PSD3: 4 בעיות אמיתיות טופלו, אך הזדמנות גדולה אחת הוחמצה

עכשיו כשהטיוטה הראשונה של
תקנת PSD3 המוצעת שוחררה, יש כמות משמעותית של עניין בשיתוף נתונים בין בנקים וארגוני צד שלישי. PSD3, במסווה הנוכחי שלו, מעלה מספר שאלות בנוגע להשפעתו על תשלומים מקוונים בכרטיסי אשראי, הונאה ושיעורי המרה. כן, טיוטת ההצעה מתייחסת לארבע בעיות, אך למרבה האכזבה, היא לא מצליחה לתאר כיצד היא תשפר את 3DS.  

1 - סדר בשיתוף נתונים  

נראה כי PSD3 מתמקד מאוד בשיתוף נתונים, וזה סימן מצוין. הגברת התקשורת בין בנקים, מעבדים, PSPs, סוחרים ושאר מערכת התשלומים תשפר את שיעורי ההמרה. PSD3 גם ישפר את שירות הלקוחות, באמצעות ייעול שיתוף הנתונים לקבלת החלטות סיכון. אם הבנקים יוכלו לשתף יותר מידע על לקוחות, יהיה קל יותר לארגונים לסמוך על האנשים הנכונים ולהסיר חיכוכים מכל שלב במסע הלקוח. 

חברות רבות מפסידות יותר כסף בגלל ירידות שווא - עסקאות שנדחו מלקוחות לגיטימיים שנדחו בגלל שפע של זהירות - מאשר הונאה מכוונת. לירידות כוזבות יש גם השפעה משמעותית על שימור לקוחות ונאמנות, אם לקוחות שנדחו בוחרים לערוך קניות במקום אחר. 

לכן, הבטחה ששיתוף הנתונים בין ארגונים יהיה קל ככל האפשר אמורה להגדיל את מספר העסקאות הלגיטימיות המאושרות ולהוריד את שיעור הירידות הכוזבות.  

2 - תמיכה בתקינה 

אנשים מחוץ לתעשיית התשלומים מתקשים לעתים קרובות להאמין בחוסר הסטנדרטיזציה בחילופי הנתונים הבסיסיים ביותר שלנו. כתוצאה מכך, הנתונים לא עוברים אופטימיזציה נכונה, מה שמוביל למספר גבוה של עסקאות שנדחו. משהו מינורי כמו שימוש לא נכון באותיות גדולות בנתוני לקוחות עלול לגרום לדחיית העסקה.  

חוסר סטנדרטיזציה זה אומר שמוסדות מעצבים נתונים בדרכים שונות, ולכן יש להם ציפיות שונות לגבי אופן שיתוף הנתונים.  

בעיה ארוכת שנים זו הפכה יותר ויותר דחוף מאז הצגת PSD2 והקליטה כתוצאה מכך של 3DS, 3DS2 חסרי חיכוך. למרות שזה יכול להיות מועיל עבור בנקים, סוחרים ולקוחות, בנק עשוי להפסיק את השימוש ב-3DS2 מסיבה שניתן למנוע. זה יכול להיות שהסוחר לא חולק משהו חשוב, אבל לא חובה, כמו כתובת IP.  

הסטנדרטיזציה תטפל בבעיות בכל התחומים, מה שיוביל לשיפור חווית הלקוח ושיעורי ההמרה. למרות ש-PSD3 ככל הנראה לא ייושם עד 2026, זה מעודד לראות סטנדרטיזציה מטופלת בשלב זה. 

3 - הפעלת בחירת ספק אמיתית 

מכיוון שמערכת התשלומים התפתחה באופן אורגני, ל-PSP ולמעבדים יש לרוב תהליכים ותבניות נתונים ייחודיים. זה יכול להקשות מאוד על סוחרים לשקול לעבור מהפורמט שבו משתמש ספק אחד לפורמט שבו משתמש ספק אחר, או אפילו לבחון את האפשרות להשתמש במספר ספקים.  

