על פי האחרון של LexisNexis מחקר עלות אמיתית של הונאה, אשר בוחנת מגמות הונאה במגזרי השירותים הפיננסיים וההלוואות בארה"ב וקנדה, עלות ההונאה גדלה באופן משמעותי ככל שהמגיפה העולמית דעכה. הדו"ח ציין כי כל דולר של הונאה עולה כיום לחברות שירותים פיננסיים בארה"ב 4.00 דולר, עלייה מ-3.25 דולר ב-2019 ו-3.64 דולר ב-2020. התמונה עבור המלווים גרועה עוד יותר. למעשה, הדו"ח מציין כי רמאים היו אגרסיביים במיוחד בעסקי הלוואות המשכנתאות, והעלו את עלויות הונאות הלוואות המשכנתאות ביותר מ-23% מאז 2020.
הדו"ח גם מדגיש את בעיית הזהות: האתגר שיש למוסדות פיננסיים בכל הנוגע לאימות זהות ועליית הונאות זהות כ"אחוז משמעותי מהפסדי ההונאה בנקודת חלוקת הכספים". גם בנקים וגם מלווי משכנתאות שנסקרו ציינו את המשימות הקשות של שיפור גילוי הונאות ובו זמנית לשמור על חווית הלקוח נטולת חיכוכים ככל האפשר.
לבסוף, מנהל פתרונות ההונאה והזהות של LexisNexis, כריסטופר שניפר, הצביע על הפיל בחדר בכל הנוגע למאבק בהונאה באופן כללי: ההתנגדות קשה.
"קשה אפילו לאיש המקצוע המיומן ביותר לזהות את הפשע המתוחכם יותר ויותר המתרחש בערוצים הדיגיטליים המרוחקים ללא סיוע של פתרונות שמזהים התנהגויות דיגיטליות, חריגות, סיכוני מכשירים וזהויות סינתטיות", אמר שניפר.
מה אנחנו יכולים ללמוד מהממצאים של צוות LexisNexis, כמו גם מאנליסטים וחוקרים אחרים שהצביעו על האתגרים ההולכים וגדלים העומדים בפנינו בכל הנוגע להונאה ופשעי סייבר בשירותים פיננסיים?
שלוש נקודות חשובות מהמצב הנוכחי של Fraudtech
איומים מתפתחים דורשים חדשנות מתמשכת
חדשנות במאבק בהונאה מונעת באופן משמעותי על ידי תחרות אנטגוניסטית, "אופוזיציה לא נאמנה" לשאלת שפת מדעי המדינה. התחרות ב-fraudtech היא לא רק בין עסקים ואנשים פרטיים שכולם פועלים לבניית מלכודות עכברים טובות יותר. זירה תחרותית זו כוללת גם שחקנים שמטרתם, להרחיב את המטאפורה, היא לעזור לעכברים להימנע מלהילכוד מלכתחילה. זה הופך את הונאה לחלק "גומי פוגש את הדרך" במיוחד בפינטק שבו חדשנות היא יותר מאשר דרך להשיג נתח שוק, היא דרישה קיומית.
בחודש האחרון Experian סמינר מקוון בחסות Finovate, Kathleen Peters של Experian ו-Prism Data Brian Duke הדגישו את החשיבות של חשיבה על הונאה "כעסק". וכעסק, רמאים יחפשו באגרסיביות שווקים חדשים של הזדמנויות, תוך התמקדות במיוחד באזורים שבהם יש זרמי הון חדשים וגדולים. תחשוב על כמות ההונאה שליוותה גם את תנופת הדיור באחרית העלמות. חשבו על ההונאה שנחשפה כחלק מהתגובה הפיננסית חסרת התקדים למשבר בריאות עולמי חסר תקדים. תחשוב על מה שמתרחש כרגע עם ההתמוטטויות השונות בחלל הקריפטו. הבנת הונאה כעסק לא רק עוזרת ללוחמי הונאה להילחם טוב יותר בפעילות פלילית, היא גם עוזרת ללוחמי הונאה לקבל תחושה היכן הרמאים עלולים להכות בשלב הבא.
כישרון אנושי המאפשר טכנולוגיה לקדמת הבמה
במאבק בהונאה, אין ויכוח על חשיבות השימוש בטכנולוגיה כדי לשפר ולתמוך בכישרון ובתובנות אנושיות. אמנם ישנם מקרים שבהם פעילות אנושית בפועל מוחלפת בטכנולוגיה, אך חלק ניכר מההחלפה הזו היא של משימות ידניות, שגרתיות או שגרתיות שאינן רצויות כעבודה, ולעתים קרובות מועדות לטעויות בהשוואה להתערבויות אוטומטיות. מצד שני, בינה מלאכותית ולמידת מכונה מעניקות לסוכנים אנושיים נתונים מהירים ועשירים שהם יכולים למנף לצד האינטלקט והניסיון שלהם בשטח כדי לבצע שיפוטים מעולים בהשוואה לשחקנים טכנולוגיים או אנושיים בלבד.
ג'ודי בהגאט, נשיא אמריקה ב פרסונטיs, השתמשו במונח "Digital Plus Human" בהרצאת Mastermind ב-FinovateFall מוקדם יותר השנה. "דיגיטל פלוס אנושי" מתאר את מה שבאגאט כינה "נקודה מתוקה" בין גישה של כל טכנולוגיה מול כל אנושית עבור בנקים בינוניים. זה רעיון ראוי שלוחמי הונאה אימצו. השילוב של אינטליגנציה אנושית עם בינה מלאכותית, למשל, כדי למנוע הטיה שנוצרה בשוגג על ידי אלגוריתמים כביכול עיוורי צבעים או מגדר, הוא דוגמה אחת של הרעיון הדיגיטלי והאנושי הפועל. הסתמכות על האינסטינקט האנושי כדי לשחרר אתגרי זהות מורכבים יותר המודגשים על ידי כלים טכניים היא מרכיב מרכזי נוסף באסטרטגיות עכשוויות למאבק בהונאה.
חדשנות בזהות היא המפתח לאבטחה טובה יותר
לבסוף, ברור יותר ויותר שזהות היא המפתח לאבטחה טובה יותר. במובנים מסוימים, ככל שנוכל לפתור את בעיית הזהות, כך יהיה לנו קל יותר לפתור ולפתור בעיות אבטחה. חלק מזה טמון בהבנת הזהות כגורם ספציפי לגישה או לפעולה, במקום ייצוג סטטי של אדם בעולם הפיזי, הלא דיגיטלי. במילים אחרות, האינטראקציה בין משתמש למכשיר הנייד של המשתמש עשויה לספר יותר על האותנטיות של האדם מאשר כתובת רחוב או אפילו מספר ת.ז. זה עוזר לנו להבין את דרישות הנתונים הספציפיות - ומדויקות יותר - הדרושות בכל הנוגע לביסוס זהות בהקשרים דיגיטליים.
כאן, חברות כמו טרוליו עושים עבודה חשובה בסיוע למוסדות פיננסיים למנף את הזהות הדיגיטלית כדי להפוך את תהליך ההטמעה לחוויה טובה יותר ובטוחה יותר עבור הלקוח והעסק כאחד. חברות אחרות, כגון אינסטנט, מציגים חידושים כגון הבטחת זהות מתמשכת ו-KYC נייד.
