כיצד ארה"ב מיישמת תשלומים בזמן אמת

תשלומים מהירים ומדויקים הם קריטיים בכלכלה המודרנית הן לצרכנים והן לעסקים. שתי הקבוצות הסתמכו במידה רבה על מערכות מדור קודם כמו העברות בנקאיות והמחאות נייר עד לאחרונה, ואלה הגיעו עם חבית של אתגרים, כולל עיכובים, סכומים לא מדויקים ותהליכים ידניים מייגעים עבור מחלקות לתשלום חשבונות (AP).

ההשקה של רשת ה-RTP® של The Clearing House (TCH) הוכרזה כמשנה משחק בעולם התשלומים - ועבור עסקים ואנשים פרטיים רבים זה הוכיח את עצמו - אבל חמש שנים מאז הצגתה, זה עדיין נפוץ רק בקרב מיעוט עסקים. מצב עניינים זה עומד בניגוד גמור לחלק גדול משאר העולם, שבו תשלומים בזמן אמת הפכו להימור שולחן.

המסע של אמריקה לתשלומים בזמן אמת

המסע האמריקאי לתשלומים בזמן אמת נכנס להילוך גבוה ב-2017, כאשר TCH הושק רשת ה-RTP. התוכנית נולדה מתוך הדחיפה של הפדרל ריזרב לשיפור יעילות התשלומים והוכיחה את עצמה כהצלחה מסחררת בשנים שחלפו מאז.

A סקר מצא כי יכולת התשלומים בזמן אמת הייתה הגורם הקובע השני בחשיבותו כאשר עסקים בחרו את השותפים הבנקאיים שלהם, בעקבות יכולתו של מוסד פיננסי בלבד (FI) לספק פתרונות פיננסיים. 81% מלאים מהעסקים אמרו שתשלומים בזמן אמת ישנו באופן דרמטי את האופן שבו הם מנהלים את העסקים היומיומיים שלהם, ו-66% מצפים שתשלומים בזמן אמת יחליפו בסופו של דבר צ'קים מנייר ומזומן לחלוטין. עסקאות מהירות אלו פופולריות גם בקרב צרכנים בודדים, עם 30% מהצרכנים רישום תשלומים בזמן אמת כגורם חשוב בבחירת FI.

עם זאת, הצמיחה הנפיצה של רשת RTP בארה"ב החלה להתגבר רק עם תחילת המגיפה. עובדים וצרכנים היו מרותקים לבתיהם במספר שיא עם השבתת הבנקים והעסקים, והם נרתעו למצוא פתרונות תשלום שיוכלו להתאים לאורח חייהם החדש.

A סקר מהפדרל ריזרב מצא ששלושה מתוך ארבעה עסקים ראו שחשוב להציע תשלומים מהירים יותר, כאשר תשעה מתוך 10 ציפו להציע את היכולת הזו בשלוש השנים הקרובות. הסיבות הספציפיות שלהם לכך היו שונות. חמישים ושניים אחוז רציתי כדי לקבל ניהול תזרים מזומנים מדויק יותר, 46% רצו לשפר את נהלי התשלום שלהם (AP) ו-43% היו צריכים לייעל את פעולות השכר שלהם.

הצמיחה המהירה הזו של תשלומים בזמן אמת בארה"ב בולטת, אבל היא מחווירה בהשוואה לזה שבמקומות אחרים בעולם. מקרי השימוש משתנים מאוד לפי מדינה, בהתאם לצרכים הספציפיים שלהם.

איך ארה"ב בהשוואה לשאר העולם

ארה"ב היא אחת מהן 60 מדינות שונות עם תשתית תשלומים בזמן אמת, ועוד מצטרפים למועדון מדי שנה, כאשר קנדה, אינדונזיה, ניו זילנד ופרו צפויות להשיק השנה את הרשתות הלאומיות שלהן. המשמעות היא שלכ-72% מהאוכלוסייה העולמית יש או בקרוב תהיה גישה לתשלומים בזמן אמת, אבל החוויות שלהם שונות מאוד על סמך מדינת מגוריהם.

ברזיל היא מובילה בתשלומים דיגיטליים באמריקה הלטינית, למשל, עם פלטפורמת התשלום המיידי שלה Pix המופעלת על ידי הבנק המרכזי של המדינה. הבנק הושק Pix בסוף 2020, אך הפלטפורמה עלתה במהירות בפופולריות, בעיקר בשל הפשטות וקלות השימוש שלה. שישה מתוך 10 ברזילאים משתמשים בו על בסיס קבוע, וב-2021 נרשמו יותר מ-8 מיליארד עסקאות בפלטפורמה.

רשת ה-RTP, לשם השוואה, פונה הן לצרכנים והן לעסקים, עם מגבלת עסקאות בתקופה האחרונה גדל למיליון דולר, ו-1% מהחברות בארה"ב משתמשות בו על בסיס קבוע. רק 41% מהאיטיילרים בברזיל אמר הם מציעים תשלומי Pix, בינתיים, למרות העובדה ש-59% מהצרכנים הברזילאים אמרו שהם ויתרו על רכישה מקוונת מכיוון ש-eTailer לא הציע אפשרות תשלום של Pix.

מקרה שימוש בינלאומי נוסף מגיע מסין, מדינה ש עדים 18.5 מיליארד עסקאות בזמן אמת בשנת 2021. זה הביא לחיסכון מוערך של 15.4 מיליארד דולר לצרכנים ולעסקים בארץ, הודות לנוחות הנוספת של עסקאות מיידיות וחוסר הסתמכות על תהליכים ידניים מייגעים כמו העברות בנקאיות, המחאות נייר ושירותי דואר. חיסכון בעלויות זה, בתורו, צפוי להגביר את התפוקה הכלכלית של סין ב-18.7 מיליארד דולר עד 2026.

לשם השוואה, ארה"ב מוקלט רק 1.8 מיליארד עסקאות בשנת 2021 לחסכון כולל בעלויות של 648 מיליון דולר והגדלת התפוקה הכלכלית של 1.4 מיליארד דולר בלבד. בעוד שחלק ניכר מההבדל הזה ניתן לייחס לעובדה שלסין יש אוכלוסייה גדולה בהרבה מזו של ארה"ב, זה גם מעיד על הרבה יותר התלהבות מתשלומים בזמן אמת, מה שעלול להתורגם לנוכחות כלכלית חזקה יותר על הבמה העולמית.

ארה"ב ללא ספק מובילה בתשלומים בזמן אמת, אבל היא רחוקה מלהיות היחידה. נותר לראות איזה תפקיד תמלא ארה"ב בצמיחת עסקאות בזמן אמת ברחבי העולם.

קישור: https://www.pymnts.com/news/faster-payments/2022/pymnts-intelligence-how-united-states-is-implementing-real-time-payments/

מקור: https://www.pymnts.com