דרום מזרח אסיה מזנקת מעבר לבנקאות פתוחה

עקרונות הליבה של בנקאות פתוחה הם הנתונים הפיננסיים של המשתמשים המאוחסנים בבנקים משותפים עם יישומי צד שלישי בהסכמת המשתמשים. זה נותן למשתמשים יותר אפשרויות וכוח לגרום לכסף שלהם לעבוד יותר. 

במקום ללכת באופן מסורתי לבנק ולהיות נתון לחסדיו עבור שירותים החל מהעברות תשלומים ועד הלוואות, מכיוון שזה היה המקום היחיד עם המידע של המשתמש, כעת ניתן להעמיד את הנתונים למי שהמשתמש רוצה באמצעות ממשקי API פתוחים (תכנות יישומים ממשקים). 

כך שבמקום להיות מוגבל לשימוש בכרטיסי החיוב או האשראי של הבנק, המשתמש יכול להשתמש בשערי תשלום אחרים מכיוון שפרטי המשתמש מותר לצפייה על ידי צד שלישי.  

'שערי התשלום' הללו מבוססים על תקן ה-API הפתוח שהוקם לראשונה בשנת 1997. הוא חולל מהפכה בבנקאות הקמעונאית על ידי הצגת תקן 'פתוח' שאומץ על ידי כל השחקנים הגדולים, כמו מיקרוסופט ואינטואיט, במקום לפתח את ממשקי ה-API הקנייניים שלהם. זה תרם להטבעת המונח 'בנקאות פתוחה'.

מדוע בנקאות פתוחה רלוונטית?

בנקאות פתוחה נועד לקדם תחרות בענף השירותים הפיננסיים ולתת לצרכנים שליטה רבה יותר על הנתונים שלהם.

זה כבר מיושם ברחבי העולם, כמו בבריטניה, אוסטרליה, וקנדה. בשנת 2015, האיחוד האירופי גם הוציא הנחיה בנושא בנקאות פתוחה.

בדרום מזרח אסיה, הבנקאות הפתוחה עדיין בשלביה הראשונים אבל צובר במהירות אחיזה. מספר מדינות באזור, כגון סינגפור, הפיליפינים ואינדונזיה, כבר מתקדמות משמעותית במוכנות בנקאית פתוחה. 

זוהי התפתחות משמעותית שכן היא תאפשר תחרות וחדשנות רבה יותר במגזר הבנקאי. זה גם יקל על הלקוחות להשוות מוצרים ושירותים פיננסיים.

מערכת הבנקאות הפתוחה של דרום מזרח אסיה

מערכת הבנקאות הפתוחה של דרום מזרח אסיה מקבלת את הטעם שלה. מקור הנתונים של המשתמש אינו נגזר רק מבנקים. 

Exchange Data Financial של סינגפור, למשל, מעניקה למשתמשיה גישה למידע הפיננסי האישי שלהם מ-SGX Central Depository, בנקים משתתפים וסוכנויות ממשלתיות כמו מועצת הדיור ו-Central Provident Fund Board. 

זוהי תשתית בבעלות ממשלתית ומופעלת. זה נותן הצצה לאופן שבו מדינות ASEAN האחרות יכולות ליצור את שער שיתוף הנתונים שלהן במטרה להכליל פיננסי עבור כולם. 

במקום להסתמך על נתונים פיננסיים מבנקים כאשר למיליוני האוכלוסייה אין חשבון בנק, ניתן לאסוף את הנתונים שלהם ממקורות חוץ בנקאיים כגון רישומי שכירות וחשבונות שירות וטלפון נייד.

השינוי באסטרטגיית הבנקאות הפתוחה של ASEAN מונע על ידי הכללה פיננסית

בעניין זה, ASEAN הוא מתקדמים מבנקאות פתוחה לפתוח מימון ולפתוח נתונים. האסטרטגיה שלהם, המונעת מהכלה פיננסית, כבר נושאת פרי. 

In אינדונזיה, הרשות לשירותים פיננסיים (OJK) מפתחת קווים מנחים מתקדמים בתחום הפינטק ופרסמה את תוכנית מערכות התשלום המשולבות שלה 2025. 

בנק אינדונזיה (BI) פרסם גם מפרט API פתוח הכולל תקני נתונים, טכניים, אבטחה וממשל כדי לאפשר מסגרת חלקה של שיתוף נתונים. 

בינתיים, הבנק המרכזי של הפיליפינים אישר הנחיות לגבי מסגרת פיננסית פתוחה במטרה לקדם הכללה פיננסית ולהרחיב את הגישה לשירותים פיננסיים לכל הפיליפינים. 

אימוץ מודל פיננסים פתוח יעניק ללקוחות גישה אחידה לכל הנתונים שלהם ויבטיח רמה צפויה של הגנה על לקוחות בה יאובטחו הנתונים הפיננסיים שלהם. 

עם הנחיות אלו, הפיליפינים מתקרבים צעד אחד יותר למערכת פיננסית מכילה יותר שתועיל לכל הפיליפינים.

בדו"ח התקדמות לשנת 2021, ASEAN ציינה כי היא כבר השיגה את יעדה של הפחתת ההדרה הפיננסית הממוצעת מ-44% ל-30%. ארבע שנים מוקדם יותר מציר הזמן החזוי שלו לשנת 2025. בהצהרה משותפת באפריל האחרון, הממוצע עומד כעת על 27.92 אחוזים. 

זה עולה בקנה אחד עם הטרנספורמציה הדיגיטלית המואצת שהאזור ראה בהכרח על ידי המגיפה, נתמכת על ידי אוכלוסייה צעירה המהירה לאמץ טכנולוגיה חדשה והרבה סטארט-אפים להוטים לסלול דרכים טובות יותר להגיע ליותר לקוחות - הבנקאים, הלא-בנקאיים והתת-בנקאיים. – ותלך אפילו רחוק יותר. 

הכרה בהשפעה של סטארט-אפים

"סטארט-אפים משפיעים משמעותית בפיתוח המסחר האלקטרוני, הפינטק, התחבורה והלוגיסטיקה, הנסיעות והאירוח ותחומים נוספים בכלכלה הדיגיטלית. 

חלקם תומכים גם ביזמים אחרים וארגונים מיקרו, קטנים ובינוניים (MSME) באימוץ טכנולוגיה כדי לשפר את היעילות ואת טווח ההגעה לשוק", נכתב בדו"ח.

מחזיקי העניין, מממשלות ואזרחים ועד ספקי שירותים פיננסיים, כל אחד ממלא תפקיד בצמיחה כוללת.

שיתוף נתונים פיננסיים מאפשר למשתמשים לקבל יותר שליטה ובחירות בקבלת ההחלטות הכספית שלהם. זה גם מייצר יותר תחרות ויוצר אפיקים חדשים למוצרים טובים יותר ושירות יעיל יותר מהבנקים המסורתיים והשחקנים החדשים. 

עם ASEAN מתן עדיפות לשילוב פיננסי וכל מדינה חברה המעצבת ומיישמת את האסטרטגיה הלאומית שלה כדי לספק את צרכיה הייחודיים, התפתחות בנקאית פתוחה לפתיחת פיננסים ונתונים פתוחים יכולה להיות בכרטיס. 

אשראי תמונה מוצגת: Freepik