מכיוון שהעולם מתמודד עם מספר חסר תקדים של פליטים (ממדינות כמו אוקראינה, סוריה, אפגניסטן, אריתריאה, ונצואלה...), חשוב מתמיד למצוא פתרונות מבניים לשיפור ההכללה הפיננסית של קבוצה זו, שיסייעו להם לבנות מחדש את חייהם. ולשלב אותם בקהילות החדשות שלהם.
לצערי, מוסדות פיננסיים מסורתיים לרוב אינם מצליחים לשרת את צורכי הפליטים, מה שמותיר להם אפשרויות מועטות לניהול הכספים שלהם. בבלוג זה, אני מנסה לתת מושג על הבעיות האופייניות של הפליטים במגזר הפיננסי העומדים בפניהם וכיצד טכנולוגיה חדשנית ופינטק יכולים (חלקית) להתמודד עם החסמים הפיננסיים הללו.
בתחילת גל הפליטים האוקראיני, חברות פינטק רבות נכנסו לעזור לפליטים אוקראינים ולאסוף ולתרום כסף לארגוני צדקה אוקראינים.
Revolut הייתה אחת המובילות בגל התמיכה בפינטק הזה (המייסד וה-CTO של Revolut ולאד Yatsenko הוא אוקראיני, כך שהם ממוקמים היטב להבין את הצרכים), לא רק בזכות תמיכתם במספר קמפיינים לגיוס כסף, אלא גם על ידי התאמת תהליכים פנימיים מסוימים של הניאובנק כדי לעזור לפליטים אוקראינים, למשל
-
Revolut פישט את דרישות תיעוד הגדרת חשבון(לדוגמה, אין עוד צורך במסמך עם הוכחת זכות מגורים באירופה) כדי לפתוח חשבון Revolut. לחשבון זה אין עמלות חודשיות וניתן להשתמש בו כדי לשלוח/לקבל כסף וכן להמיר מטבע. בנוסף, ניתן להשתמש בכרטיס Revolut בכל מקום ב-EEA ובאוקראינה.
-
מרד ויתרה על מספר עמלות העברה וטעינה במט"ח למי שנפגע מהמשבר.
יוזמות אלו מראות ששינויים קלים במערך הפיננסי יכולים לעשות הבדלים עצומים עבור הפליטים. עם זאת, Revolut גם התמודדה עם לא מעט בעיות הונאה כתוצאה מאותם חריגים, מה שמראה גם את מורכבות וסיכון מובנה של הורדת גבולות ציות מסוימים.
אבל תחילה נסתכל על בעיות שעומדות בפני פליט במגזר הפיננסי. כדי לנתח זאת, חשוב להבין את המסע הכלכלי של פליט.
המסע הזה דומה למישהו שעובר למדינה אחרת, עם ההבדל הגדול הזה ש:
-
השמיים מערכת כספית בארץ המולדת הוא מתפרק
-
השמיים בדרך כלל לא ניתן להכין מהלך, אך יש לעשות זאת תוך מספר ימים או אפילו שעות (ולרוב בנסיבות מלחיצות ומסוכנות)
-
המהלך הוא לא קורה מתוך רצון חופשי
-
המהלך הוא לא אינדיבידואלי אבל עם אלפי אנשים באותו רגע
למרות אותם הבדלים מכריעים, הצעדים הפיננסיים הבסיסיים דומים, כלומר
-
עוזבים את ארץ המולדת, אשר מורכב של
-
השמיים נסיעה למדינת היעד, שבמקרה של פליטים יכול להיות יקר ומאתגר במיוחד, כלומר כל החסכונות (ושאר החפצים) עלולים ללכת לאיבוד על כך.
-
השמיים הגעה לארץ החדשה וטיפול בצרכים הבסיסיים הראשונים (מזון ומחסה).
-
בניית חיים חדשה (זמנית). במדינה החדשה ומנסים לבנות שוב אוטונומיה מסוימת. המשמעות היא גם שימוש הדרגתי ביותר בשירותים פיננסיים, כמו אשראי לטווח ארוך, חשבונות חיסכון, ביטוחים...
