כאשר הופיעה תחזית על התפתחות שוק הביטוח המשובץ בדצמבר 2020, חלפה זעקה בענף.
התחזית: שווי השוק הפוטנציאלי של חברות המאפשרות פתרונות ביטוח משובצים צפוי להגיע לרמה מדהימה
טריליון דולר 3 על ידי 2030.
נתון שיגרום לעיני כל יו"ר ביטוח לדמעות.
והעובדה שהמחקר הזה היה יעיל, מראה מעל הכל על ידי העובדה שאפילו ה
הפרסומים האחרונים לא יכול להסתדר בלי הנתונים שנחזו כאן.
זו אולי לא הייתה נקודת ההתחלה של הביטוח המשובץ, אבל זה הניע את הפיתוח באופן משמעותי, וכיום לא רק חברות ה-insurtech הרבות מתחרות על נתח שוק, אלא גם המבטחים המבוססים הבינו ששוק חדש
רק נפתח.
עם זאת, הרעיון של פתרונות ביטוח משובצים אינו חידוש מדהים; מוצרים פיננסיים ובנקאיים המשולבים עם ביטוח קיימים כבר עשרות שנים, למשל, כרטיסי אשראי מסורתיים מחברות שונות כגון
אמריקן אקספרס, לופטהנזה ודויטשה באן כבר מזמן ביטוח מובנה במוצר שלהם.
אבל, לא כפתרון דיגיטלי לחלוטין.
למה זה עדיין נושא חם למרות שפתרונות כאלה קיימים כבר שנים? הופעתו של
בנקאות כשירות שחקני (BaaS) והתקדמות טכנולוגית כללית מאפשרים כעת אינטגרציה, צרור והטמעה עמוקה עוד יותר של שירותי ביטוח בהקשרים ומוצרים אחרים.
בנוסף, סוויטה של
פתרונות בנקאיים דיגיטליים נראה כנקודת התחלה טובה לשילוב שירותים פיננסיים ומוצרי ביטוח.
שילוב כזה יכול להציע הטבות הן ללקוחות והן למבטחים. הרי לרוב מדובר בנכסים פיננסיים שצריכים להיות מכוסים בביטוח. ואז מדוע שההגנה לא תיכנס לתוקף מיד לאחר הרכישה?
מהו ביטוח משובץ?
על ידי ביטוח משובץ – חלק מהגדולים יותר
מימון משובץ כלכלה – רוב החברות מבינות את האינטגרציה החלקה של מוצרי ביטוח בתהליכי יצירת ערך של צד שלישי במטרה לייעל את מסע הלקוח בהתאם לדרישות הרגולטוריות.
בנוסף, הקישור הישיר של מוצרי ביטוח עם מוצר או שירות ליבה - מה שנקרא בונדלינג - ושיפור מכירות הנספח הרגילות באמצעות נתונים וטכנולוגיה מתאפשרים על ידי שילוב טבעי של פתרונות ביטוח בקיימים
נופי מוצר.
כעת במילים פשוטות, ביטוח משובץ הוא חלק משינוי גדול יותר לעבר שירותים פיננסיים עם הקשר. מדובר בהפיכת הביטוח למשתלם יותר, רלוונטי יותר, מותאם אישית יותר וזמין לאנשים מתי והיכן שהם זקוקים לו ביותר.
לכן, כמעט כל סיטואציה יומיומית מבוססת צריכה יכולה להיות קשורה למוצר ביטוח מתאים, מבוסס ביקוש – במהירות ובקלות בעידן הדיגיטליזציה. זהו הרעיון הבסיסי מאחורי ביטוח משובץ.
אתגרי ענף הביטוח
בעשר השנים האחרונות הופיעו חברות ביטוח חדשות ודיגיטליות - מה שנקרא Insurtechs - ובסיסיות בארה"ב
ביטוח לימונדה היה שיחת העיר כאשר פורסמה הודעת ההנפקה שלה.
אבל, רוב ה-Insurtechs הוקמו רק בחמש השנים האחרונות והם נמצאים רק כעת בשלב ההרחבה.
אז הגיע הזמן לשים את האצבע על הפצע, כי לא לבעלי התפקיד ולא למתמודדים הצעירים שלהם יש את המשאבים
להתמודד עם השוק העצום הזה בעצמם, במיוחד בכלכלה קשה.
מצד אחד, מבטחים ומבטחי משנה מסורתיים - לעתים קרובות חברות של מיליוני או אפילו מיליארדי דולרים - הם
נאבקים בתשתית ה-IT הישנה שלהם, תהליכי פיתוח איטיים, והם
בלחץ לשפר את חווית הלקוח.
יתר על כן, אופטימיזציה ודיגיטציה של פתרון ביטוח יכול לקחת עד 24 חודשים - נקודת כאב אמיתית ונצח קטן בעולם הדיגיטלי של היום, שבו לקוחות מחפשים שירותים לפי דרישה וחווית לקוח ללא חיכוך.
מצד שני, אינסורטק משקיעים רבות בבניית הפלטפורמות שלהם ומשיקים מוצרים חזקים, אבל יש
חוסר בניית אמון כאן - נראה כי החלפת ביטוח לא ממש פופולרית, במיוחד בקרב קבוצת היעד הגדולה של בייבי בום.
