עמלות מחלף פועלות בעצם כעמלות עסקה שחשבון הבנק של הסוחר נדרש לשלם בכל פעם שאחד מלקוחותיו מבצע רכישה מהחנות שלו ומשלם אותה באמצעות כרטיס אשראי או חיוב.
בהתאם לכך, עמלות מחלף עשויות להצטבר די מהר, כך שאם אתה מנהל עסק, חשוב להבין כיצד הן פועלות וכיצד להפיק את המיטב מהעסקאות שלך.
כיוון שכך, אם אתה מחפש רעיון חכם כדי למנוע מדמי החלפה להתקלקל בשוליים שלך, המשך לקרוא כי יש לנו שבעה!
מדוע קיימות עמלות מחלף?
הסיבה לתשלום היא פשוטה: הבנק המנפיק את הכרטיס פועל לכיסוי עלויות הטיפול, כמו גם עלויות הונאה וחובות אבודים. יתרה מכך, היא מטפלת בסיכון הנוסף הטמון בצורך לאשר את התשלום, במיוחד כאשר מדובר ב תשלום חוצה גבולות.
בכל פעם שלקוח קונה משהו בכרטיס אשראי, בין אם זה ויזה, מאסטרקארד, או אמריקן אקספרס וכו' למשל, ארבעה גורמים מעורבים מיד: הלקוח, הבנק שלו, העסק שלך והבנק של העסק שלך.
שני הבנקים יצטרכו לבצע שלבים חובה כדי להבטיח שהתשלום של הלקוח שלך מעובד בצורה נכונה ומועבר בצורה מאובטחת.
בזמן שזה קורה, הבנק של הלקוח שלך ישלח את התשלום שלו לבנק שלך (המכונה בדרך כלל הבנק הרוכש) יש לשמור עמלה קטנה: זו העמלה הצולפת.
לאחר ביצוע עסקה באמצעות תוכנית כרטיסים (חשבו על מאסטרקארד, ויזה וכדומה), על הרוכש לשלם עמלת חילוף לבנק של בעל הכרטיס. לאחר מכן, בית העסק יצטרך להחזיר את עמלת ההחלפה כחלק מדמי עיבוד הכרטיס.
למעשה, עיבוד כרטיסי תשלום מורכב משלוש עמלות:
1.
סימון הרוכש
2.
עמלת סכימת הכרטיס עבור השימוש ברשת הכרטיס
3.
עמלת חילופין הנגבה על ידי הבנק של בעל הכרטיס ומייצגת בדרך כלל את החלק הגדול ביותר של עמלות עיבוד הכרטיס
למה משמשים עמלות מחלף?
עמלות חילופיות משמשות כאמצעי לשמירה על תפקוד מערכות התשלומים במהירות ובבטחה ככל האפשר.
בהתאם לכך, העמלות הצולפות מסייעות כיום לכסות את עלויות שירותי הכרטיס השוטפים (ולא שהעלות הזו מועברת לצרכן הסופי) ובמקביל גם תורמות להשקעה בענף התשלומים האלקטרונים ולהפחתת ההונאות.
ההשקעה הזו סללה את הדרך לדברים כמו תשלומים ללא מגע, משהו שכולם ברחבי העולם יכולים להרוויח ממנו היום.
עמלות חילופיות עוזרות להפעיל מחשבות כמו מערכות למניעת הונאה, תחזוקת המערכת ואפילו מוקדי לקוחות.
כיצד גובים עמלות מחלף?
מעבדי תשלומים, שערי תשלום, הבנק של הסוחר, בנקים המנפיקים כרטיסי אשראי ורשתות תשלומים בכרטיסי אשראי יחייבו כל עסקה בעמלה מבוססת אחוזים.
ניתן לאגד חיובים אלה או להופיע בנפרד בחשבון עיבוד התשלומים שלך.
תוכל למצוא עוד על זה כאן:
מכיוון שיכולות להיות עמלות מחלף אינדיבידואליות רבות מאגדות, חשוב שכבעל עסק ומנהל, תקדיש את הזמן כדי לחקור בדיוק מהו המודל הכלכלי הבסיסי מאחורי עסקאות כרטיסים (כדוגמה, הנה איך מאסטרקארד מטפל בהם).
