כיצד שיתוף פעולה יכול להגביר את ההכללה הפיננסית ב-LatAm

ההכללה הפיננסית עשתה צעדים גדולים בשנים האחרונות באמריקה הלטינית (LatAm), אבל יש המון הזדמנויות עבור פינטק, בנקים וחברות טכנולוגיה בשיתוף עם רגולטורים ושחקנים עתיקים לקחת את משימת ההכללה עוד יותר רחוק.

התעשייה הפיננסית חייבת להתבסס על ההתקדמות הראשונית שלה ולעשות את הצעד הבא

דמוקרטיזציה של גישה לחשבון עסקה הוא הצעד הראשון לקראת הכללה פיננסית אמיתית ומלאה. טיפוח הזדמנויות לכולם להשתתף בעולם הפיננסים והעסקים יוצר אפשרויות לא רק עבור יחידים, אלא עבור כלכלות שלמות על ידי הנעת חדשנות, השקעות ושוויון.

ברזיל הפכה לאמת המדד להכללה פיננסית באזור בשל שילוב של גורמים, בעיקר התפתחות הרגולציה. עם הזמן, הבנק המרכזי פתח תחרות ויצר הזדמנות לעסקים חדשים לצוץ עם יכולות מורחבות, מה שהוביל את המדינה לפריחה של פינטק - היו, לפי הבנק המרכזי הברזילאי, 111 חברות שנוצרו בברזיל שנחשבו פינטק. עד 2021, בהשוואה לשש בלבד ב-2017. אתה גם צריך לשקול את ההשפעה הכפלית - מודל הבנקאות כשירות (BaaS) מאפשר שלאחת מאותן 111 חברות יהיו עשרות שירותי פינטק עצמאיים ופתרונות. תעשה את החשבון, וזה משאיר לצרכנים המון אפשרויות.

החדשנות שיוצאת מהפינטק דוחפת גם בנקים גדולים ליצור מוצרים ושירותים חדשים. מוסדות פיננסיים מכהנים מבינים יותר ויותר שיש בעיית נגישות.

אחת הדרכים לשבור את מחסום הנגישות היא באמצעות הרחבת פיננסים משובצים - או שירותים דומים לבנקאות המוצעים על ידי מוסדות חוץ בנקאיים. היא אפשרה לחברות, ללא קשר לגודל, אזור או פלח, להציע ללקוחותיהן שירותים פיננסיים כגון חשבונות דיגיטליים וכרטיסים. החברות המשתתפות בתנועה זו נעות מקמעונאים, לספקי טלקום ועד למבטחים. מימון משובץ פירושו שצרכנים אינם צריכים עוד לעבוד עם בנק ישירות כדי ליצור חשבון עסקה או לבנות אשראי. אדם יכול להיכנס לחנות הקמעונאית המקומית שלו ולבצע רכישה או לקבל אשראי במיקום זה מבלי צורך ללכת לבנק קודם.

אסטרטגיות אלו מסייעות לבסס אמון בין צרכנים לבין גל חדש של ספקי שירותים פיננסיים. על ידי מתן אפשרות לקמעונאים בכל גודל להפוך לבנקים, מימון משובץ מספק אינספור הזדמנויות חדשות לאנשים לגשת לשירותים פיננסיים.

שיטות תשלום חדשות שימשו גם אמצעי להשגת הכללה פיננסית, כמו Pix בברזיל, שתרמה לחיזוק השוק הדיגיטלי באזור שבו כמעט למחצית מהאוכלוסייה אין חשבון בנק. מערכת התשלום המיידי מהבנק המרכזי של ברזיל סללה את הדרך ליותר מ-150 מיליון אנשים לקנות באינטרנט בפעם הראשונה. המגיפה הייתה גם חיזוק, ללא כוונה משחק מילים, שכן היא סללה את הדרך ל-16.6 מיליון ברזילאים להצטרף למערכת הפיננסית במהלך תקופה זו בלבד.

