זה יכול להיות קשה לקבוע שנת לידה לפינטק, אבל איך שלא מסתכלים על זה, התעשייה שלנו עשתה כברת דרך. לאחרונה העליתי זיכרונות ומצאתי פוסט שפורסם בשנת 2003 על ידי מייסד Finovate, ג'ים ברואן, בשם, 10 החידושים והפיתוחים המשמעותיים ביותר של 2003. ההתפתחויות הללו, אמר ברואן, "מספקות את ההצצה הטובה ביותר לעתיד של אספקת שירותים פיננסיים מקוונים".
2003 הייתה רשמית לפני 20 שנה, מה שהופך אותה לאמת מידה מושלמת. הסתכלתי על 10 הפיתוחים והחידושים שברואן חשבה כ"משמעותיים ביותר" ב-2003, ותארתי כמה מהעדכונים האחרונים והמאבקים המתמשכים של פינטק.
פישינג מערער את האמון (בינתיים)
אחד האויבים המקוריים לאימוץ נרחב של בנקאות מקוונת היה פישינג. בשבועיים האחרונים של דצמבר 2003, ארגון אחד (שנכחד כעת) רשם 60 התקפות דיוג ייחודיות, ששלח על פי הערכות 60 מיליון הודעות הונאה.
המספרים האלה נראים לא כל כך רע בהשוואה לנתונים של היום. קבוצת העבודה נגד דיוג (APWG) מוקלט יותר מ-14,000 התקפות פישינג ביום ברבעון השלישי של 2022, המהווה את הרבעון הגרוע ביותר לפישינג שהארגון ראה אי פעם. עם זאת, בעוד שהדיוג נמשך, זה לא הרתיע את רוב המשתמשים מלהפעיל בנקאות דיגיטלית.
הבנקים עוברים כדי להגביר את תפיסות האבטחה
בסעיף זה, ברואן התייחס לעלייה באירועי רישום מקשים, יחד עם מאמציו של בנק אחד לעקוף התקפות רישום מקשים על ידי הוספת לוח מקשים על המסך כדי לאפשר למשתמשים ללחוץ על הכפתורים כדי להזין את ה-PIN שלהם במקום להקליד במקלדת שלהם. הבנק יישם גם דרישת סיסמה משנית.
למרות שסביר להניח שפתרונות לעקיפת הבעיה הפחיתו חלק מההונאה, הם הציגו בו זמנית יותר חיכוך עבור משתמשי קצה. כיום, חברות רבות יישמו ביומטריה כדי למנוע רישום מפתחות. עם זאת, בעוד ביומטריה עשויה להיפטר מהתקפות רישום מפתחות, שיטת האימות לא שמה קץ להונאה.
Citibank משיקה העברות בין בנקאיות (A2A)
סיטיבנק הוסיפה העברות בין בנקאיות מקוונות בסתיו 2003, מה שהפך אותו לבנק הגדול בארה"ב הראשון שמציע שירות כזה. באותו זמן, סיטי הקיש CashEdge (נרכש על ידי פישרב ב-2011 תמורת 465 מיליון דולר) כדי להפעיל את ההעברות.
כיום, כמובן, התעשייה לא רואה בהעברות חשבון לחשבון חידוש. במקום זאת, השירות נחשב כיום כחלק מלוח עבור כל ספקי השירותים הבנקאיים. מה שהשתנה הם המסילות. קומץ בנקים החלו בפיילוט להשתמש בבלוקצ'יין להעברת כספים, במיוחד במקרה של תשלומים חוצי גבולות.
העיתונות הופכת חיובית כלפי בנקאות מקוונת ופעילויות פיננסיות מקוונות אחרות
לפני 2003 שנה, התרסקות הדוט-קום עדיין הייתה טרייה בתודעתם של משקיעים וצרכנים יומיומיים כאחד. לדברי Bruene, XNUMX הייתה נקודת מפנה כאשר הצרכנים החלו לאמץ את הנוחות והיעילות של בנקאות מקוונת.
היום, בזמן שאנחנו לא מתאוששים מהתרסקות דוט-קום, אנחנו עדיין מתלבטים משערוריית ה-FTX שהתרחשה בסוף השנה שעברה. על פי ההערכות, כמיליארד עד 1 מיליארד דולר בקרנות צרכניות אבדו לאחר כישלון בורסת הקריפטו הדיגיטלית. ולמרות שהאירוע לא יגרום לעיתונות שלילית על פינטק באופן כללי, הוא כבר חימצן את העיתונות ואת האנליסטים בתעשייה בנושא קריפטו.
בנק אוף אמריקה הגיע לשבעה מיליון משתמשים
כפי שאתם עשויים לדמיין, אימוץ הבנקאות הדיגיטלית של בנק אוף אמריקה נראה שונה בתכלית בשנת 2003. "לבנק אוף אמריקה היו לקוחות בנקאות מקוונים רבים כמו לכל הבנקים בארה"ב ביחד לפני חמש שנים (בסוף שנת 1998)", אמר ברואן. "7 מיליון המשתמשים הפעילים של הבנק מהווים 43% מבסיס חשבונות העובר ושב שלו, ו-22% מכלל משקי הבית. הצמיחה משנה לשנה הייתה 50% מרשימים, עם 2.3 מיליון משתמשים פעילים חדשים".
כיום, בנק אוף אמריקה משרת 67 מיליון לקוחות קמעונאיים ועסקים קטנים. מתוכם, 55 מיליון משתמשים בשירותי הבנקאות הדיגיטלית של בנק אוף אמריקה. ביולי בשנה שעברה, אותם לקוחות התחברו לחשבונות הבנק אוף אמריקה שלהם מיליארד פעמים - מספר שיא עבור הבנק.
הירידה של הצהרות הנייר מתחילה
אמנם 2003 סימנה אולי ירידה בהצהרות הנייר, אבל היא לא סימנה את תחילת הסוף. על פי אסטרטגיה ומחקר כידון משנת 2017 לדווח, רק 61% מלקוחות חשבונות עו"ש התחייבו להצהרות ללא נייר. בדו"ח, Javelin מציע שהרבה מזה הוא לא מכוון. "צרכנים מגיעים כעת באופן רפלקסיבי לסמארטפונים שלהם בכל היבטי חייהם והבנקאות אינה יוצאת דופן", אמר מארק שוונהאוסר, מנהל, בנקאות דיגיטלית ב-Javelin Strategy & Research. "הכוונה היא לא לקחת הצהרות מהלקוחות; זה לספק אלטרנטיבה שמשכנעת אותם שדוחות נייר מיותרים ומיושנים כמו פנקס צ'קים".
הבנקים מעצבים מחדש אתרים לבהירות כמו יאהו
מבין עשרת הפיתוחים ברשימה זו, זה הוא האהוב עלי, ולא רק בגלל השימוש ב-Yahoo! לדוגמא. אופטימיזציה של ממשקי משתמש מקוונים היא מדע, ועד שנת 2003, המפתחים לא ידעו כמו היום על יצירת שירותים ידידותיים למשתמש.
כיום, הדוגמאות הנוצצות בטכנולוגיה עברו מיהו! לאנשים כמו Uber, Stripe ו-Airbnb. ועד עכשיו, החוויות הדיגיטליות של רוב החברות הגדולות מציגות בהירות "כמו יאהו". ובכל זאת, תמיד יהיה מקום לשיפור חווית המשתמש, במיוחד כאשר הצרכנים הופכים מודעים לטכנולוגיות מאפשרות חדשות כמו פיננסים פתוחים.
אשראי בזמן אמת להפקדות מרחוק
בסעיף זה, ברואן מחא כפיים לשני חברות FI על שהציעו לצרכנים אשראי מיידי עבור הפקדות מרחוק בדואר. מביך אותי לחשוב על שליחת צ'ק נייר כדי להפקיד אותו. עם זאת, בעידן שלפני הסמארטפון כמו 2003, לא היו הרבה אפשרויות אחרות שלא דרשו חומרה או תשתית נוספת.
כיום, בעוד שצרכנים יכולים להפקיד את רוב הצ'קים דרך הסמארטפון, ההפקדות עדיין נמשכות בדרך כלל יומיים עד שלושה ימים כדי לרשום בחשבונות צרכנים. כבונוס, רוב החברות גילו דרך להפוך הפקדות מרחוק להזדמנות לייצור הכנסות על ידי חיוב צרכנים עבור הפקדות מיידיות לחשבונותיהם.
גניבת זהות 911 מספקת מקור אמין להילחם בגניבת תעודות זהות
ל-911 גניבת זהות יש היסטוריה סיפורית. החברה מיתוג מחדש ל- CyberScout בשנת 2017, היה נרכש על ידי Sontiq בשנת 2021, שהיה נקנה על ידי TransUnion בסוף 2021. ללא קשר למעברים המרובים, כל החברות חלקו משימה דומה. כיום, TransUnion עוזרת לצרכנים לבנות ולהגדיל את ציוני האשראי שלהם, מציעה התראות אשראי, התראות הונאה, ניטור אשראי ועוד.
לעומת זאת, מה ששונה בתעשייה הזו כיום הוא מספר המתחרים בחלל. ארגונים רבים מציעים ניטור אשראי בחינם. שירותים אחרים בתשלום מציעים ניטור ודיווח מכל שלוש הלשכות, ביטוח גניבת זהות ועוד.