תוך כדי בדיקת הנאותות שלך, תיתקל בדרכים שונות לגשת לעמלות מחלף.
עמלות חילופיות: סטטיות, משתנות, או קצת משניהם?
לדוגמה, עמלות מחלף באיחוד האירופי מורכבות מעמלות קטנות רבות יותר, שכולן נקבעות על ידי משתנים מורכבים ביותר.
כדרך לפשט את העלויות עבור בעלי עסקים וסוחרים, חברות לרוב יחברו אותן לתעריף אחיד ויוסיפו אחוז מסך המכירות לאחר מיסים.
תגלו שרשתות כרטיסים מספקות חומרים כמו טבלאות תעריפים עבור סוגים שונים של מוצרים, כרטיסים, סוחרים ואפילו עסקאות. יתר על כן, הם יעדכנו מעת לעת את תעריפי ההחלפה שלהם כך שיהיה קל לעקוב אחריהם.
כיצד מחושבים עמלות צולבים?
אופן ההליך הסטנדרטי כאן הוא שכל עסקה מתקיימת באחוזים מסכום המכירה ומתווסף לכך תהיה עמלת עסקה קבועה.
התעריף המיושם עשוי להשתנות בין רשתות כרטיסים, סוגי עסקאות, סוגי כרטיסים וכן הלאה.
מודלים לתמחור עמלות חלופיות
מודל התמחור בו נוטים מעבדי תשלומים להשתמש הוא בדרך כלל אחד משני אלה:
1.
עמלת החלפה בתוספת תמחור: שבה העסק שלך משלם את תעריף ההחלפה הנלווה וכן סימון שיכסה את השירותים והעמלות הקשורים למעבד.
2.
תמחור בתעריף אחיד: בו תמצא תעריף מוגדר המבוסס על סוג העסקה וגם יכסה כמובן גם את שירותי המעבד, עמלות הערכה וכו'.
מהן הבעיות סביב עמלות צלב?
בדרך כלל אומרים לך שהתחרות תוביל למחירים נמוכים יותר בהתחשב בכך שחברות יתחרו זו בזו על ידי הצעת המחיר הנמוך ביותר שהן יכולות ובכך ינצחו את המתחרים שלהן.
עם זאת, כאשר מדובר בעמלות צולביות או בהסדרת עמלות צולבות, נראה שההפך היה קורה.
בנקים מנפיקים נהנים מהכנסות מעמלות חילופיות, דבר שגרם לכך שתוכניות כרטיסים יתחרו בהצעת עמלות חילופיות גבוהות.
זה יוביל לעלות נוספת עבור עסקים, אשר אז יעלו את מחיר ההצעות שלהם ובכך יגרמו לעמלות ששילמו בעקיפין על ידי לקוחותיהם שלא היו מודעים להם לחלוטין.
עסקים לא היו במצב לסרב לכרטיסים הנפוצים ביותר מכיוון שזה יוביל את הלקוחות היישר אל המתחרים שלהם, אז הם נאלצו לקבל עלויות גבוהות יותר עבור תשלומי כרטיסים אלה תוך שהם צריכים להעלות מעט את המחירים שלהם.
בכמה מקומות נקבעה רגולציה, בדרך כלל מכסת עמלות מחלף, כדרך לשנות מצב זה ולהגן הן על עסקים והן על צרכנים מפני שיטות כאלה.
אילו גורמים יכולים להשפיע על העמלות הצולפות?
שלושת הגורמים החשובים ביותר הם:
1.
סוג הכרטיס בו נעשה שימוש בעסקה: כרטיסי חיוב עם קוד PIN יהיו לרוב בעלי התעריפים הנמוכים ביותר (בוודאי נמוכים מכרטיס אשראי) בהתחשב בסיכונים הנמוכים שהם כרוכים בהם. כל חברת כרטיסים תגבה את התעריף שלה. באשר לכרטיסי תגמולים, עלות ההטבות שהם מציעים לבעליהן מועברת בדרך כלל לעסק באמצעות תעריפי החלפה.
