האם מיתון מוביל ליותר הונאה פיננסית?

השנים האחרונות הותירו את העולם מבולבל. מגיפה ומלחמות צלקו את כדור הארץ, ומיתון עולמי בפתח.

הבנק העולמי צופה שהצמיחה העולמית תרד ל-2.9% ב-2022 ותישאר ברמה זו לאורך 2023-2024. היא ואחרים מייחסים את המיתון הזה לשיבוש שנגרם מהמלחמה באוקראינה.

אם נסתכל על המיתון כפי שהוגדר על ידי הלשכה הלאומית למחקר כלכלי, מדובר ב"ירידה משמעותית בפעילות הכלכלית שמתפרסת על פני המשק ונמשכת יותר מכמה חודשים". לפי מדד זה, סביר להניח שחלק גדול מהעולם נמצא, או יהיה בקרוב, במיתון.

מאז מיתונים קודמים, חלק גדול מהעולם הפיננסי עבר דיגיטציה. אבל הדיגיטציה מביאה אתגרים בשליטה בהונאה פיננסית. המשמעות היא שמוסדות פיננסיים (FI) וארגונים אחרים חייבים לשאול כעת: האם המיתון העולמי החדש הזה יגרום להונאה פיננסית נוספת, ואם כן, כיצד ניתן למנוע את ההונאה הזו?

הונאה באה בעקבות הכסף

כדאי לחשוב על המיתון כעל גורם במסגרת "משולש ההונאה" שהוקמה על ידי חברת השירותים MNP כדי לעזור לנו להבין מה מוביל אנשים לבצע הונאה. שלוש הצלעות של המשולש הן:

1. הזדמנות, למשל, פערים במערכות בקרה פנימית
2. מוטיבציה, למשל, מצוקה כלכלית
3. רציונליזציה, למשל, הגברת אי הוודאות הכלכלית

שלושת כוכבי הלכת הללו התיישרו כאשר המיתון משתלט על כלכלות העולם. התקדים ההיסטורי של הונאה מוגברת במהלך מיתון הוא הראיה: סקר של איגוד בוחני ההונאה המוסמכים (ACFE) על השפעת המיתון הכלכלי של 2009 מצא כי 55.4% מהנשאלים ראו עלייה קלה או משמעותית ברמת ההונאה באותה תקופת מיתון. למעלה מ-49% מהנשאלים אמרו שההונאה המוגברת נבעה מלחצים פיננסיים על אנשים.

לאחרונה, דוח מ-TransUnion מצא עלייה של 149% בניסיונות ההונאה בארבעת החודשים הראשונים של 2021. רמאים עוקבים אחר הכסף: מכיוון שהמגיפה אילצה את השימוש בערוצים דיגיטליים, הרמאים ניצלו את הפתחים החדשים הללו למבנים פיננסיים. אבל הונאה מונעת ממיתון היא לא רק על האקרים חיצוניים.

למיתון יש קבוצה משלו של נהגי הונאה. וכל שינוי בדינמיקה הפיננסית פותח הזדמנויות למי שמחפש אותן: אי ודאות כלכלית יחד עם רוויית הערוצים הדיגיטליים ומשבר יוקר המחיה ברחבי העולם יצרו סערה מושלמת של הזדמנויות וייאוש.

דוגמאות להונאה מונעת ממיתון

הונאה בהשכרה

בזמן מיתון, אנשים נאבקים בעבודות ובכספים. אם מישהו רוצה לשכור נכס, הוא עשוי להרגיש נאלץ לזייף מידע כדי לקבל את הנכס בגלל המיתון. שוכרים עשויים לספק מידע כוזב על שכר או נתונים אישיים אחרים. אם נקודות הנתונים הללו אינן מאומתות היטב, בעל הבית עלול להגיע לשוכר שלא יכול לשלם את שכר הדירה. דוח מ-HomePPL זיהה עלייה של 100% בניסיונות הונאת השכרה בבריטניה במחצית הראשונה של 2022.

הונאת הלוואות

לפי CoreLogic, הונאת הלוואות עלתה ב-75% במהלך 2021. אם אנשים נואשים לכסף, יש סיכוי גבוה יותר שייקחו סיכונים. סיכונים אלו מתורגמים לשימוש במידע מזויף בעת הגשת בקשה להלוואות. הסוגים הנפוצים ביותר של הונאות הלוואות שזוהו על ידי ועדת הסחר הפדרלית (FTC) הם הלוואות לסטודנטים, הלוואות אישיות והלוואות רכב.

קניות באינטרנט והונאת זהות

שירות FTC Consumer Sentinel Network (Sentinel) קיבל יותר מ-5.7 מיליון דיווחים על הפסדי הונאה בשנת 2021. תלונות אלו כללו גניבת זהות ובעיות צרכניות עם לשכות אשראי, בנקים ומלווים. באותה שנה, ה-FTC קיבל כמעט 1.4 מיליון דיווחים על גניבת זהות. זהויות גנובות אלו משמשות להונאות תשלום מקוונות ולגניבה וליצירת זהויות אחרות המשמשות במעגל של הונאות סייבר.

הונאת משכנתא

במהלך המיתון של 2008-2009, ה-FBI ראה עלייה של 71% בהונאות משכנתאות. ה-FBI זיהה את מבצעי הונאת המשכנתאות כמקורבים כמו מתווכים במשכנתאות, מלווים, שמאים, חתמים, רואי חשבון, סוכני נדל"ן, עורכי דין להסדר, מפתחי קרקעות, משקיעים, בונים ונציגי בנק וחשבונות נאמנות. בשנת 2022, הונאות משכנתאות שוב במגמת עלייה.

הונאה בהשקעות

המשרד של בריטניה לסטטיסטיקה לאומית (ONS) רשם עלייה של 42% בהונאות הכרוכות בהשקעות פיננסיות בין מאי 2020 למרץ 2021. המניע מאחורי ההונאה הזו היה עלייה של 59% בהונאות פירמידה או פונזי. אנשים נואשים יפנו לאמצעים נואשים כדי למצוא כסף במהירות, ורמאים מנצלים את ההתנהגות הזו.

מה FI וארגונים אחרים יכולים לעשות כדי למנוע הונאה פיננסית

משבר כלכלי משפיע על כולם, וניסיונות הונאה עשויים להיות מונעים על ידי ייאוש כמו חשיבה פלילית. בנוסף, איומי פנים, הונאות צרכנים ופעילות פושעת סייבר חיצונית מציבים חברות בסיכון מוגבר להונאה ותחת לחץ לפעול. עם זאת, ישנן מספר דרכים שבהן ארגון יכול למנוע הונאה:

1. עדכן את הערכת סיכוני ההונאה שלך

המיתון מביא אתגרים חדשים ל-FI בתוך נוף הונאה משתנה. עדכן את הערכת סיכוני ההונאה שלך כדי לשקף שינויים אלה. זה יעזור לארגון שלך להתמקד באילו גישות נגד הונאה עובדות הכי טוב. בנוסף, זה יודיע על בחירתך באמצעים טכניים למניעת הונאה.

2. שפר את נוהלי העובדים

איומים פנימיים מתגברים במהלך מיתון ככל שהתנהגות מסוכנת הופכת לנפוצה. השתמש בהדרכה למודעות אבטחה באופן קבוע כדי לזהות אזורים מרכזיים שבהם עלולה להתרחש הונאה. זה צריך לכלול הדרכה על טקטיקות הנדסה חברתית המתמקדות ביחידים בתוך המחלקות הפיננסיות בארגון.

בנוסף, סקור את תהליכי הגיוס והמדיניות שלך כדי להבטיח שאתה מבצע בדיקות תקיפות על עובדים פוטנציאליים. כמו כן, ודא שיש לך מערכת להסרת גישה לרשתות ואפליקציות ארגוניות כאשר עובדים עוזבים את החברה שלך.

3. פרוס פתרונות עם ניתוח חכם

ניתוח חכם חיוני כאשר היקף ההונאה גבוה יותר בתקופות משבר, כגון מיתון. בינה מלאכותית מספקת את היכולת הדינמית הדרושה לאיתור אירועי הונאה נוכחיים. במילים אחרות, בדיקות זהות המופעלות על ידי בינה מלאכותית יכולות לעזור להקל על הונאה פיננסית.

פתרון מתקדם מונע הלבנת הון (AML) חייב לפעול על פני מספר הערוצים של תשלומים דיגיטליים ולזהות הונאה בזמן אמת. אימות הלקוח שלך (KYC) הוא תחום נוסף שבו אמצעים טכניים חכמים מתקדמים יכולים למנוע הונאה. זהויות סינתטיות עומדות מאחורי סוגים רבים של הונאה, אך ניקוד סיכונים דינמי וסינון לקוחות מושכל יכולים למנוע הונאת זהות סינתטית ולזהות אותות הונאה אחרים.

כשהכלכלה העולמית מתקרבת למיתון נוסף, מי שמתכונן כעת בחוכמה ימצא את עצמו במצב טוב לנווט את הזמנים הסוערים שלפנינו. הגיע הזמן להבטיח שנעשה כל מאמץ כדי להפחית את הסיכון להונאה.