האם ההונאה גוברת על הפינטק?

הפשיעה הפיננסית ממשיכה להגיע לשיאים חדשים ברחבי העולם.

ועדת המשפטים חשפה שרמאים רימו צרכנים מתוך שיא של 1.3 מיליארד ליש"ט בבריטניה לבדה בשנה שעברה. הסכום העצום הזה הוא תוצאה של התחפושות הרבות של הונאה כמו גם מגוון היעדים הרחב שלה, הכולל כל אחד מאנשים פרטיים ועד עסקים וממשלות.

ההונאה ראתה צמיחה עצומה, במיוחד בשנים האחרונות. בשל אקלים כלכלי קשה והמעבר לבנקאות דיגיטלית לאורך מגיפת קוביד-19, עד אמצע 2021, ההונאה המקוונת ראתה עלייה של 285% בהשוואה לשנה הקודמת.

בחלקו, הבולטות שלו מונעת מצמיחה נפיצה במגזר הפינטק באופן כללי יותר. על ידי אספקת חוויות לקוח יעילות וחלקות, קבלת החלטות מהירה ותהליכי תשלום מהירים, כל זאת תוך הפחתת עלויות, מגזר הפינטק הראה התרחבות מהירה.

למרות שהפיתוחים הללו חשובים מאוד עבור תעשיית השירותים הפיננסיים (FS) בכללותה, חדשנות אינה באה ללא דאגה. באקלים של היום, רמאים מנצלים את המעבר הדיגיטלי ומנסים למנף את הטכנולוגיה המתפתחת לטובתם.

האיום הגובר של הונאה

האמת הפשוטה לגבי רמאים היא שלעתים קרובות הם שקרנים מוכשרים להפליא. הם מיומנים בפיתוח הונאות הנדסה חברתית, המכונה לעתים הונאות מתחזים, שבהן הם בונים לאט אמון עם קורבן לא חושד כדי להערים עליהם מאוחר יותר לחשוף מידע רגיש. רמאים המשתמשים בשיטות אלה נוטים למקד אנשים על בסיס אינדיבידואלי, אך הונאות אלו יכולות לבוא בצורות ובגדלים רבים.

אני בטוח שתקבלי לפחות שיחה אחת קרה על תאונת הדרכים הלא קיימת שעברת או מייל מנסיך רחוק שצריך שתשלח לו קצת כסף. אמנם אלו הן הונאות ברורות וכולנו יכולים לצחוק עליהן, אך ישנה מגמה הולכת וגוברת לעבר הונאות מתוחכמות ומזיקות יותר אשר מעוררות קורבנות לאורך תקופה ארוכה, מה שגורם להפסדים הרסניים לקורבנות.

תוכניות המוניות והתקפות בוטים

אם ההונאות הללו לא היו מספיק מדאיגות בפני עצמן, תוכניות שחותרות אחר מטרות מרובות בו-זמנית בקנה מידה גדול בהרבה הופכות גם הן לנפוצות יותר ויותר. רבים מאיתנו כבר ראינו ממקור ראשון עד כמה המאמצים האלה יכולים להיות חזקים - במהלך המגיפה, רמאים הטוענים שהם ה-NHS כיוונו לאלפים באמצעות SMS, והפנו אותם לאתרים לא בטוחים במטרה להשיג מידע רגיש.

ברוח זו, התקפות בוטים מתקדמות מסוגלות להגיע לטווח דומה. בוטים הם חלקים קטנים של תוכנה שמייצרים אוטומציה של בקשות אינטרנט. בידיים הנכונות, הם שימושיים ביותר, אבל כאשר הם נפרסים לאמצעים מרושעים, ההשלכות הופכות קשות. מכיוון שבוטים יכולים להקל על פריצה, ניתן להשתמש בהם כדי לבצע התקפות נגד יישומי אינטרנט או ממשקי API כדי לגנוב נתונים או מידע רגיש מרחוק. אחת מהתקפות הבוט הנפוצות ביותר היא גרידה באינטרנט, שבה נתונים נסרקים ומועתקים מאתרים אחרים, מה שמאפשר להאקר להשיג פרטים אישיים ומידע רגיש. בוטים מסווים את עצמם כתוספות לא מזיקות, כלומר, הקורבנות רק לעתים רחוקות יודעים שהם היו ממוקדים עד שזה מאוחר מדי.

