בנקאות מתאימה מעבר לליבה

בי פוסט קודם בעמודה, נתתי סקירה כללית של מהי בנקאות ניתנת לחיבור והדגשתי את העבודה הנהדרת שרשת האדריכלות של תעשיית הבנקאות (BIAN) עושה בהגדרת שירותים בנקאיים.

מכיוון שהתמקדתי כל כך בבנקאות הליבה והדיגיטלית, עלה בדעתי שאולי לא הבהרתי למי שלא מכיר את BIAN שהגדרת השירות שלה מכסה כל היבט של העסק של הבנקאות. זה אומר לכסות את אופן ניהול ה-IT שלנו, שיווק/מכירות, משאבי אנוש, קשרי משקיעים וכן הלאה. זה מאוד תואם את ההכתבה המפורסמת של ג'ף בזוס לפיה לכל חלק בנוף הטכנולוגי של אמזון חייב להיות API.

ההיקף של בנקאות מורכבת חורג הרבה מעבר לבנקאות הליבה והיא סיבה נוספת לכך שהבנקים צריכים לחפש מעבר לספקי הליבה הבנקאיים עבור הארכיטקטורה העסקית הניתנת להרכבה. שאלה מיידית תהיה מדוע בנק צריך לעשות משהו שונה כמו מערכות גיוס עובדים או גביית חובות לשירות? עבורי, התשובה הקצרה היא חדשנות.

זה יכול להיות בצורות רבות:

זרמי הכנסות חדשים: אם הבנק יהיה ממש טוב בכל אחד מהתחומים האחרים הללו, הוא יכול להחליט להציע את זה כשירות ללקוחותיו. מדוע לא "למכור" את הפלטפורמות שלה לגביית חובות כדי שלקוחות הבנקאות ה-SME שלה יוכלו לנהל טוב יותר את החובות שלהם? או להציע גיוס כשירות כדי שלקוחות עסקיים יוכלו לשפר את הגיוס שלהם?

יעילות מחיר: עבור בנקים גדולים יותר, המושתקים - לפי מותגים, מוצר או פלח לקוחות, למשל - העובדה ששירותים מרוכזים זמינים דרך הענן פירושו שהם יכולים לחלוק בקלות רבה יותר את אותם שירותים תפעוליים במקום לקבל אותם בנפרד ולשכפל הוצאות.

יעילות השירות: כדי לפשט רבים מהשירותים התפעוליים הללו, חברות רבות השתמשו בפתרונות ERP מונוליטיים אשר, כמו פתרונות הליבה הבנקאיים מדור קודם, קשרו חברות לפלטפורמה שלהן. כעת פתרונות ERP מודרניים מאפשרים שירותים עסקיים ניתנים להרכבה, ומאפשרים ללקוחות לעבור בין ספקים עבור שירותים ספציפיים ביתר קלות.

ספקי ליבה בנקאיים מודרניים החלו להטמיע מערכת אקולוגית או שוק של פתרונות צד שלישי שמהם בנקים יכולים להרכיב את הפלטפורמה הבנקאית שלהם. אלה הוגבלו בדרך כלל לפתרונות בנקאיים טהורים, לא לפתרונות תפעול עסקיים כלליים.

עם זאת, פתרונות כמו TomorrowX מתחילים למלא את הפער הזה כדי לאפשר לבנקים ליצור בנק שניתן להרכיב באופן מלא ולא רק למערכת הבנקאית. TomorrowX מתמקדת במגוון רחב הרבה יותר של שירותים מאשר רק תפעול ובנקאות ויש לה קטלוג של יותר מ-500 רכיבים שניתן להשתמש בהם.

למרות שזה נשמע הרבה, ההזדמנות הרבה יותר גדולה. האפשרות היא שמגוון הרכיבים יעלה על הכמות הכוללת של אפליקציות בכל אחת מחנויות האפליקציות לנייד של היום (יש כרגע קצת פחות מחמישה מיליון בין אפל לגוגל).

"ארכיטקטורה מבוססת רכיבים" זו אינה חדשה, כאשר רבים משתמשים באנלוגיה של לבני לגו כדי לתאר את החזון שלהם. עם זאת, מספר דברים השתנו.

הענן מאפשר אספקה ​​של רכיבים אלו מבלי צורך לעבור תהליכי התקנה ותצורה ארוכים או צורך בקניית חומרה ומערכות הפעלה ספציפיות.

מודלים של תמחור תוכנה כשירות (SaaS) מאפשרים כעת לחברות גמישות רבה יותר לשלם עבור תשתית ותוכנה, מה שמאפשר להן לבדוק/לנסות ולאחר מכן להגדיל את העלות האפקטיבית יותר.

בעבר, מפתחים היו צריכים לדאוג לגבי איך להתחבר לרכיבים האלה, אבל עם ממשקי API, זה מטופל וכעת הם יכולים למקד את זמנם ותשומת הלב שלהם במקום אחר.

המעבר לגישה מורכבת מהווה הזדמנות ענקית לבנקים לפשט את אחד מהאתגרים הטכנולוגיים הרב-שנתיים הגדולים ביותר שלהם, והוא אינטגרציה של מערכות. לגדולים יש אלפי מערכות, אפילו לקטנות יש מאות. לא כל אלה משולבים - חלקם צריכים להיות משולבים, אבל לא יכולים להיות בגלל עלות ומורכבות. הצורך לחדש ולשפר מחריף את בעיית שילוב המערכת.

אני לא אומר שהכל סופר קל וזול. זה קצת כמו טלפונים ניידים: הם היו קיימים כמה עשורים אבל באמת המריאו כשהחומרה נעשתה זולה ומהירה יותר, רוחב הפס השתפר והתוכנה הפכה קלה יותר לשימוש ופתוחה כדי לאפשר פיתוח וחדשנות. גם אז עברו יותר מ-10 שנים אחרי האייפון הראשון ליותר אנשים יש סמארטפון מאשר לא.

אני רק אומר שהחזון של ארגון שניתן להרכיב הוא יותר מסתם בנקאות ליבה בלבד, ושהוא בר מימוש היום יותר ממה שהיה אי פעם.

על הסופר

Dharmesh Mistry עסק בבנקאות מזה 30 שנה והיה בחזית הטכנולוגיה הבנקאית והחדשנות. החל מהיישומים הראשונים באינטרנט ובנקאות סלולרית ועד לבינה מלאכותית (AI) ומציאות מדומה (VR).

הוא היה משני צידי הגדר והוא לא חושש לחלוק את דעותיו.

הוא מנכ"ל שאל את הומיי, המתמקד בחוויה של משקי בית, ומשקיע ומלווה בפרופטק ובפינטק.

עקוב אחרי דהארמש בטוויטר @dharmeshmistry ו לינקדין.

קרא את כל הרהורי "אני רק אומר" כאן.