נתונים פתוחים הם המפתח לעיצוב העתיד של בנקאות מותאמת אישית

למרות הצגת הזדמנויות אדירות לשיפור חווית הלקוח והנעת נגישות לשירותים פיננסיים, חידושים סביב ממשקי API פתוחים ובנקאות פתוחה גם מגבירים את החיבור ההדדי ואת משטח ההתקפה, ומציגים סיכוני סייבר חדשים שבעלי עניין חייבים להתמודד איתם על ידי חשיבה מחודשת על הגישה שלהם לאבטחת רשת והתמקדות במרחב הרחב יותר. מערכת אקולוגית, אמרו מומחים במהלך דיון פאנל.

במהלך פאנל וירטואלי אירח על ידי ספקית התוכנה הבנקאית Temenos ב-17 באוגוסט 2022, מנהלים בכירים המייצגים את קשר מותג הבנקאות כשירות (BaaS) של Standard Chartered, הבנק המכהן HSBC וקבוצת הבנקאות הדיגיטלית Tyme Group, התעמקו במצב של אימוץ בנקאות פתוחה. ככל שההזדמנויות והאתגרים הביאו לשיתוף נתונים.

המגמה העולמית של בנקאות פתוחה מגבירה את הקישוריות בין בנקים וצדדים שלישיים, ויוצרת יותר נקודות חולשה ופגיעות באבטחת הרשת של הבנקים.

"עם בנקאות פתוחה, יש יותר קישוריות בין שחקנים שונים בשוק... תלות רבה בגורמים החיצוניים, ... יותר קישוריות וזה מספק דרכים חדשות לרעים לצאת להתקפות עליהם."

אמר אולדריך גו, קצין אבטחת מידע ראשי, הקשר של Standard Chartered.

"בין אם הנתונים נשמרים בבנק או מועברים לפינטק, הם צריכים להיות בטוחים מקצה לקצה כדי שאנשים יוכלו לסמוך על ארגונים בודדים כמו גם בתעשייה כולה. כי צריך רק שחקן אחד כדי להפר ואנשים יתחילו לפקפק ולהתעניין".

בנקאות פתוחה, שנועדה לדרבן חדשנות ולהגביר את התחרות, מסתמכת על שימוש בממשקי תכנות יישומים (APIs) כדי ליצור חיבור בין ספקי צד שלישי וחשבונות בנק של המשתמשים, מה שמאפשר לאסוף נתונים פיננסיים בנקאי צרכני, עסקאות ונתונים פיננסיים אחרים. .

מקרי שימוש של בנקאות פתוחה הם מרובים. במימון אישי, זה כולל צבירת חשבונות שבה ניתן להביא את כל החשבונות של הלקוח למקום אחד כדי שהמשתמשים יוכלו לראות את ההכנסות, ההוצאות, ההלוואות וההשקעות שלהם.

בהלוואות, בנקאות פתוחה ושיתוף נתונים יכולים להסיר את הצורך להסתמך על היסטוריית אשראי בעת בחינת בקשות, ולספק במקום זאת למלווים גישה מיידית לנתונים הפיננסיים של הלקוחות מספקים אחרים ולאפשר להם להציג תשובה לבקשת הלוואה תוך דקות ספורות. .

בנקאות פתוחה הופכת במהירות לעדיפות אסטרטגית עבור מוסדות פיננסיים וארגונים חייבים להיות עם אסטרטגיות אבטחת API מתאימות, אמר אולדריץ'. שיתוף נתונים וממשקי API פתוחים הופכים את ההיקפים לנקבוביים ומכניסים סיכונים מערכתיים.

"חשוב לארגונים שיהיו להם אסטרטגיות אבטחת API כדי לשלוט ב-API, על כל הנכסים שלך, להבטיח שהקוד מאובטח וכו'", אמר.

"וצריך להתחשב גם באבטחת שרשרת האספקה: השותפים שאתה עובד איתם, האם יש להם את הבקרות הנדרשות שאתה מצפה מהם, כמו גם תוכנת הקוד הפתוח שבה אתה משתמש. אנחנו לא יכולים להסתמך על בקרות מניעה, אבל אנחנו צריכים גם בקרות בילוש מתאימות".

לקראת נתונים פתוחים

מאז שבריטניה והאיחוד האירופי (האיחוד האירופי) היו חלוצות של בנקאות פתוחה, ומחייבות את הבנקים לפתח ממשקי API עבור ספקי צד שלישי לשימוש, המגמה התפשטה ברחבי העולם והחלה לזעזע את תעשיית השירותים הפיננסיים המסורתיים.

לדברי פרנקי וואי, מנהל הפתרונות העסקיים אסיה פסיפיק (APAC), Temenos, לפחות 50 מדינות ברחבי העולם נמצאות בדרך לבנקאות פתוחה, כאשר שתי אסטרטגיות עיקריות צצות: הגישה מונעת הרגולציה והגישה מונעת השוק. כמה תחומי שיפוט, כולל הודו וסינגפור, אימצו גישה היברידית המשלבת את שני ההנחיות אך ללא משטרי בנקאות פתוחים מחייבים.

אוסטרליה בולטת מהקהל, אמר פרנקי, וציין כי המדינה הלכה צעד קדימה והציבה את היסודות לנתונים פתוחים.

"באופן דומה לבריטניה, הרשות האוסטרלית לפיקוח זהירות (APRA) הסמיכה רגולציה בנקאית פתוחה לבנקים",

אמר פרנקי.

"במקביל, ה-Consumer Data Right מיושמת בכלכלת נתונים פתוחה שבה אזרחים ומוסדות פיננסיים וחברות במגזרים אחרים כמו אנרגיה או טלקומוניקציה יכולים לחלוק את הנתונים שלהם עם צדדים שלישיים".

מהדהוד פרנקי, אלווין לים, ראש תחום בנקאות פתוחה לעושר ובבנקאות אישית, HSBC, אמר שהבנקאות הפתוחה תעבור בסופו של דבר לפתיחת נתונים בשלב האחרון שלה. הרגולטורים ברחבי העולם כבר בוחנים פיננסים פתוחים, כולל אלו בפיליפינים ובאיחוד האירופי.

"אוסטרליה פוגעת בצליל הנכון עם נתונים פתוחים", אמר אלווין.

"המשמעות היא להביא את כל הנתונים שחשובים לתעשיות חוצות להתאחד. בסופו של יום, אנחנו מדברים על מענה לצרכי הלקוחות.

אנחנו כבר לא מדברים על הצעות קמפיינים המבוססות על גישת סגמנט, אלא כרגע זה מבוסס על הפרופיל האישי שלך, אורח החיים שלך – מוצר שמתאים לך”.

בשווקים מתפתחים כמו הפיליפינים, אינדונזיה ודרום אפריקה, לבנקאות פתוחה יש פוטנציאל גדול לשיפור ההכללה הפיננסית, אמר נייט קלארק, נשיא ומנכ"ל, GoTyme Bank וחבר מייסד, Tyme Group.

שיתוף נתונים יכול לסייע ביצירת ערך עבור לקוחות בעלי הכנסה נמוכה ומודרים כלכלית על ידי שיפור הגישה ותנאי הגישה לאשראי, וכן על ידי הקלת גישה לחשבונות ולמוצרים פיננסיים.

למרות שטכנולוגיות חדשות ומוצרי פינטק, כמו ארנקים אלקטרוניים, כבר סייעו באופן משמעותי להביא מוצרים בנקאי בסיסיים לבלתי בנקאי, יש עוד דרך ארוכה לעבור.

"בתור תעשייה, עשינו הישגים די טובים בבנקאות ובחדירה לארנק אלקטרוני בעשור האחרון", אמר נייט. "מה שלא הזזנו את המחט זה באשראי, אימוץ השקעה, אימוץ ביטוח".

הרגולטורים צריכים להתערב גם כדי לעודד בעלי תפקידים לפתוח את הנתונים שלהם, אבל גם לדחוף את שחקני הטכנולוגיה הגדולים להפוך גם את הנתונים שלהם לזמינים.

"הייתי רוצה לראות את הרגולטורים עושים יותר", אמר נייט.

"המציאות היא שיש הרבה מונעים לבעלי תפקידים גדולים להשתתף. הבנקים רואים את מערכי הנתונים הגדולים שלהם כנכס למרות שלקוחות נוטים לחשוב שהם הבעלים של הנתונים שלהם.

[בקצה השני,] בנקאות פתוחה לא צריכה לכלול רק בנקים [גם] כי יש אימוץ הרבה יותר גבוה, בפיליפינים למשל, של GCash והארנק האלקטרוני. למעשה יש שם נתונים ממש טובים. אנחנו צריכים גם להסתכל מעבר לבנקאות. המסחר האלקטרוני באמת עשיר בשווקים האלה. לחברות הביג-טק האלה יש הרבה נתונים".