2.
גודל העסק והענף שלו: סוגי עסקים שונים יעמדו בתעריפים שונים. בדרך כלל, ככל שהעסק גדול יותר כך התעריפים נמוכים יותר.
3.
סוג העסקה: עסקאות בנקודת מכירה הן בסיכון נמוך בהשוואה למשל לעסקאות מסוג כרטיס לא נוכח (CNP) בהתחשב בכך שיש פחות סיכון כאשר ניתן לסרוק שבב או להזין קוד PIN.
איך העסק שלך יכול לחסוך בעמלות צלבניות?
עמלות חלופיות כמו דברים רבים אחרים הם רק חלק מעשיית עסקים ובוודאי שהרווח הנקי מקבלת כרטיסי אשראי יעלה על העלות. עם זאת, אתה לא צריך רק לקבל את זה כמשהו חצוב באבן מבלי לנסות להשיג לעצמך את התנאים הטובים ביותר האפשריים.
להלן 7 הדרכים הטובות ביותר לקבל עמלות חלופיות נמוכות:
1.
הבינו שסוגי תשלום מסוימים טובים יותר מאחרים: ייתכן שתגלו שתעדוף תשלומים במזומן, רכישות בכרטיס או שימוש בכרטיסי חיוב על פני כרטיסי אשראי ישאיר את עמלות ההחלפה שלכם נמוכות ככל האפשר.
2.
השוואת מצבי תמחור: אם אתה משווה את דגמי התמחור על בסיס סוגי הכרטיסים הנפוצים ביותר המשמשים לביצוע רכישות, תוכל להפחית את העמלות על ידי התאמה לתעריף אחיד (אם כרטיסי האשראי גוברים) או להחלפה פלוס ( אם כרטיסי חיוב מייצגים את רוב הרכישות). בעת ההשוואה, תרצה לקחת בחשבון הכל, אז זכור לקחת עלויות נוספות למשוואה.
3.
שקול להוסיף היטלים (בכרטיס אשראי בלבד): אמנם לא הפתרונות האלגנטיים ביותר, הוספת תוספת על השימוש בכרטיס אשראי תכסה את העלויות שלך פשוט על ידי העברתן (חלקית או מלאה) ללקוחות שלך. זכור שאזורים מסוימים יכולים להגביל או לאסור לחלוטין חיוב נוסף. אם אתה באיחוד האירופי, למשל, אולי תרצה לבדוק את החקיקה הנוגעת לעמלות חילופיות.
4.
היזהרו אחר הנחות כמות: בהתאם למכירות שלכם, או לסכום העסקה הממוצע, או לנפח כרטיס האשראי החודשי שלכם, ייתכן שתהיה לכם הנחה בכמות.
5.
ודא שאתה משתמש בשירותי אימות כתובות (AVS): שירות אימות כתובות יקטין את הסיכון להונאה. כתוצאה מכך, אם המעבד שלך יידע שאתה בודק באופן פעיל את תעודות הזהות של הלקוח שלך, ייתכן שתהיה זכאי לעמלות נמוכות יותר.
6.
הסדר עסקאות בהקדם האפשרי: ככל שייקח יותר זמן להסדרת העסקאות לאחר אישורן, כך עמלת ההחלפה תהיה גבוהה יותר.
7.
מידע הלקוח צריך להיות בעסקאות: כמות החזרים חוזרים תקטן באופן מיידי מכיוון שהלקוח יוכל לזהות מיד את העסקה בדוחות שלו.
גלישה את
בעוד שהעמלות הצולבות הן בהחלט מורכבות וזכו לביקורת בשל חוסר השקיפות שלהן, הן ממלאות תפקיד גדול בשמירה על מערכת התשלומים תוך דלקת חדשנות.
ולמרות שהם מזיקים לשולי הרווח שלך, עדיין יש דרכים שבהן תוכל לצמצם אותם למינימום.
חפש תמיד את הפתרון המתאים ביותר לעסק שלך.
