ברוכים הבאים לעולם התשלומים המרגש! בתעשייה המרתקת הזו, רכישה היא היבט מרכזי. אבל מה זה בעצם לרכוש? ובמה זה שונה מבנק מנפיק או מעבד תשלומים? המשך לקרוא כדי ללמוד עוד על חלק חשוב זה של
מערכת אקולוגית של תשלומים.
עסקה של לקוח נמצאת במרחק נגיעה מהכרטיס שלו. אבל מה שהם לא רואים זה הרשת המורכבת של מוסדות פיננסיים שמאפשרים הכל. הבנק הרוכש סוחר הוא עמוד השדרה של הכל. בנקים רוכשים סוחרים הם מוסדות פיננסיים
המספקים לסוחרים את היכולת לקבל תשלומים בכרטיס (כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב).
הערה: בנק רוכש יכול להיקרא גם 'בנק רוכש סוחר' או 'רוכש סוחר'. הם מכונה בדרך כלל "רוכשים".
מודל התשלום הקלאסי: צעד אחר צעד
מודל התשלום הקלאסי הוא תהליך המתרחש בכל פעם שלקוח מבצע רכישה באמצעות כרטיס החיוב או האשראי שלו. השלבים הכרוכים בתהליך זה הם: הרשאה, סליקה וסילוק. בואו נסתכל מקרוב על כל אחד מהשלבים הבאים:
-
הרשאה: כאשר נעשה שימוש בכרטיס הלקוח (או מקוון או פיזי בחנות) פונים לבנק של בעל הכרטיס על מנת לאשר את העסקה. לאחר מכן הבנק של בעל הכרטיס יאשר או ידחה את העסקה בהתבסס
מספר כללי הונאה ובדיקת איזון כדי לוודא שיש מספיק כספים. -
קרחת יער: הבנק של בעל הכרטיס מחליף פרטי תשלום יומי עם הבנק של הסוחר באמצעות הכרטיס Scheme, וכתוצאה מכך נוצר קובץ פשרה המשמש לשלב הבא.
-
התיישבות: שלב ההסדר הוא כאשר הבנק של בעל הכרטיס משלם לבנק של הסוחר עבור העסקה, ולאחר מכן מסלק את הכספים למוטב הסוחר.
הדרך הטובה ביותר להכיר את התהליך היא להסתכל על ההסבר המפורט למטה. כאשר אתה סוחר, לעתים קרובות תעבוד עם ספק שירותי תשלום (PSP), אך הכספים בפועל יגיעו מהבנק הרוכש שלך.
הנוהג המקובל בענף רכישת הכרטיסים הוא שהצרכן (בעל הכרטיס) יאמת את הרכישה בקופה על ידי הזנת פרטי כרטיס האשראי או החיוב שלו (מספר כרטיס, שם בעל הכרטיס, תאריך תפוגה, מספר CVV). תשלום אונליין
ניתן לשפר את האבטחה עם השימוש ב-3DS (ויזה מאובטח,
SecureCode של Mastercard,
Amex SafeKey) שהוא סוג של אימות לקוחות חזק ("SCA").
סכימת הכרטיסים מנתבת את פרטי התשלום לבנק המנפיק הנכון לצורך אישור. התהליך של
אישור כולל אישור מול הבנק המנפיק שהכרטיס תקף ויש מספיק כספים בחשבון להשלמת העסקה. לאחר מכן מנפיק הכרטיס (או הבנק המנפיק) מאמת את זהות הלקוח ומאשר או
דוחה את העסקה.
אם אושרה על ידי הבנק המנפיק, העסקה מאושרת ותחילה 'תיתפס' על ידי הסוחר, כלומר הוא מגיש את התשלום לעיבוד. פַּעַם נתפס, התשלום יסולק ולאחר מכן יוסדר. התיישבות
מתרחש בדרך כלל 2 - 5 ימים לאחר מכן, כאשר כספים מועברים מהבנק המנפיק, דרך רשת הכרטיסים, לבנק הקולט, לפני זיכוי חשבון הבנק של הסוחר.
הזמן שלוקח לסוחר לגשת לכספים שלו יכול להשתנות בהתאם להסכמי רוכש הסוחר, המטבעות המוחלפים (מטבע תשלום, מטבע פשרה), מדינות הבנקים המנפיקים והרוכשים, זמני האספקה והסוג
של מוצרים ושירות.
הערה: במודל התשלום המקוון הקלאסי, המעבד והרוכש הם בדרך כלל שתי חברות שונות. המעבד מטפל בהיבטים הטכניים של התשלום ולאחר מכן שולח את פרטי העסקה לרוכש.
