הסדרי קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר (BNPL), סוג של מימון לטווח קצר המאפשר ללקוחות לבצע רכישות ולשלם עבורן בתשלומים חודשיים, צומחים מאוד ברחבי העולם, תופסים קיטור הן בקרב הלקוחות והן בקרב הסוחרים. אך למרות האימוץ המוגבר של שיטות התשלום החדשות הללו, רווחיות BNPL נותרה אתגר, שנפגע על ידי עלויות קבועות גבוהות, הגדלת הוצאות המימון ושיעורי עבריינות גבוהים, כך נכתב בדו"ח חדש של הבנק להסדרים בינלאומיים (BIS).
הדו"ח, שכותרתו "קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר: ניתוח חוצה מדינות" ו שוחרר מאת BIS, מסתכל על תוכניות תשלום BNPL שונות, מספק סקירה כללית של המודלים העסקיים שלהם, דנה ביתרונות ובעלויות עבור כל סוכן, וממפה את הפרופיל הטיפוסי של משתמשים המשתמשים במוצרים אלה.
על פי הדו"ח, אימוץ הסדרי BNPL צומח מהר במיוחד בקרב דורות מבוגרים צעירים, שנהנים מהיתרונות של רכישות מיידיות עם תשלומים דחויים ללא עלות נוספת. סוחרים, בינתיים, נהנים משיעורי המרה מוגברים, מבסיס לקוחות מורחב וערך עסקה ממוצע גבוה יותר על ידי הצעת אפשרויות תשלום BNPL.
בין 2019 ל-2023, פעילות ה-BNPL העולמית, הנמדדת לפי שווי סחורה גולמי (GMV), גדלה פי שישה, וזנקה מכ-50 מיליארד דולר למעבר ל-350 מיליארד דולר, כך עולה מהדוח. במהלך התקופה, נצפה דפוס צמיחה דומה בשימוש באפליקציית BNPL, שצמח מקצת יותר מ-250 אלף משתמשים פעילים ביום בתחילת 2019 ל-2.5 מיליון ב-2023.
בהסתכלות על פרופילי המשתמשים, הדוח אומר שלקוחות BNPL נוטים להיות צעירים יותר, עם פחות השכלה. ישנן גם עדויות בארה"ב שמשתמשי BNPL נוטים להיות בעלי פרופיל אשראי מסוכן יותר מאלה של מוצרי אשראי צרכניים מסורתיים.
דו"ח לשנת 2022 של הלשכה האמריקנית להגנת הצרכן הפיננסית (CFPB) מצא שבממוצע, יש סיכוי גבוה יותר שללווים BNPL יהיו בעלי חוב גבוה, מסתובבים בכרטיסי האשראי שלהם, סובלים מפיגור במוצרי אשראי מסורתיים ומשתמשים בשירותים פיננסיים בריבית גבוהה כמו משכורת, משכון ואוברדראפט בהשוואה ללווים שאינם BNPL.
צרכנים אלה נוטים גם לקבל מוצרי אשראי מסורתיים כמו כרטיסי אשראי וקמעונאות, הלוואות אישיות והלוואות סטודנטים, אך יש להם נזילות וחסכון נמוכים יותר בהשוואה ללווים שאינם BNPL. ממצאים אלו מצביעים על כך שהסדרי BNPL מושכים ביותר אנשים פגיעים כלכלית, מהווים סיכונים כגון צבירת חובות ועמלות איחור.
אימוץ מוגבר של סוחרים
האימוץ של BNPL הולך וגדל גם בקרב סוחרים, שנהנים מהמרה מוגברת, בסיס לקוחות הרחבת וגודל כרטיס ממוצע מוגדל. אפשרויות BNPL יכולות להפחית את ההיסוס, לעודד החלטות רכישה מיידיות ולהוביל לקוחות להוציא יותר בכל עסקה. הסדרים אלה יכולים גם למשוך בסיס לקוחות רחב יותר ולתת לסוחרים יתרון תחרותי.
לבסוף, מכיוון שפלטפורמות BNPL לוקחות על עצמן את סיכוני האשראי וההונאה הקשורים בעסקאות, הסוחרים מוגנים מפני הפסדים כספיים פוטנציאליים עקב אי תשלום או פעילויות הונאה.
אימוץ הסוחרים של BNPL משתנה בין תחומי השיפוט, אומר הדו"ח, ועומד על שיעור חדירות גבוה של 50% בצ'כיה עד לשפל של כ-10% בהודו.
BNPL היא סוג של הלוואה בתשלומים הכוללת לקוח, סוחר ופלטפורמת BNPL. כאשר לקוח בוחר באפשרות BNPL במהלך תהליך התשלום, הוא עובר תהליך הגשה מהיר. לאחר מכן, פלטפורמת BNPL מעריכה את כושר האשראי שלהם באמצעות בדיקת אשראי רכה. לאחר שהפלטפורמה מאשרת את מסגרת האשראי, היא משלמת לסוחר את מלוא סכום הסחורה שנרכשה ובכך לוקחת על עצמה את סיכון האשראי של הלקוח. לקוחות משלמים את התשלום הראשון מראש לפלטפורמה, בעוד שהסכום הנותר הוא בדרך כלל לתשלומים שבועיים.
