רווחה פיננסית: כלכלה התנהגותית בעבודה ובמשחק (אנדרו ביטי)

כמו בריאות גופנית, בריאות כלכלית היא עניין מאוד פרטי - ושתי צורות הרווחה שלובות זה בזה. לרוע המזל, דיבור גלוי על ענייני כסף אישיים נחשב לעתים קרובות לטאבו. עבור רבים, קשה לדבר על כך בגלל
יש מחסור בכסף. לעומת זאת, אחרים נבוכים מהעושר שלהם, אז לדבר על כסף זה פשוט לא טעים. אם אנשים לא יכולים או לא רוצים להתייחס לנושא, איך הם יכולים לשפר את בריאותם הכלכלית? בבלוג זה נחקור כיצד להבין
ויישום המושגים של כלכלה התנהגותית עשוי להכיל את המפתח.

מדוע בריאות פיננסית חשובה 

במהלך המגיפה, אנשים התמקדו בבריאותם הגופנית ורבים סבלו תקופות ארוכות של בידוד. פעולות אלו סייעו להכיל את התפשטות נגיף הקורונה, אך היו בעלויות במונחים של בריאות נפשית וכלכלית. לפי ארגון הבריאות העולמי,
בשנה הראשונה של המגיפה חלה עלייה מסיבית של 25% בחרדה ודיכאון ברחבי העולם.[1]
זה לא מקרי שהבריאות הפיננסית צנחה במקביל. עם אובדן הכנסה, אנשים רבים קיבלו החלטות גרועות לגבי חובות, במיוחד חברי דור Z שהם כיום בגילאי 18 עד 24.

 מצב האומות

ממשלות, ארגוני צדקה וארגונים אחרים ברחבי העולם מכירים בחשיבות הבריאות הפיננסית והשיקו יוזמות שונות לסייע לנזקקים ביותר. לדוגמה:

• בארה"ב, רשת הבריאות הפיננסית מבקשת לקדם בריאות פיננסית ולעצב שיפורים משמעותיים בחייהם הפיננסיים של אנשים באמצעות חינוך, ייעוץ, שותפויות ומנהיגות מחשבתית. למרות שהושג הרבה, יש עדיין הרבה מה לעשות
  - רק 34% מהאמריקאים נחשבים "בריאים מבחינה כלכלית" לפי היכולת לשלם חשבונות, לשמור על חיסכון לטווח קצר ולשמור על ציוני אשראי סבירים.[2]

• באופן דומה, 39% מהמבוגרים בבריטניה אינם מרגישים בטוחים בניהול כספם.[3] בעוד
  יש הסכמה רחבה שבריאות כלכלית חשובה, יש פחות הסכמה לגבי הדרך הטובה ביותר לשפר אותה.    

חינוך פיננסי ואוריינות

שיפור הבריאות הפיננסית באמצעות חינוך מושך באופן אינטואיטיבי. אם אנשים מבינים כיצד פועלת ריבית דריבית או שיש להם מידע נוסף על איך לחסוך ולקבל החלטות פיננסיות נכונות, אז הם יכולים להימנע מלקבל ציוני אשראי נמוכים ומתשלום
ריבית גבוהה יותר על הלוואות.

גופים שונים קידמו יוזמות חינוך פיננסי במשך עשרות שנים. אבל האם הם עובדים? כנראה שלא - עדויות מצביעות על כך שחינוך פיננסי הוא במידה רבה כישלון, מכמה סיבות. אוריינות פיננסית קשורה קשר הדוק לבסיס
תכונות אישיות, כגון שליטה עצמית ומשמעת. כמו בפעילות גופנית ודיאטה, זה שאנחנו יודעים שאנחנו "צריכים" לעשות משהו לא אומר שנעשה את זה. בעיה נוספת היא שחינוך פיננסי דורש מחויבות והתמדה מתמשכת.
מוצרים פיננסיים חדשים מושקים ללא הרף כך שלאנשים יכול להיות קשה לעמוד בקצב.