עמלות מחלף פועלות בעצם כעמלות עסקה שחשבון הבנק של הסוחר נדרש לשלם בכל פעם שאחד מלקוחותיו מבצע רכישה מהחנות שלו ומשלם אותה באמצעות כרטיס אשראי או חיוב.
בהתאם לכך, עמלות מחלף עשויות להצטבר די מהר, כך שאם אתה מנהל עסק, חשוב להבין כיצד הן פועלות וכיצד להפיק את המיטב מהעסקאות שלך.
כיוון שכך, אם אתה מחפש רעיון חכם כדי למנוע מדמי החלפה להתקלקל בשוליים שלך, המשך לקרוא כי יש לנו שבעה!
מדוע קיימות עמלות מחלף?
הסיבה לתשלום היא פשוטה: הבנק המנפיק את הכרטיס פועל לכיסוי עלויות הטיפול, כמו גם עלויות הונאה וחובות אבודים. יתרה מכך, היא מטפלת בסיכון הנוסף הטמון בצורך לאשר את התשלום, במיוחד כאשר מדובר ב תשלום חוצה גבולות.
בכל פעם שלקוח קונה משהו בכרטיס אשראי, בין אם זה ויזה, מאסטרקארד, או אמריקן אקספרס וכו' למשל, ארבעה גורמים מעורבים מיד: הלקוח, הבנק שלו, העסק שלך והבנק של העסק שלך.
שני הבנקים יצטרכו לבצע שלבים חובה כדי להבטיח שהתשלום של הלקוח שלך מעובד בצורה נכונה ומועבר בצורה מאובטחת.
בזמן שזה קורה, הבנק של הלקוח שלך ישלח את התשלום שלו לבנק שלך (המכונה בדרך כלל הבנק הרוכש) יש לשמור עמלה קטנה: זו העמלה הצולפת.
לאחר ביצוע עסקה באמצעות תוכנית כרטיסים (חשבו על מאסטרקארד, ויזה וכדומה), על הרוכש לשלם עמלת חילוף לבנק של בעל הכרטיס. לאחר מכן, בית העסק יצטרך להחזיר את עמלת ההחלפה כחלק מדמי עיבוד הכרטיס.
למעשה, עיבוד כרטיסי תשלום מורכב משלוש עמלות:
1.
סימון הרוכש
2.
עמלת סכימת הכרטיס עבור השימוש ברשת הכרטיס
3.
עמלת חילופין הנגבה על ידי הבנק של בעל הכרטיס ומייצגת בדרך כלל את החלק הגדול ביותר של עמלות עיבוד הכרטיס
למה משמשים עמלות מחלף?
עמלות חילופיות משמשות כאמצעי לשמירה על תפקוד מערכות התשלומים במהירות ובבטחה ככל האפשר.
בהתאם לכך, העמלות הצולפות מסייעות כיום לכסות את עלויות שירותי הכרטיס השוטפים (ולא שהעלות הזו מועברת לצרכן הסופי) ובמקביל גם תורמות להשקעה בענף התשלומים האלקטרונים ולהפחתת ההונאות.
ההשקעה הזו סללה את הדרך לדברים כמו תשלומים ללא מגע, משהו שכולם ברחבי העולם יכולים להרוויח ממנו היום.
עמלות חילופיות עוזרות להפעיל מחשבות כמו מערכות למניעת הונאה, תחזוקת המערכת ואפילו מוקדי לקוחות.
כיצד גובים עמלות מחלף?
מעבדי תשלומים, שערי תשלום, הבנק של הסוחר, בנקים המנפיקים כרטיסי אשראי ורשתות תשלומים בכרטיסי אשראי יחייבו כל עסקה בעמלה מבוססת אחוזים.
ניתן לאגד חיובים אלה או להופיע בנפרד בחשבון עיבוד התשלומים שלך.
תוכל למצוא עוד על זה כאן:
מכיוון שיכולות להיות עמלות מחלף אינדיבידואליות רבות מאגדות, חשוב שכבעל עסק ומנהל, תקדיש את הזמן כדי לחקור בדיוק מהו המודל הכלכלי הבסיסי מאחורי עסקאות כרטיסים (כדוגמה, הנה איך מאסטרקארד מטפל בהם).
