מודל הצמיתות המודרני ופתח המילוט של ביטקוין

בעלות על נדל"ן היא שאיפת הליבה המניעה את מודל הצמיתות המודרנית. החוב - ובפרט, משכנתאות - הוא המנגנון הקושר את הצמית למערכת. האינפלציה מרחיקה בחשאי את קו הגמר מדי שנה. זה משחק שאי אפשר לנצח. החדשות הרעות הן שזה נהיה אפילו יותר קשה. אבל יש שתי חדשות טובות. ראשית, המודל קרוב לנקודת השבירה שלו מכיוון שבעלות על בתים היא מחוץ להישג ידם של כמעט כל הצעירים. שנית, לכולם, ללא קשר לגיל, עושר או נסיבות, יש ביטקוין כפתח מילוט. על השיטה שבה אנו מכניסים אנשים לתוך הפיאודליזם הזה, אלן ווטס אמר,

"...מה שאנחנו עושים זה להכניס את הילד למסדרון של מערכת הכיתה הזו עם סוג של, "קדימה קיטי, קיטי." ואתה הולך לגן וזה דבר נהדר כי כשמסיימים את זה אתה עולה לכיתה א'. ואז, "יאללה" כיתה א' מובילה לכיתה ב' וכן הלאה. ואז אתה יוצא מבית הספר היסודי והגעת לתיכון. זה מתגבר, העניין מגיע, ואז אתה הולך ללמוד בקולג'... ואז יש לך בית ספר לתארים מתקדמים, וכשתסיים את לימודי התואר השני אתה יוצא להצטרף לעולם. ואז אתה נכנס לאיזה רעש שבו אתה מוכר ביטוח. ויש להם את המכסה הזו לעשות, ואתה תצליח לעשות את זה. וכל הזמן הדבר הזה מגיע - זה מגיע, זה מגיע, הדבר הגדול הזה. ההצלחה שאתה עובד עליה. ואז אתה מתעורר יום אחד בערך בן 40 ואתה אומר, "אלוהים אדירים, הגעתי. אני שם." ואתה לא מרגיש שונה מאוד ממה שתמיד הרגשת. תראה את האנשים שחיים כדי לפרוש; להרחיק את החיסכון הזה. ואז כשהם בני 65 לא נשארת להם אנרגיה. הם פחות או יותר חסרי אונים. והם הולכים ונרקבים באיזו קהילה, אנשים מבוגרים, אזרחים ותיקים. כי פשוט רימיתנו את עצמנו לאורך כל הדרך. אם חשבנו על החיים באנלוגיה למסע, עם עלייה לרגל, שהייתה להם מטרה רצינית בקצה הזה, והעניין היה להגיע לדבר הזה בקצה הזה. הצלחה, או מה שזה לא יהיה, או אולי גן עדן אחרי שתמות. אבל פספסנו את הנקודה לאורך כל הדרך. זה היה עניין מוזיקלי, והיית אמור לשיר או לרקוד בזמן שהמוזיקה התנגנה".

זה מתחיל בבית הספר

מערכות בית ספר ממלכתיות הן המקום שבו מתחיל מודל הצמיתות המודרנית. מלמדים ילדים להיות צייתנים מעל הכל. הם לומדים לפחד מסמכות, לא להטיל ספק בדברים או לדבר, שהחברה נשלטת מלמעלה למטה. כמובן שההשלכות אינן כולן רעות - במיוחד אם תוכל אחר כך לרתום משמעת ושליטה עצמית לטובתך. אבל הכי חשוב בכל הקשור למודל, ילדים מעוצבים ללמוד רק קורס אחד: השכלה גבוהה וקריירה, תוך שהם משרתים צייתניים של המדינה.

(הערה: זהו חור ארנב עמוק בפני עצמו. אני ממליץ בחום על הרצאת TED קצרה מאת סר קן רובינסון בשם "האם בתי ספר הורגים את היצירתיות?", כמו גם פודקאסטים וספרים שונים של ביטקוינים דניאל פרינס ו סייפדה.)

