כיצד Embedded Finance משנה את מערכת התשלומים? (מקסים פופוב)

התפתחות מערכת התשלומים
בעשורים האחרונים, עיבוד התשלומים היה מאורגן סביב השימוש בכרטיסי תשלום מפלסטיק ומסופי קופה. במדינות רבות, הכנסת או גלגול כרטיס דרך מסוף הקופה הוכרה כאחת משיטות התשלום המהימנות והנוחות ביותר. עם זאת, ככל שהזמן עובר, העולם הפיננסי משתנה, וחושף את הבעיות הבאות של המערכת:

1. מורכבות ומחיר. תשלומי מסוף קופה היו מעורבים במספר רב של גורמים: יצרני המכשירים, ספקי התוכנה, מומחי שירותי הבנקים, מערכות התשלום וכן מרכזי הסמכה ואימות. במילים אחרות, מסוף הקופה היה צריך להיות מתוכנן ויוצר בסין, ולאחר מכן לקבל אישור במרכזים המיוחדים, להציג בכל מדינה בנפרד, לסלק ולבסוף למכור. כמובן שזה היה תהליך ארוך, מורכב ויקר, שמחירו
   בא לידי ביטוי ברור בקו התעריפים של חברות המסחר על ידי מערכות התשלומים והבנקים.
2. שינויים בהתנהגות הלקוח. חלק גדול מהאוכלוסייה הפך להיות בעל ידע דיגיטלי ופתוחה להתנסות ולהשתמש בטכנולוגיות תשלום חדשות. הדורות החדשים של הלקוחות מחפשים חוויות הוליסטיות, פשוטות, ישירות ומשובצות.
3. Covid 19. מגיפת Covid-19 תרמה לשינויים בהתנהגות הלקוחות מאז שאנשים רצו למזער אינטראקציות פנים אל פנים למטרות אבטחת בריאות והבינו את הנוחות שבקנייה מקוונת.
4. עלות אקולוגית גבוהה. כרטיס תשלום פלסטיק ממוצע לוקח בערך 400 שנים להתפרק וגם לאחר מכן הוא נשאר מזיק לסביבה. לפי הסטטיסטיקה, כל שנה זה לוקח בערך 30,000 טונות של PVC לייצור כרטיסי תשלום. יתרה מכך, רוב הכרטיסים הללו אינם ממוחזרים, אך בדרך כלל הם מסתיימים כפסולת פלסטיק בסביבה.
5. גישה בעייתית לשירותים בנקאיים מקטגוריות חברתיות-כלכליות שונות. לפי הסטטיסטיקה של 2021, 1.7 למיליארד אנשים ברחבי העולם אין חשבונות בנק. ניתן להסביר זאת בכך שאין להם גישה לכספומטים ולבנקים, והם אינם בעלי יכולת כלכלית.
6. הסרת הפיקוח על השוק הפיננסי והופעת חקיקה חדשה. האימוץ של בנקאות פתוחה ו-PSD2 מעודדים את הגישה האוניברסלית ופיתוח של ממשקי API בנקאיים. ההכרח לעמוד בדרישות החדשות הללו דוחף את המוסדות הפיננסיים העסקיים להפיק תועלת מבנייה טכנולוגית.
7. צמיחה מהירה בטכנולוגיות תשלום דיגיטליות. הופעתם של פתרונות תשלום פיננסיים חלופיים סיפקה לאנשים את האפשרות לבחור ולהבין מה יותר נוח, ונעים לשימוש. אנשים רבים הבינו שכרטיסי תשלום מפלסטיק אינם מספקים עוד את הצרכים הפיננסיים שלהם, כמו גם אלטרנטיבות זמינות.     

כל הסיבות הללו פעלו בסינרגיה, והובילו לכך שבשנת 2021, שוק כרטיסי הפלסטיק העולמי הפסיד 3 $ מיליארד.

איך מערכת כרטיסי הפלסטיק מנסה לשרוד?
התחום הבנקאי המסורתי מודע לשינויים הבלתי הפיכים בתחום הפיננסי המתרחשים. לכן, הם מנסים כל הזמן לפתח מגוון חידושים: הטמעת טכנולוגיית Pay Pass, יצירת כרטיסים ללא מספר, כרטיסים אנכיים, כרטיסים עם טביעות אצבע מובנות או כרטיסים סביבתיים (עשויים מחומרים הניתנים למחזור). כל השינויים הללו נעשים כדי להגביר את ההנאה של הקונה מהשימוש בכרטיס. עם זאת, למרות היותם טכנולוגיים, יקרים ומסוגננים, הכרטיסים ייתפסו ברגע מסוים כרטרו.