PSP, רוכש, מנפיק, מעבד: מה ההבדל?
בואו נסתכל על המונחים שגרמו לראשים רבים להישרט. להלן נסביר מהו PSP, ונתאר את ההבדלים בין בנק רוכש לעומת בנק מנפיק לבין רוכש סוחר לעומת מעבד תשלומים. תן לנו להדריך אותך
הג'ונגל של הטרמינולוגיה.
ספק שירותי תשלום (PSP)
PSP הוא ישות המספקת שירותי כרטיסים וגישה לשיטות תשלום חלופיות לעסקים על ידי קיום יחסים והסכמים חוזיים עם מספר רוכשים סוחרים וספקי אמצעי תשלום חלופיים. לפיכך, במקום סוחר
בצורך לחפש שותפים מרובים לשיטות קבלה שונות, ה-PSP עושה זאת בשמם.
ה-PSP מתפקד כמתווך, כלומר הוא מנהל את הקשרים בין סוחרים ורוכשים, אך בדרך כלל אף פעם לא מעורב בעיבוד התשלומים בפועל. ה-PSP יספק את האינטגרציה הטכנית עבור הסוחר, בעוד ש
הרוכש אחראי על עיבוד התשלומים וניהול הסיכונים הנלווים.
תפקיד מרכזי אחד של ה-PSP הוא לנתב את התשלומים שלך לרוכשים שונים כדי לייעל את שיעורי הקבלה, המחיר והסיכון.
בנק רוכש מול בנק מנפיק
במילים פשוטות, הבנק של בעל הכרטיס הוא הבנק המנפיק והבנק של הסוחר הוא הבנק הקולט.
הבנק המנפיק הוא הגורם האחראי להנפקת כרטיסים למחזיקי הכרטיס. הם מקבלים תמריץ לעשות זאת על ידי קבלת אחוז קטן (עמלת חילופין) מכל עסקה. בנוסף למתן הכרטיסים, הם מאשרים עסקאות לאחר בדיקה
על כל התנהגות הונאה והאם היתרה מספיקה לכיסוי הרכישה.
הבנק הרוכש אחראי להסדרת כספים לסוחר. הם גם לוקחים על עצמם את הסיכון הכרוך בכל הונאה של סוחר או אי אספקה של סחורות או שירותים - לפיכך, אם הסוחר יפשוט רגל (או ייעלם באוויר) ואינו מסוגל
כדי למלא הזמנות כלשהן, הבנק הרוכש אחראי להחזר למחזיקי הכרטיס. מסיבה זו, פתיחת חשבון סוחר יכולה לפעמים להיות מאתגרת עבור עסקים חדשים ללא היסטוריית מסחר.
רוכש סוחר לעומת מעבד תשלומים
מעבדי תשלומים חשובים להקלת העסקה מטעם הרוכשים והמנפיקים. הם משמשים כשכבת התקשורת בין הבנקים לסכימות הכרטיסים, שולחים ומקבלים את המידע הדרוש כדי לאשר, לנקות ו
ליישב עסקה. הערה: למעבד התשלומים יש פונקציה טכנית לחלוטין, כלומר הם אינם מעורבים בתזרים הכסף. עם זאת, אנשים משתמשים לעתים קרובות במונח "מעבד תשלומים" כדי להתייחס לצדדים נגדיים המעורבים בהסדר הכספים ל-
סוחר, עוזר להוסיף לבלבול.
מעבדים משולבים בדרך כלל ישירות עם רוכשים כדי לקבל עסקאות, אשר בתורם מספקים למוסד הפיננסי ולתוכנית הכרטיסים רישוי לעיבוד העסקה.
רוכשים ממלאים תפקיד חשוב בתהליך התשלום על ידי קבלת כספים מרשתות הכרטיסים ומבטיחים שהסוחרים יקבלו את הסכומים המגיעים עבור רכישות הלקוחות שלהם. רוכשים הם לעתים קרובות, אך לא תמיד, חלק מתזרים העסקאות הטכניות,
וללא קשר להשתתפותם בהיבט הטכני, הם ממלאים תפקיד חיוני בהבטחת עיבוד התשלומים בצורה חלקה ויעילה.
כעת, לאחר שיש לנו הבנה טובה יותר של בנקים רוכשים סוחרים, בואו נסתכל מקרוב על האופן שבו הם משרתים את הסוחרים שלהם.
