להיות 'מוכן ל-RTP' - כיצד בנקים יכולים להכין את המשרד האחורי לתשלומים מיידיים

כאשר אנו מתקרבים להשקת 2023 של FedNow שירות, בנקים ברחבי ארה"ב חייבים לשקול אם הם מוכנים לתשלומים בזמן אמת - הן מבחינה טכנולוגית והן מבחינה תפעולית. האופי של 24/7/365 של תשלומים מיידיים יציב ככל הנראה אתגרים חדשים עבור בנקים קהילתיים, אך הכנה נכונה תסייע רבות לתמיכה במעבר חלק יותר.

עבור חלק מהמוסדות הפיננסיים הקהילתיים, יידרשו התאמות לפעילות האוצר הנוכחית ולזרימות העבודה שלהם. ליתר דיוק, בנקים רבים יצטרכו לבדוק אילו תהליכים במשרדים האחוריים דורשים כרגע התערבות ידנית ולמצוא דרכים להפוך אותם לאוטומטיים כדי להקל על תשלומים בזמן אמת ב-2023 ואילך.

ישנם כמה צעדים מעשיים שמנהיגי בנק צריכים לנקוט כעת כדי להתכונן ולהקדים את המכשולים הנפוצים ביותר.

היזהרו מהאתגרים האחוריים הללו

כדי להקדים את מחסומי הדרך לתשלומים בזמן אמת, מנהיגי מוסדות פיננסיים צריכים להתחיל דיונים יזומים עם בעלי עניין פנימיים מתאימים - כמו גם עם כל ספקי צד שלישי - כדי להבטיח שכל המערכות, במיוחד בצד האחורי, ערוכות לעבד תשלומים והנתונים הקשורים לאותן עסקאות בסביבה בזמן אמת.

בנקים רבים יצטרכו להתאים את פעילות האוצר הנוכחית ואת תשתית ה-IT כדי לתמוך בכך.

כיום, זה לא נדיר שמוסדות פיננסיים קהילתיים ואזוריים משתמשים במספר מערכות לעיבוד תשלומים בקצה האחורי. בנק עשוי להשתמש במערכות בודדות מדור קודם כדי לעבד עסקאות על סמך סוג התשלום, כגון ACH, wire ועוד. עבור בנקים שצמחו באמצעות מיזוגים או רכישות, רשת המערכות הישנות המשמשות לעיבוד תשלומים נוטה להתרחב גם כן. זה יוצר מורכבויות וחוסר יעילות נוספות שמפריעות למוסד פיננסי לעבד תשלומים במהירות ובחסכוניות ככל האפשר.

במקום זאת, מוסדות פיננסיים צריכים להתמקד תחילה באיחוד תשלומים ומידע על עסקאות אלו בין סוגי התשלומים השונים ומסילות התשלום. עם גישה מרוכזת זו לעיבוד תשלומים, בנקים יכולים לנהל ולעבד תשלומים במהירות ובקלות יותר בזמן אמת, ללא קשר לאיזה ערוץ שימש למקור התשלום.

על ידי שימוש במערכת אחת ליצירת אסטרטגיית תשלומים מגובשת יותר, הבנקים מקבלים גם גישה לתצוגה חזקה וריכוזית יותר של נתוני העסקאות. מוסדות פיננסיים מבינים במהירות את הפוטנציאל של הנתונים העשירים שמגיעים עם תשלומים מיידיים 24/7. היכולת לאחד נתוני עסקאות ממקורות שונים למרכז מרכזי ולראות כי נתונים בזמן אמת יכולים לשפר ציות, ניהול סיכונים, ניהול נזילות, זיהוי הונאה, מהירות עיבוד ועוד.

פעולות אחורי אוצר: הזדמנויות לאוטומציה

כדי להמחיש את הערך של נתוני עסקאות בזמן אמת, שקול את הדוגמה הבאה. ישנם מוסדות פיננסיים רבים שעדיין דורשים מהעובדים לשנן מאות, אם לא אלפי, קודים ולבצע ידנית משימות מסוימות, כגון התאמה והסדרת תשלומים. מוסדות פיננסיים צריכים לבחון מקרוב את התהליכים האחוריים הללו, שלעתים קרובות דורשים התערבות ידנית.

האם כל אחד מהתהליכים האלה יכול להיות אוטומטי כדי לעזור לייעל את זרימות העבודה? במקום להשקיע שעות בהתאמה בין תשלומים דרך ערוצים מרובים, איזון חשבונות והרכבת דוחות, פלטפורמת תשלומים מרוכזת יכולה לבצע אוטומציה ולפשט רבים מהתהליכים הללו, לחסוך זמן ולמזער את הסיכון לטעויות אנוש.

לכן, מנהיגי מוסדות פיננסיים צריכים לשקול כיצד הם יגדירו כללים ויגדירו את הפרמטרים עבור זרימות העבודה האחוריות השונות הללו, לרבות התאמה וניהול חריגים, אם להזכיר כמה. לדוגמה, בנקים מסוימים עשויים לבחור להקצות תהליכי התאמה ספציפיים לתשלומים על סמך מאפייני עסקה מסוימים.

פלטפורמת תשלום אחת ומאוחדת יכולה גם לשפר את התאימות ואת ניהול הסיכונים. על ידי שילוב של פלטפורמת תשלום בארכיטקטורה פתוחה עם מערכות אחרות של הבנק, כגון כלי איתור הלבנת הון וגילוי הונאה, הבנק יכול להבטיח שכל העסקאות יעובדו כראוי מבלי לוותר על המהירות או להיחשף לסיכוני ציות או אבטחה.

בנוסף, מנהיגי מוסדות פיננסיים צריכים להבין כיצד הם ישמרו על נזילות מתאימה לתשלומים מיידיים מסביב לשעון. עם תצוגות בזמן אמת של נתוני עסקאות תשלומים, מוסדות פיננסיים יכולים לייעל את עמדות המימון שלהם ולשפר את ניהול הנזילות, וכתוצאה מכך פחות הזדמנויות הכנסה שהוחמצו.

מתכוננים להצלחה

עם השקת שירות FedNow ב-2023 מתקרבת במהירות, בנקים ברחבי הארץ מתכננים אסטרטגיה לגבי מתי וכיצד הארגון שלהם יציע תשלומים בזמן אמת ללקוחותיהם.

על ידי הבנה מעמיקה של פעולות התשלומים הקיימות שלהם, מערכות המשרד האחורי, והאתגרים וההזדמנויות הפוטנציאליות שתשלומים בזמן אמת יציעו, מוסדות פיננסיים יכולים לגשת לתשלומים מהירים יותר בביטחון.

Abhishek Veeraghanta הוא מנכ"ל Pidgin. בעבר הוא מילא תפקידים ב- VSoft, Tesla, MRL Posnet ו- PrimeRevenue. Veeraghanta הוא בעל תואר ראשון במדעים במנהל עסקים, שיווק ויזמות מ- Georgia Tech.