מהדורת השבוע פינובייט גלובל הוא ראיון עם עבדולה אלמואיד, מייסד ומנכ"ל שער Tarabut. Tarabut Gateway, שנוסדה בשנת 2017 ומרכזה בדובאי, היא פלטפורמת הבנקאות הפתוחה המפוקחת הראשונה והגדולה ביותר באזור MENA. החברה מאפשרת זרימת מידע מאובטחת ונטולת חיכוכים וקישוריות בין בנקים ופינטק ברשת האזורית שלה, וממנפת את ממשקי ה-API האוניברסליים שלה כדי להביא את היתרונות של בנקאות פתוחה לצרכני שירותים פיננסיים בבחריין, איחוד האמירויות הערביות, KSA ובמקומות אחרים.
השנה, שער תרבות יש הבטיח שותפויות בנקאיות גדולות בערב הסעודית, בשיתוף פעולה עם Riyad Bank, Saudi British Bank, Alinma Bank ו-Banque Saudi Fransi כשהממלכה מתחילה לאמץ בנקאות פתוחה. ביוני, החברה הייתה נבחר כשותף לפלטפורמה על ידי המרכז הפיננסי הבינלאומי של דובאי (DIFC) עבור מעבדת הפיננסים הפתוחה החדשה שלה. בחודש שעבר, שער תרבות הכריז על זוג פגישות C-suite, מציגים את מנהל המוצר הראשי החדש נינו אוקמפו והמנהל המסחרי החדש עדנאן ארייד.
פגשנו את עבדולה אלמואיד כדי ללמוד עוד על Tarabut Gateway, תפקידו בהנעת בנקאות פתוחה וחדשנות פינטק ב-MENA, ולמה אנחנו יכולים לצפות מהחברה בעתיד.
עד כמה חזקה מגמת הבנקאות הפתוחה באזור MENA?
עבדולה אלמואיד: בעוד שאזור המפרץ היה איטי יותר לאמץ בנקאות פתוחה מאשר מדינות מערביות מסוימות, כמו ארה"ב ובריטניה, מערכת הפינטק ב-MENA מתפתחת במהירות ויש לה פוטנציאל לקפוץ לאזורים אחרים. בנקאות פתוחה היא תופעה חדשה יחסית בעולם, אבל יש עניין רב סביבה באזור שלנו ובמיוחד במדינות המפרץ.
בנקאות פתוחה ב-MENA מונעת מאוד על ידי רגולטורים צופים פני עתיד שמתניעים תוכניות יישום. מגמה זו מונעת גם מדרישה מוגברת של צרכנים למוצרים ושירותים מותאמים אישית – דפוס צריכה שצרכנים למדו לצפות מחוויית Netflix/Amazon, כלומר המלצות למוצרים המבוססות על רצונות וצרכי הצרכנים.
אפליקציות ומוצרים פיננסיים המספקים חווית משתמש מהנה עומדים במרכזה של מהפכת הכספים האישיים הזו. שיפור האוריינות הפיננסית גרמה ללקוחות לחקור ולבדוק יותר לפני שהם מחליטים באיזה מוצר או שירות פיננסי להשתמש, בעוד שליזמים ורגולטורים יש מוטיבציה להוביל שינוי.
באמצעות תובנות מנתונים ליצירת מוצרים מותאמים באופן אינדיבידואלי תוך עדיפות לחוויית לקוח אופטימלית וכוללת, בנקאות פתוחה עוזרת להפוך את המוצרים הפיננסיים המסורתיים המתאימים לכל גודל לחוויית מוצרים פיננסיים אינטואיטיביים יותר. באמצעות בנקאות פתוחה, הצרכן מקבל רמה חדשה של שליטה, הרבה מעבר לסטנדרט של היום, מכיוון שהמערכות הפנימיות של הבנקים המסורתיים אוגרות נתונים יקרי ערך ומותאמים אישית על צרכנים. עם בנקאות פתוחה, צרכנים מקבלים מחדש את הבעלות על המידע הפיננסי האישי שלהם.
מהם הכוחות שמניעים את הבנקאות הפתוחה באזור?
אלמואיד: השילוב המשכנע של דרישת לקוחות, רגולטורים מתקדמים ואמביציה יזמית מניע את הבנקאות הפתוחה. הטכנולוגיה המתקבלת מספקת מהירות עסקאות מוגברת מאוד ויכולת לנהל כספים אישיים כמו שלא היה מעולם.
קישוריות האינטרנט ברחבי אזור MENA גדלה במהירות בשנים האחרונות, מכסה פוטנציאל 93% מהאוכלוסייה, או 580 מיליון אנשים, על פי איגוד התקשורת GSMA. החדירה של סמארטפונים מוערכת להגיע ל-80% בשנת 2025, ולמעלה מ-90% במדינות GCC.
