מגזר הבנקאות ההודי, שפעם היה שם נרדף לסחר חליפין, נוכחות בכל מקום ונונשלנטיות בירוקרטית, עובר כעת מהפך משמעותי. המטמורפוזה הזו מזרזת על ידי שילוב של גורמים: רפורמות רגולטוריות מתקדם, גל פורח של דיגיטציה ושילוב אסטרטגי של בנקאות פתוחה וממשקי API פתוחים (ממשקי תכנות יישומים). בחזית ההתפתחות הזו עומדים בנקים מסורתיים, המאמצים חדשנות טכנולוגית ושיתוף פעולה עם מגזר הפינטק כדי לעצב מחדש את נוף השירותים הפיננסיים של הודו. התוצאה היא מערכת אקולוגית משגשגת שבה מוצרים ושירותים חדשים מרחיבים את הגישה לפלחי שוק שקודם לכן היו חסרי שירות.
הנוף התחרותי מעורר גל של מוצרים ושירותים בנקאיים חדשניים. חברות פינטק, במיוחד, פורצות דרך על ידי הצעת פתרונות מותאמים הנותנים מענה לפלחי לקוחות נישה. אנו רואים תופעה זו בהתפשטותן של פלטפורמות ניאו בנקאיות המיועדות לבני נוער, פרילנסרים ועסקים קטנים - קבוצות שלעיתים קרובות סובלים ממודלים בנקאיים מסורתיים. יתר על כן, שחקנים דיגיטליים מדמיינים מחדש מוצרים פיננסיים עתיקי יומין. החל מהלוואות מותאמות אישית המבוססות על ניקוד אשראי חלופי ועד לפלטפורמות מיקרו-השקעות ומוצרי חיסכון מסוג gamified, חדשנות היא שם המשחק.
חידושים משגשגים במרחב משבש
אחד הביטויים הבולטים של השינוי הזה טמון בתחום ההלוואות. באופן מסורתי, הבטחת הלוואה בהודו הייתה תהליך מסורבל רצוף עיכובים בירוקרטיים, ניירת מורכבת ונגישות מוגבלת. הופעת מקומות השוק המקוונים המצוידים בממשקי API פתוחים ייעלה את התהליך הזה באופן דרמטי. חדשני FinTech מסוגלים כעת להשתלב עם פלטפורמות מסחר אלקטרוני מבוססות, ומעניקות לסוחרים גישה להלוואות הון חוזר מהירות ונוחות. שיתוף פעולה כזה מעצים עסקים קטנים לתת מענה לצרכים קריטיים כמו הרחבת מלאי או דרישות מימון עונתיות בקלות חסרת תקדים.
חידושים אינם מוגבלים להלוואות. גם מגזר הביטוח ההודי, פגום היסטורית בחדירה נמוכה, עובר מטמורפוזה המזרזת על ידי פריחת FinTech זו. סטארט-אפים כמו Acko Insurance מגדירים מחדש את חווית הביטוח עם תהליכים דיגיטליים מלאים, החל מהשתלבות והנפקת פוליסה ועד ליישוב תביעות פשוט יותר. הפלטפורמות הללו ממנפות אלגוריתמים מתוחכמים ומודלים של למידת מכונה המוזנים מנתוני לקוחות, מה שמוביל לתוכניות ביטוח מותאמות במיוחד המותאמות לפרופילי הסיכון והצרכים האישיים. כתוצאה מכך, היצע מוצרים כוללני יותר ומחיר סביר מוגברת של ביטוח להמונים, הגיעו לידי ביטוי.
היתרונות חורגים מעבר ללקוח הקמעונאי. הרשת העצומה של הודו של ארגונים קטנים ובינוניים (SME) - עמוד השדרה של כלכלתה - גם קוטפת את הדיווידנדים של התפתחות השירותים הפיננסיים הזו. קח, למשל, את Khatabook, יישום ספר חשבונות דיגיטלי פופולרי בקרב סוחרים זעירים. באמצעות שילובי API פתוחים, Khatabook יכולה לנתח את נתוני העסקאות של המשתמשים שלה, ולהציע תובנות חיוניות לגבי כושר האשראי שלהם. חמושים במידע זה, שותפים להלוואות מסוגלים להעניק הלוואות למפעלים אלה, שרבים מהם היו מתקשים לגשת לערוצי אשראי רשמיים בשל היעדר תיעוד מסורתי.