גם המוסדות הפיננסיים מנסים לצמצם את העלויות ולהגדיל את הרווחיות של רכישת כרטיסי תשלום, אולם קשה להם לעמוד בתחרות של מתחרים דיגיטליים ובנקאות משובצת.

פיננסים משובצים: המגמה לעקוב אחריה
המראה של המסוף הדיגיטלי (SoftPOS), קודי QR, כמו גם האימוץ של PCI SSC CPOC, אפשרו קבלת תשלומים בכרטיס מבלי להשתמש במסוף הקופה כלל. מספיק שלמוכר יהיה סמארטפון כדי לקבל את התשלומים. חוץ מזה, הרכישה כבר לא נשלטת רק על ידי המדינה ולא עוד השירות שהבנקים מספקים בלעדית לסוחרים. הגישה לעיבוד וקבלת תשלומים הופכת יותר ויותר כמו גישה לגז, חשמל ומים, כלומר הרבה יותר קל להשתמש בה, בהשוואה לעבר. הופעת הסמארטפונים והשימוש הפעיל בהם על ידי האנשים שינו את שוק השירותים הפיננסיים. על פי הסטטיסטיקה, בשנת 2016 היו רק 3.668 מיליארד משתמשי סמארטפונים (49.40% מהאוכלוסיה העולמית), ואילו היום בשנת 2022, כמות זו כמעט הוכפלה והגיעה 6.648 מיליארד בני אדם (83.72% מאוכלוסיית העולם). לעומת זאת, רק 19.28% מאוכלוסיית העולם בממוצע מחזיקים בכרטיס אשראי, ורק 44.4% מאוכלוסיית העולם בממוצע מחזיקים בכרטיס חיוב. השוואה פשוטה מראה שכמות האנשים שבבעלותם סמארטפון גדולה ממספר האנשים המחזיקים בכרטיס פלסטיק לתשלום. עם הסמארטפון אין צורך בכרטיס, אין צורך בצ'יפ ואין צורך להזין סיכה, שכן יצרני הסמארטפונים פיתחו את הכלים לביצוע הליך האימות הבטוח (למשל לפי צורת ראש או טביעת אצבע). במקרים רבים, הכרטיס הופך לאסימון דיגיטלי או לקוד QR בתוך שעונים או מחזיקי מפתחות. ניתן לקבוע כי מדובר בהשלכות חמורות ביותר שכן המסחר האלקטרוני נבנה באופן מסורתי סביב מילוי טופס התשלום והזנת פרטי הכרטיס. עם זאת, אם אין כרטיס, יש צורך להזין רק את הסיסמה החד-פעמית, שכן פרטי התשלום כבר נמצאים במערכות התשלום הפופולריות (למשל ב-Google Pay או Apple Pay). המוכרים עושים הכל כדי שרכישה בנגיעה אחת תהיה מציאות יומיומית. חוץ מזה, אסימון או קודי QR הם יותר ידידותיים לסביבה מכל כרטיס. התוצאות נראות בבירור ומורגשות בכל יום על ידי אנשים ללא קשר למעמדם החברתי או למיקומם הגיאוגרפי. אפילו מוזיקאי רחוב מבקשים כסף באמצעות כלי בנקאות דיגיטליים. הם מציגים היטב את השינוי של המערכת הפיננסית. במילים אחרות, אפשר לראות את מגמת ההשמדה הפלסטית. זה לא מהיר, אבל זה כבר קורה בחזיתות שונות.

התנאים המתוארים לעיל סללו את הדרך לאבולוציה בתחום זה, והובילו להופעתם של חברות פינטק ופיננסים משובצים, אשר כיום פועלות בהצלחה בשוק הפיננסי העולמי. שילוב של פתרונות תשלום משובצים של פיננסים הוא פופולרי מכיוון שהוא יכול לעזור:

• •  להגיע לחוויית לקוח טובה יותר;
  •  לשיפור המוניטין של המותג;
  • להגדיל את אפיקי ההכנסה;
  • לשיפור החזר ה-ROI;
  • להגביר את המומחיות בתעשייה;
  • להקטין את עלויות העסקה;
  • לבצע אוטומציה ודיגיטלית של ההיצע;
  • כדי לייעל את המצוינות התפעולית.

הנתונים הסטטיסטיים הבסיסיים הבאים מוכיחים שמוסדות לא פיננסיים כובשים את השוק הפיננסי העולמי, ומשנים את כללי המשחק.

• • אליפאי (900 מיליון משתמשים פעילים)
  • WeChat Pay (800 מיליון משתמשים פעילים);
  • Apple Pay (441 מיליון משתמשים פעילים);
  • Google Pay (100 מיליון משתמשים פעילים)
  • קלרנה (90 מיליון משתמשים פעילים);
  • WhatsApp Pay (40 מיליון משתמשים פעילים)
  • אמזון פיי (33 מיליון משתמשים פעילים);
  • AfterPay (16 מיליון משתמשים פעילים);
  • לאשר (7 מיליון משתמשים פעילים);
  • פס (3,1 מיליון משתמשים פעילים).
  • פינסטרה (9,000 לקוחות);
  • טמנוס (3000 חברות ברחבי העולם, כולל 41 בנקים מובילים בעולם, המעבדות אינטראקציות עם לקוחות של יותר מ-1.2 מיליארד אנשים);
  • Treezor (100+ לקוחות עם 2 מיליון כרטיסי תשלום שהונפקו);
  • מונזו (5 מיליון+ לקוחות).

מהו עתידה של המערכת הפיננסית?
מימון משובץ כבר משנה את השוק הפיננסי העולמי ואת הכללים שלפיהם הוא פועל. כל חברה יכולה להפוך לבנקאית בימים אלה. ההערכה היא שעד 2030, מימון משובץ יהיה שווה דולר אמריקאי 7.2 טרִילִיוֹן. בנוסף, תחום זה צפוי לספק תוספת 720.78 מיליארד יורו בהכנסות עבור מותגים אירופאים בחמש השנים הבאות. חוץ מזה, על פי הסקר Embedded Finance Research Report,73% מהחברות שנסקרו עומדות להטמיע שירותים פיננסיים בשנתיים הבאות. בהקשר זה, המקינזי הדו"ח מדגים את עתיד המימון המשובץ באופן הבא: "היום, חברות מכל הסוגים ורמות הבשלות - כולל קמעונאים, טלקום, חברות טכנולוגיה ותוכנה גדולות, יצרני רכב, ספקי ביטוח וחברות לוגיסטיקה - שוקלות ומתכוננות השקת שירותים פיננסיים משובצים לשרת מגזרי עסקים וצרכנים". הדוגמאות של איקאה, Walmart, מרצדס בנץ, סטארבקס, וחברות רבות אחרות ממגזרים שונים מוכיחות זאת.

צפוי שיפותחו מאגרי מידע ביומטריים לאומיים, שיאפשרו תהליך זול ונוח של אימות אנשים באמצעות טביעות אצבע או מצלמות (שכבר פופולרי מאוד בסין). השחקנים החדשים בשוק הפיננסי לא יעקשו את הבנקים, אולם הם יתפסו חלק יקר מהשוק. ובכל זאת, אנשים אוהבים פתרונות פשוטים. חמישה עשר ארנקים ואסימונים שונים במכשיר הנייד בהחלט נראים לא פשוטים וקלים.

כמובן, מסופי קופה ורכישה קלאסית לא ייעלמו מחר. תעשיית התשלומים היא שמרנית, ושיטות תשלום חדשות, למרות הנוחות והמגוון שלהן, ייושמו במשך עשרות שנים. אבל כיוון התנועה אינו מוטל בספק. אפשר גם להניח את העלייה הניכרת בתחרות וכניסת שחקנים חדשים לשוק הארנק האלקטרוני. עם זאת, התפתחות הכלכלה הדיגיטלית, שינויים בהתנהגות הלקוחות, כמו גם כניסת מוסדות לא פיננסיים לשוק הפיננסי שינו את המצב.

• הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
• Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. ידע מוגבר. גישה כאן.
• מקור: https://www.finextra.com/blogposting/23871/how-embedded-finance-is-changing-the-payment-system?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs