מוסד כסף אלקטרוני (EMI) הוא סמל לאבולוציה של שירותים פיננסיים. מוסדות כאלה ידועים בעיקר בשל תשלום כסף אלקטרוני ותיווך תשלומים, התורמים ל הערך הכולל של תשלומים דיגיטליים בסביבות 6,752,388 דולר בשנת 2021 וצפוי להגיע ל-10,715,390 דולר עד 2025.
לכן, חיוני להבין מה הם מוסדות EMI, כיצד הם פועלים, וכיצד הם שונים משירותים פיננסיים אחרים.
מה זה EMI?
EMI היא מערכת מתקדמת ומאפשרת דיגיטלית המציעה שירותים פיננסיים ברחבי העולם. בהיותו מוסד שירות פיננסי, EMI שונה מבנקים הן ברגולציה והן בתפעול. במהותו, EMI הוא ישות או גוף משפטיים שקיבלו רישיון הפעלה לחלוקת כסף אלקטרוני. הרישיון מאפשר ל-EMI לספק את השירותים שה-PSP המסורתיים מציעים, בנוסף להנפיק כסף אלקטרוני.
מהו כסף אלקטרוני?
כסף אלקטרוני, המכונה גם כסף אלקטרוני, הוא שווה ערך דיגיטלי לכסף מזומן המאוחסן במערכות מחשב של EMI ארנקים אלקטרוניים) או מערכות מחשוב בנקאיות כדי להקל על עסקאות אלקטרוניות. בגלל היעילות העצומה של טכנולוגיה זו, כסף אלקטרוני משמש בעיקר לפעילויות אלקטרוניות. ערכו נקבע בדרך כלל על ידי אותם גורמים פיננסיים כמו מטבע פיאט ובכך ניתן להמירו לצורה מוחשית.
כיצד פועל מוסד כספים אלקטרוני?
EMI יכול לפעול רק לאחר קבלת רישיון EMI מהגופים הרלוונטיים. It פועל כבנק – אבל חשוב להבין – EMI אינו בנק. בהתחשב בכמות המצומצמת של מידע זמין על הרעיון של EMI, רוב האנשים שניהלו עסקים באמצעות כסף אלקטרוני עשו זאת מבלי לדעת.
אילו שירותים מספקים EMIs?
שירותי המפתח המבוצעים על ידי מוסדות כסף אלקטרוני כוללים את הדברים הבאים:
- הנפקה והפצה של כסף אלקטרוני (לקוחות שומרים את הכספים שלהם בהמרה לכסף אלקטרוני בארנק האלקטרוני (בחשבון המקוון שלהם) ומבצעים תשלומים עם הכספים הללו)
- שירותי המרת מט"ח
- הוראת קבע או העברות אשראי
- העברת כסף
- משיכת מזומן בחשבון תשלום והפקדה
- מתן פרטי חשבון
חשוב גם להדגיש את השירותים ש-EMI אינם מספקים:
- חשבונות בנק
- הפקדות (או מציעים ערבויות פיקדון)
- להציע חשבונות בנק כי הם לא יכולים לקבל הפקדות;
- עסקאות בינלאומיות
רישיון EMI מוסבר
An רישיון מוסד EMI הוא מסמך משפטי המוענק על ידי גופים רגולטוריים רלוונטיים למוסד, המאשר למוסד האחרון להפעיל ולחלק כסף אלקטרוני.
בהקמת או הקמת מוסד כסף אלקטרוני (EMI), בעלי EMI מתכוונים חייבים לקבל רישיון מה-FCA.
למרות שלא נדרש אישור נפרד לספק שירותי תשלום, על ה-EMI להודיע ל-FCA על שירותי התשלום שהם מתכוונים לספק. אפשרות "SMALL EMI UK" זמינה גם בבריטניה, שם פעילות המשרד מוגבלת לבריטניה וגם מוגבלת על ידי נפח התשלומים החודשיים והכסף האלקטרוני הממוצע.
מתי הגשת בקשה לרישיון EMI, ה-EMI המיועד חייב לציין שהחברה תחלק כסף אלקטרוני ותציע שירותי תשלום בעלי ברית. כתוצאה מכך, עליו לכלול נתונים על פעילות החברה והתוכנית העסקית, מפרטי הון ראשוניים, אמצעי בטיחות, מסגרות מוסדיות ובקרה פנימית, נהלי המוסד והתהליכים, אמצעי המשכיות עסקית, אמצעי הגנה על מידע, אמצעי ציות ל-AML/CTF, ומידע על בעלי מניות והסכמי קבלנות משנה.
מהם היתרונות של EMIs עבור לקוחות?
ב 2014, האיחוד האירופי ביצע יותר מ-2.1 מיליארד רכישות של כסף אלקטרוני, שצמח ליותר מ-4 מיליארד ב-2018. ב-2019 היו בערך 4,6 מיליארד עסקאות בכסף אלקטרוני. אז מה מניע את העלייה?
- נגישות נוחה
לקוחות ה-EMI יעריכו את הנוחות של בנקאות אלקטרונית. הם לא צריכים ללכת לבנק פיזי כדי לבצע עסקה; אנחנו יכולים לעשות את רוב הדברים מהבית, ולחסוך יותר זמן. - שירותי תשלום מסביב לשעון
לקוחות יכולים להחליט מתי לגשת למידע פיננסי ספציפי ומתי לבצע העברות או פעולות אחרות. - אין סיכון אשראי
מכיוון שארגוני EMI לא משתמשים בכסף של הלקוחות שלהם כדי להלוות אותו, בניגוד לבנקים, הכספים של הלקוחות בטוחים, מוצפנים ומאובטחים בחשבונות שלהם. - עמלות נמוכות יותר
מכיוון שהעסקאות מעובדות בקלות ובמהירות יותר על ידי EMI, זה מביא לכך שהן זולות יותר, מה שמתורגם גם ללקוחות.
מוסד כסף אלקטרוני לעומת בנק: מה עדיף?
בעוד שמוסדות בנקאיים ממזגים (מערבבים) כספי לקוחות עם הכספים שלהם ומנצלים את שניהם בניהול עסקיהם (למשל, "כדי להעניק הלוואות לחשבון הפרטי"), מוסדות כסף אלקטרוני חייבים להגדיר את כל הכספים המתקבלים מלקוחות ולשמור אותם בנפרד שלהם על "חשבונות מרובדים".
בנוסף, למרות א EMI בהיותה בעלת גישה לכספי לקוחות, אין לה רישיון להסיט את הכספים לשום דבר אחר מלבד מטרות עסקה גרידא, כגון תשלום והחזר של כסף אלקטרוני.
לגבי פיקדונות, גם מוסדות כסף אלקטרוני, בניגוד לבנקים, אינם מורשים לקבל פיקדונות ולהציע הלוואות מכספים שהתקבלו בתמורה לכסף אלקטרוני. ובנסיבות שכן, זה חייב להיות משלים ולשלם בעיקר בשילוב עם מילוי תהליך תשלום.
מוסדות כסף אלקטרוני לעומת מוסדות תשלום מורשים
לפני שנעמיק בהבדלים בין שני המונחים, בואו נבין מה כולל API, או מוסד תשלום מורשה.
מהו מוסד תשלום מורשה (API)?
מוסד תשלומים הוא סוג של שער תשלומים שהוקם על פי הוראה 2007/64/EC, הידוע לעתים קרובות בתור ה-Payment Services Directive 1 (PSD1). כעת, PSD2 והיישום הלאומי שלו על ידי המדינות החברות באיחוד האירופי שולטים בפעילות של מוסדות תשלום.
PIs הם ישויות שנוצרו במטרה העיקרית לספק שירותי תשלום, אך עשויים לעסוק גם בפעילויות כלכליות אחרות (מוסדות תשלום היברידיים). מדובר במוסדות המסווגים כנותני שירותים פיננסיים הממלאים תפקיד חיוני וקריטי במערכת הפיננסית.
להלן כמה משירותי המפתח שמציעים ממשקי API:
- עסקאות תשלום, כגון העברות אשראי והוראת קבע באמצעות כרטיסי תשלום או מכשירים דומים;
- תשלום אמצעי תשלום;
- שירותי העברת כספים;
- שירותי המרת מטבעות;
- שירותים נלווים (הקשורים לשירותיהם העיקריים);
- הלוואות.
EMI לעומת API: הבדלים בין מוסדות כסף אלקטרוני למוסדות תשלום
כעת, לאחר שאנו מכירים גם את ה-EMIs וגם את ממשקי ה-API, בואו נסתכל על כמה מהפערים בין שני המושגים:
- הנפקת כסף
היכולת להנפיק כסף אלקטרוני היא ההבדל הבסיסי בין EMIs ו-PIs. רק מוסדות כסף אלקטרוני רשאים להנפיק כסף אלקטרוני, בעוד ש-PI לא. במקביל, EMIs יכולים לספק את כל השירותים שעושים PI (אבל זה לא אומר שהם מורשים לעשות זאת אוטומטית - התחום הזה מוסדר בקפדנות, ולכן הם צריכים אישור מסוכנות רגולטורית לאומית כדי לספק סוגים ספציפיים של תשלום שירותים
- מפרטי שמירה
מוסדות כסף אלקטרוני ומוסדות תשלום חייבים לפעול על פי אמצעי ההגנה המיוחדים המפורטים ב-EMD2 ו-PSD2. מוסדות תשלומים המספקים פרטי ייזום תשלום או חשבון, לעומת זאת, אינם כפופים לחובות הגנה כלשהן. יתרה מזאת, סכום המזומנים שמוסד EMI מקבל עבור שירותים הקשורים לתשלומי כסף אלקטרוני ושירותי תשלום לא קשורים לא ניתן להחזיק באותו חשבון שמור.
- חשבונות
לפי סעיף 4(12) של PSD2, חשבון תשלום משמש לביצוע תשלומים בשם של משתמש אחד או יותר של שירות תשלום ספציפי. סעיף 2(3) להוראה 2014/92/EU מציין גם כי חשבון תשלום מתנהל על שם לקוח אחד או יותר ומשמש לביצוע פעולות תשלום.
במונחים בסיסיים, כאשר מועברים כספים לחשבון תשלום המוחזק על ידי מוסד תשלומים, הכסף הזה חייב להיות מלווה בעסקת תשלום ספציפית.
בניגוד למוסד כסף אלקטרוני, מוסד תשלומים אינו יכול לאחסן כסף מטעם בעל חשבון.
- דרישות הון התחלתי
מוסדות תשלומים מורשים צמצמו במידה ניכרת את דרישות ההון ההתחלתי מאשר מוסדות הכסף האלקטרוני, שכן הם אינם אוגרים כסף בשם הלקוחות ועל ידי כך חייבים להעביר כסף לחשבון באמצעות עסקה הניתנת למעקב.
- עלויות רישוי
קיימת הבדל בעלויות היישום השונות שיש לשלם על ידי EMI ו-API מלבד דרישת ההון ההתחלתי ודרישות הון אחרות הקשורות לרישוי.
תוכנת Ewallet לבעלי רישיון EMI
בהתחשב בצמיחה המהירה של הדיגיטליזציה וההתפתחות של תעשיית הפיננסים כדי לעמוד בצמיחה הזו, ניתן לומר בוודאות שמוסדות הכסף האלקטרוני כאן כדי להישאר.
וככזה, שחקנים בתעשייה חייבים להתאקלם עם הכלים הטכנולוגיים העדכניים כדי להישאר רלוונטיים. בהקשר זה, הכרחי להחזיק במוצרי תשלום ניתנים להתאמה כדי להתמודד עם הצרכים ההולכים וגדלים של הצרכנים.
אם אתה מגיש בקשה או כבר השגת רישיון EMI, SDK.finance יכול לחסוך לחברה שלך הרבה זמן ומשאבים לפיתוח תחרותי פתרון ewallet. אתה יכול להשתמש שלנו פלטפורמת ארנק דיגיטלי שמגיע עם רישיון קוד המקור כדי לקצץ את זמן היציאה לשוק שלך בחצי (או יותר) ולבסס את המוצר שלך על ליבת עסקה בעלת ביצועים גבוהים.
ההודעה מוסד כסף אלקטרוני (EMI) - רישיון, הגדרה, תוכנה הופיע לראשונה ב SDK.finance – White-Label Digital Core Banking Software.
- "
- 2019
- 2021
- a
- יכולת
- גישה
- נגישות
- חֶשְׁבּוֹן
- לרוחב
- פעילויות
- פעילות
- מתקדם
- יתרונות
- סוכנות
- הסכמים
- תעשיות
- מאפשר
- כְּבָר
- כמות
- API
- ממשקי API
- בקשה
- מריחה
- AREA
- סביב
- מאמר
- המשויך
- אישור
- באופן אוטומטי
- זמין
- מְמוּצָע
- בנק
- בנקאות
- בנקים
- כי
- להיות
- הטוב ביותר
- בֵּין
- B
- גוּף
- עסקים
- רציפות עסקית
- עסקים
- הון
- כרטיסים
- מזומנים
- זול יותר
- בכיתה
- לקוחות
- שעון
- קוד
- חברה
- הענות
- המחשב
- מושג
- מחובר
- צרכנים
- לתרום
- לִשְׁלוֹט
- בקרות
- נוחות
- ליבה
- עלויות
- נוצר
- אשראי
- קריטי
- מכריע
- מַטְבֵּעַ
- לקוחות
- נתונים
- הגנה על נתונים
- עסקה
- למרות
- מתפתח
- התקנים
- DID
- נבדלים
- הבדל
- אחר
- דיגיטלי
- ארנק דיגיטלי - -
- ישיר
- הפצה
- לא
- נהיגה
- כַּלְכָּלִי
- יְעִילוּת
- אֶלֶקטרוֹנִי
- לעסוק
- עֲנָקִי
- ישויות
- ישות
- מַהוּת
- חיוני
- נוסד
- EU
- אבולוציה
- חליפין
- צפוי
- להאריך
- גורמים
- מוכר
- מהר יותר
- FCA
- צו
- פיאט
- לממן
- כספי
- שירותים פיננסיים
- ראשון
- לעקוב
- הבא
- טופס
- מסגרות
- החל מ-
- כספים
- שער כניסה
- כדור הארץ
- מטרה
- כמובן מאליו
- גדול
- גדל
- צמיחה
- יש
- כאן
- להבליט
- עמוד הבית
- איך
- HTTPS
- היברידי
- הפעלה
- חשוב
- באחר
- לכלול
- להגדיל
- תעשייה
- מידע
- מוסד
- מוסדי
- מוסדות
- מתכוון
- סוגיה
- IT
- שמור
- מפתח
- ידוע
- משפטי
- רישיון
- מורשה
- רישוי
- מוגבל
- הלוואות
- עשוי
- לעשות
- אמצעים
- חבר
- כסף
- אחת לחודש
- יותר
- רוב
- לאומי
- צרכי
- יעדים
- חובות
- מושג
- הַצָעָה
- הצעה
- באינטרנט
- להפעיל
- פועל
- תפעול
- אפשרות
- אחר
- שֶׁלוֹ
- בעלי
- נפרע
- תשלום
- שירותי תשלום
- תשלומים
- אֲנָשִׁים
- גופני
- פלטפורמה
- לְשַׂחֵק
- שחקנים
- יְסוֹדִי
- מנהל
- תהליך
- תהליכים
- המוצר
- מוצרים
- .
- לספק
- ספקים
- מספק
- מתן
- לקבל
- קיבלו
- לאחרונה
- מוסדר
- תקנה
- רגולטורים
- רלוונטי
- להשאר
- נדרש
- דרישות
- משאבים
- תוצאות
- הסיכון
- תפקיד
- עגול
- ריצה
- בטוח
- בְּטִיחוּת
- אמר
- אותו
- חסכת
- Sdk
- מְאוּבטָח
- שרות
- שירותים
- סט
- הצבה
- דומה
- since
- קטן
- So
- תוכנה
- פִּתָרוֹן
- כמה
- קוד מקור
- מיוחד
- ספציפי
- מפרטים
- Start-up
- הברית
- להשאר
- חנות
- נושא
- מערכת
- מערכות
- טכנולוגי
- טכנולוגיה
- מונחים
- אל האני
- המקור
- בכך
- דברים
- דרך
- זמן
- כלים
- מסורתי
- עסקה
- עסקה
- עסקות
- להעביר
- הועבר
- העברות
- Uk
- תחת
- להבין
- להשתמש
- משתמשים
- בְּדֶרֶך כְּלַל
- לנצל
- ערך
- כֶּרֶך
- ארנק
- מה
- בזמן
- מי
- לְלֹא
- תיק עבודות
- היה