מלכודת החובות הראשונה

אם עשית את מה שאמרו לך בבית הספר, רוב הסיכויים שאתה הולך לקולג' או אוניברסיטה. זה מה שאתה אמור לעשות, כמובן. אומרים לך (ואל תפקפק בזה) שאתה לא יכול להגיע לשום מקום בלי תואר, שלא לדבר על עבודה שמשלמת מספיק בשביל לקנות בית. המלכודת היא שזה לא בחינם, לא משנה איך הממשלה שלך אורזת ומוכרת אותה. במדינות רבות קיימות מערכות הלוואות לסטודנטים. באחרים, אתה (וכל השאר) משלם באמצעות שיעורי מס הכנסה גבוהים יותר. בכל מקרה, ישנה עיכוב משמעותי בהכנסה נטו לאחר סיום הלימודים. עבור אלה במדינות עם מערכות הלוואות לסטודנטים, יש תמריץ חזק למצוא עבודה בטוחה במהירות האפשרית על מנת לפרוש את החוב. בארה"ב ה סך החוב להלוואות סטודנטים עומד על למעלה מ-1.7 טריליון דולר. לאחד מכל ארבעה אמריקאים (כ-45 מיליון איש) יש חוב הלוואות לסטודנטים, בממוצע של למעלה מ-37,000 דולר כל אחד. המספרים באוסטרליה מולדתי דומים היכן שיש כמעט 54 מיליארד אוסטרלי של חוב HELP עומד חייב על ידי 1 מכל 10 אנשים. החוב הממוצע עומד על למעלה מ-20,000 אוסטרלי, כאשר לאנשים רבים יש חובות מעל 100,000 אוסטרליים. נסה להיות יזם בן 18 ולקבל הלוואה בגודל כזה ממוסד פיננסי מסורתי.

יש לציין שלא כולם יבחרו במסלול ההשכלה הגבוהה. חלקם ימשיכו כל צורה של עבודה בהקדם האפשרי או הכשרה מקצועית במקצוע. לרוב זה יהיה דרך מהירה יותר להכנסה ללא אותו נטל חוב. אם זה ממונף בהצלחה זה עניין אחר, אבל כדאי להדגיש שאנשים רבים מוצאים דרך חלופית מסיבות שונות (לאו דווקא דחייה ישירה של המודל).

החלום [הכנס מדינה כאן]

כפי שנדון במאמר שלי "מדוע משקיעי נדל"ן צריכים לאהוב ביטקוין", נדל"ן הוא ללא ספק סוג נכסים רגשיים. משהו שכרגע מבצע את התפקיד הכפול של השקעה ומקלט יהיה בהכרח. הסרט האוסטרלי, "הטירה", מקפל את זה בצורה מושלמת. עם קווים קלאסיים כמו "זה לא בית, זה בית" ו"בית של גבר הוא הטירה שלו", הסרט מראה שעבור אנשים רבים נדל"ן הוא הרבה יותר מהשקעה. באופן דומה, בעלות על בתים הייתה אבן היסוד של "החלום האמריקאי" במשך עשרות שנים. סיסמאות שיווקיות כגון "כסף שכר דירה הוא כסף מת" מטופלות על ידי רבים כאל בשורת השקעה. התרבות של בעלות על בתים והשקעות נדל"ן היא משהו שרוב האנשים רכשו במלואם ויקר להם. זה הפך לנורמה החברתית, אפילו הציפייה, שאתה צריך לשאוף לבעלות על בית. זו הסיבה שהוא נמצא במרכז מודל הצמיתות המודרנית. בבית הספר הממלכתי לימדו אותך לא להטיל ספק בסוגים האלה של נורמות. ובהינתן ששאר המערכת נועדה לדחוף אותך לכיוון הזה, אתה לא מקבל הרבה הזדמנות.

הבטחת מוות

המילה משכנתא נובעת מצרפתית עתיקה ולטינית; הפירוש המילולי הוא "הבטחת מוות". אנשים רבים לא יקבלו משכנתא על ביתם הראשון עד גיל 40. כאשר תנאי המשכנתא הם בדרך כלל 30 שנה (ורוב הלווים דורשים את הטווח הארוך ביותר האפשרי על מנת למקסם את יכולת ההלוואה), הם לא יוחזרו עד שלווים רבים יהיו בשנות ה-70 לחייהם. המשמעות המילולית של "משכנתא" מעולם לא הייתה מתאימה יותר.

המשכנתא היא מנגנון המפתח שאוכף את מודל הצמיתות המודרנית. זה יהיה בלתי אפשרי עבור רוב האנשים לקנות בית ללא הלוואה. הצורך לבצע את ההחזרים הקבועים שלך יוצר תמריץ לקריירה יציבה וללא הפרעות של תעסוקה ומונע נטילת סיכונים יזמית. בקיצור, זה מחייב אותך. כמובן שאפשר לברוח. אבל זה לא קל. זה מנוגד לכל מה שלימדו אותך. ורובם לעולם לא ינסו.