יש מעט עדויות המוכיחות שלקיחת קורס אוריינות פיננסית משנה דפוסי התנהגות רגילים, ובמקרים רבים הלקחים שנלמדו נשכחים במהרה. בפועל התנהגות פיננסית נקבעת יותר על ידי גורמים אישיים - כולל אינהרנטיים
פחדים והטיות שעלולים להוות מחסומים לניהול פיננסי תקין - כך שגישה חד-משמעית לחינוך פיננסי לא צפויה להצליח.

• קשה להיפטר מהרגלים ישנים
  כולם מבינים משהו בכסף. ברוב המקרים אנחנו צריכים להוציא פחות ולחסוך יותר. אבל אפילו עם הכוונות הטובות ביותר, רוב האנשים מתקשים לשנות את הרגלי החיים וזו הסיבה שכל כך הרבה נמצאים במצב כלכלי גרוע. ומספרת
  אנשים להיות זהירים יותר או זהירים יותר פשוט לא עובד. אז מה עושה?
• שיפורים מצטברים מצטברים
  צריך לעודד אנשים ולתת להם כלים לנהל את כספם על ידי ביצוע שיפורים קטנים שמובילים להרגלים חדשים לאורך זמן. גישה זו מנוגדת לשיטות מסורתיות, הנוטות להניח שאנשים רציונליים ומקבלים החלטות עקביות כך
  הם לטובתם. למרבה הצער, עדויות מראות שאנשים מקבלים לעתים קרובות החלטות - לעתים קרובות באימפולסיביות - שאינן בהכרח לטובתם. 
• כסף הוא נושא רגשי
  כמו כל בחירות בחיים, החלטות פיננסיות מבוססות על מידע אך גם מושפעות מהטיות קוגניטיביות אינהרנטיות שהן תוצאה של גורמים תרבותיים, רגשיים וחברתיים מורכבים. בפועל האלמנטים הללו שלובים זה בזה, מה שמקשה
  להבין את המניעים האמיתיים של החלטות פיננסיות של אדם. יתר על כן, הדרך שבה אנשים מקבלים, מעבדים ומפרשים מידע משתנה מאוד.

כלכלה התנהגותית היא המפתח

נדרשת גישה חדשה כדי להניע שינוי אמיתי, וכלכלה התנהגותית עשויה להחזיק את המפתח. על ידי שילוב של עקרונות כלכלה ופסיכולוגיה, כלכלה התנהגותית מציעה דרך שיטתית להבין טוב יותר כיצד אנשים מקבלים החלטות פיננסיות במציאות
החיים.[4]

על ידי יישום העקרונות של כלכלה התנהגותית, ממשלות ועסקים יכולים לפתח מסגרות מדיניות ולספק כלים לעודד אנשים לעשות בחירות מסוימות - מה שמכונה "דחיפה" בכלכלה התנהגותית. דחיפות כאלה יכולות לעשות
הבדל אמיתי ברווחה הכלכלית ובתוצאות.

דוגמה אחת היא חוק הפנסיה הבריטי משנת 2008 שאילץ מעסיקים לרשום אוטומטית עובדים לתכנית פנסיה במקום העבודה ולהפקיד לה (במקום להסתמך על העובדים שיצטרפו). זו הוכיחה את עצמה כהצלחה עצומה, כך שלמעלה מ-90% מהזכאים
עובדי המגזר הפרטי חברים כעת בתוכניות פנסיה במקום העבודה, כאשר רבים מהם משלמים תרומות מרצון נוספות.

האם בנקים יכולים לספק את העידוד והכלים הדרושים לשיפור הרווחה הפיננסית של לקוחותיהם? בהחלט, והפוטנציאל הוא עצום בזכות הטכנולוגיה המודרנית.

נעמיק בנושא זה בבלוג הקרוב. המשך לעקוב.

[1] https://www.who.int/news/item/02-03-2022-covid-19-pandemic-triggers-25-increase-in-prevalence-of-anxiety-and-depression-worldwide

[2] https://finhealthnetwork.org/research/financial-health-pulse-2021-u-s-trends

[3] https://www.fincap.org.uk/en/articles/key-statistics-on-uk-financial-capability

[4] https://news.uchicago.edu/explainer/what-is-behavioral-economics