השוק בהחלט ישתנה לטובת האינסורטק, אבל זה ייקח זמן.
עם זאת, שותפות עם ספק BaaS יכולה להאיץ את התהליך הזה, הן עבור בעלי תפקידים והן עבור אינסורטק.
מערכות אקולוגיות מתפתחות בין פינטק וספקי ביטוח משובצים
כבר בשנת 2019 פרסמה KPMG מאמר שקבע זאת
שותפויות בין חברות ביטוח וחברות טכנולוגיה נפוצות יותר ויותר. בניית מערכות אקולוגיות חזקות בכלכלת ה-API מתחברים
בנקאות דיגיטלית
והביטוח דווקא יהפוך לסטנדרט וקורה ממש עכשיו.
בנוסף ליתרונות הטכניים והתשתית הדיגיטלית החדשה שמבטחים נהנים מהן בשותפות כזו, במקרה של ספקי BaaS ישנם מספר יתרונות שמביאים לחוויית לקוח מיטבית.
דוגמה טובה לכך היא
כרטיסי תשלום במותג משותף, שניתן להנפיק למבטח או לכל חברה, שכן הביטוח הרצוי יכול להיות מוטמע במסע לקוח או לשלב ישירות בכרטיס או בתוכנית. זה האחרון אומר שהלקוח הסופי לא חייב
לדאוג לביטוח, שכן הוא משולב בצורה חלקה בשירות הנרכש - למשל, בעת רכישת רכב.
לא פלא
טסלה כבר עושה זאת ויש לה תוכניות גדולות לביטוח משובץ.
ביטוח משובץ ופתרונות BaaS: שילוב מצוין לחיזוק נאמנות הלקוחות
סיטואציה מוכרת לכל מי ששכר רכב אי פעם בחופשה: תורים ארוכים, גישושים בדרכונים, הרבה ניירת ובסוף המתנה עד שהפקס יגיע לחברת הביטוח, כי אחרי הכל ביטוח תאונות וגניבה הם במיוחד
שימושי בעת חופשה.
בעידן הדיגיטלי, זה כבר לא היה צריך להיות המקרה, שכן המבטח יכול לבצע בדיקת זהות מיד לאחר הזמנת הרכב באינטרנט. כל שעל המבטחים לעשות הוא ליישם את א
פלטפורמת Know-Your-Customer דיגיטלית מלאה.
היתרונות ברורים: מבטחים יכולים לזהות לקוחות חדשים בכל הזדמנות ואפילו עבור מוצרי ביטוח לפי דרישה, מה שמוביל לעלייה בשיעורי ההמרה. כתופעת לוואי, זה גם יעזור למנוע הונאות ביטוח והוא תואם באופן מלא
חוק האיחוד האירופי.
בנוסף, הלקוחות ירגישו הרבה יותר בטוחים מכיוון שהם מחוברים מיד למבטח ויידעו שהכיסוי מוזמן ופועל. יתרון עצום לבניית מערכת יחסים אמון.
רוכב על הגל ומגיב למגמות פיננסיות עולמיות
יתרה מכך, השילוב של ביטוח משובץ ו-BaaS מאפשר לחברות הביטוח להגיב למגמות. מילות מפתח: הלוואות לצרכן ו
קנה-עכשיו-שלם-מאוחר יותר.
נוף ה-BNPL העולמי משתנה במהירות כאשר סוגים רבים ושונים של ארגונים מאמצים שיטות תשלום חלקות ואלטרנטיביות עבור מגוון הולך ומתרחב של סחורות ושירותים.
ובזה טמונה ההזדמנות הלא מנוצלת: ניתן לאגד מוצרי ביטוח משובצים כמעט עם כל הצעה של BNPL (רכישת ציוד ספורט, למשל, יכולה לכלול משלוח משולב, ביטוח מוצר ואחריות, כמו גם לב נוסף
כיסוי תקיפה).
בנוסף, מבטחים חכמים צריכים לשקול את הרלוונטיות והתועלת של שיטות תשלום חלופיות כמו BNPL עבור רבים מהמוצרים והשירותים שלהם, ולרדוף אחר השפעת הצרכנים כחלק מגישה ממוקדת משתמש לפיתוח מוצרים.
אבולוציה דרך הסימביוזה של מבטחים וספק BaaS מביאה אפוא יתרונות לשני השחקנים ופותחת זרם הכנסות חדש שלא ניתן להשיג בעצמו.
בסופו של דבר, היכולות הטכנולוגיות החדשות נותנות מענה לבעיה שחברות הביטוח מתמודדות איתה מזה זמן רב: למבטחים, בהגדרה, יש רק מעט נקודות מגע עם לקוחותיהם. ברגע שיש פוליסת ביטוח, ברוב המקרים שם
אין אינטראקציה נוספת עם הלקוחות שלהם עד שיהיה צורך בכיסוי.
על ידי הצעת מוצר פיננסי נוסף שמחזק את מעורבות הלקוחות על בסיס יומיומי כמעט (כגון כרטיס אשראי או כרטיס חיוב), הלקוחות הופכים הרבה יותר מודעים למותג ומפתחים אסוציאציה חזקה יותר בפרק זמן קצר.