חלום בלתי אפשרי

לאחר 3-5 שנים טיפוסיות של השכלה גבוהה, בהנחה שהארכת זמן רב כל כך וסיימת את הלימודים, אתה עוזב עם האישורים שרוב המעסיקים דורשים פשוט כדי לשקול אותך לראיון. אפשר להתווכח אם למדת משהו שימושי (ותלוי תואר/בית ספר) אבל זה לא הנושא של מאמר זה. מה שכמעט בטוח הוא שהוטל עליך חובות כבדים ותרצה לשלם אותו. בואו נניח גם שאתם רוצים לחסוך לבית כי זה מה שאדם מבוגר אמור לעשות, נכון? אז כמה זמן ייקח לפרוש את ההלוואות ולבצע מקדמה? עוד 3 עד 5 שנים, עד שתהיה בן 30? הגיע הזמן לקצץ במספרים בסיסיים.

בארצות הברית, ההכנסה החציונית של משק בית הייתה קצת פחות מ-69,000 דולר ב-2019עם שכר בסיס ממוצע לבוגר חדש הוא קצת יותר מ-$47,000 - כ-30% פחות מההכנסה החציונית של משק הבית. הדינמיקה דומה באוסטרליה שבה הרווחים השנתיים הממוצעים הם קצת פחות מ-AUD 94,000 עם השכר הממוצע להיות קצת פחות מ-AUD 68,000 והשכר ההתחלתי הממוצע לבוגרים נע בין 55,000 ל-93,000 AUD תלוי בענף.

השמיים מחיר דירה חציוני בארה"ב הוא קצת פחות מ-405,000 דולר, בערך פי 6 מההכנסה החציונית של משק בית וכמעט פי 9 מהשכר הממוצע לבוגרים. ה מחיר דירה חציוני באוסטרליה הוא מעל 950,000 AUD, בערך פי 10 מהרווחים הממוצעים ועד פי 17 מהשכר הממוצע לבוגר.

בהנחה שתשלום מקדמה פשוט של 20%, בוגר טיפוסי צריך לחסוך שנתיים שכר ברוטו בארה"ב ושכר ברוטו של 2 שנים באוסטרליה רק ​​עבור המקדמה. זה נשמע לא רע בערך הנקוב, אבל צריך צלילה עמוקה יותר.

יש פגמים בניתוח זה; זה לא נועד להיות מושלם אלא כדי להדגים נקודה. לדוגמה, מחירי הדירות החציוניים יקרים יותר מאשר בתים "מתחילים" שבעלי בתים צעירים יותר עשויים לכוון אליהם. או לא לעשות זאת על בסיס עיר לעיר, כך שבערים הגדולות, משכורות גבוהות יותר (אך גם מחירי בתים גבוהים משמעותית) נתפסות. לעומת זאת, שיעור החיסכון של 20% הוא אולי נדיב עבור רוב הבוגרים החדשים בהתחשב בשיעור החיסכון האישי בארה"ב הוא הרבה מתחת ל-10%. באופן אישי, אני לא חושב שהדברים האלה חשובים כי התמונה לעיל מתעלמת לחלוטין מהאינפלציה. הוספתו מוציאה את המספרים מהמים אפילו בהנחות שמרניות. אם לוקחים את הדוגמה של ארה"ב:

זה נכון, בהנחה של 3% צמיחה שנתית בחיסכון נטו (מה שמצריך שכר כדי לעלות על האינפלציה!) וצמיחה של 5% בלבד במחירי הדירות (נמוך בהרבה מרמות ה-15-20% ברוב העולם כיום, אך בהתאם ל- ממוצע של 30 שנים), ייקח 21 שנים לחסוך לפיקדון. שוב, זה לא מושלם, אבל הנקודה היא שזה לא לוקח 2.1 שנים!

כדי להקדים ביקורת, חלק מהאנשים עשויים לקבל תוספות שכר גדולות בהרבה לאורך זמן עקב קידום או שינויי תפקיד, כלומר בשלב מסוים הם עלולים להגיע או לחרוג מההכנסה הממוצעת של משק הבית (אך לא בהכרח לפני שסיימו לחסוך למקדמה). ). גם ריבית או רווחי השקעה על החיסכון אינם נכללים. שיעורי הריבית למעשה אפסים כיום ויש פשרות להשקעה מסוכנת יותר בתשלום המקדמה. כמו כן, בחלק ממשקי בית עשויים להיות שיעורי חיסכון העולה על 20%. לדוגמה, יהיו משקי בית עם הכנסה כפולה וחסרי ילדים יחסכו לקראת מטרה זו, מה שיאיץ מאוד את התהליך (אם כי רבים יטענו שהדינמיקה הזו היא תגובה ישירה לבעיה הנדונה). המספרים מיועדים לאדם יחיד טיפוסי, לא ליוצא דופן או בעל ביצועים גבוהים. לכן, עבור רוב האנשים אפילו קבלת מפתחות לבית ממושכן היא הר שקשה יותר ויותר לטפס עליו. צריך להיות ברור שהאינפלציה מקשה עוד יותר.