הסדרי BNPL שונים מהאשראי הצרכני המסורתי בכך שהם מורחבים על בסיס פחות מידע. כמו כן, אשראי BNPL בדרך כלל אינו מועבר ללשכות האשראי, וכתוצאה מכך, אינו משפיע על ציון האשראי של הצרכן. בנוסף, ייתכן שלא יירשם איחור בתשלומים, אך עלולים להיות פיגורים חמורים.
האם חברות BNPL רווחיות?
אך למרות האימוץ המוגבר הן בקרב צרכנים והן בקרב סוחרים, הרווחיות של BNPL נותרה מאתגרת בשל עלויות תפעול גבוהות עבור הוצאות שיווק, ניהול וטכנולוגיה, שמנעו מהם לשבור מאז 2018, נכתב בדוח. בנוסף, חברות BNPL נאבקות לייצר רווחים מנכסיהן כי של עלייה בהפסדי אשראי ותחרות מוגברת מצד ניאו-בנקים וחברות ביג-טק הנכנסות לשוק ה-BNPL.
למרות שממצאים אלו מאששים את מה שנצפה בשוק, פלטפורמות BNPL התחייבו לצמצם עלויות, לשפר ביצועים פיננסיים ולהתמקד ברווחיות.
מנהיגת ה-BNPL השוודית, קלרנה דיווח בנובמבר שלה רווח רבעוני ראשון מזה ארבע שנים, רשמה רווח תפעולי של 130 מיליון שקל (12.7 מיליון דולר) ברבעון השלישי של 3 לעומת הפסד של 2023 מיליארד שקל (2.1 מיליון דולר) שנה קודם לכן. ביצועים חזקים אלה יוחסו לצמצום הפסדי אשראי ושיפורים בדייקנות ובדיוק החיתום.
כעת, כשהתוצאות של Klarna הולכות לכאורה בכיוון הנכון, החברה לפי הדיווחים מתכוננים לרישום אפשרי בבורסה.
באופן דומה, חברת BNPL האמריקאית, שנכנסה להנפקה ב-2021, דיווחה על הרבעון השני ברציפות של רווחיות ברבעון השלישי של 3, יצירת רווח תפעולי מתואם של 60 מיליון דולר, לעומת הפסד של 19 מיליון דולר ברבעון השלישי של 3. הרווח התפעולי המתואם עמד על 2022% במהלך התקופה בהשוואה ל-12% ברבעון השלישי של 5.
אשראי תמונות מוצג: נערך מ Freepik
- הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. העצים את עצמך. גישה כאן.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. הידע מוגבר. גישה כאן.
- PlatoESG. פחמן, קלינטק, אנרגיה, סביבה, שמש, ניהול פסולת. גישה כאן.
- PlatoHealth. מודיעין ביוטכנולוגיה וניסויים קליניים. גישה כאן.
- מקור: https://fintechnews.sg/82398/lending/bnpl-profitability-elusives-rising-adoption/
- :יש ל
- :הוא
- :לֹא
- $ למעלה
- 1
- 130
- 20
- 2018
- 2019
- 2021
- 2022
- 2023
- 250K
- 300
- 500
- 600
- 7
- a
- אודות
- דיוק
- לרוחב
- פעיל
- פעילויות
- פעילות
- הוסיף
- תוספת
- מותאם
- מנהלי
- לְאַמֵץ
- אימוץ
- מְבוּגָר
- מבוגרים
- יתרונות
- להשפיע על
- סוֹכֵן
- AI
- מאפשר
- גם
- אֲמֶרִיקָאִי
- בין
- כמות
- an
- אנליזה
- ו
- האפליקציה
- מושך
- בקשה
- ARE
- סביב
- AS
- מעריך
- נכסים
- המשויך
- לְהַנִיחַ
- At
- למשוך
- מחבר
- מְמוּצָע
- בנק
- בסיס
- בסיס
- BE
- היה
- להתחיל
- מרוויח
- הטבות
- B
- אל
- סיומת BNPL
- לווים
- שניהם
- שבירה
- רחב
- משרד
- עסקים
- מודלים עסקיים
- אבל
- לִקְנוֹת
- by
- CAN
- כמוסות
- כרטיסים
- CFPB
- לאתגר
- אתגר
- לבדוק
- לתשלום
- מְחוּיָב
- תקשר
- חברות
- חברה
- לעומת
- תחרות
- תחרותי
- כתוצאה מכך
- צרכן
- הגנת הצרכן הלשכה הפיננסית