הכוח המניע מאחורי הזריזות והחדשנות המדהימים הללו טמון בגישה המתקדמת של קובעי המדיניות כלפי מסגרות בנקאיות פתוחות, כגון רשת Account Aggregator (AA). AAs פועלים כמתווכים בנתונים, ומאפשרים למשתמשים לשתף בצורה מאובטחת את המידע הפיננסי שלהם בין מוסדות בהסכמה מפורשת. מערכת זו מטפחת שקיפות ושליטה חסרי תקדים ללקוחות תוך יצירת מגרש משחק שווה עבור שחקני פינטק קטנים יותר. התוצאה היא מערכת אקולוגית משגשגת של ספקי שירותים פיננסיים בני העידן החדש הניזונות על ידי גישה לנתונים המורשים על ידי הצרכן.
דוגמה נוספת היא ההצלחה המתפתחת של פתרונות מימון משובצים. פתרונות אלה שוזרים בצורה חלקה שירותים פיננסיים ישירות לתוך המרקם של פלטפורמות דיגיטליות לא פיננסיות. דוגמה מצוינת היא תופעת 'קנה עכשיו שלם מאוחר יותר' (BNPL). מקומות שוק מקוונים, על ידי שיתוף פעולה עם ספקי BNPL באמצעות ממשקי API פתוחים, מציעים תשלומים בגודל נגיס ללא ריבית ללקוחות - ערך מוסף שהוכח כיעיל להפליא בהגדלת המרות המכירות וערך ההזמנה הממוצע. חוסר התפר שמציעים הסדרים כאלה דרבן את האימוץ של שירותי BNPL, תוך דמוקרטיזציה של גישה לאשראי עבור מגוון רחב יותר של צרכנים. שחקני פינטק כמו ZestMoney ו-Simpl מחוללים מהפכה באשראי בכך שהם מציעים לצרכנים את הגמישות לבצע רכישות ולשלם בתשלומים, ללא צורך בכרטיס אשראי מסורתי.
תשתית תשלומים ושוק מתחדשת
הבה נבחן את שינוי הפרדיגמה בתשתית התשלומים של הודו. ממשק התשלומים המאוחד (UPI), מערכת תשלומים ניידים בזמן אמת הבנויה על מערכת הזיהוי הדיגיטלית המקיפה של המדינה, ה-India Stack, עומדת כפלא של עיצוב בנקאי פתוח. ארכיטקטורת ה-API המעוצבת בקפידה של UPI טיפחה רמות יוצאות דופן של חדשנות יצירתית. יישומי תשלומים כמו Google Pay ו-PhonePe, על ידי שילוב חלק עם UPI, פשטו באופן דרמטי עסקאות מאדם לאדם ועסקאות מאדם לסוחר. השכיחות המדהימה של תשלומי UPI מבוססי קוד QR, אפילו בקרב הסוחרים הצנועים ביותר, מעידה על הדמוקרטיזציה העמוקה של תשלומים דיגיטליים.
מהפכת התשלומים הזו אינה עוסקת רק בנוחות; זה מתגלה כחבל הצלה לכלכלה הבלתי פורמלית העצומה של הודו. סוחרים בקנה מידה קטן, שלעיתים קרובות הסתמכו בעיקר על מזומן, יכולים כעת לקבל תשלומים דיגיטליים, ומשפרים לא רק את יעילות העסקאות אלא גם את יכולתם לבסס היסטוריות פיננסיות ניתנות לאימות. זה, בתורו, יש לו פוטנציאל לסלול את הדרך לגישה רבה יותר לאשראי פורמלי דרך ערוצי בנקאות מסורתיים - ברכה לטיפוח הכלה פיננסית.
