פיננסים משובצים: ניווט באתגרים

מימון משובץ, שנכנס על ידי בנקאות פתוחה ומעודד על ידי התנהגויות לקוחות מתפתחות בתוך המגיפה, הוא טרנד מתפתח בעולם הפינטק.

מימון משובץ, שילוב של שירותים פיננסיים באפליקציות, באתרים או בתהליכים העסקיים של מותגים חוץ בנקאיים, הציגה מודל חדש של הפצת שירותים פיננסיים והזדמנויות חדשות לחברות שאפתניות להשפיע ולשפר את חייהם הפיננסיים של הלקוחות.

יצירת מוצר פיננסי היא משימה רצינית הדורשת השקעה משמעותית בזמן ובמשאבים. זה נכון במיוחד עבור מותגים שאין להם הרבה ניסיון קודם בזירת הפינטק. הם חייבים קודם כל להתמודד עם פיתוח והשקת מוצר חדש שיש לו חפיפה מוגבלת עם הליבה שלהם לפני שימצאו דרך לנווט בנוף משפטי ורגולטורי מורכב.

כשמדובר בטיפול בכספים ובנתונים של מישהו, יש לעקוב בקפדנות אחר ציות ורגולציה בכל רמה, הן כדי לחזק את אמון הצרכנים והן כדי להימנע מקנסות.

האחריות לעמידה זו מוטלת בסופו של דבר על הספקים, אם כי צריך להיות שיתוף פעולה ושקיפות בין מוסדות פיננסיים ורגולטורים כדי לעזור לספקים לעמוד בסטנדרטים הרגולטוריים.

בנוסף לעמידה בדרישות הרגולטוריות, ישנם עוד כמה אתגרים שכדאי להיות מודעים אליהם לפני הכניסה לעולם הפיננסים המשובצים.

בעלי תפקידים סרבנים מעכבים את הגאות

ממשקי API לבנקאות פתוחה ותשלומים הם המאפשרים העיקריים למימון משובץ. למרות שאלו התקדמו והבשילו כדי לאפשר למימון משובץ להפוך לבר קיימא, זה עדיין לא המקרה בכל השווקים - כלומר, הסיכויים של מימון משובץ עדיין אינם חזקים באופן אוניברסלי.

לעתים קרובות אומרים כי בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים הם מהאיטיים ביותר לאמץ טכנולוגיה חדשה. וזה בהחלט היה המקרה עם בנקאות פתוחה וממשקי API, כאשר רבים עדיין משתמשים במבנים טכנולוגיים מיושנים כדי לבסס מסחר אלקטרוני ותשלומים בינלאומיים.

יש גם סימן שאלה לגבי הלך הרוח שלהם. מימון משובץ דורש חשיבה אחרת, ועבור הבנקים זה אומר שיתוף פעולה עם מגוון רחב יותר של חברות, דילול השירותים שלהן ובסופו של דבר משחק תפקיד פחות חשוב עבור משתמש הקצה.

קשה להם לקבל את זה - במיוחד כשהם כבר רואים את ההצלחות של נאו-בנקים כמו Starling ו-Monzo בתחום התשלומים הבינלאומיים. האינרציה המתמשכת של בעלי התפקידים הגדולים בכל הנוגע לפתיחה מלאה של היכולות הטכניות שלהם ברוח הבנקאות הפתוחה מהווה אתגר לצמיחת הפיננסים המשובצים.

פינטקים זריזים, בינתיים, מוכנים ומסוגלים יותר לבנות ממשקי API במהירות, מה שמאפשר להצעות משובצות לשבת מתחת לממשקי קצה. מותגים המעוניינים לרתום שירותי מימון משובצים יכולים במקום זאת לחפש שותפות עם ספקים מומחים אלה כדי להבטיח שהם מקבלים את החינוך והתמיכה הנדרשים המאפשרים למוצר לשרת היטב את העסק שלהם ואת הלקוחות שלהם.

איכות נתונים, פרטיות והגנה מפני הונאה

כאשר בוחנים את האתגרים הפונקציונליים סביב מימון משובץ, ממשקי API מותאמים לבדם אינם מספיקים - הם זקוקים לנתונים באיכות ובהיקף מספקים. לדוגמה, מילוי מוקדם של טופס בקשה ארוך עבור מוצר פיננסי יכול לשפר מאוד את מסע המשתמש, אך לא אם הנתונים הזמינים אינם מספיקים עבור הספק כדי לבצע הערכה מדויקת של אמינות האשראי. מכיוון שהבנקים המכהנים עדיין מחזיקים בשפע של נתונים, יש לקוות שהם יקנו עוד יותר את הרעיון של מימון משובץ.

גורם מרכזי בהצלחה וקבלת יישומים של מימון משובץ יהיו הוראות פרטיות נתונים ואמצעים להפחתת הסיכון להונאה. בעוד פושעי סייבר מחפשים הזדמנויות חדשות, ג'וניפר ריסרץ' חזה שהונאת תשלומים מקוונים תגיע לסכום מצטבר של 206 מיליארד דולר עד 2025, שהם פי עשרה מההכנסה נטו של אמזון.

צרכנים צריכים להיות בטוחים שהנתונים הפיננסיים שלהם מוגנים ומאובטחים במלואם. בהתחשב בכוחם של ממשקי API להעביר נפחים גבוהים של נתונים מורכבים, שירותים ושיטות חדשות לרכישת לקוחות חייבים להיות מאוזנים עם התמקדות בחוויית המשתמש, תוך מתן שליטה לצרכן על השימוש בנתונים שלהם.

על ידי הקפדה על פרוטוקולים והסמכות להפחתת סיכונים נאותים, כגון ISO 27001, ספקים יכולים להציע לצרכנים רמת נוחות עם הידיעה שהמידע האישי שלהם מוגן באותו תקן כמו שהוא בבנקים. זו הסיבה שחיוני שספקי מימון משובצים יחפשו שותפויות עם מארחי מימון משובצים מהימנים ומוסדרים.

ככל שהמימון המשובץ מתקדם, סביר להניח שהוא יביא לתקנות חדשות ולהרחבת תקנות קיימות, כמו תקנות נגד הלבנת הון כמו חוק סודיות הבנקים (BSA). בנוסף, פתרונות עתידיים למניעת הונאה יתבססו על למידת מכונה בקנה מידה גדול. דו"ח אחרון של יחידת המודיעין של אקונומיסט הדגיש את השינוי הזה לעבר נוף פתרונות מניעת הונאה התומכים בבינה מלאכותית, וקבע כי בנקים וחברות ביטוח יראו עלייה של 86% בטכנולוגיה הקשורה לבינה מלאכותית עד 2025.