"לא תהיה לך שום דבר. ואתה תהיה מאושר."

מתחילה להיות הכרה רווחת שלרוב הצעירים ייקח עשרות שנים לחסוך לביתם הראשון. לדוגמה, מחקר בבריטניה גילו שמחצית מכל בני 20-35 עדיין ישכרו בשנות ה-40 לחייהם ושליש עד שיתבעו את הפנסיה שלהם (לוחות זמנים הגיוניים בהתבסס על הניתוח ברמה הגבוהה למעלה). בתור הפורום הכלכלי העולמי אומר, "לא תהיה לך שום דבר בבעלותך. ואתה תהיה מאושר."

עשייה מה שהייתה הנורמה התרבותית והציפייה החברתית הפכה כעת לשאפתנית ביותר ולא מציאותית עבור רבים שיוותרו על הניסיון או יפנו למטרה אחרת. זה לבדו יש לו פוטנציאל לשבור את מודל הצמיתות המודרנית גם ללא הפרעה וקיום האלטרנטיבה המושלמת ביותר: ביטקוין.

כסף חופש

הערך של הביטקוין, בין אם הוא נמדד במונחי מטבע פיאט או בכוח קנייה, נועד לשאוב לנצח. זה נהנה ממה שמכונה בפי העם Number Go Up (NgU) Technology. בשל ההיצע הקבוע שלו של 21 מיליון מטבעות, זה יהיה בסופו של דבר הנכס הדל ביותר שהיה קיים אי פעם. הביטקוין שומר ומצמיח את ערך החסכונות שלך ביחס לכל שאר הנכסים בשל השילוב החזק של המחסור הזה ועקומת האימוץ שלו. זה שובר את מודל הצמיתות המודרנית:

• ביטקוין מספק אפשרויות. כאשר NgU עובדת על מסגרת זמן ארוכה מספיק, אתה יכול להיות בטוח מספיק כדי להתרחק מעבודה שאינך אוהב ולא צריך למצוא מישהו אחר באופן מיידי כדי לבצע החזר משכנתא.
• אתה לא צריך לחסוך במשך 20 שנה עבור מקדמה כדי לקנות ביטקוין. ניתן לרכוש אותו מיד בגדלים קטנים בשל חלוקתו. אתה יכול להתחיל להגדיל את העושר שלך ברגע שאתה מרוויח הכנסה, במקום להיאלץ להעלות ספקולציות בבורסה או לאגור קוביית קרח נמסה של מזומנים עבור מקדמה לבית. ביטקוין מעודד חיסכון מוקדם בחיים והימנעות מחובות - ההפך הגמור מהמודל.
• ביטקוין משפר את הגמישות ואת חופש התנועה בהיותו נייד וחסר גבולות. אם אתה בוחר להחזיק בביטקוין במקום בנדל"ן, אתה כבר לא קשור למיקום קבוע שבו התחילה הקריירה שלך.
• הביטקוין חסין ואף נהנה מהאינפלציה המוניטרית של הבנקים המרכזיים, מניע מרכזי מאחורי צמיחת מחירי הדירות שהופכת את תהליך החיסכון לתשלום מקדמה כל כך ארוך. אותה אינפלציה גם מגדילה את ההון העצמי של בעלי הבתים הקיימים, אבל הם נשארים בעומס עד שהנדל"ן נמכר או מצומצם.

בסופו של דבר הביטקוין שובר את מודל הצמיתות המודרני בהיותו א חנות טובה יותר בשווי מנדל"ן. המדינה והמערכת הפיננסית המורשת חוששים מכך מסיבה טובה: היא מפרקת את מנגנוני השליטה שלהם בכל רמה.

זהו פוסט אורח מאת ג'יימס סאנטי. הדעות המובעות הן לגמרי שלהם ואינן משקפות בהכרח את הדעות של BTC Inc או מגזין Bitcoin. 

מקור: https://bitcoinmagazine.com/business/modern-serfdom-model-and-bitcoin-escape