התפקיד של רוכשי סוחרים: יותר מסתם עיבוד כרטיסי אשראי וחיוב
תפקידו של הרוכש הסוחר אינו מוגבל לקבל ועיבוד תשלומי אשראי וכרטיסי חיוב. הם גם מספקים מספר שירותים עם ערך מוסף שיכולים לעזור לסוחרים לנהל את העסק שלהם בצורה יעילה יותר. הבנת תפקיד הרוכשים
יכול לעזור לך לקבל החלטות מושכלות לגבי אפשרויות עיבוד התשלום שלך.
כמה מהתפקידים הקריטיים שממלאים בנקים רוכשים סוחרים הם כדלקמן:
- פתיחת חשבון סוחר. הבטחת זהות הסוחר מאומתת ומאושרת שהם אכן מוכרים את מה שהם טוענים שהוא מוכר.
- התיישבות. עובד עם מנפיק הכרטיס כדי לוודא שהסוחר מקבל תשלום עבור העסקה.
- חיובים חוזרים. במקרה שלקוח יחלוק על חיוב, הרוכש יעבוד עם הסוחר ומנפיק הכרטיס כדי לנסות לפתור את הבעיה.
- מניעת הונאה. שימוש בכלי ניטור עסקאות לזיהוי ומניעת פעילות הונאה. רוכשים לוקחים על עצמם את הסיכון של הונאה וחיובים חוזרים, כך שיש להם אינטרס מובהק למנוע זאת.
- אנליטיקה. מתן תובנות בזמן אמת לגבי מדדי המכירות ובריאות הלקוחות שלך, כך שאתה תמיד יכול להישאר מעודכן במשחק שלך. זה מאפשר לך לקבל החלטות מושכלות לגבי העסק שלך על מנת לשמור על פעילותו בצורה חלקה.
- תמיכת לקוחות. מספק תמיכת לקוחות הן לסוחרים והן למחזיקי כרטיס למקרה שיש בעיות כלשהן בעסקה.
כיצד לבחור רוכש לעסק שלך
בין אם אתה פותח את העסק המקוון שלך או מחפש להתרחב, רוכשים יכולים למלא תפקיד מכריע בהצלחתך. ישנם מספר גורמים שעליך לקחת בחשבון בעת בחירת רוכש סוחר עבור העסק שלך:
- ודא שהם תומכים ב סוג קלפים אתה רוצה לקבל.
- אתה צריך לדעת איזה מיקומים ומטבעות הרוכש שלך תומך. ודא שהם מכסים את המדינה שבה החברה שלך רשומה, כמו גם את המטבעות שאתה תקבל באתר שלך.
- הקפד לשאול את הרוכש הפוטנציאלי שלך לגביהם שיעור קבלה. הפסד מלקוחות בגלל שהעסקאות שלהם אינן נתמכות עשוי לעלות ביוקר.
- באיזו מהירות ניתן להצטרף לעסק שלך? כאשר הזמן הוא חיוני, חשוב לדעת כמה מהר
תהליך העלייה למטוס יהיה. ככל שתקדימו להיכנס למטוס, כך תוכלו להתחיל לקבל הזמנות מוקדם יותר. - השמיים מהירות ההתיישבות מהווה שיקול חשוב לעסקים עם תזרים מזומנים מוגבל. חיוני לדעת באיזו מהירות תקבל תשלום כדי שתהיה לך גישה להון חוזר בהקדם האפשרי.
- אתה אף פעם לא יודע מתי יתעוררו בעיות תשלום. בגלל זה תמיכה מגיבה חשוב. באיזו מהירות מגיב הרוכש לשאילתות של סוחר? האם יש להם צוות תמיכה ייעודי? בדוק מה סוחרים אחרים אומרים על
שירות לקוחות. - כמה עולה לך כל עסקה? זה יעזור לך לחשב את
עלות העסקאות שלך ולהבין כמה תחויב. רוכשים בדרך כלל גובים מהסוחר עמלות משתנות. עמלות אלו מכסות עיבוד רשת ושירותים הקשורים לחשבונות סוחר. - חשוב לשמור על עלות העסק שלך. אחת הדרכים לעשות זאת היא לוודא שאתה מודע לכך
כמה עסקאות אתה יכול לעבד כל חודש לפני שתצטרך לשלם עמלות נוספות. - בדוק אם יש א הגבלה להיקף העסקאות אתה יכול לעבד כל חודש. מסיבה זו, אתה עשוי לדרוש יותר ממקבל אחד.
- ודא שה- דרישות בטחונות אינם אוסרים מדי על העסק שלך. כְּלוֹמַר. כמה מתקבולי המכירה שלך ישמור הרוכש ולאיזו תקופה?
כעת לאחר שאתה מבין את הגורמים העיקריים שיש לקחת בחשבון בעת בחירת רוכש סוחר עבור העסק שלך, כדאי שתהיה לך הבנה מפורטת של העלויות והעמלות הנלוות.