האוכלוסיה הצעירה ובעלת הטכנולוגיה של MENA עדיין נמצאת בחסר, והגורם המניע מאחורי הצמיחה של בנקאות פתוחה הם חברות ורגולטורים שמעוניינים לאפשר הזדמנות ענקית זו בצורה אחראית.
יתרה מכך, בנקים באזור מבינים את היתרונות שהבנקאות הפתוחה מביאה למוסדותיהם. בנקאות פתוחה מאפשרת להם להישאר רלוונטיים ולהתחרות במגזר הבנקאי של היום על ידי מתן הצעות דיגיטליות משופרות ומרכזיות לקוח.
Tarabut Gateway פועל כשידוך בין ספקי שירות ללקוחות, ויוצר אקולוגית פינטק תחרותית שבה המשתמשים מקבלים את המוצרים והשירותים הטובים ביותר המותאמים אישית.
איך Tarabut Gateway הפך לשחקן מרכזי בבנקאות פתוחה מבוססת MENA?
אלמואיד: Tarabut Gateway הושק בשנת 2017 והמשימה שלנו היא לספק את תשתית הבנקאות הפתוחה לכל האזור; גידול מערכת אקולוגית של בנקאות פתוחה לטובת צרכנים, סטארט-אפים ומוסדות פיננסיים מדור קודם.
לאחר שסיימה את לימודיה כחברה הראשונה מתוכנית ארגז החול של הבנקאות הפתוחה של בחריין, היצע המוצרים החלוצי שלנו איפשר את ההתרחבות המהירה של Tarabut Gateway. לא רק שנכנסנו לשוק איחוד האמירויות והפכנו לספק שירותי הבנקאות הפתוחה המורשית הראשונה, אלא גם הקמנו שותפויות עם בנקים גדולים ב-KSA כדי להשתתף מההתחלה בפיתוח מגזר הפינטק המהיר של הממלכה.
תעשיית השירותים הפיננסיים של המזרח התיכון רק מתחילה ליישם רבים מהשירותים המותאמים אישית שטכנולוגיות ורגולציה חדשות מאפשרות. Tarabut Gateway נמצא בחזית למלא את הפערים הללו, ומציע ממשקי API לבנקאות פתוחה לתמיכה בבנקים, פינטק וספקי שירותים של צד שלישי (TPPs) ביצירת מוצרים ושירותים חדשים. הצמיחה במגזר הפינטק הייתה מדהימה בשנים האחרונות, והיא עדיין במסלול אקספוננציאלי. נכון לעכשיו, ישנם כ-500 פינטקים באזור.
זו הייתה שנה גדולה עבור שער תרבות. אילו הישגים בולטים לך יותר השנה?
אלמואיד: אבני הדרך העיקריות שהושגו בשנת 2022 - השקת מעבדת הפיננסים הפתוחה בשיתוף עם המרכז הפיננסי הבינלאומי של דובאי (DIFC), רישיון בנקאות פתוחה באיחוד האמירויות, שותפויות בנקאיות של KSA ותפקידי מנהיגות חדשים שמונו - כולם בעלי חשיבות רבה ומשקפים את גבולות שונים שאנו דוחפים כחברה.
Open Finance Lab היא יוזמה בהובלת DIFC. Tarabut Gateway נבחר כשותפה לפלטפורמה של התוכנית. מעבדת הפיננסים הפתוחה היא תוכנית של 6 חודשים שתחנך ותערב את הבנקים, הרגולטורים והתעשייה כדי להציג ולעצב את ההשפעה החיובית של פיננסים פתוחים על הכלכלה
ההכרה על ידי רשות השירותים הפיננסיים של דובאי עם הרישיון הראשון של המדינה לבנקאות פתוחה, כולל רגולציה כספק שירותי מידע חשבון וספק שירות ייזום תשלומים (AISP/PISP), הוא סמל לתפקידנו כמאפשר מערכות אקולוגיות.
צמיחת שורשים עמוקים יותר בשוק של KSA על ידי היותו שחקן הפינטק עם רשת השותפויות הגדולה והמפותחת ביותר מאשרת את המשימה שלנו - לשבת בצומת בין רגולטורים, בנקים, פינטק ו-TPP.
לבסוף, המינוי של נינו אוקמפו (CPO) ו-Adnan Erriade (CCO) הקים עוד יותר את Tarabut Gateway כמתמודד בינלאומי, ומצביע על תפקידנו כמנהיג אזורי באינטראקציה עם מהפכת הפינטק העולמית. משכנו כמה מאנשי המקצוע הפתוחים המושגים ביותר, מארגונים מובילים כמו HSBC, OpenWrks ו-TrueLayer להצטרף לצוות שלנו ולתרום לחזון שלנו לבנקאות פתוחה ב-MENA.
