הייתה תקופה שהספיק להיות בנק מאתגר כדי לזכות בלקוחות. בתחילת שנות ה-2010 הופיעו והתרבותם של שמות (כיום ביתיים) כמו Monzo, N26 ו-Revolut. הבנקים המאתגרים הללו חלקו מטרה פשוטה; להנגיש מימון לכולם, באמצעות פלטפורמות מהירות ונוחות. זה היה פחות על הצעת חבילה שלמה של מוצרים או התאמה אישית ויותר מרוכז באיזון מגרש המשחקים בנוגע לביטחון פיננסי; הכניסה לבנקאות הייתה המשיכה העיקרית ולא כל פעמונים ושריקות.
שינוי דרישות הצרכנים
מהר קדימה לשנת 2022, ואנחנו רואים נוף אחר לגמרי. הבנקים המאתגרים המקוריים מאותגרים כעת על ידי בנקים ניאו-אתגריים. בנקים נאו-אתגריים אלה, המבוססים על היפר-פרסונליזציה ומונעים על ידי דרישות צרכנים משתנות, מציעים שירותים מותאמים המתאימים לצרכים הספציפיים של לקוחות יעד ספציפיים. דוגמאות כוללות את Daylight, הפונה לקהילת LGBTQ+, ואת BankMD בארה"ב, שנבנתה עבור רופאים ורופאים, ואפילו מציעה הלוואות למי שמחפש להתחיל תרגול משלהם.
למרות שהם הילדים החדשים בבלוק, הבנקים הניאו-אתגריים עדיין מתמודדים עם האתגרים שלהם. התחרות על לקוחות היא עזה יותר מתמיד, ולכן כל מנהיג פינטק חייב לחפש חדשנות ולהציע למשתמשים שלו את הסוחף והשלם ביותר, בנקאות חוויה אפשרית. זה כבר לא מספיק טוב רק להיות א בנק המתמודד; המייסדים צריכים להיות מסוגלים להנפיק חשבונות בנק, כרטיסי בנק ועוד. בעולם של ממשקי API, אין שום תירוץ לא להציע ללקוחות שלך בדיוק את מה שהם צריכים כשהם צריכים את זה.
לבנות או לקנות?
כמובן, זה בהכרח מציג החלטה שכמעט כל מייסד פינטק חייב לשאול לפחות פעם אחת בחייו. האם קל יותר לבנות פתרון בבית, או לקנות פתרון של צד שלישי?
בנקים ניאו-אתגריים רבים עשויים להיות נוטים לבנות בתוך הבית, מכיוון שהוא מציע יותר שליטה על התהליך כולו, ומאפשר התאמה אישית מלאה של הכלים הבנקאיים שהם יוצרים עבור הלקוחות. עם זאת, יכול להיות עלות אמיתית של משאבים וזמן בעת ביצוע פעולה זו. מכיוון שאין עמלת פרויקט מוגדרת, העלויות בהכרח יחרגו, וההוצאה הראשונית לגיוס הכישרונות הדרושים לביצוע טרנספורמציה דיגיטלית כזו יכולה להיות גדולה. זמן הוא גם מפל פוטנציאלי נוסף; ניהול וביצוע פרויקטים פנימיים יכולים להיות תהליך איטי מאוד, ובמירוץ לחדשנות, זה לא מספיק טוב. אין טעם להפיץ את הכלים הבנקאיים העדכניים ביותר ללקוחות שישה חודשים לאחר שלכולם יש אותם.
ראוי גם לציין שרוב הגיוס הזה יהיה ספציפי לבניית פתרון זה, כך שיש לזכור שיקולים אמיתיים לטווח ארוך כאשר יש לך למעשה עודף כוח אדם מיותר לאחר סיום העבודה.
אופציית הקנייה מציגה אתגרים משלה; א Fintech העסק יכול להיות תלוי בספק של צד שלישי ועלול להרגיש כאילו חדשנות בעצם נמצאת מחוץ לחברה. יש דרכים להפחית תלות כזו. לדוגמה, פינטק צריך לשתף פעולה עם ספקי תשתית שיכולים להציע יתירות והם אגנוסטיים כדי להבטיח המשכיות עסקית. התקשורת צריכה להיות אפקטיבית וצריך להיות יחסי אמון אם אופציית הקנייה תעבוד. זה משתרע על אבטחה ו הענות גַם; פינטק צריך לסמוך על כך שלכל יישומי צד שלישי יש את רמת האבטחה הנכונה, והם עומדים בקנה אחד עם התקנות המחייבות של התעשייה הפיננסית.