מערך המיומנויות הקטלני הזה הופך את הבוטים, לצד הפרות נתונים והונאות מתחזים, לאחד האשמים הנפוצים ביותר של הונאת זהות ברחבי העולם. לאחר שהושג מידע אבטחה, רמאים יכולים להשיג במהירות שליטה על החשבונות של הקורבן שלהם או ליצור חשבונות חדשים על שמם. זה יכול להוביל לכך שאנשים לוקחים הלוואות רק כדי לגלות שהכסף הועבר לחשבון של פושע או למצוא את חסכונות החיים שלהם מוסרים, וכתוצאה מכך תוצאות קשות עבור הקורבן.

אף צרכן אינו בטוח מפני הונאה

ברור שכל הצרכנים הופכים פגיעים יותר ויותר למקרים אלו של הונאה ככל שהטכנולוגיה מתקדמת. כמובן שקיימים סטריאוטיפים מסוימים לגבי הדמוגרפיה שאליה מכוונים הרמאים, אבל המגמות האחרונות מצביעות על כך שכיום, כולם פגיעים.

לדוגמה, לקוחות קשישים נותרו יעד מרכזי לרמאים, כאשר אלה מעל גיל 60 מהווים 40% מהקורבנות של פשיעה פיננסית. עם זאת, אנשים צעירים ממוקדים יותר ויותר, במיוחד באמצעות אפליקציות מזויפות ותוכניות הלבנה. בהסתכלות לעתיד, כאשר המטאוורס מבטיח לטשטש עוד יותר את הקווים בין הדיגיטלי לפיזי, החשיפה שלנו לסיכונים כאלה תלך ותגדל.

בעולם דיגיטלי שבו אינטראקציות מרגישות אמיתיות ואותנטיות כמו בחיים האמיתיים, היכולת של רמאים להציג את עצמם כאמיתיים עם הזדמנויות אמיתיות תתרבה. כשאנו מגיחים למציאות החדשה הזו, עלינו לחזק את הערנות המקוונת שלנו.

הנשקייה של Fintech – AI, רזולוציית ישות וניתוח קישורים

בעוד שהמגמות הללו גורמות לקריאה קודרת, אנשים צריכים להיות בטוחים שהפינטק מובילה את מתקפת הנגד במלחמה נגד הונאה. ארגונים אלו כבר ביצעו את מקומם בשוק הודות ליעילותם ויכולתם לשרת את צרכי הלקוחות, אך כיום, מטרותיהם אינן מוגבלות למטרות אלו בלבד. כל מוסד פיננסי טוב יודע שהיכולת שלו להצמיח את כספו של לקוח שנייה רק ​​ליכולתו להחזיק בו. מניעים אלה מובילים פינטק לפתח מערכות הגנה חזקות להתמודדות עם טיפולוגיות הונאה חדשות.

כשמדובר בזיהוי חשבונות מזויפים, פתרון ישות מציע פתרון מבטיח. טכניקה זו, המנתחת נתונים המפוזרים על פני מגוון עצום של מערכות, יכולה לקבוע אם חשבונות הם ייחודיים, ולצייד את המוסדות בתצוגה מלאה של הנתונים שלהם. התוצאה הסופית היא שחברות יכולות לדכא מקרי הונאה וסיכוני אשראי ולהגביר את הדיוק בקבלת ההחלטות שלהן.