-
פוטנציאל לחזור חזרה לארץ המולדת ברגע מסוים
אם אתה יודע כמה בעייתי יכול להיות המסע של מעבר למדינה אחרת (או אפילו סתם נסיעה לחופשה למדינה אחרת) מנקודת מבט פיננסית, במיוחד כשמשהו משתבש (למשל הדרכון/כרטיסים שלך נגנבים או אובדים), אתה יכול רק לדמיין כמה קשה המסע הזה עבור פליט.
בקיצור זה מסתכם "גישה לכסף" שאמור להיות:
-
מָהִיר: אם אתה מנסה לשרוד, אין לך זמן להתמודד עם תהליכים בירוקרטיים מורכבים וארוכים כדי לגשת לכספך. אתה צריך כסף באופן מיידי כדי לענות על הצרכים העיקריים שלך.
-
קַל: הגישה לכסף שלך צריכה להיות קלה, כלומר בכל מקום, בכל זמן וללא יותר מדי חיכוכים.
-
כספת: בעוד כסף מזומן הוא מהיר וקל כאחד, הוא רחוק מלהיות בטוח, במיוחד כאשר הוא מתמודד עם התנאים המסוכנים בהם נתקל פליט. לכן אתה צריך דרך להגן על הכסף שלך בצורה פשוטה ובטוחה.
-
זול: מכיוון שרוב הפליטים מתקשים כלכלית, הדבר האחרון שאתה רוצה הוא לשלם עמלות גדולות כדי לשלם עם הכסף שלך או לגשת אליו. אתה גם רוצה להחליף כמה שיותר מהר חלק מהכסף שלך במטבע הבית למטבע יציב יותר (כגון USD, EUR, GBP, CHF...) או ישירות למטבע של מדינת הולדתך החדשה וזה גם עם כמה שפחות החלפה עמלות ככל האפשר.
ברור שמצד המוסד הפיננסי, קל יותר לומר זאת מאשר לעשות, כמו כמה דאגות סיכונים ורגולטוריות צריך לקחת בחשבון:
-
KYC / AML: כיצד ניתן לזהות נכון את האדם ולוודא שלכסף שהאדם מפקיד/מעביר אין רקע פלילי, כאשר
-
לאדם אין תעודות זהות (או חלקיות).
-
לא ניתן לאמת את הניירות (עדיין אין דבר כזה זהות בינלאומית), מכיוון שממשלת מדינת הולדתו של הפליט כבר לא או קשה נגישה.
-
כמעט לא ניתן לאתר את מקור הכסף.
בסופו של דבר ה הבנק צריך להגן על עצמו מקנסות ענק שנכפה על ידי הרגולטורים, כאשר בדיקות KYC ו-AML אינן בוצעו כהלכה. יש למצוא את הפשרה הנכונה בין אבטחה/רגולציה לעזרה, שכן תמיד יהיו אנשים עם כוונות זדון לנצל את המצב לרעה.
-
-
העברת כספים: כיצד יכול בנק להבטיח שכאשר הכסף מועבר הוא יסולק כהלכה, כאשר הבנק הנגדי ממוקם במדינה שנמצאת במצב כלכלי, חברתי ופוליטי קשה. יחד עם זאת, בעת המרת מטבע חוץ, בנק לא רוצה להסתפק בכמויות ניכרות של מטבע חוץ של מדינה, עם כנראה אינפלציה גבוהה מאוד, ירידה מהירה בשערי החליפין ומערכת שאינה יציבה. הדרך היחידה להגן על הבנק מפני הסיכון הזה היא לבקש עמלות חליפין גבוהות להפליא, אבל זה בדיוק מה שאתה רוצה להימנע.
-
הַשׁאָלָה: כדי לבנות מחדש את החיים שלך במדינה חדשה, יהיה צורך להלוות קצת כסף כדי להתחיל מחדש. אך כיצד יכול בנק לבצע הערכת סיכוני אשראי נכונה, אם אין באפשרותו לגשת לשום אשראי או מידע פיננסי כללי על החייב?
