הנוחות שבה אתה מנהל את כל הרצונות והצרכים הפיננסיים שלך עשויה לגבות מחיר
מאז שהפכו נפוצים יותר באמצע שנות ה-2010, אפליקציות בנקאות סלולריות המשיכו לצמוח בפופולריות ובסופו של דבר הפכו לכלים מגוונים ביותר כמעט לכל מה שקשור לכסף. אנחנו משתמשים בטלפונים שלנו כדי לקנות, לשלם עבור שירותים, להעביר את הכסף שלנו, להגיש בקשה להלוואות אישיות או אפילו לעשות ביטוח - כל זאת תוך כדי שמירה על ההוצאות שלנו.
אבל ככל שהבנקים הפכו ידידותיים יותר למשתמש, בסופו של דבר הורדנו כמה אפליקציות לטלפונים שלנו עבור מוסדות בנקאיים שונים - אולי יש לנו חשבון עו"ש בבנק אחד, משכנתא בבנק אחר, שלישי לחיסכון, ו עוד אחד לקניות באינטרנט. בשלב מסוים, זה יכול להיות קשה לעקוב אחר כל התשלומים שאתה מבצע ולקבל מושג כולל על כמה אתה מוציא/חייב.
מאז 2012, כאשר מוסדות פיננסיים חדשים המשתמשים בפתרונות טכנולוגיים משולבים החלו להופיע בחנויות אפליקציות, הצמיחה של FinTech יש מגמה מעלה במהירות. בנקים חדשים, כמו Revolut, N26 ו-Monzo, נראו שונים מהמקבילים המסורתיים שלהם: נגישים, מגניבים וחנון. ומעל לכל, 'הבנקים המאתגרים' הללו מתאימים לאורח החיים של הדורות הצעירים, ומציעים ביטוח נסיעות ומכשירים וכרטיסי חיוב נוצצים מראש.
עם הזמן, הם הוסיפו שירותים אחרים, כמו כרטיסים חד פעמיים וירטואליים לרכישות מקוונות, השקעות מניות או מטבעות קריפטוגרפיים פשוטים, וגרפיקה מושכת שמראה לנו היכן אנו מוציאים את הכסף שלנו. הבעיה היא שהם רק לעתים רחוקות משמשים כפתרון הבנקאי העיקרי שלנו - וזה די אתגר כשמדובר בהרחבת מעמדם בשוק במגזר כה תחרותי.
אז, במהלך השנים האחרונות, הבנקים החדשים הללו דוחפים לחקיקה חדשה בנושא בנקאות פתוחה, תוך כדי טענה לזכותם של לקוחות להחזיק בנתונים פיננסיים משלהם. וכמובן, על זכותנו למסור אותו למי שנראה לנו לנכון. זכור, כמובן, שלא רק פינטק, אלא גם בנקים מסורתיים כבר מוכרים נתונים אנונימיים בהסכמתנו.
מה זה בנקאות פתוחה?
בנקאות פתוחה היא מערכת המאפשרת לך לכוון את המוסד הפיננסי שלך לשתף את פרטי החשבון שלך מהבנק שלו עם כל אפליקציה או שירות של צד שלישי שתבחר. לדוגמה, אתה יכול לרכז את כל החשבונות שלך בבנק אחד (באמצעות פלטפורמת FinTech), או לקבל גישה לאשראי מספק מסוים, או אפילו רק לתת הסכמה לאפליקציה שמנהלת את התקציב וההוצאות שלך כדי לגשת למידע בזמן אמת. על כל רכישה או העברה שאתה מבצע.
רגולטורים ומחוקקים רבים ברחבי העולם מתחילים או ממשיכים לעבוד על יישום בנקאות פתוחה, מחייבים בנקים לתאם שיתוף מידע, וכפי שדוחפים למדיניות זו מאמינים, להניע חדשנות, תחרות ושקיפות במגזר הבנקאי השמרני יותר. זאת ועוד, ללקוחות יינתנו הצעות חדשות המותאמות לצרכיהם (והתקציבים). אבל באיזה מחיר לפרטיות שלנו?
מדוע בנקאות פתוחה היא חרב פיפיות
אבל מה זה אומר לשתף את המידע הבנקאי שלך? הקדש דקה כדי לעבור על 20 העסקאות הבנקאיות האחרונות שלך. פשוט עשיתי, ומה שראיתי מספיק כדי ליצור פרופיל, להבין את ההרגלים שלי, ואפילו להסיק מסקנות לגבי המצב הבריאותי שלי.
העסקאות שלי מראות ש:
- אני משתמש בתחבורה ציבורית (שילמתי עבור כרטיס מטרו חודשי)
- אני חווה בעיה בריאותית (הלכתי לרופא ולבית המרקחת פעמיים בימים האחרונים)
- אני בעיקר מבשל, ולא הולך למסעדות (אבל, כשהלכתי למסעדה, היה ברור איפה וכמה אני מוציא), ואפילו זה
- בדרך כלל אני מזמין נסיעות באוטובוס למרחקים ארוכים
בקיצור, נתונים בנקאיים חושפים הרבה על החיים שלנו.
האם אנחנו מוכנים למסור את כל המידע הזה? נראה שחלקנו כן. ממשלת בריטניה, חלוצה בבנקאות פתוחה, מאמינה שעד ספטמבר 2023, 60% מאוכלוסיית בריטניה תשתמש בבנקאות פתוחה. אמנם מדובר במספר מרשים, אך הוא גם תוצאה של המאמץ המשותף של המדינה ליישם סטנדרטים בנקאיים פתוחים, יחד עם תקן API המגדיר כיצד יש ליצור ולשתף נתונים פיננסיים וכיצד יש לספק גישה לנתונים פיננסיים.
למעשה, בריטניה עדיין הייתה חברה באיחוד האירופי כאשר האזור אישר את חקיקה ראשונה בתחום זה בשנת 2015, בעיקר במטרה להניע תחרות במגזר הבנקאי. בינתיים, אוסטרליה דחפה לבנקאות פתוחה ולשיתוף נתונים באמצעות מדיניות ה-Consumer Data Right שלה, וחלקים אחרים בעולם, כולל צפון ואמריקה הלטינית, עדיין עושים את דרכם קדימה עם חקיקה משלהם.
בארצות הברית, שם אימוץ הבנקאות הפתוחה היה איטי, לשכת ההגנה הפיננסית לצרכן העלה כמה חששות, בעיקר לגבי אילו דרישות יוטלו על צדדים שלישיים כדי להבטיח הגנה על נתונים, אילו מגבלות יוגדרו על פרטיות הנתונים, ואילו טכנולוגיות יתאפשרו. יתרה מכך, הלשכה מודאגת גם ממוסדות פיננסיים קטנים יותר וכיצד (והאם) הם יוכלו לעמוד בקצב התקנות הללו.
אבל בעוד שמדינות מסוימות עשויות לבנות קווים מנחים מחמירים יותר כדי לקבוע אילו אפליקציות וספקים יוכלו לנצל את היתרון של בנקאות פתוחה, הסיכונים חורגים מעבר לפרטיות. מתקפת סייבר:
- התקפות פישינג על לקוחות נפוצים. אם לחיצה על הקישור השגוי והכנסת אישורי הבנק שלך באתר מזויף היא בעיה היום, תאר לעצמך עד כמה התקפות כאלה יהיו מסוכנות יותר אתה מוטעה לוותר על גישה לאפליקציה שאוסף את ההיסטוריה הפיננסית המלאה שלך ופושעים עלולים לרוקן את חשבונות הבנק שלך .
- אפליקציות סלולריות נוכלות עשוי להוביל אותך להאמין שהם אפליקציות אמיתיות עם תכונות בנקאות פתוחות ויבקשו אישורי בנק.
- דליפות נתונים עשוי לחשוף את ההיסטוריה הפיננסית המלאה של אלפי אנשים שסמכו על ספק שירות שהותקף.
- מפרסמים עשויים לשלם כדי לראות את הנתונים שלך, וכן מפרסמים זדוניים עשוי אפילו להשתמש בנתונים שלך ללא הסכמה.
- התקפות APT יכול לכוון אנשים מסויימים.
- התקפות אחרות עלולות לסכן את תשתית האפליקציה או לנצל פגיעויות.
אז מה העתיד?
השמיים מגמה מוגדרת, ובנקאות פתוחה נידונה בכל העולם. אבל קצב אימוצו לא יהיה זהה בכל מקום, בשל הזמינות של גישה לאינטרנט סלולרי, או כאשר גישה לאינטרנט כולה היא עדיין אתגר באזורים רבים. יחד עם זאת, חששות אבטחת סייבר סביב בנקאות פתוחה מציגים אתגרים וסיכונים שנמצאים ממש מעבר לפינה - או שכבר כאן.
הערך של הנתונים שלנו הוא משהו שאנחנו, כחברה, מדברים עליו על בסיס יומיומי, ונוכל לראות בקלות איך בעיקר חברות גדולות רוכשות שירותים בתחומים שונים: בריאות, בנקאות, מוצרים טכנולוגיים, שווקים, בבת אחת. לאפשר להם את ההזדמנות לחבר את כל התחומים השונים הללו ולהתאים אותם לנתוני חשבון הבנק שלנו עשוי, למעשה, לשפר את חווית המשתמש שלנו עם חברות אלה להביא בנקאות מסורתית למרחב טכנולוגי חדשני יותר. אבל זה בהחלט גם ידרוש מאיתנו למסור חלק מהמידע הפרטי ביותר שלנו.