תוך כדי בדיקת הנאותות שלך, תיתקל בדרכים שונות לגשת לעמלות מחלף.
עמלות חילופיות: סטטיות, משתנות, או קצת משניהם?
לדוגמה, עמלות מחלף באיחוד האירופי מורכבות מעמלות קטנות רבות יותר, שכולן נקבעות על ידי משתנים מורכבים ביותר.
כדרך לפשט את העלויות עבור בעלי עסקים וסוחרים, חברות לרוב יחברו אותן לתעריף אחיד ויוסיפו אחוז מסך המכירות לאחר מיסים.
תגלו שרשתות כרטיסים מספקות חומרים כמו טבלאות תעריפים עבור סוגים שונים של מוצרים, כרטיסים, סוחרים ואפילו עסקאות. יתר על כן, הם יעדכנו מעת לעת את תעריפי ההחלפה שלהם כך שיהיה קל לעקוב אחריהם.
כיצד מחושבים עמלות צולבים?
אופן ההליך הסטנדרטי כאן הוא שכל עסקה מתקיימת באחוזים מסכום המכירה ומתווסף לכך תהיה עמלת עסקה קבועה.
התעריף המיושם עשוי להשתנות בין רשתות כרטיסים, סוגי עסקאות, סוגי כרטיסים וכן הלאה.
מודלים לתמחור עמלות חלופיות
מודל התמחור בו נוטים מעבדי תשלומים להשתמש הוא בדרך כלל אחד משני אלה:
1.
עמלת החלפה בתוספת תמחור: שבה העסק שלך משלם את תעריף ההחלפה הנלווה וכן סימון שיכסה את השירותים והעמלות הקשורים למעבד.
2.
תמחור בתעריף אחיד: בו תמצא תעריף מוגדר המבוסס על סוג העסקה וגם יכסה כמובן גם את שירותי המעבד, עמלות הערכה וכו'.
מהן הבעיות סביב עמלות צלב?
בדרך כלל אומרים לך שהתחרות תוביל למחירים נמוכים יותר בהתחשב בכך שחברות יתחרו זו בזו על ידי הצעת המחיר הנמוך ביותר שהן יכולות ובכך ינצחו את המתחרים שלהן.
עם זאת, כאשר מדובר בעמלות צולביות או בהסדרת עמלות צולבות, נראה שההפך היה קורה.
בנקים מנפיקים נהנים מהכנסות מעמלות חילופיות, דבר שגרם לכך שתוכניות כרטיסים יתחרו בהצעת עמלות חילופיות גבוהות.
זה יוביל לעלות נוספת עבור עסקים, אשר אז יעלו את מחיר ההצעות שלהם ובכך יגרמו לעמלות ששילמו בעקיפין על ידי לקוחותיהם שלא היו מודעים להם לחלוטין.
עסקים לא היו במצב לסרב לכרטיסים הנפוצים ביותר מכיוון שזה יוביל את הלקוחות היישר אל המתחרים שלהם, אז הם נאלצו לקבל עלויות גבוהות יותר עבור תשלומי כרטיסים אלה תוך שהם צריכים להעלות מעט את המחירים שלהם.
בכמה מקומות נקבעה רגולציה, בדרך כלל מכסת עמלות מחלף, כדרך לשנות מצב זה ולהגן הן על עסקים והן על צרכנים מפני שיטות כאלה.
אילו גורמים יכולים להשפיע על העמלות הצולפות?
שלושת הגורמים החשובים ביותר הם:
1.
סוג הכרטיס בו נעשה שימוש בעסקה: כרטיסי חיוב עם קוד PIN יהיו לרוב בעלי התעריפים הנמוכים ביותר (בוודאי נמוכים מכרטיס אשראי) בהתחשב בסיכונים הנמוכים שהם כרוכים בהם. כל חברת כרטיסים תגבה את התעריף שלה. באשר לכרטיסי תגמולים, עלות ההטבות שהם מציעים לבעליהן מועברת בדרך כלל לעסק באמצעות תעריפי החלפה.