כל הסיכונים הפיננסיים והרגולטוריים האלה בשילוב עם אפשרויות מוגבלות להכנסה הופכים את זה למסורתי הבנקים מעדיפים לא לשרת לקוחות מסוג זה, שכן הרווחים הכספיים אינם עולים על ההפסדים הפוטנציאליים. עם זאת מנקודת מבט של ESG, זוהי הזדמנות שהוחמצה לבנק להחזיר לקהילה.
השמיים התשובה לדילמה הזו טמונה כנראה בטכנולוגיה, אשר יכול להפחית את הסיכונים ולהגדיל את ההכנסות הפוטנציאליות, באמצעות טכניקות דיגיטליות חדשניות חדשותלמשל
-
תשלומים דיגיטליים: תשלומים דיגיטליים (סלולריים) מודרניים יכולים להפוך את התשלומים למהירים יותר, קלים יותר, בטוחים וזולים יותר. לדוגמה, חברות כמו WorldRemit ו-Wise מציעות שירותי העברה בעלות נמוכה המאפשרים לפליטים לשלוח ולקבל כסף מעבר לגבולות, לרוב באמצעות מכשירים ניידים. וגם בעולם הקריפטו קיימות מספר יוזמות כדי להפוך את העברות העברות לנגישות יותר, כמו Wyre, Stellar, Transcrypt, BankeNu, BitPesa, Arcadia...
מעניין הוא גם פתרון כמו Leaf, שמשתמש בטכנולוגיית בלוקצ'יין כדי לתת לפליטים את ההזדמנות להמיר את המזומנים שלהם למטבע דיגיטלי לפני שהם עוזבים את הבית, כדי שיוכלו להגן על הנכסים שלהם ולגשת אליהם מהמיקום החדש שלהם. -
(ביומטרי) זיהוי: עבור פליטים שחסרים להם מסמכי זיהוי מסורתיים, פינטק מפתחות מערכות זיהוי ביומטריות (כגון טביעות אצבע, סריקות קשתית או זיהוי פנים) כדי לעזור להם לפתוח חשבונות בנק ולגשת לשירותים פיננסיים. חברות כמו Simprints, Humaniq ו-Worldcoin עובדות על פתרונות כאלה. ישנם גם פתרונות שמפותחים כדי לספק זהות גלובלית, כמו למשל Gravity או ZAKA.
-
מיקרופייננס: עבור פליטים, מימון מיקרו (כלומר הלוואות קטנות המוצעות לאנשים בעלי הכנסה נמוכה) יכול להוות גלגל הצלה, ולספק להם את הכספים הדרושים להם כדי להקים עסק קטן, לפרנס את משפחותיהם או להשקיע בהשכלתם. חברות פינטק כמו Wajenzi, Self Lender או Pillar מציעות מיקרו אשראי מסוג זה במדינות מפותחות.
-
העברת היסטוריית אשראי: מערכת ניקוד האשראי הנוכחית מגבילה ניידות אשראי חוצה גבולות, כלומר לקוחות לא יכולים לקחת את פרופילי האשראי שלהם ממדינה אחת לאחרת. כתוצאה מכך פליטים לעתים קרובות מודרים מכל מיני קרדיטים, מכיוון שאין להם היסטוריית אשראי כלשהי. מספר חברות פינטק עובדות על פתרונות שיאפשרו לצרכנים לבנות היסטוריית אשראי באמצעות הלוואות קטנות, על פתרון לביצוע ניקוד אשראי על בסיס קריטריונים אחרים מאשר היסטוריית אשראי או על דרכים להעביר היסטוריית אשראי מעבר לגבולות תוך הבטחת דיוק ואותנטיות המידע. טכנולוגיית בלוקצ'יין יכולה למשל לעזור ליצור רשומה היסטורית אשראי דיגיטלית שכזו, שהיא גם עמידה בפני חבלה וגם ניתנת להעברה בקלות.