שוב, בעיה זו נעשתה דחופה יותר על ידי PSD2. ספי פטור של ניתוח סיכוני עסקה, הקובעים אם ניתן להקיף 3DS, מושפעים ממספר גורמים. האחת היא שיעור ההונאה של הבנק הרוכש ברבעון האחרון. זה יקבע את הגישה שעשויה להיות לסוחרים לערכים שונים במסגרת ספי הפטור, כלומר, ללא פטורים, עד 100 אירו, 250 אירו או 500 אירו.  

זה חשוב. במקרים שבהם ניתן לבקש פטורים על עסקאות של עד 250 אירו, אך לא 500 אירו, לכך יכולה להיות השפעה משמעותית על החוויה המוצעת ללקוחות היקרים ביותר של הסוחר. אם שיעור ההונאה של הבנק הרוכש היה עולה יותר מדי, הפטורים יוסרו לחלוטין, וכתוצאה מכך כל העסקאות יעברו דרך 3DS. 

הגברת הגמישות מבחינת ספקי הפתרונות שניתן להשתמש בהם היא המפתח לשיפור חווית הלקוח ולהגדלת שיעורי ההמרה. בעוד שסוחרים יצטרכו לשאול שאלות מאתגרות את הספקים שלהם, הם יכולים להיות בטוחים בפעולה על פי הנתונים שלהם. 

4 - טיפול בגורם הבסיסי להונאה 

המורכבות של שיתוף נתונים, בקנה מידה, על רמאים ידועים בתוך מערכת התשלומים הינה כבר זמן רב בעיה, מה שמקשה על הפחתת השפעתם. מסגרת PSD3 המוצעת מקלה על כך, ומאפשרת לכל הצדדים בתוך המערכת האקולוגית לקבל החלטות מושכלות יותר כיצד למנוע הונאה.  

בסופו של דבר, זה משפיע לטובה על הכנסות החברות, ומאפשר לצוותי הונאה להבטיח שעסקאות לגיטימיות מלקוחות מהימנים יתקבלו, ולכוון לפעילות רמאים מתוחכמת יותר ויותר. 

5 - 3DS: ההזדמנות הגדולה שהוחמצה  

בעוד שההצעה הראשונה של PSD3 מבטיחה במידה רבה, תחום אחד שהיא לא מצליחה לטפל בו הוא תחום גדול: שיפור 3DS. 

למרות שלא הוטל עליה חובה על ידי PSD2, 3DS הפך למנגנון הרצוי למילוי דרישת האימות החזקה של לקוחות, וככזה הפך להיות בכל מקום באירופה. לכן זה מפתיע שרמות הנגישות שלו לא טופלו עם PSD3.  

מספר הפרסונות שלא נכללו משימוש ב-3DS גבוה בהרבה ממה שהוא אמור להיות. PSD2 תוכנן לשפר את הנגישות וההכללה בתשלומים; עם זאת, רמות החיכוך הגבוהות עבור קשישים, נוודים דיגיטליים, או אלה שאינם מרגישים בנוח לחלוטין עם טכנולוגיה וקניות מקוונות, מדאיגות.  

לכן זה מתסכל לראות שההזדמנות לטפל ישירות ב-3DS בתוך PSD3 עד לא ננצלה.  

PSD3 יאפשר אמון מוגבר באינטרנט 

למרות היעדר שיפורים ב-3DS בהצעת PSD3 הראשונה, יש הרבה ממה להתעודד. אם שיתוף הנתונים ייפתח ויהיה סטנדרטי, זה יעשה הבדל עצום בכך שיאפשר לכל הצדדים בתוך מערכת התשלומים לקבל החלטות מושכלות ומדויקות יותר לגבי סיכון. 

• הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. העצים את עצמך. גישה כאן.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. הידע מוגבר. גישה כאן.
• PlatoESG. פחמן, קלינטק, אנרגיה, סביבה, שמש, ניהול פסולת. גישה כאן.
• PlatoHealth. מודיעין ביוטכנולוגיה וניסויים קליניים. גישה כאן.
• מקור: https://www.finextra.com/blogposting/24923/psd3-4-real-problems-addressed-yet-1-big-opportunity-missed?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs