אם אתם רוצים לראות את עתיד הבנקאות המסחרית, הוא כבר כאן, בצורה של תשלומים משובצים בתוכנה. עבור בנקים מסחריים ההזדמנויות לפתח צמיחה חדשה בהכנסות הן חסרות תקדים. אבל עבור בנקים שאינם מוכנים, תשלומים משובצים יכולים להוכיח איום קיומי.
במהלך 10 השנים האחרונות, חברות כמו Stripe ו-Adyen בנו עסקים מסיביים לעיבוד כרטיסים על ידי אספקת כלי התוכנה שחברות המסחר האלקטרוני היו זקוקות להם ולבנקים היו חסרים להם. כתוצאה מכך, הבנקים איבדו היקפי תשלומים ישירים משמעותיים וקשרי לקוחות עם שחקנים מתעוררים אלה.
אלא אם כן הבנקים יאמצו את ההזדמנות שתשלומים משובצים מייצגים, אותה תופעה יכולה להתפתח עם תשלומים בבנק. הלקוחות והיקפי התשלומים יתרחקו מהבנקים בגלל מחסור בכלי תוכנה.
מגמה זו כבר מתרחשת בשוק. חברות מסוימות, שמכירות בחשיבות התוכנה לתשלומים - ולהיפך - רוכשות שחקנים רלוונטיים. ספקית תוכנת התשלומים Global Payments, למשל, יצאה למסע רכישת תוכנה מסיבי. היא רכשה מספר חברות בתעשיית ניהול הנכסים, הבריאות, החינוך והאירוח, בין היתר, כולל Zego, Active Network, AdvancedMD, Touchnet, Heartland ו-SICOM.
באופן דומה, כדי לחזק את תמיכתה בתשלומים משובצים, Fiserv, ספקית תשלומים ופינטק, קנתה את CardConnect ו-BluePay, שכיום היא Clover.
אז מה הבא?
ככל שהתוכנה דוחפת עמוק יותר למגזרים רחבים יותר של הכלכלה, לרבות ביטוח, נדל"ן, חינוך, לוגיסטיקה, הלוואות, שירותי בריאות ושירותים פיננסיים, תשלומים משובצים ישפיעו יותר ויותר על מרכיבים מרכיבים של המערכת האקולוגית הבנקאית.
הנה הצצה למה לצפות:
בנקים. לקראת הביקוש הגובר מהשוק, צצו מגוון פלטפורמות חדשות ממוקדות תשלומים במטרה להשלים את המוצרים הקיימים של הבנקים ולעזור להם לשגשג בעתיד מוגדר תוכנה. מכיוון שרוב הבנקים עדיין מספקים חווית תשלום בדידה, חברות עם תזרימי קרנות מורכבים צריכות לבנות תשתית תוכנה מסובכת כדי לתמוך בתשלומי התוכנה שלהן או למיקור חוץ לספק חוץ בנקאי שבנה עבורן תשתית תוכנה זו. ככזה, הבנקים משתפים פעולה יותר ויותר עם פינטק כדי לאפשר ללקוחותיהם להפעיל את פעולות התשלום בקלות ובמהירות יותר.
כרטיסי אשראי. כרטיסי אשראי לא ייעלמו, אבל הם כבר לא יהיו המשחק היחיד בעיר. ככל שתשלומים משולבי תוכנה תופסים אחיזה בתעשיות כמו נדל"ן, ביטוח ואחרות, מסילות תשלומים בנקאיות, כגון ACH, העברות בנקאיות ותשלומים בזמן אמת, ישמשו כחלופה לכרטיסי אשראי, במיוחד עבור עסקאות גדולות יותר - אמיתיות נכס כדוגמה אחת - שבה עמלות כרטיס אשראי הופכות את השימוש בהן לבלתי סביר.
שירותים פיננסיים. תוכנה כבר הפכה לדלת הכניסה לחייהם הפיננסיים של הלקוחות - "סניף הבנק החדש". פעילויות פיננסיות שפעם התרחשו באופן אישי, כמו קבלת הלוואה, ביצוע תשלום או פתיחת חשבון כרטיס אשראי, מתרחשות כיום כולן באמצעות תוכנה. COVID-19 רק האיץ את המגמה הזו.
לקוחות. אותו פשרה מתנהלת לחברות שמעבירות כסף. מכיוון שתעשיית התשלומים, כפי שמציינת מקינזי, "מקיפה כעת את תהליך תנועת הכסף מקצה לקצה, כולל השירותים והפלטפורמות המאפשרות את מסע המסחר הזה", הלקוחות צריכים להשקיע את הזמן בבניית תשתית תוכנה מורכבת משלהם או לשתף פעולה עם פינטק שכבר עשו זאת.
עוד שינוי לפנינו
אולי כל זה לא צריך להפתיע. התוכנה עברה בהמוניהם כמעט לכל תעשייה, בדיוק כפי שכתב היזם והמשקיע הטכנולוגי מארק אנדריסן בשנת 2011 המפורסמת שלו. Wall Street Journal חיבור, "למה תוכנה אוכלת את העולם".
אנדריסן טען שאנחנו בנקודת מפנה בחדשנות תוכנה. אימוץ האינטרנט השיג מסה קריטית ותשתית דיגיטלית, כגון כלי תכנות תוכנה וספקי שירותי אינטרנט, הגיעו לרמה של בגרות לטפח חדשנות נרחבת. הוכח שהוא צודק.
ההיסטוריה מראה לנו שאחד הגורמים החזקים ביותר להצלחה הוא היכולת להסתגל - לא רק לאיומים אלא גם להזדמנויות. תשלומים משובצים קיימים גם בבנקאות מסחרית. נכון לעכשיו, רבים מהבנקים המסחריים החכמים והמתאימים ביותר נמצאים בדרכם לוודא שתשלומים משובצים נוחתים היטב בעמודת ההזדמנויות.
דימיטרי דדיומוב הוא מנכ"ל ומייסד שותף של האוצר המודרני.