יתרה מכך, התשתית של ה-India Stack מסייעת בהאצת האימוץ של שירותים כגון TReDS (מערכת ניכיון חיובים מסחריים). פלטפורמות TReDS מאפשרות מכירה פומבית מקוונת של חובות סחר (חשבוניות), פתיחת נזילות מהירה יותר עבור חברות MSME (מיקרו, ארגונים קטנים ובינוניים) על ידי הקלה על מכירת החשבוניות שלהם למממנים. הרכיבים של ה-India Stack, כלומר eKYC (אלקטרוני הכר את הלקוח שלך) ו-eSign, מזרזים את תהליכי ההטמעה, האימות והחתימה הדיגיטלית עבור חברות MSME ואנשי כספים ב-TReDS - מצמצמים באופן דרסטי את החיכוך ומאפשרים השתתפות רחבה יותר בשוק חיוני זה.
התבגרותם של המגזרים הבלתי פורמליים
החידושים במגזר הפיננסי ההודי חורגים הרבה מעבר לייעול התשלומים וניכיון חשבוניות בלבד. בנקים כמו בנק ICICI נמצאים בחזית השילוב של ממשקי API כדי לשזור את שירותי הבנקאות שלהם בצורה שוטפת במרקם של פלטפורמות מסחר אלקטרוני. שקול צרכן מעיין בשוק מקוון; בכמה קליקים בלבד, הם יכולים ליזום, להבטיח אישור ולהשתמש מיד בהצעת הלוואה שאושרה מראש ישירות בתוך השוק עצמו. פתרונות מימון משובצים כאלה מקלים משמעותית על תהליך ההלוואות, במיוחד עבור אלה שנזהרים מהליכי בקשת הלוואות קונבנציונליים.
שיתוף הפעולה של בנק ICICI בהצטיינות עם 'Open', ניאובנק פופולרי הידוע בהתמקדותו בעסקים קטנים, משמשת תזכורת מרכזית לגילוי ערך במרחב הבלתי פורמלי. בנקים מסורתיים מזהים את הערך שמביאות פינטק בתחומים כמו עיצוב חווית משתמש ורכישת לקוחות מונעת נתונים. בתורו, פינטק ממנפת את בסיסי הלקוחות העצומים והתשתית המבוססת של מוסדות מסורתיים.
הבנקים גם חוזים מחדש כיצד הם משרתים את מגזר ה-SME רחב הידיים בהודו, אשר התמודד היסטורית עם מכשולים משמעותיים בגישה לאשראי. השותפות בין HDFC Bank ל-NeoGrowth, מלווה פינטק, משמשת כהמחשה משכנעת. NeoGrowth משתמש בממשקי API כדי לגשת לנתונים הבנקאיים הנרחבים של HDFC. מערך הנתונים העצום הזה, מנותח על ידי האלגוריתמים הקנייניים של NeoGrowth, מאפשר הערכות אשראי מהירות ומבוססות נתונים עבור חברות קטנות ובינוניות. כתוצאה מכך, ארגונים רבים יכולים לגשת במהירות למימון נחוץ, לתדלק את הצמיחה שלהם ולתרום לפיתוח כלכלי רחב יותר.
הפוטנציאל הטרנספורמטיבי מחלחל אפילו למגזרים כמו חקלאות. יס בנק, למשל, פיתח פלטפורמת הלוואות דיגיטליות המיועדת במיוחד לחקלאים. על ידי מינוף נקודות נתונים כגון רישומי קרקע היסטוריים, תפוקות יבול ודפוסי מזג אוויר - גישה חלקית דרך India Stack - הפלטפורמה יכולה לבצע הערכות סיכונים מדויקות. זה פותח אשראי לחקלאים רבים שאולי לא נכללו באפיקי הלוואות רשמיים.