מפתח נוסף לניצחון טמון בשימוש טוב יותר בנתונים ולמידת מכונה מתוחכמת יותר, כאשר AI הוא אחד המאמצים המבטיחים ביותר. מערכות בינה מלאכותית מתוכנתות לזהות פעילות חשודה וללמוד מהפרות קודמות, מה שמקשה הרבה יותר על פושעים להפעיל את אותן שיטות פעולה פעמיים. לטכנולוגיות אלו יש חשיבות מכרעת בכל הנוגע לזיהוי והתאמה לשיטות חדשות של פשיעה פיננסית ומניעתן בעתיד עם שינוי הטקטיקה.

על ידי הערכת פעילות פיננסית באמצעות מערכי נתונים גדולים, כמו גם הערכת ההיסטוריה הפיננסית של הצרכן, בינה מלאכותית יכולה לקבוע באופן אוטומטי סיכוני הונאה פוטנציאליים - לא רק סיכון אשראי - עבור כל בקשה מקוונת. זה מאפשר למוסדות פיננסיים להיות ערניים יותר ולפקח בקפידה על עסקאות במידת הצורך, ולמנוע אובדן כספים לפני שיהיה מאוחר מדי ובו זמנית לזהות רמאים לא מזוהים.

באופן דומה, ניתוח קישורים הוא טכניקה המשמשת לאיתור ולהערכת קשרים פוטנציאליים בין מערכי נתונים כדי לקבוע שהכל 'מתחבר' בפרופיל הפיננסי של הצרכן - במילים אחרות, המשמעות היא שכל פעילות חשודה ניתנת במהירות. זה מאפשר למוסדות פיננסיים לזהות חריגים, כגון נתון או עסקה שלא ממש תואמות את ההתנהגות הפיננסית הכוללת של הלקוח. למרות שזה יכול להוביל לכמה מקרים מתסכלים שבהם הכרטיס שלך לא עובד בחו"ל, או שעסקה גדולה נדחתה, במערכת האקולוגית הדיגיטלית של היום, ניתן לפתור את הבעיות הללו תוך דקות. חשוב מכך, הם קיימים כדי להגן על הצרכנים.

המסע עד כה

אמנם לא לכל המוסדות תהיה גישה לטכניקות חדשות וחדישות יותר, אבל רוב המוסדות הפיננסיים והחברות המציעות מוצרים פיננסיים מחדדים את הכלים שלהם ומשקיעים בטכנולוגיות חדשות כדי להילחם בהונאה.

שיטה אחת שכבר עוזרת ללקוחות ישירות היא אימות רב-גורמי - המערכת הקיימת כאשר משתמש מנסה להיכנס לאפליקציה או לאתר ונדרש להזין קוד שהתקבל בטקסט או לפתוח אפליקציה אחות כדי לאמת את פעולתו. ארגונים רבים מתחילים לאמץ את הטכנולוגיה הזו, ולמרות שצרכנים עשויים למצוא את זה לפעמים מתסכל, הם מהווים נכס שלא יסולא בפז בהגנה על חשבונות של אנשים. על ידי דרישה של האקרים או רמאים לקבל גישה או שליטה על לפחות שני חלקים שונים של מידע רגיש, הם מפחיתים מאוד את הסיכון של אדם לא מורשה לקבל גישה לחשבון.

אז, האם ההונאה גוברת על הפינטק? ככל שיותר ארגונים מצטיידים בפתרונות כמו אלה, אני מאמין שהתשובה היא לא מהדהד. אמנם יש בהחלט אתגרים לפנינו והצמיחה של הפשיעה הפיננסית צריכה לתת לכולנו הפסקה, אבל האימוץ של טכנולוגיות חדשות וגישות חדשות מוכיחים שבטיחות הכספים של הלקוחות נותרה בראש סדר העדיפויות של הפינטק.

---

אודות המחבר:

שון לינסקי הוא מנהל תפעול ראשי בצ'טווד פיננסית.

לפני שהצטרף לצ'טווד, הוא שימש כיועץ ראשי, שירותים פיננסיים ב-Capco ובעבר היה מנהל בכיר, הצעות בנקאות דיגיטליות ב-Lloyds Banking Group.