רכישת סוחר: פענוח עלות ועמלות
דגמי תמחור יכולים להיות מאוד מבלבלים, במיוחד כשמדובר בעיבוד כרטיסים. ישנם שני מושגי תמחור עיקריים: blended ו-Interchange Plus ('Intercharge+').
תמחור משולב נפוץ יותר עבור סוחרים קטנים והוא תעריף 'הכל-אין'. עם תמחור מעורב, הסוחר אינו רואה את הפירוט של כל עסקה, ומכאן שהרווח של הסוחר יכול לגדול באופן מהותי בהתאם לסוג והמיקום של העסקה.
כרטיס הלקוח.
עבור סוחרים גדולים יותר או מבוססים יותר, תמחור Interchange+ נמצא בשימוש נרחב יותר מכיוון שהוא שקוף יותר ומאפשר פירוט רב יותר סביב עמלות העיבוד. תמחור Interchange+ הוא מודל אחד המשמש לעתים קרובות רוכשים סוחרים כדי לעזור לקבוע את
עלות לעסקה עבור סוחרים. עמלה זו מורכבת משני מרכיבים: עמלת ההחלפה שנקבעה על ידי רשת הכרטיסים, והסימון שנקבע על ידי מעבד הכרטיס עצמו.
דוגמה לאופן שבו זה עובד היא כדלקמן: עמלות החלפה של ויזה* הן 1.51% + $0.10 עבור עסקה רגילה. נניח שרוכש סוחר גובה סימון קבוע של 0.25% על עמלות החילוף הללו. אם סוחר היה מעבד עסקה עבור
100 $ באמצעות ויזה, הם יחויבו בעמלות של 1.51% + 0.10 $ + 0.25% = 2.01 $.
* זוהי רק דוגמה, והתמחור בפועל ישתנה בהתאם לסוג הכרטיס, סכום העסקה, שוק ה-MCC והרוכש של הסוחר.
כשמדובר בתמחור Interchange Plus Plus (Interchange++), אין עולם של הבדל בין השניים. ההבחנה העיקרית נעוצה בעובדה שעם Interchange++, הרוכש מעביר גם את עמלות התוכנית מרשתות הכרטיסים. זה אומר
שיש שלושה מרכיבים לתמחור מסוג זה: המחלף, הראשון פלוס (עמלת הרוכש), והשני פלוס (עמלת תכנית הכרטיס).
עכשיו כשאתה יודע על שני דגמי התמחור העיקריים, בואו נסתכל על העמלות האחרות שיכולות להשתנות בהתאם לרוכש. חלק מהעמלות שאתה עשוי לראות בהצהרה שלך יכולות לכלול:
חלק מהעמלות הללו יכולות להיות ניתנות למשא ומתן. סוחרים שייקדישו זמן לעיין ולהבין את הדוחות החודשיים שלהם עשויים להיות מסוגלים למעשה לנהל משא ומתן על תמחור שונה עם הרוכשים שלהם.
מה לגבי אבטחה?
עם
עלייה אחרונה בהפרות נתונים, חשוב שכל הצדדים המעורבים בתהליך התשלום בכרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב יפעלו על פי תקני אבטחה למניעת הונאה.
תקן האבטחה של תעשיית כרטיסי התשלום (PCI DSS) יש הנחיות לשמירה על בטיחות המידע של הלקוחות שלך. אם חברה מעבדת כרטיסי אשראי או חיוב, עליה לעמוד בתאימות מלאה
תקן PCI. זה מבטיח שהמידע של הלקוח שלך מאובטח כאשר הוא מבצע רכישה מהחנות המקוונת שלך.
הונאה היא איום אמיתי על עסקים, אבל זה לא חייב להיות. בחירת הסוג הנכון של PSP ושל רוכש יכולה לעזור לך להדוף באופן משמעותי את הרמאים. אנו ממליצים להשתמש ב-PSP המציעים פתרונות נגד הונאה וכלים למניעת הונאה כדי לסייע במניעת
מתקפות סייבר ופעילות הונאה.
טעימות מפתח
הנה לך - כל מה שאתה צריך לדעת על רכישת סוחרים. אנו מקווים שהמדריך הזה נתן לך הבנה טובה יותר של מהי רכישה, איך זה עובד ומה לחפש בעת בחירת רוכש סוחר לעסק שלך. אל תשכח
בדוק את הרשימה הזו של המובילים
רוכשים סוחרים כדי לעזור לך למצוא את ההתאמה הטובה ביותר לצרכי העסק שלך.