2.
גודל העסק והענף שלו: סוגי עסקים שונים יעמדו בתעריפים שונים. בדרך כלל, ככל שהעסק גדול יותר כך התעריפים נמוכים יותר.
3.
סוג העסקה: עסקאות בנקודת מכירה הן בסיכון נמוך בהשוואה למשל לעסקאות מסוג כרטיס לא נוכח (CNP) בהתחשב בכך שיש פחות סיכון כאשר ניתן לסרוק שבב או להזין קוד PIN.
איך העסק שלך יכול לחסוך בעמלות צלבניות?
עמלות חלופיות כמו דברים רבים אחרים הם רק חלק מעשיית עסקים ובוודאי שהרווח הנקי מקבלת כרטיסי אשראי יעלה על העלות. עם זאת, אתה לא צריך רק לקבל את זה כמשהו חצוב באבן מבלי לנסות להשיג לעצמך את התנאים הטובים ביותר האפשריים.
להלן 7 הדרכים הטובות ביותר לקבל עמלות חלופיות נמוכות:
1.
הבינו שסוגי תשלום מסוימים טובים יותר מאחרים: ייתכן שתגלו שתעדוף תשלומים במזומן, רכישות בכרטיס או שימוש בכרטיסי חיוב על פני כרטיסי אשראי ישאיר את עמלות ההחלפה שלכם נמוכות ככל האפשר.
2.
השוואת מצבי תמחור: אם אתה משווה את דגמי התמחור על בסיס סוגי הכרטיסים הנפוצים ביותר המשמשים לביצוע רכישות, תוכל להפחית את העמלות על ידי התאמה לתעריף אחיד (אם כרטיסי האשראי גוברים) או להחלפה פלוס ( אם כרטיסי חיוב מייצגים את רוב הרכישות). בעת ההשוואה, תרצה לקחת בחשבון הכל, אז זכור לקחת עלויות נוספות למשוואה.
3.
שקול להוסיף היטלים (בכרטיס אשראי בלבד): אמנם לא הפתרונות האלגנטיים ביותר, הוספת תוספת על השימוש בכרטיס אשראי תכסה את העלויות שלך פשוט על ידי העברתן (חלקית או מלאה) ללקוחות שלך. זכור שאזורים מסוימים יכולים להגביל או לאסור לחלוטין חיוב נוסף. אם אתה באיחוד האירופי, למשל, אולי תרצה לבדוק את החקיקה הנוגעת לעמלות חילופיות.
4.
היזהרו אחר הנחות כמות: בהתאם למכירות שלכם, או לסכום העסקה הממוצע, או לנפח כרטיס האשראי החודשי שלכם, ייתכן שתהיה לכם הנחה בכמות.
5.
ודא שאתה משתמש בשירותי אימות כתובות (AVS): שירות אימות כתובות יקטין את הסיכון להונאה. כתוצאה מכך, אם המעבד שלך יידע שאתה בודק באופן פעיל את תעודות הזהות של הלקוח שלך, ייתכן שתהיה זכאי לעמלות נמוכות יותר.
6.
הסדר עסקאות בהקדם האפשרי: ככל שייקח יותר זמן להסדרת העסקאות לאחר אישורן, כך עמלת ההחלפה תהיה גבוהה יותר.
7.
מידע הלקוח צריך להיות בעסקאות: כמות החזרים חוזרים תקטן באופן מיידי מכיוון שהלקוח יוכל לזהות מיד את העסקה בדוחות שלו.
גלישה את
בעוד שהעמלות הצולבות הן בהחלט מורכבות וזכו לביקורת בשל חוסר השקיפות שלהן, הן ממלאות תפקיד גדול בשמירה על מערכת התשלומים תוך דלקת חדשנות.
ולמרות שהם מזיקים לשולי הרווח שלך, עדיין יש דרכים שבהן תוכל לצמצם אותם למינימום.
חפש תמיד את הפתרון המתאים ביותר לעסק שלך.
