הבנק המרכזי של הודו מדרבן בום תשלומים דיגיטליים

הבנק המרכזי של הודו עשה דיגיטציה של תהליך התשלום במדינה במהירות מהירה. מדד התשלומים הדיגיטלי (DPI), מדד המשמש את הבנק המרכזי של הודו (RBI) כדי לקבוע את הצמיחה של תשלומים דיגיטליים ברחבי הארץ, עלה ל-349.30 נכון למרץ 2022, בהשוואה ל-304.06 בספטמבר 2021.

המדד עמד על 153.47 במרץ 2019 ו-173.49 בספטמבר 2019, מה שהפגין צמיחה אגרסיבית תוך שנתיים בלבד.

מזומן הוא לא המלך; מזומן דיגיטלי הוא

הדיגיטליזציה של התשלום עוררה עוד יותר על ידי השקת ממשק התשלומים המאוחד (UPI) במדינה. מערכת תשלומים זו מאפשרת למשתמשים לקשר יותר מחשבון בנק אחד באפליקציית סמארטפון אחת ולבצע העברות כספים מבלי לספק קוד או מספר חשבון הודי למערכת פיננסית (IFSC).

המשתמשים דורשים רק סמארטפון, חשבון בנק פעיל, מספר נייד פעיל המקושר לחשבון הבנק וחיבור לאינטרנט. ראה שזה פתרון נקודתי לכל מי בהודו שרוצה לבצע עסקה פיננסית.

סוברטה פנדה דיווחה על כך UPI צברה 6.28 מיליארד עסקאות בהיקף של 1.3 מיליארד דולר (10.62 טריליון רופי) ביולי 2022, שיא שיא עבור פלטפורמת הדגל התשלומים הדיגיטליים של הודו מאז הקמתה ב-2016. הוא גם דיווח כי UPI עיבד יותר מ-46 מיליארד עסקאות בהיקף של יותר מ-1.04 טריליון דולר (84.17 רופי). טריליון), ב-FY22 ועבד 22.28 מיליארד עסקאות, בהיקף של 505.6 מיליארד דולר (41.03 טריליון רופי), ב-FY21.

ראש הממשלה נרנדרה מודי שר שבחים על UPI ומגזר הפינטק במדינה על שעזרו למדינה להוביל את העולם בתשלומים דיגיטליים.

"היום יש לנו סיפורי הצלחה רבים להראות לעולם - UPI-BHIM, התשלומים הדיגיטליים שלנו, העמדה המשכנעת שלנו בתחום תחום הפינטק. כיום, בעולם, 40 אחוז מהעסקאות הפיננסיות הדיגיטליות בזמן אמת מתרחשות במדינה שלי. הודו הראתה כושר חדשנות לעולם", אמר מודי במבצר האדום במהלך יום העצמאות של הודו. 

מסחר אלקטרוני מוביל את החבילה

התרומה להאצת התשלומים הדיגיטליים במדינה השביעית בגודלה והשנייה בגודלה בעולם ניתן לייחס לתעשיית המסחר האלקטרוני שלה, בין היתר. דיווחה ג'יי.פי מורגן דוח מגמות תשלומים במסחר אלקטרוני לשנת 2020: הודו ששוק המסחר האלקטרוני בהודו חווה צמיחה נפיצה מאז 2017, וזינק משווי כולל של 38.5 מיליארד דולר ל-61.1 מיליארד דולר ב-2019. 

חברת בנקאות ההשקעות צופה כי צמיחה זו תתייצב לשיעור צמיחה שנתי מורכב (CAGR) של 12.1 אחוזים עד 2023 ומייחדת את המסחר הסלולרי כדי לעלות על ביצועי מסחר אלקטרוני אחר, ולצמוח בקצב צמיחה שנתי מורכב של 20.1 אחוז עד 2023. שוק של 54 מיליון דולר (4,412 מיליארד INR) עד אז.

יישום כלל ארצי

מדיניות הממשלה היא גם חיונית בהחלת שינויים נרחבים, במיוחד עם אוכלוסיית הודו המסיבית. משימת DigiDhan, שהוכרז לראשונה על ידי משרד האלקטרוניקה וטכנולוגיית המידע במהלך תקציב האיחוד לשנים 2017-18, יעדה בתחילה 2,500 קרונות בעסקאות דיגיטליות במהלך שנת הכספים. למרות שהוא ירד ל-2,071 קרונות בלבד (המציין עשרה מיליון או 100 לאך במערכת המספור ההודית), ב-2018 וב-2021 הנתון עלה ל-5,554 קרונות עד סוף 2021. 

המשרד גם יישם תשלום אלקטרוני בגביית האגרה האלקטרונית הלאומית (NETC) שאפשרה כיכר אגרה בכביש המהיר מבלי לעצור באגרה באמצעות טכנולוגיית RFID. מספר העסקאות ב-NETC גדל יותר מכפול, מ-11,294 קרונות ב-FY19-20 ל-22,762 קרונות ב-FY20-21.

חידושי פינטק תורמים למטרה

עם הצהרה של מודי שפורסמה לאחרונה במהלך Global Fintech Fest 2022, המדגישה את החשיבות של תעשיית הפינטק בהודו, המדינה הפכה לסלע עבור פינטקים וסטארטאפים נוספים כמרכז השקעות.

בהמשך לעסקאות UPI, רוב העסקאות דרך UPI מתבצעות לא על ידי בנקים אלא על ידי חברות פינטק כמו PhonePe, Paytm ו-BharatPe, כמו דיווח מאת איתי מהרוטרה, ראש מחלקת השיווק של קוטק ניירות ערך. מהרוטרה גם הוסיפה למעלה מ-67% מ-2,100+ חברות הפינטק בהודו שהושקו בחמש השנים האחרונות, מה שממחיש את העלייה המטאורית של הפינטק והצמיחה האדירה בתקופה האחרונה. בין חידושי הפינטק המתעוררים הם קנה עכשיו שלם מאוחר יותר מודל (BNPL), תשלומים מותאמים בקול, אפשרויות תשלום מבוססות EMI ושירותי הלוואה מהירה.

השפות הרשמיות בהודו הן אנגלית והינדית, אך יש בה כמה מאות שפות המדוברות רבות. חברות פינטק ממקמים את השירותים שלהם, ומביאים רמה חדשה של הכללה לגיוון האתני של הודו. PhonePe הוא אחד מהם, כשהאפליקציה שלהם מסוגלת להתריע על תשלומים בלמעלה מתשע שפות הודיות. Paytm ו- Khatabook גם עוקבים אחריהם, ומציעים עשר ושלוש עשרה שפות, בהתאמה.

עוד ענק ישן?

לממשלה יש תוכנית דגל, Digital India, עם חזון להפוך את המדינה לחברה ולכלכלת ידע "ללא פנים, ללא נייר, ללא מזומנים". 

עם הצמיחה הכלכלית של סין בשנים האחרונות, הודו, להיות בשוויון דומה עם סין במונחים של גודל ואוכלוסיה, נקראה פעם גם ענק ישן.

הפוטנציאל הכלכלי שלה מתחרה בכל מדינה, וקידום עסקאות ללא מזומנים תוך הפיכת הודו לחברה עם פחות מזומנים הוא צעד בכיוון הנכון. 

קרדיט תמונה מוצגת: נערך מ- Freepik ו Unsplash