריהוט זול, בעוד שנגנים רבים יכולים לומר לך מה רע בספוטיפיי.
באשר לאבא, ובכן ... בואו לא ניכנס לזה כאן. אך איש אינו יכול להכחיש כי עבור אומה המונה קצת יותר מעשרה מיליון אנשים (פחות ממחצית מאוכלוסיית סאו פאולו), שנהנית מכמה שעות אור שמש ביום בחורף, שבדיה עשתה די טוב למען עצמה.
הרבה ללמוד
כל זה לא אומר ששבדיה היא חברה מושלמת, אם כי היא אולי מתקרבת יותר מרוב. רבות מהבעיות שפוקדות מדינות עשירות אחרות ניתן למצוא גם כאן. עלייה בהגירה ראתה מתיחות גוברת, כאשר מהגרים - רבים מהם פליטים - מואשמים לעיתים קרובות בשיעור הפשיעה הגואה ובאובדן הזהות הלאומית.
אלימות כנופיות גוברת, בעוד שהוצאות המדינה ירדו. כתוצאה מכך, הימין הקיצוני הרים את ראשו כאן, כמו בכל כך הרבה מדינות אחרות, עם דמוקרטים בשבדיה משיג רווחים גדולים בבחירות הכלליות 2018. מפלגה זו, ששורשיה בתנועה הניאו-נאצית, מתנגדת להגירה, לגבולות פתוחים ולאיחוד האירופי ומצאה אוזניים מוכנות למסר הפופוליסטי שלה בקרב שוודים רבים.
לאחרונה ממשלת שבדיה נתונה באש בגלל שלה תגובה ל- Covid-19, לאחר ששבחו בתחילה על ידי רבים על מה שנראה כגישה אנטי-סמכותית למגיפה. ניתן לטעון כי זה היה כישלון, מכיוון שוודיה סבלה עד היום ממקרי מוות בנגיף הכלילי יותר מכל מדינות סקנדינביות אחרות. הם לא, כך נראה, מסתדרים עם הדברים כל הזמן.
מוביל את הדרך
אז מה הקשר בין כל זה לעולמות הבלוקצ'יין והקריפטוגרפיה? כפי שראינו, שבדיה מפורסמת בזכות הגישה המתקדמת שלה ובקביעת מגמות שמדינות אחרות מאמצות בשקיקה. אתה לא צריך להסתכל רחוק יותר מאותם סיפורי הצלחה שוודיים H&M, איקאה, ספוטיפיי וכן, אבא, כדי לראות לאן שוודיה מובילה, שאר העולם נוטה לעקוב אחריה.
אם עקבת אחר כל הדברים בקריפטו בחודשים האחרונים, רוב הסיכויים שתבחין בפטפוטים מוגברים סביב נושא המטבעות הדיגיטליים של הבנק המרכזי (CBDC). אלה פחות או יותר מה שאומר על הפח: גרסאות דיגיטליות של מטבעות לאומיים שהונפקו על ידי בנקים מרכזיים כמו בנק אנגליה או הפדרל ריזרב האמריקני. כך קורה, בשדה זה כמו בכל כך הרבה אחרים, השבדים מקדימים את החבילה.
עוד בפברואר השנה, רגע לפני שהמגפה הגיעה כדי להפוך את התסריט היטב, Riksbank השוודי. הודיע שהיא השיקה תכנית פיילוט עבור הכתר האלקטרוני שלה, 'כתר דיגיטלי [זה] צריך להיות פשוט, ידידותי למשתמש וכן למלא דרישות קריטיות לאבטחה וביצועים."
הפיילוט, שהושק בשותפות עם Accenture, נועד לבחון את טכנולוגיית הבלוקצ'יין שתעמוד בבסיס הכתר האלקטרוני ולהעריך את המקרה לשימוש בהפצה ארצית של התוכנית. במילים שלה, 'המטרה העיקרית של הפיילוט היא שהריקסבנק יגדיל את הידע שלו בקרונה דיגיטלית שהונפקה על ידי הבנק המרכזי."