ללא ספק, נותרו אתגרים. אבטחת מידע והגנת צרכנים בלתי מעורערת הם בעלי חשיבות עליונה במסגרת פרדיגמה בנקאית פתוחה חדשה זו. תשתית אבטחת הסייבר והמסגרות המשפטיות של הודו חייבות להתפתח בד בבד עם ההתקדמות הטכנולוגית. בנוסף, יש צורך קריטי ליוזמות אוריינות פיננסיות כדי להעצים לקוחות לנווט בביטחון בגל החדש הזה של שירותים פיננסיים דיגיטליים.
עם זאת, המסלול מרגש. תעשיית הבנקאות המסורתית של הודו, רחוקה מלהיות צופה פסיבית לתנופת הפינטק, מתגברת. החיבוק של ממשקי API פתוחים, שותפויות אסטרטגיות והשימוש החדשני ביכולות של India Stack מוביל עידן של חדשנות והכלה ממוקדת לקוח. השינוי הזה מוכן להגדיר מחדש באופן יסודי את היחסים בין ההודים והכספים שלהם, לטפח גישה, התאמה אישית והעצמה הרבה יותר גדולה.
- הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. העצים את עצמך. גישה כאן.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. הידע מוגבר. גישה כאן.
- PlatoESG. פחמן, קלינטק, אנרגיה, סביבה, שמש, ניהול פסולת. גישה כאן.
- PlatoHealth. מודיעין ביוטכנולוגיה וניסויים קליניים. גישה כאן.
- מקור: https://www.finextra.com/blogposting/25783/indias-financial-services-renaissance-innovation-and-inclusion-expanding-the-digital-perimeter?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- :יש ל
- :הוא
- :לֹא
- :איפה
- a
- יכולת
- יכול
- אודות
- מאיצה
- לְקַבֵּל
- גישה
- נצפה
- נגישות
- גישה
- חֶשְׁבּוֹן
- רכישה
- לרוחב
- לפעול
- בנוסף
- כתובת
- אימוץ
- התקדמות
- הִתגַלוּת
- גיל
- ותיק
- צבר
- חקלאות
- מכוון
- אלגוריתמים
- מאפשר
- גם
- חלופה
- בין
- בין היתר
- an
- לנתח
- מְנוּתָח
- ו
- API
- ממשקי API
- בקשה
- יישומים
- גישה
- הסכמה
- ארכיטקטורה
- ARE
- אזורים
- חמוש
- AS
- הערכות
- At
- מעיד
- אימות
- מְמוּצָע
- עמוד שדרה
- בנק
- בנקאות
- בענף הבנקאות
- - מגזר בנקאי
- בנקים
- מבוסס
- BE
- היה
- מאחור
- להיות
- הטבות
- בֵּין
- מעבר
- סיומת BNPL
- בום
- חיזוק
- שניהם
- שבירה
- להביא
- רחב
- נבנה
- ביורוקרטית
- מתפתחת
- עסקים
- אבל
- לִקְנוֹת
- קנה עכשיו שלם אחר כך
- by
- CAN
- יכולות
- הון
- כרטיס
- מקרה
- מזומנים
- לספק
- האתגרים
- ערוצים
- טענות
- שיתוף פעולה
- איך
- מגיע
- משכנע
- תחרותי
- מורכב
- רכיבים
- מַקִיף
- לנהל
- אמון
- מפגש
- הסכמה
- כתוצאה מכך
- לשקול
- צרכן
- הגנת הצרכן
- צרכנים
- תורם
- לִשְׁלוֹט
- נוחות
- נוֹחַ
- מקובל
- המרות
- מעוצב
- יוצרים
- יְצִירָתִי
- אשראי
- כרטיס אשראי
- קריטי
- יבול
- מכריע
- מסורבל
- כיום
- לקוח
- נתוני לקוחות
- לקוחות
- התאמה אישית
- אישית
- אבטחת סייבר
- נתונים
- גישה למידע
- נקודות מידע
- אבטחת מידע
- נתונים מונחים
- עיכובים
- דמוקרטיזציה
- דמוקרטיזציה
- עיצוב
- מעוצב
- מפותח
- צעצועי התפתחות
- דיגיטלי
- הלוואות דיגיטליות
- תשלומים דיגיטליים
- דיגיטציה
- ישירות
- היוון
- תגלית
- מְשַׁבֵּשׁ
- דיבידנדים
- תיעוד
- באופן דרמטי
- באופן דרסטי
- נהיגה
- ראוי
- מסחר אלקטרוני
- להקל
- כַּלְכָּלִי
- התפתחות כלכלית
- כלכלה
- המערכת האקולוגית
- אפקטיבי
- יְעִילוּת
- אֶלֶקטרוֹנִי
- מוטבע
- מימון משובץ
- לחבק
- מחבק
- להסמיך
- העצמה
- מעצים
- לאפשר
- מה שמאפשר
- חברות
- מְצוּיָד
- תקופה
- במיוחד
- להקים
- נוסד
- אֲפִילוּ
- אבולוציה
- להתפתח
- לִבחוֹן
- דוגמה
- נשלל
- לְהַרְחִיב
- הרחבת
- הרחבה
- לְזַרֵז
- ניסיון
- להאריך
- נרחב
- יוצא דופן
- בד
- מתמודד
- הקלה
- גורמים
- רחוק
- חקלאים
- מהר יותר
- הפד
- מעטים
- שדה
- לממן
- פיננסים
- כספי
- הכללה פיננסית
- מידע פיננסי
- אוריינות פיננסית
- מוצרים פיננסיים
- מגזר פיננסי
- שירות כלכלי
- שירותים פיננסיים
- פינקסטרה
- fintech
- פינצ'ים
- גמישות
- פורח
- להתמקד
- בעד
- להכריח
- קדימה
- בחזית
- רִשְׁמִי
- טיפחה
- טיפוח
- מאמצים
- מסגרות
- כָּרוּך
- חיכוך
- החל מ-
- תודלק
- תדלוק
- לגמרי
- ביסודו
- מימון
- יתר על כן
- מִשְׂחָק
- Google Pay
- הענקת
- יותר
- קרקע
- קבוצה
- צמיחה
- יש
- מוגבר
- מאוד
- היסטורי
- הסטורי
- היסטוריות
- איך
- HTTPS
- משוכות
- הזדהות
- מיד
- חשיבות
- שיפור
- in
- הַכלָלָה
- כולל
- הכלילות
- הודו
- ערמת הודו
- הוֹדִי
- בנפרד
- תעשייה
- לא פורמלי
- מידע
- תשתית
- ליזום
- יוזמות
- חדשנות
- חידושים
- חדשני
- מחדשים
- תובנות
- למשל
- מוסדות
- אינסטרומנטלי
- ביטוח
- לשלב
- שילוב
- השתלבות
- ואינטגרציות
- מִמְשָׁק
- ממשקים
- מתווך
- אל תוך
- מלאי
- השקעה
- חשבונית
- חשבוניות
- J States
- הנפקה
- IT
- שֶׁלָה
- עצמו
- jpg
- רק
- לדעת
- הכר את הלקוח שלך
- ידוע
- חוסר
- מדינה
- נוף
- מאוחר יותר
- מוביל
- למידה
- פנקס
- משפטי
- מַשׁאִיל
- הַשׁאָלָה
- פלטפורמת ההלוואות
- רמה
- רמות
- תנופה
- מינוף
- שקרים
- כמו
- מוגבל
- נְזִילוּת
- ידיעת קרוא וכתוב
- להלוות
- הלוואות
- נמוך
- מכונה
- למידת מכונה
- לעשות
- רב
- שוק
- שוק
- שווקים
- פֶּלֶא
- המונים
- מאי..
- בינוני
- סוחרים
- סתם
- בקפידה
- מיקרו
- סלולרי
- תשלומים ניידים
- מודלים
- צנוע
- רַב חֲשִׁיבוּת
- יותר
- רוב
- נחוץ מאוד
- צריך
- שם
- כלומר
- אוּמָה
- נווט
- צורך
- נחוץ
- צרכי
- בנק ניאו
- רשת
- חדש
- נישה
- רומן
- עַכשָׁיו
- רב
- הזדמנות
- of
- הַצָעָה
- מוצע
- הצעה
- הצעות
- לעתים קרובות
- on
- Onboarding
- פעם
- באינטרנט
- שוק מקוון
- לפתוח
- בנקאות פתוחה
- or
- להזמין
- אַחֶרֶת
- ניירת
- פרדיגמה
- הגדול ביותר
- השתתפות
- מסוים
- שותפות
- שותפים
- שותפות
- שותפויות
- פסיבי
- דפוסי
- לסלול
- תשלום
- תשלומים
- מערכת תשלומים
- חֲדִירָה
- מותר
- אישית
- תופעה
- מקום
- תוכניות
- פלטפורמה
- פלטפורמות
- אפלטון
- מודיעין אפלטון
- אפלטון נתונים
- שחקנים
- משחק
- נקודה
- נקודות
- שָׁקוּל
- מדיניות
- קובעי מדיניות
- פופולרי
- פוטנציאל
- צורך
- שכיחות
- קוֹדֶם
- בראש ובראשונה
- ראשוני
- נהלים
- תהליך
- תהליכים
- המוצר
- מוצרים
- פרופילים
- עמוק
- תכנות
- פרוגרסיבי
- קניינית
- .
- מוכח
- ספקים
- להוכיח
- רכישות
- רכס
- מהיר
- זמן אמת
- תחום
- קְצִיר
- להכיר
- רשום
- הגדר מחדש
- הגדרה מחודשת
- הפחתה
- רגולטורים
- הדמיה מחדש
- קשר
- להשאר
- ראוי לציון
- תזכורת
- רנסנס
- דרישות
- לעצב מחדש
- תוצאה
- קמעוני
- מַהְפֵּכָה
- מהפכה
- עולה
- הסיכון
- s
- SALE
- מכירות
- חיסכון
- מניה
- בצורה חלקה
- עונתי
- מגזר
- מגזרים
- לבטח
- מאובטח
- אַבטָחָה
- אבטחה
- לִרְאוֹת
- מגזרים
- לשרת
- משמש
- שרות
- ספקי שירות
- שירותים
- הֶסדֵר
- שיתוף
- משמרת
- משמעותי
- באופן משמעותי
- חתימה
- פשוט
- קטן
- עסקים קטנים
- קטן יותר
- EMS
- חברות קטנות ובינוניות
- פתרונות
- מתוחכם
- מֶרחָב
- במיוחד
- משתרע
- לערום
- עומד
- חברות סטארט
- אסטרטגי
- אינטגרציה אסטרטגית
- שותפויות אסטרטגיות
- זִרמִי
- התייעלות
- הצלחה
- כזה
- לְהִתְנַחְשֵׁל
- SWIFT
- במהירות
- שם נרדף
- מערכת
- מותאם
- לקחת
- זה אחר זה
- טכנולוגי
- בני נוער
- זֶה
- השמיים
- שֶׁלָהֶם
- אלה
- הֵם
- זֶה
- אלה
- מרגש
- משגשגת
- דרך
- ל
- לקראת
- סחר
- מסורתי
- בנקאות מסורתית
- באופן מסורתי
- מסלול
- עסקה
- עסקות
- טרנספורמציה
- טרנספורמטיבית
- שקיפות
- תור
- עוברת
- לא ראוי
- מאוחד
- נעילה
- פותח
- חסר תקדים
- לא מתרחש
- UPI
- על
- us
- להשתמש
- משתמש
- חוויית משתמש
- משתמשים
- סַדרָנוּת
- לנצל
- מנצל
- ערך
- ערך מוסף
- חֵיל הֶחָלוּץ
- Vast
- לאימות
- באמצעות
- חיוני
- היה
- גל
- דֶרֶך..
- we
- מזג אוויר
- מארג
- אשר
- בזמן
- מי
- באופן נרחב
- רחב יותר
- עם
- בתוך
- לְלֹא
- עובד
- היה
- כן
- כן בנק
- תשואות
- זפירנט