מה יש בפינטק באזור MENA שרבים מאלה שלא מכירים את האזור ימצאו בו מפתיע או מעניין?
אלמואיד: מניע אורגני לצמיחת פינטק ברחבי MENA הוא המספר הגדול של לקוחות חסרי שירות. אוכלוסיית MENA כפולה מזו של אירופה - אבל באזור יש פחות בנקים מאשר בגרמניה בלבד! יצירת יד לזכאים המוחלשים ולחסרי הבנקים הוא האתגר הגדול ביותר, אך אחת ההזדמנויות העסקיות וההשקעה המתגמלות ביותר כיום.
באופן לא מפתיע, לשווקים המערביים המפותחים, במיוחד ארה"ב ובריטניה, הייתה התחלה משמעותית בכל הקשור לבנקאות פתוחה - כלומר, מספר סטארט-אפים, כמות מימון ורגולציה.
עם זאת, רוב המשקיפים מזלזלים ב-i) מהירות צמיחת סקטור הפינטק בהובלת הרגולטור של MENA במהלך השנים האחרונות, ii) היתרונות הדמוגרפיים של האזור, התרבות היזמית והסביבה הידידותית לעסק, וכן iii) "יתרון המניע השני" של עיצוב Open Open מסגרות בנקאיות תוך שימוש בחוויות שנעשו בשווקים מפותחים חלוציים.
ביחד, אנו חושבים שחלק מתחומי השיפוט של MENA יכולים להקפיץ את הפיתוח של Western Open Banking, במיוחד עם סביבה רגולטורית מתעכבת באיחוד האירופי.
בשיתוף פעולה הדוק עם רגולטורים ובנקים, Tarabut Gateway מספק את הבסיס לאקוסיסטם פינטק משגשג. חברות פינטק זריזות ממלאות את הפער שהותירה הבנקאות המסורתית ומשלימות את המערכת הקיימת. KSA, איחוד האמירויות הערביות, בחריין, ואפילו עומאן ומצרים מגלגלות משטרי רגולציה מרחיקי ראות ומספקים תמריצים לפיתוח ויישום טכנולוגיות 'מאפשרות' כמו ממשקי API לבנקאות.
מהם כמה מהעדיפויות העליונות של שער תרבות על מאזן השנה הנוכחית ועבור השנה הבאה?
אלמואיד: השנה, הבנק המרכזי הסעודי (SAMA) מתכנן לצאת לאוויר עם מסגרת הבנקאות הפתוחה שלו - חלק מ"חזון 2030" של הממלכה. עם "Fintech Saudi", נוצרה פלטפורמה חזקה לתמיכה ביזמי פינטק סעודים ומספר חברות הסטארט-אפ בתחום הפינטק ב-KSA עלה ב-37% ל-81 במהלך 2021.
אנחנו בחזית התקדמות הבנקאות הפתוחה ב-KSA, וזה בראש סדר העדיפויות שלנו לתמוך במדיניות הכלכלית של המדינה כספק תשתיות של בנקאות פתוחה לטובת צרכנים סעודים, סוחרים, בנקים ופינטק.
השתתפותנו שהוכרזה לאחרונה במעבדת הפיננסים הפתוחה של המרכז הפיננסי הבינלאומי של דובאי היא צעד חשוב לקראת חקירת פתרונות פיננסים פתוחים - הרעיון של שילוב עוד יותר תחומים של פיננסים מסורתיים במסגרת Open Data, למשל פנסיה, משכנתאות, הלוואות, ביטוח , והשקעות. Tarabut Gateway נחושה להיות גם ספקית ה-API החלוצית לחדשנות פינטק באיחוד האמירויות (ובמקומות אחרים).
בשוק הראשון שלנו, בחריין, השלבים הראשון והשני של מסגרת הבנקאות הפתוחה של הבנק המרכזי של בחריין יושמו בהצלחה, כאשר המיקוד של הרגולטור עובר כעת לפתרונות פיננסים פתוחים. Tarabut Gateway תשאף להישאר הספק המהימן ביותר עבור הצמיחה המדהימה הצפויה באמצעות חדשנות מתמשכת בשירותים פיננסיים.
אנו נרגשים לראות מקרי שימוש חדשים רבים שפותחו בפלטפורמה שלנו, כולל פתרונות AIS/PIS כמו תשלומים חוצי גבולות, ארנקים דיגיטליים, הכרת תהליכי הלקוח שלך ומוצרי ניהול פיננסי מותאמים אישית.