תוכנית הפיילוט הזו עדיין נמשכת ואמורה להסתיים בתחילת השנה הבאה, אך נראה כי יותר ויותר מדובר במקרה של כתר אלקטרוני שיהפוך למציאות. זה דווח בחודש אוקטובר שסטפן אינגבס, מושל ריקסבנק, דחף את ממשלת שבדיה להתחיל לנסח חקיקה שתאפשר לכרונית האלקטרונית להפוך למוקד חוקי. ה- CBDC המתפקד הראשון בעולם עשוי לבוא בקרוב.
הסברים על CBDCs
סקרנו את CBDC כאן בלשכת המטבעות עוד בספטמבר, בעוד שהוא הסתיים ב- YouTube גיא עשה זאת צלילה עמוקה עליהם לאחרונה. עם זאת, לפני שנסתכל לעומק על הכתר האלקטרוני שנראה בלתי נמנע, כדאי לעשות כאן סיכום מהיר לכל מי שעוד לא מכיר את הרעיון.
על פניו, ל- CBDC יש הרבה מה להמליץ עליהם. למטבע דיגיטלי שמוצמד לערך המטבע הלאומי שהוא מייצג יש מספר יתרונות, בעיקר על פני מזומנים פיזיים. השימוש במזומן גווע ברחבי העולם ומסיבות שונות. בחלק גדול מהעולם המפותח, מספר גדל והולך של אנשים משלמים עבור פריטים יומיומיים באמצעות כרטיסי חיוב או אשראי, ובמדינות מסוימות ניתן בהחלט לנהל את חיי היומיום מבלי להשתמש במזומן כלל.
ואז יש עלייה של מטבעות קריפטוגרפיים כמו ביטקוין ישן טוב וכל אותם אלטקוינים שבאו בעקבותיו. מספר הסוחרים ברחבי העולם המקבלים קריפטו גדל בהתמדה, מכיוון שיותר ויותר אנשים מתחכמים ליתרונות התשלומים המאובטחים, העמיתים לעמית, שמסירים את המתווכים החמדנים כמו בנקים.
בעולם המתפתח בינתיים, למרות שהמזומנים עדיין פופולריים, השימוש בהם הולך ופוחת. אנשים רבים מתגוררים רחוק מהבנק או מהכספומט הקרוב ביותר והם פונים יותר ויותר לטלפונים הניידים כדרך נוחה יותר להוציא ולקבל כסף. מזומנים יכולים להיות מסורבלים ולאבד, להיגנב או להינזק. תשלום באמצעות טלפון או כרטיס תשלום טעון מראש הוא הרבה יותר מהיר וקל יותר.
היתרונות של הבנקים המרכזיים להחליף מזומנים במטבע דיגיטלי הם ברורים מאליהם. הם לא יצטרכו להדפיס, להפיץ ולאחסן כל כך הרבה מזומנים, ובכך להימנע מתקורות לוגיסטיות. הם יכלו גם להבטיח כי תשלומים (לדוגמא חלוקות גירוי של קוביד) יופצו במהירות וביעילות רבה יותר.
ואז יש את הגדול: מיסוי. אם יש רישום בלתי משתנה של כל העסקאות המאוחסנות בבלוקצ'יין של CBDC, זה מקל על הבנקים המרכזיים ורשויות המס לראות מי חייב מה. וכדי לוודא שהם משלמים.
הרבה יותר קשה לאתר עסקאות במזומן ובכך למס, בעוד שמזומנים הם בדרך כלל המטבע המועדף על עבריינים ומשתמשי מס. הופעתם של CBDC עלולה לפיכך להקשות על פעילותם של אנשים מסוג זה. אך בעוד שקלות השימוש, האיתור והאחריות רצויות מספיק, רבים מיהרו לציין כי השימוש ב- CBDC יעניק לממשלות ולבנקים מרכזיים מידה רבה יותר של שליטה בחיינו.
CBDCs בטבע
שבדיה אינה לבד בבחינת ניסוי CBDC. אורוגוואי ניהלה משפט מוצלח משלה בשנת 2017/18 ועדיין בוחנת את המקרה לפסק אלקטרוני. בדרום קוריאה ובתאילנד עומדים ניסויים, ואילו מדינות אחרות כמו ברזיל, קנדה ודרום אפריקה נחשבות לפיתוח תוכניות ניסוי. אומרים כי בריטניה שוקלת את הטכנולוגיה ומחכה לתוצאות הניסויים במדינות אחרות.
ויש גם סין, שמנהלת משפט משלה בהשתתפות 28 ערים ברחבי הארץ. אם זה יתגלה כמוצלח, ממשלת סין תוכל לגנוב צעדה על שבדיה ולהיות המדינה הראשונה שתאמץ CBDC כחלק מהמערכת הפיננסית שלה. בהתחשב בכוח שממנו נהנית המפלגה הקומוניסטית הסינית, סביר להניח שהם יוכלו ליישם את המדיניות ללא סוג של אופוזיציה שתיתקל במדינות דמוקרטיות יותר.
המקרה של כתר אלקטרוני
יתכן כי סין תתגלה כראשונה למפלגה, אך במובנים רבים שבדיה נראית כשטח בדיקה אידיאלי ל- CBDC המתהווה. ראשית, זו כבר אחת החברות נטולות המזומנים ביותר בעולם, כאשר השימוש במזומן נמצא בירידה סופית לכאורה. לפי Statistaבשנת 2010, 59% מהתשלומים הקטנים (אלה פחות מ- 100 SEK) בוצעו באמצעות מזומן. עד שנת 2020 זה צנח ל -12%. במהלך אותה תקופה, ריקסבנק הוכיח כי שיעור האנשים המשתמשים במזומן ירד מכמעט 40% לפחות מ -10%.
הודות לפופולריות של אפליקציות תשלום כמו סוויש, קלארנה ו- iZettle (כולם הוקמו בשוודיה עצמה) רק קומץ שוודים מבוגרים בעיקר משתמשים במזומן באופן קבוע. ואכן, סוויש עצמה כן הופך כל כך פופולרי שזה הפך לפועל עצמאי: 'פשוט תעבירי לי את זה. ' אנשים מסוגלים לקנות קפה, להשתמש בשירותים ציבוריים ואפילו לתת לקבצנים ומבצעי רחוב באמצעות אפליקציה בלבד בטלפונים שלהם.
לירידה העזה הזו בשימוש במזומן יש כמובן את החסרונות שלה, שמהדהדים במקומות אחרים בעולם. עבור קשישים רבים, מזומנים הם כל מה שאי פעם ידעו והם רואים בחשדנות עמוקה את הצמיחה של אפשרויות התשלום הטכנולוגיות.
עבור אחרים, האלטרנטיבות למזומן מבלבלות ומרתיעות. אנשים פגיעים רבים - קשישים או אחרים - עדיין מסתמכים על מזומנים ממגוון רחב של סיבות ומתמודדים עם הקצב של חדשנות. למזומן יש אולי חסרונות, אבל הוא עדיין לא מת.
עם זאת, שבדיה מתקדמת ללא מזומנים ולכן היא עשויה להיות יותר פתוחה מאשר חברות אחרות להכנסת CBDC. השימוש בתשלומים ללא מזומנים עלה מהר עוד יותר הודות למגפה, עם מספר גדל והולך של אנשים שקונים ברשת, למרות שוודיה לא נקטה על נעילה לאומית.
בנקID
השוודים משתמשים גם באפליקציה פופולרית אחרת לצד סוויש. BankID משתמש במספר תעודת זהות שבדית של אנשים (בדומה למספר ביטוח לאומי בבריטניה או מספר ביטוח לאומי בארה"ב) כדי לגשת לשירותים ציבוריים דיגיטליים, וכן להשתמש בבנקאות מקוונת ואף לחתום על מסמכים. כתוצאה מכך נגישים וזמינים בקלות לשירותים אלה ללא צורך בזכור כניסות וסיסמאות למספר שירותים שונים.
בשבדיה יש אפוא כמות משמעותית של תשתית דיגיטלית שכבר קיימת, יחד עם אוכלוסייה מתמצאת בדרך כלל. אימוץ ושילוב של כתר אלקטרוני בוודאי גם יעזרו בכך ששבדיה אינה מאוכלסת כמעט כמו חלק מהמדינות האחרות הבודקות CBDCs. יתכן שזו רק שאלה של גודל, אבל מפתה לדמיין שיהיה קל יותר להשיג אחד עשרה מיליון אנשים במהירות עם CBDC מאשר עם יותר ממיליארד.
לאן הבא?
נראה שהכוכבים מתיישרים לטובת כתר אלקטרוני בעתיד הלא רחוק. המשפט עדיין בעיצומו ונראה כי לא הושחרה ממגיפת קורונאווירוס. מושל ריקסבנק תומך ברעיון וכדאי לשקול את הדברים שאמר בו תזכיר עוד באוקטובר:
'הכסף ואופן התשלום שלנו עוברים שינויים משמעותיים כעת לאחר שהכלכלה עוברת דיגיטציה. איפה שהחלפנו בעבר מזומנים, אנו משלמים כעת בעיקר באמצעות העברת כספים בין חשבונות זה לזה. לשינויים יתרונות רבים אך טומנים בחובה חסרונות וסיכונים. על ריקסבנק מוטלת המשימה להבטיח שניתן יהיה לבצע תשלומים בצורה בטוחה ויעילה ושהקרונה תשמור על ערכה. כדי שזה יהיה אפשרי, צריך להגן על מזומנים ולהשלים אותם עם אלטרנטיבה דיגיטלית. '
הטון של אינגבס במזכר מעניין גם בכך שהוא אמנם מכיר בירידת המזומנים, אבל הוא גם טוען שהוא יהיה מוגן, אפילו כשמציגים כתר דיגיטלי. הוא מצביע על נקודות שכנוע לגבי הפיכוליות של המזומנים ויכולתו להשתמש ללא כל התשתית הדיגיטלית שהוזכרה לעיל. ההשקפה שלו לגבי כתר אלקטרוני עתידי היא שהוא צריך לעבוד כמו 'השלמה דיגיטלית למזומן'.
איך עבודה של כתר אלקטרוני?
עליית הקריפטו סללה את הדרך ל- CBDC בשתי דרכים. ראשית, היא העירה את המוסדות הפיננסיים בעולם בהבטחה של מטבעות דיגיטליים והראתה שרשתות תשלום דיגיטליות מעמית לעמית אפשריות מבחינה טכנולוגית. לבנקים ולספקי תשלומים אחרים כבר אין מונופול על העברת כסף.
סנדלי, קריפטו דחפה קדימה את הטכנולוגיה הזו כדי לאפשר כמעט לכל מי שיש לו טלפון חכם וחיבור לאינטרנט לקנות, לאחסן ולהוציא את הנכסים הדיגיטליים האלה. ארנקים דיגיטליים הגיעו לאנשים רבים שאולי אף פעם לא היה להם חשבון בנק בעבר.
זה עוזר להביא שירותים פיננסיים לרבים שקודם לכן לא הייתה להם גישה אליהם. העלייה האחרונה של מטבעות יציבות כמו USDC שימשה גם לקידום אימוץ הצפנה על ידי הסרת חלק מהסיכונים הכרוכים במסחר במטבעות נדיפים יותר.
ככאלה, הכלים קיימים ליישום CBDCs, כאשר רבים מהמשוכות הטכנולוגיות כבר התגברו. בנק הרייקסבנק רואה כי טכנולוגיית הארנק הדיגיטלי הזו תהיה המפתח לאימוץ העתידי האפשרי של הכתר האלקטרוני, כפי שיהיה עם כל סוגי ה- CBDC העתידיים. למרות האי-נוחות שרבים בקהילת הקריפטו חשים כלפי הסיכוי שהבנקים המרכזיים ינפיקו נכסים דיגיטליים משלהם, רשתות הבלוק האהובות משלהם מאפשרות להם.
עתיד לא בטוח
אהב או לא, CBDCs בטוחים שהם חלק מהעתיד שלנו. ממשלות ובנקים מרכזיים ברחבי העולם לא יתנו לעצמם להיתקע על ידי הגאות הגואה של הדיגיטיזציה. אירועי השנה האחרונה רק שימשו להאצת התהליך, מכיוון שמתברר שיהיה צורך בחדשנות כדי להוציא אותנו מהחור שקוביד 19 הכניס אותנו לתוכו.
למרבה הצער, נראה כי למרות שמרכיבי CBDC עשויים לסייע בהבאת מיליוני אנשים למערכת הפיננסית העולמית, הם לא יביאו חופש פיננסי אליהם או לא לכולנו. כל מה שמקל על המעקב אחר עסקאות פיננסיות יחזק את ידם של ממשלות ואנשי מיסים.
הרבה יהיה תלוי אילו בנקים מרכזיים מנפיקים את המטבעות הדיגיטליים שלהם בשנים הקרובות. מדינה כמו שבדיה יכולה להציע תקווה בהקשר זה, שכן למרות שהיא לא ממש האוטופיה שלעתים קרובות היא מתארת, היא שומרת על כבוד לחירויות האישיות ולממשל שפיר שהם עדיין קנאת חלק גדול מהעולם. כתר אלקטרוני יכול להיות התקווה הטובה ביותר שלנו לראות CBDC נעשה נכון, לטובת אזרחיו ובהכרה בכך שלא כולם מוכנים לאמץ כלכלה דיגיטלית לחלוטין.
השווה זאת לסין, מדינה הרואה את החופש האישי באופן שונה לחלוטין. אם בנק העם הסיני ינפיק מטבע דיגיטלי משלו (שנראה יותר ויותר סביר), קשה לדמיין את הממשלה הסינית הפרנואידית הידועה לשמצה מזדכנת את ההזדמנות לנצל את פוטנציאל המעקב שלה.
זאת למרות שסין חולקת רבות מ אותן דאגות על השימוש המצטמצם בכסף במדינות אחרות. יתר על כן, נחישותה של סין להשיג עליונות כלכלית על ארה"ב תראה שהיא תנצל כל הזדמנות להדק את אחיזתה בכספי האזרחים שלה.
שבדיה וסין מייצגות את שני הקטבים שביניהם יפלו רוב ה- CBDC. כבוד לחירויות האישיות מצד אחד, לעומת סמכותניות מצד שני. התקווה היא שרוב המדינות שמפעילות את CBDC שלהן לפעולה יישענו יותר לעבר המודל השבדי מאשר הסיני. זו מחשבה נחמדה, אבל אופטימית מדי.
החובות שהופעלו על ידי ממשלות ברחבי העולם בחודשים האחרונים לא יעלמו בשקט והרצון להכנסות ממסים יהיה חזק מתמיד. למרבה הצער, אלה שצריכים לציין את הצעת החוק הם אלה שעושים תמיד: מעמד העובדים והמעמד הבינוני, בעוד שהעשירים, הבנקים והעסקים הגדולים ממשיכים כמו תמיד. אלא אם כן CBDC יכול לתת דין וחשבון על האנשים האלה, סביר להניח שלא יהיה שום דבר עבור כולנו לצעוק עליו.
אז, כמו שהשוודים עשויים לומר: Bättre לקנות לייט ביטקוין!
תמונה מוצגת באמצעות Shutterstock
מקור: https://www.coinbureau.com/analysis/e-krona-sweden-cbdc/