-
הדרכה ותמיכה: פליטים מתמודדים לעתים קרובות עם מחסומי שפה וחוסר היכרות עם המערכת הפיננסית המקומית. לפיכך, פינטק וטכנולוגיה יכולים לעזור רבות בכך שהם מציעים לפליטים לבנות את האוריינות הפיננסית שלהם ולשפר את כישורי קבלת ההחלטות הפיננסיות שלהם. זה יכול להיות באמצעות הכשרות וכלים, כמו אפליקציות תקציב ותכנון פיננסי, אבל גם על ידי תרגום הפורטלים וכל המסמכים בשפת הפליט או על ידי קביעת דלפק תמיכה הדובר את שפת הפליטים.
-
שוברים בתשלום מראש: ממשלות וארגונים הומניטריים יכולים לעשות שימוש בשוברים בתשלום מראש במקום לחלק סיוע. שוברים בתשלום מראש דומים לשוברי ארוחה, כלומר הממשלה או הארגון ההומניטרי נותנים סכום כסף קבוע מראש לפליט. הכסף הזה יכול לשמש רק למטרות ספציפיות (כמו מזון, מחסה או טיפול רפואי) וניתן להוציא אותו רק ברשת מוגבלת (מקומית) של סוחרים, שיכולים לקבל את השובר כתשלום.
מערכת זו מעניקה ערך מוסף רב בהשוואה לסיוע מסורתי, שכן היא מעניקה יותר אוטונומיה, יותר גמישות ופחות סטיגמה לפליט ומונעת שימוש לרעה בכספים, שכן ניתן להשתמש בשוברים רק למטרות ספציפיות וכל הוצאה ניתנת לביצוע בקלות. עקבו אחר. לבסוף שוברים אלו עוזרים לעורר כלכלות מקומיות והם חסכוניים יותר מצורות סיוע מסורתיות, מכיוון שהם מפחיתים את עלויות התקורה הכרוכות בהפצת סחורות ושירותים.
ברור שלפתרונות האלה יש את פוטנציאל להפוך שירותים פיננסיים לנגישים יותר עבור פליטים, אבל יש עוד דרך ארוכה לפני שהם יהפכו למיינסטרים ומקובלים בינלאומית.
בדוק את כל הבלוגים שלי ב https://bankloch.blogspot.com/
- הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
- PlatoAiStream. Web3 Data Intelligence. הידע מוגבר. גישה כאן.
- הטבעת העתיד עם אדריאן אשלי. גישה כאן.
- קנה ומכירה של מניות בחברות PRE-IPO עם PREIPO®. גישה כאן.
- מקור: https://www.finextra.com/blogposting/24227/improving-financial-access-for-refugees-how-fintechs-can-foster-inclusion?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- :יש ל
- :הוא
- :לֹא
- $ למעלה
- 1
- 10
- 14
- 7
- 8
- 9
- a
- אודות
- לְקַבֵּל
- מקובל
- גישה
- נגיש
- חֶשְׁבּוֹן
- חשבונות
- דיוק
- לרוחב
- בנוסף
- כתובת
- אפגניסטן
- שוב
- נגד
- סיוע
- תעשיות
- להתיר
- גם
- תמיד
- AML
- כמות
- כמויות
- an
- לנתח
- ו
- אחר
- כל
- בְּכָל מָקוֹם
- אפליקציות
- ARE
- AS
- הערכה
- נכסים
- המשויך
- At
- אותנטיות
- לְהִמָנַע
- בחזרה
- רקע
- בנק
- חשבונות בנק
- מחסומים
- מבוסס
- בסיסי
- BE
- הופך להיות
- לפני
- להיות
- בֵּין
- ביומטרי
- blockchain
- טכנולוגיה
- בלוג
- בלוגים
- גבולות
- שניהם
- תִקצוּב
- לִבנוֹת
- ביורוקרטית
- עסקים
- אבל
- by
- קמפיינים
- CAN
- לא יכול
- כרטיס
- אשר
- מקרה
- מזומנים
- מסוים
- אתגר
- סיכוי
- שינויים
- צדקה
- זול יותר
- בדיקות
- בנסיבות
- ממייסדי
- לגבות
- משולב
- מגיע
- עמלות
- הקהילות
- קהילה
- חברות
- לעומת
- מורכב
- הענות
- פשרה
- תנאים
- נחשב
- צרכנים
- להמיר
- המרת
- עלות תועלת
- עלויות
- צד נגדי
- מדינות
- מדינה
- לִיצוֹר
- אשראי
- קרדיטים
- פלילי
- משבר
- הקריטריונים
- חוצה גבולות
- עולם קריפטו
- ראש אגף טכנולוגיה
- מַטְבֵּעַ
- נוֹכְחִי
- לקוחות
- מסוכן
- ימים
- קבלת החלטות
- שולחן כתיבה
- יעד
- מפותח
- מתפתח
- התקנים
- הבדל
- ההבדלים
- קשה
- דיגיטלי
- מטבע דיגיטלי
- ישירות
- הפצה
- do
- מסמך
- תיעוד
- מסמכים
- עושה
- לתרום
- עשה
- מטה
- נשמט
- e
- קל יותר
- בקלות
- קל
- כַּלְכָּלִי
- כלכלות
- חינוך
- סוף
- לְהַבטִיחַ
- הבטחתי
- ESG
- במיוחד
- יורו
- אירופה
- אֲפִילוּ
- בסופו של דבר
- אי פעם
- בדיוק
- דוגמה
- חליפין
- נשלל
- להתקיים
- יקר
- מאוד
- פָּנִים
- מתמודד
- פנים
- פנים
- זיהוי פנים
- מול
- FAIL
- בְּקִיאוּת
- משפחות
- רחוק
- מהר
- מהר יותר
- אגרות
- מעטים
- בסופו של דבר
- כספי
- הכללה פיננסית
- מידע פיננסי
- מוסד פיננסי
- גופים פיננסיים
- אוריינות פיננסית
- תכנון פיננסי
- מגזר פיננסי
- שירותים פיננסיים
- מערכת כספית
- כלכלית
- פיננסי
- פינקסטרה
- fintech
- פינצ'ים
- ראשון
- גמישות
- בעקבות
- מזון
- בעד
- זר
- מטבע חוץ
- צורות
- לטפח
- מצא
- הונאה
- טרי
- חיכוך
- החל מ-
- יסודי
- כספים
- FX
- רווחים
- ליש"ט
- כללי
- לקבל
- לתת
- נותן
- גלוֹבָּלִי
- Go
- Goes
- סחורות
- ממשלה
- ממשלות
- בהדרגה
- כוח משיכה
- יותר
- קְבוּצָה
- מתרחש
- יש
- לעזור
- עזרה
- גָבוֹהַ
- אינפלציה גבוהה
- היסטוריה
- חַג
- עמוד הבית
- שעות
- איך
- אולם
- HTTPS
- עצום
- הומניטרי
- i
- רעיון
- הזדהות
- לזהות
- זהות
- if
- תמונה
- חשוב
- מוּטָל
- לשפר
- שיפור
- in
- הַכלָלָה
- להגדיל
- אנשים
- אינפלציה
- מידע
- הטמון
- יוזמות
- חדשני
- טכנולוגיה חדשנית
- מייד
- במקום
- מוסד
- מוסדות
- לשלב
- בכוונת
- פנימי
- ברמה בינלאומית
- הבינלאומי
- אל תוך
- להשקיע
- בעיות
- IT
- עצמו
- מסע
- jpg
- רק
- לדעת
- KYC
- חוסר
- שפה
- גָדוֹל
- אחרון
- יציאה
- עזיבה
- לְהַלווֹת
- מַשׁאִיל
- פחות
- לתת
- שקרים
- כמו