- צרכנים
- תוכן
- המרה
- לְאַמֵת
- עלות
- עלויות
- יכול
- אשראי
- כרטיסי אשראי
- בדיקת אשראי
- קו אשראי
- לקוח
- לקוחות
- גזירה
- הרפובליקה הצ'כית
- יומי
- חוב
- דצמבר
- החלטות
- למרות
- נבדלים
- אחר
- כיוון
- דנים
- עושה
- ראוי
- בְּמַהֲלָך
- כל אחד
- מוקדם יותר
- מוקדם
- אדג '
- חינוך
- מורם
- לעודד
- סוף
- נהניתי
- הזנת
- אֲפִילוּ
- עדות
- מורחב
- הוצאות
- מוּרחָב
- מהר
- אגרות
- כספי
- הגנה פיננסית
- שירותים פיננסיים
- כלכלית
- מְמַמֵן
- ממצאים
- fintech
- חדשות פינטק
- פירמה
- חברות
- ראשון
- קבוע
- התמקדות
- בעד
- טופס
- ארבע
- הונאה
- רמאי
- החל מ-
- FT
- מלא
- מימון
- ליצור
- דורות
- לתת
- גלוֹבָּלִי
- Go
- סחורות
- גדלתי
- ברוטו
- גדל
- צמיחה
- יש
- כותרת
- גָבוֹהַ
- גבוה יותר
- מאוד
- החם ביותר
- HTTPS
- תמונה
- מיידי
- שיפורים
- שיפור
- in
- הַכנָסָה
- גדל
- גדל
- הודו
- אנשים
- מידע
- בתשלומים
- ברמה בינלאומית
- התנחלויות בינלאומיות
- IT
- שֶׁלָה
- jpg
- תחומי שיפוט
- רק
- קלארנה
- מְאוּחָר
- מאוחר יותר
- עוֹפֶרֶת
- מנהיג
- פחות
- כמו
- סביר
- קו
- נְזִילוּת
- רישום
- קְצָת
- להלוות
- הלוואות
- נראה
- את
- אבדות
- נמוך
- להוריד
- MailChimp
- לעשות
- מיפוי
- שולים
- שוק
- שיווק
- max-width
- מאי..
- בינתיים
- סחורה
- סוחר
- סוחרים
- שיטות
- מִילִיוֹן
- מודלים
- חוֹדֶשׁ
- אחת לחודש
- יותר
- רוב
- הרבה
- ניובנקים
- חדש
- חדשות
- לא
- רומן
- נוֹבֶמבֶּר
- עַכשָׁיו
- of
- הצעה
- on
- פעם
- פועל
- אפשרות
- אפשרויות
- or
- יותר
- סקירה
- במיוחד
- תבנית
- תשלום
- תשלום
- שיטות תשלום
- תשלומים
- מדינה
- חֲדִירָה
- עבור
- הופעות
- תקופה
- אישי
- לקטוף
- פלטפורמה
- פלטפורמות
- אפלטון
- מודיעין אפלטון
- אפלטון נתונים
- פופולרי
- אפשרי
- הודעות
- פוטנציאל
- דיוק
- תהליך
- מוצרים
- פּרוֹפִיל
- פרופילים
- להרוויח
- כדאיויות
- משתלם
- רווחים
- מוּגָן
- .
- מתן
- ציבורי
- נרכש
- רכישות
- רכישה
- Q3
- q3 2022
- רובע
- רִבעוֹן
- מָהִיר
- ציון
- תעריפים
- מוקלט
- להפחית
- מופחת
- שְׂרִידִים
- לדווח
- דווח
- רפובליקה
- תוצאות
- קמעוני
- רויטרס
- תקין
- לעלות
- עולה
- הסיכון
- סיכונים
- חיסכון
- אומר
- תוכניות
- ציון
- שְׁנִיָה
- לִכאוֹרָה
- שניים
- שירותים
- התנחלויות
- קשה
- טווח קצר
- הופעות
- דומה
- since
- סינגפור
- מידה
- דְאִיָה
- רך
- פתרונות
- מָקוֹר
- לבלות
- מעמד
- קִיטוֹר
- מניות
- שוק המניות
- ישר
- חזק
- בְּתוֹקֶף
- נאבק
- סטודנט
- כזה
- להציע
- לעלות
- נטילת
- טכנולוגיה
- נוטה
- מֵאֲשֶׁר
- זֶה
- השמיים
- העולם
- שֶׁלָהֶם
- אותם
- אז
- שם.
- אלה
- הֵם
- אלה
- דרך
- כָּך
- כרטיס
- שכותרתו
- ל
- מסורתי
- עסקה
- עסקות
- סוג
- טיפוסי
- בדרך כלל
- חיתום
- us
- ארה"ב
- להשתמש
- משתמשים
- ניצול
- ערך
- נגד
- פגיע
- היה
- שבועי
- הלכתי
- היו
- מה
- מתי
- אשר
- בזמן
- מי
- באופן נרחב
- עם
- עוֹלָם
- שנה
- צעיר
- צעיר
- זפירנט