בעוד הרגולטורים מרחבי ממשלת ארה"ב ממשיכים להתמודד עם ההתרחבות המהירה של הטכנולוגיה הפיננסית (FinTech) ונכסים דיגיטליים, משרד מבקר המטבע (OCC) אימץ עמדה מברכת כלפי טכנולוגיה כזו ונקט שלושה צעדים לאחרונה עם ה- פוטנציאל להועיל משמעותית לתעשייה. ראשית, ה-OCC מתכננת להציע אמנת בנק לאומית חדשה לחברות תשלומים, לרבות אלו העוסקות בנכסים דיגיטליים, שעשויה לאפשר לחברות כאלה לקבל רישיון לאומי יחיד ולא רישיונות בכל מדינה שבה הן פועלות. שנית, ב-22 ביולי 2020, ה-OCC הוציא מכתב פרשני המבהיר כי בנקים לאומיים ואיגודי חיסכון פדרליים עשויים לספק פתרונות שמירת מטבעות קריפטוגרפיים בשם לקוחותיהם. שלישית, ב-4 ביוני 2020, ה-OCC פרסם הודעה מתקדמת על הצעת חוקים (ANPR) המבקשת הערות על הפעילויות הדיגיטליות של בנקים לאומיים ואגודות חיסכון פדרליות. לכל שלושת הפיתוחים יש פוטנציאל להשפעה משמעותית וחיובית על התעשייה.
OCC להצעת אמנת תשלומים
ממלא מקום מבקר המטבע, בריאן ברוקס, העלה לראשונה את הרעיון של "אמנת תשלומים" לשימוש חברות בתעשיות פינטק ומטבעות קריפטוגרפיים כאשר נאם ב- קונסנסוס במאי השנה. לדברי ברוקס, האמנה תאפשר לחברות כאלה לקבל רישיון לאומי ולהימנע מהמורכבות של משטרי הרישוי של משדרי כספים במדינה. ב-25 ביוני 2020, ברוקס הופיע ב-a פודקאסט עבור ABA Banking Journal והציע פרטים נוספים על הרעיון. לדברי ברוקס, אמנת התשלומים תהיה "גרסה לאומית של רישיון העברת כספים ממלכתי" ותציע לחברות התשלומים "פלטפורמה לאומית עם מנע". ה-OCC מתכנן לחשוף אמנה זו בסתיו 2020.
נכון לעכשיו, רוב חברות התשלומים מוסדרות כמשדרי כסף על פי החוק הפדרלי והמדינה. פירוש הדבר, בהתאם לפרטים הספציפיים של עסק נתון, ייתכן שחברה תצטרך להירשם ברשת האכיפה של פשעים פיננסיים של משרד האוצר האמריקאי (FinCEN) ולהגיש בקשה לקבלת רישיונות כמעט בכל מדינה וטריטוריה שבה היא פועלת (רק למונטנה יש אין משטר רישוי משדר כסף). תהליך הטיפול בכמעט 50 בקשות ו-50 רגולטורים שונים יכול להוביל לעלות ומורכבות משמעותית עבור חברות כאלה. אמנת תשלומים לאומית המייתרת את הצורך ברישיונות של משדר כספים של המדינה יכולה לסייע רבות בהקלה על נקודות הכאב הללו. עם זאת, האמנה תהיה אמנה בנקאית, כלומר בקשות יכללו ככל הנראה את רוב אותן דרישות החלות על בנקים בשירות מלא ולחברות שקיבלו אמנה יהיו מחויבויות ציות מתמשכות הדומות לאלו של בנקים בשירות מלא. לכן, הבחירה בין תהליך העברת הכסף המסורתי של המדינה לבין תהליך ה-OCC עשויה להיות לא פשוטה כמו שזה נשמע.
בנוסף, התוכנית של ה-OCC עשויה להתמודד עם אתגרים משפטיים מצד הרגולטורים במדינה. בנק לאומי למטרה מיוחדת דומה שכר עבור חברות פינטק, שהוכרזה לראשונה ב-2018, נתקעה לאחר שרגולטורים פיננסיים במדינה, בראשות המחלקה לשירותים פיננסיים בניו יורק, ערערו על סמכות ה-OCC להציע אמנות כאלה. הקרב הזה נשאר מתמשך וכרגע תלוי ועומד לפני המעגל השני. אמנת תשלומים תעמוד ככל הנראה בהתנגדויות דומות מצד המדינות, אך ה-OCC נראה ללא שלב והוא מתכנן להתקדם למרות האיום הזה.
סמכות למשמורת מטבעות קריפטו
ב-22 ביולי 2020 פורסם ה-OCC מכתב פרשני # 1170, המסקנה כי "מתן שירותי שמירת מטבעות קריפטוגרפיים, כולל החזקת מפתחות הצפנה הייחודיים הקשורים למטבעות קריפטוגרפיים, היא צורה מודרנית של [] פעילות בנקאית מסורתית". עוד מבהירים במכתב כי מתן שירותים כאמור מותרים הן בתפקיד נאמנות והן בתפקיד שאינו נאמנות. שירותי נאמנות כוללים "שמירה על המפתח ההצפנה המאפשר שליטה והעברה של המטבע הקריפטוגרפי של הלקוח" ושירותי נאמנות כוללים עבודה כנאמן, עורך צוואה, מנהל עיזבון, כונס נכסים או יועץ השקעות, בין היתר. יכולות דומות אחרות. על פי ה-OCC, שירותי נאמנות חייבים גם לעמוד בתקנות אחרות של OCC בנוגע לפעילויות נאמנות ולכל חוק רלוונטי אחר, לרבות חוקי המדינה. המכתב חל הן על בנקים לאומיים והן על איגודי חיסכון פדרליים (FSAs).
באופן לא מפתיע, המכתב מזהיר כי בנקים לאומיים ו-FSA העוסקים בשירותי משמורת חדשים "צריכים לפתח וליישם את הפעילויות הללו בהתאם לנוהלי ניהול סיכונים תקינים ולהתאים אותם לתוכניות העסקיות והאסטרטגיות הכוללות של הבנק כפי שנקבעו בהנחיות OCC". זה כולל פיתוח "מערכות מתאימות... לזיהוי, מדידה, ניטור ובקרה של הסיכונים של שירותי המשמורת שלה" ו"בקרות פנימיות אפקטיביות כוללות שמירה על נכסים בשמירה, הפקת דוחות כספיים אמינים ועמידה בחוקים ותקנות". בין שאר ההוראות, מערכות ובקרות אלה צריכות לכסות רישומים חשבונאיים, הפרדת נכסים מנכסיו של האפוטרופוס עצמו, סילוק עסקאות, בקרות גישה פיזיות ואמצעי אבטחה אחרים. עם זאת, מציינים במכתב כי ניתן להשתמש באפוטרופוס משנה כאשר הבנק או איגוד החיסכון קבעו כי לפעילות האפוטרופוס של המשנה יש בקרה פנימית נאותה. המכתב מקפיד להדגיש שייתכן שיידרשו להתאים מערכות ובקרות כאלה באופן ספציפי למטבעות קריפטוגרפיים, במיוחד לגבי בקרות גישה, אשר במכתב נכתב "יהיו שונים מהנהלים המשמשים לנכסים פיזיים". לכן, חשוב שהבנקים הלאומיים וה-FSA ישקלו היטב אם יש להם בקרות פנימיות מתאימות ואמצעי הגנה קשורים לפני מתן שירותים כאלה.
כמה מוסדות מוסמכים של OCC ייכנסו למרחב הזה נותר לראות. אין ספק שיש ביקוש לפתרונות משמורת בטוחה שכן צרכנים ועסקים רבים מדווחים על שימוש בכספות בנקאיות לאחסון מאובטח של נכסים דיגיטליים. יועצי השקעות רשומים הכפופים לכלל המשמורת של ה-SEC יכולים גם להתקשה למצוא "אפוטרופוס מוסמך" לכספי לקוחות וניירות ערך, כנדרש על פי הכלל.
בנקים וחברות FSA המבקשים להרחיב את ההיצע בתחום זה יתמודדו עם תחרות מצד חברות נאמנות, סוחרי ברוקרים ומגוון חברות פינטק שכבר מספקות פתרונות משמורת. עם זאת, המרחב עדיין מתפתח, ורבים הציעו שפתרונות משמורת אמינים ובעלי מוניטין ימשכו השתתפות נוספת במסחר מוסדי ויועצי השקעות מוסדרים. לפיכך נראה שקיימת הזדמנות לאפוטרופוסים של הבנקים וה-FSA, בין אם באמצעות פיתוח אורגני או שותפות עם גורם אחר.
פעילויות דיגיטליות ANPR
ב-4 ביוני 2020, ה-OCC הנפיק ANPR על הפעילויות הדיגיטליות של בנקים לאומיים ואיגודי חיסכון פדרליים. ה-ANPR הוא חלק מ"סקירה מקיפה" של הרגולציה של ה-OCC לגבי פעילויות דיגיטליות במערכת הבנקאות הפדרלית. על פי ה-ANPR, "מטרות סקירה זו הן להעריך האם תקנות אלה מביאות בחשבון ביעילות את ההתפתחות המתמשכת של תעשיית השירותים הפיננסיים, מקדמים צמיחה כלכלית והזדמנויות ומבטיחות שהבנקים פועלים בצורה בטוחה ותקינה, מספקים גישה הוגנת. לשירותים פיננסיים, להתייחס ללקוחות בהגינות ולציית לחוקים ולתקנות החלים." ה-ANPR כולל עשר שאלות ספציפיות הנוגעות לנושאים כמו בינה מלאכותית ולמידת מכונה, מטבעות קריפטוגרפיים, טכנולוגיית ספר מבוזר וטכנולוגיות תשלומים חדשות, בין היתר. בהתחשב ברוחב ובכלליות של ה-ANPR, קשה להעריך כיצד ה-OCC צפוי לעדכן את התקנות שלו, אך בהתחשב בפעולות האחרות שנדונו בפוסט זה, אנו צופים כי ה-OCC צפוי להמשיך את עמדתו הנוטה קדימה ביחס ל-FinTech ונכסים דיגיטליים בקביעת החוקים העתידית שלה.
השביל קדימה
עם אמנת התשלומים וקביעת חוקי הפעילויות הדיגיטליות שניהם אמורים להמשיך בסתיו הקרוב, אנו צופים שזה יהיו מספר חודשים עמוסים עבור ה-OCC. חברות פינטק ונכסים דיגיטליים צריכות לעקוב אחר התפתחויות אלו בקפידה, ו-Steptoe תמשיך לספק עדכונים בבלוג זה ככל שיתרחשו התפתחויות.
מקור: https://www.steptoeblockchainblog.com/2020/08/occ-leans-forward-on-fintech-and-digital-assets/
- 2020
- גישה
- חֶשְׁבּוֹן
- חשבונאות
- פעילויות
- יועץ
- תעשיות
- בין
- הודיע
- יישומים
- בינה מלאכותית
- בינה מלאכותית ולמידה מכונה
- נכסים
- בנק
- בנקאות
- בנקים
- קרב
- בלוג
- עסקים
- עסקים
- קיבולת
- קוינדסק
- אחסון קר
- הערות
- חברות
- חברה
- תחרות
- הענות
- צרכנים
- להמשיך
- פשעים
- מטבע מבוזר
- מַטְבֵּעַ
- משמורת
- שירותי משמורת
- לקוחות
- התמודדות
- דרישה
- לפתח
- צעצועי התפתחות
- דיגיטלי
- נכסים דיגיטליים
- ספר חשבונות מבוזר
- טכנולוגיה מבוזרת
- כַּלְכָּלִי
- צמיחה כלכלית
- אחוזה
- אבולוציה
- לְהַרְחִיב
- הרחבה
- פָּנִים
- הוגן
- פדרלי
- כספי
- רשת אכיפה פיננסית
- שירותים פיננסיים
- а
- FinCen
- fintech
- חברות פינטק
- ראשון
- טופס
- קדימה
- FSA
- מלא
- כספים
- עתיד
- ממשלה
- צמיחה
- איך
- HTTPS
- רעיון
- לזהות
- פְּגִיעָה
- כולל
- תעשיות
- תעשייה
- מוסדי
- מוסדות
- מוֹדִיעִין
- השקעה
- IT
- יולי
- מפתח
- מפתחות
- חוק
- חוקים
- החוקים והתקנות
- עוֹפֶרֶת
- למידה
- הוביל
- פנקס
- משפטי
- רישיון
- רישיונות
- רישוי
- ארוך
- למידת מכונה
- ניהול
- למדוד
- כסף
- חודשים
- המהלך
- בנק לאומי
- רשת
- ניו יורק
- הַצָעָה
- הצעה
- הצעות
- תפעול
- הזדמנות
- אחר
- כְּאֵב
- שותפות
- תשלומים
- תכנון
- פלטפורמה
- לקדם
- להציע
- רשום
- תקנה
- תקנון
- רגולטורים
- לדווח
- דוחות לדוגמא
- דרישות
- סקירה
- הסיכון
- ניהול סיכונים
- בטוח
- ניירות ערך
- אבטחה
- שירותים
- סט
- הֶסדֵר
- פתרונות
- מֶרחָב
- מדינה
- הברית
- אחסון
- מערכת
- מערכות
- טכנולוגיות
- טכנולוגיה
- נושאים
- לעקוב
- מסחר
- עסקות
- טיפול
- סומך
- עדכון
- עדכונים
- us
- ממשלת ארצות הברית
- שנה