- להגביל
- מוגבל
- ידיעת קרוא וכתוב
- קְצָת
- לחיות
- חי
- הלוואות
- מקומי
- מיקום
- ארוך
- לטווח ארוך
- עוד
- נראה
- אבדות
- אבוד
- מגרש
- בעלות נמוכה
- מוריד
- זרם מרכזי
- גדול
- לעשות
- ניהול
- רב
- דבר
- משמעות
- אומר
- רפואי
- טיפול רפואי
- לִפְגוֹשׁ
- סוחרים
- מיקרופייננס
- קטין
- החטיא
- סלולרי
- מכשירים ניידים
- ניידות
- מודרני
- כסף
- אחת לחודש
- תשלומים חודשיים
- יותר
- רוב
- המהלך
- נע
- הרבה
- my
- צורך
- נחוץ
- צרכי
- בנק ניאו
- רשת
- חדש
- לא
- מספר
- מספרים
- of
- הַצָעָה
- מוצע
- הצעה
- לעתים קרובות
- on
- ONE
- רק
- לפתוח
- הזדמנות
- אפשרויות
- or
- להזמין
- ארגון
- ארגונים
- אחר
- הַחוּצָה
- שֶׁלוֹ
- ניירות
- תשלום
- תשלום
- תשלומים
- אֲנָשִׁים
- אדם
- אנשים
- פרספקטיבה
- עַמוּד
- תכנון
- אפלטון
- מודיעין אפלטון
- אפלטון נתונים
- נקודה
- נקודת מבט
- פוליטי
- מיקום
- אפשרויות
- אפשרי
- פוטנציאל
- פוטנציאל
- לְהַעֲדִיף
- שולם מראש
- יְסוֹדִי
- כנראה
- תהליכים
- פרופילים
- הוכחה
- תָקִין
- כמו שצריך
- להגן
- לספק
- מתן
- למטרות
- מָהִיר
- מהירות
- להעלות
- תעריפים
- לקבל
- הכרה
- שיא
- להפחית
- פָּלִיט
- פליטים
- רגולטורים
- רגולטורים
- מִשׁלוֹחַ
- העברות
- תוצאה
- הכנסה
- הכנסות
- מרד
- תקין
- הסיכון
- הערכת סיכונים
- סיכונים
- בטוח
- בטוח יותר
- אמר
- אותו
- חסכת
- חיסכון
- מניה
- מגזר
- לבטח
- עצמי
- לשלוח
- לשרת
- שירותים
- מיושב
- התקנה
- כמה
- מקלט
- קצר
- צריך
- לְהַצִיג
- צד
- דומה
- פָּשׁוּט
- פשוט
- מצב
- מיומנויות
- קטן
- עסקים קטנים
- So
- חֶברָתִי
- פִּתָרוֹן
- פתרונות
- כמה
- מישהו
- משהו
- מדבר
- ספציפי
- הוצאה
- בילה
- יציב
- התחלה
- כוכב
- צעדים
- עוד
- גָנוּב
- מִבנִי
- נאבק
- ניכר
- כזה
- תמיכה
- לשרוד
- סוריה
- מערכת
- מערכות
- לקחת
- נטילת
- חסין חבלה
- טכנולוגיה
- זמני
- מֵאֲשֶׁר
- זֶה
- השמיים
- המידע
- העולם
- שֶׁלָהֶם
- אותם
- שם.
- לכן
- אלה
- הֵם
- דבר
- זֶה
- אלה
- אלפים
- זמן
- ל
- גַם
- כלים
- חלק עליון
- מסורתי
- צורות מסורתיות
- הדרכות
- להעביר
- הועבר
- לנסות
- סוגים
- טיפוסי
- אוקראינה
- אוקראיני
- תחת
- להבין
- חסר תקדים
- us
- ש״ח
- להשתמש
- מְשׁוּמָשׁ
- באמצעות
- בְּדֶרֶך כְּלַל
- מְאוּמָת
- מאוד
- באמצעות
- לצפיה
- ולאד
- רוצה
- היה
- גל
- דֶרֶך..
- דרכים
- טוֹב
- מה
- מתי
- אשר
- בזמן
- מי
- יצטרך
- חכם
- עם
- לְלֹא
- עובד
- עוֹלָם
- WorldRemit
- היה
- טעות
- wyre
- אתה
- זפירנט