המשימה ליצור יותר גישה עובדת. לפי סקר "פוסט-מגפה" שנערך על ידי מאסטרקארד ו-AMI, יותר מ-40 מיליון אנשים ב-13 מדינות LatAm הפכו לבנקים בסוף 2020 - חיזוק של כמעט 20% מהנתון של הבנק העולמי בינואר 2020. בברזיל ספציפית, יותר מ-10 מיליון תושבים פתחו את החשבון הראשון שלהם בין אמצע אפריל לאוקטובר 2020 כדי לקבל סיוע כספי מהממשלה הפדרלית, לפי ה-IBGE. מאותה סיבה, מדינות כמו קולומביה, צ'ילה וקוסטה ריקה עקבו אחר התנועה הזו.

כיצד ניצור עתיד פיננסי מכיל יותר?

עכשיו הגיע הזמן להתבסס על ההתקדמות הראשונית הזו ולעשות את הצעד הבא.

אני מאמין מאוד שהמגמה הקרובה במגזר הפיננסי ב-LatAm תהיה הרחבת הגישה לאשראי ומתן מוצרים ושירותים הוגנים ושקופים יותר. זה יקל משמעותית על הצרכנים, יעצים אנשים וחברות ויעודד פיתוח כלכלי.

כדי להגיע לנקודה זו, חברות שירותים פיננסיים צריכות להבין טוב יותר את הצרכן של היום. החברה השתנתה ואנשים דוחים מוצרים מזיקים, מורכבים ואטומים. הצרכן של היום רוצה להבין, להשוות ולהעריך. הם חושדים בחוסר מידע - גם לגבי אופן הפעולה של מוצרים וגם לגבי ערכי החברות שמאחוריהם.

לעומת זאת, ישנן דוגמאות רבות של צרכנים הנמשכים למותגים המקדמים שקיפות, הכלה והצעת ערך קלה להבנה. ברגע שחברה צוברת את אמון הלקוחות, מתחילות להופיע הזדמנויות לזכות בעוד שיתוף מחשבות וארנק באמצעות הצעות מורחבות.

הגיע הזמן לשיתוף פעולה

כדי להמשיך לדמוקרטיזציה של הגישה לאשראי, חברות טכנולוגיה, בנקים ופינטק חייבים להתאחד וליצור סביבה של שיתוף פעולה - שיתוף פעולה ותחרות. זה יועיל להם וללקוחותיהם, תוך האצת האבולוציה של המערכת הפיננסית כולה.

כדי להמשיך את ההתקדמות שנעשתה, על הבנקים והפינטק להתחייב לשני דברים: 1) להציע אפשרויות אשראי גמישות, הוגנות ושקופות יותר לצרכנים; ו-2) מתן שירותים לאנשים שעדיין לא מצאו דרכים לגשת לאשראי.

התעשייה צריכה לעבוד בשיתוף פעולה כדי לדמוקרטיזציה של גישה לשירותים פיננסיים המועילים הן לחברה והן לצרכן. גישה זו תספק הזדמנויות צמיחה עסקיות לחברות, תוך מתן תועלת חברתית.

אמנם יש בהחלט צעדים הבאים להשגת הכלה פיננסית אמיתית, אבל מבטיח לראות את העבודה שחברות עושות כדי לפרק אותם כדי ליצור יותר הון עצמי בתוך המערכת. לפי נתוני הבנק העולמי, בשנת 2021, ל-71% מהמבוגרים במדינות המפותחות היה חשבון במוסד פיננסי או בארנק דיגיטלי, צמיחה של יותר מ-50% בהשוואה לעשור לפני.

יש עוד עבודה לעשות, אבל באמצעות עבודת צוות ושיתוף פעולה בין פינטק, רגולטורים, חברות SMB ושחקנים אחרים בתעשייה, אנחנו כתעשייה יכולים לחנוך את השלב הבא של ההכללה ולהפוך עוד יותר לדמוקרטיזציה של גישה להיצע שלם יותר של שירותים פיננסיים.