פתרון הקנייה יכול להציע מספר יתרונות לעסק פינטק. פתרונות Buy מציעים חשיפה לטכנולוגיות חדשניות יותר במהירויות גבוהות יותר; מחזורי ההטמעה הפכו לקצרים משמעותית מבניית אותה פונקציונליות בתוך הבית. משמעות הדבר היא שה-ROI טוב יותר; כל בעל עניין בעסק צריך לראות שההשקעה מובילה לחדשנות, ובמקרה של בנקים מאתגרים, שימור לקוחות טוב יותר.
פתרון גלובלי מבוסס API
בין אם הדור הבא של הניאו-בנקים יבחר לבנות או לקנות, הם חייבים ללכת רחוק יותר מאשר רק לבנות עותק של מוצרים פיננסיים אחרים. פתרון בעיות קטנות יותר עבור מספר רב של אנשים, ובנייה רק עבור מהירות ונוחות נעשו פעמים רבות. במקום זאת, האיטרציה הבאה של חדשנות בתחום הניאו-בנקאות צריכה להתמקד בבניית בנק לפלחי שוק ספציפיים.
לדוגמה, אוטומציה של דפי בנק עבור בקשות ויזה, או מתן אפשרות לאנשים לתמוך כלכלית ביקיריהם בכל טריטוריה. פתרון בעיות בעולם האמיתי בפלחי שוק לא מנוצלים וחסרי שירות. הגלובליזציה כבר התרחשה עם מסחר מקוון, וניתן לבצע עסקאות מכל מקום בעולם, אז למה זה לא יכול להיות זהה עבור חשבונות בנק? למעשה, API-first Fintech טכנולוגיית התשתית הופכת פינטק בכל סדר גודל לגלובאלי כברירת מחדל, דרך נקודת גישה אחת למספר ספקים בנקאיים חוצי גבולות בצורה אגנוסטית.
אז למה לא לקחת את הגלובליזציה לשלב הבא ולהיות הרמה הבאה בתחום הניאו-בנקאות? הנפקת חשבונות גלובלית היא העתיד. עם זאת, ניתן למקסם אותו רק אם מייסדי Fintech מסוגלים למקד את זמנם בזיהוי אזורי בידול, במקום לרוקן זמן ומשאבים כאחד כאשר מנסים לחבר פתרון משלהם באמצעות אינטגרציות טכנולוגיות מרובות.
מאת אליסטר קוטון, מנכ"ל ומייסד שותף של פיננסים משולב
הייתה תקופה שהספיק להיות בנק מאתגר כדי לזכות בלקוחות. בתחילת שנות ה-2010 הופיעו והתרבותם של שמות (כיום ביתיים) כמו Monzo, N26 ו-Revolut. הבנקים המאתגרים הללו חלקו מטרה פשוטה; להנגיש מימון לכולם, באמצעות פלטפורמות מהירות ונוחות. זה היה פחות על הצעת חבילה שלמה של מוצרים או התאמה אישית ויותר מרוכז באיזון מגרש המשחקים בנוגע לביטחון פיננסי; הכניסה לבנקאות הייתה המשיכה העיקרית ולא כל פעמונים ושריקות.
שינוי דרישות הצרכנים
מהר קדימה לשנת 2022, ואנחנו רואים נוף אחר לגמרי. הבנקים המאתגרים המקוריים מאותגרים כעת על ידי בנקים ניאו-אתגריים. בנקים נאו-אתגריים אלה, המבוססים על היפר-פרסונליזציה ומונעים על ידי דרישות צרכנים משתנות, מציעים שירותים מותאמים המתאימים לצרכים הספציפיים של לקוחות יעד ספציפיים. דוגמאות כוללות את Daylight, הפונה לקהילת LGBTQ+, ואת BankMD בארה"ב, שנבנתה עבור רופאים ורופאים, ואפילו מציעה הלוואות למי שמחפש להתחיל תרגול משלהם.
למרות שהם הילדים החדשים בבלוק, הבנקים הניאו-אתגריים עדיין מתמודדים עם האתגרים שלהם. התחרות על לקוחות היא עזה יותר מתמיד, ולכן כל מנהיג פינטק חייב לחפש חדשנות ולהציע למשתמשים שלו את הסוחף והשלם ביותר, בנקאות חוויה אפשרית. זה כבר לא מספיק טוב רק להיות א בנק המתמודד; המייסדים צריכים להיות מסוגלים להנפיק חשבונות בנק, כרטיסי בנק ועוד. בעולם של ממשקי API, אין שום תירוץ לא להציע ללקוחות שלך בדיוק את מה שהם צריכים כשהם צריכים את זה.
לבנות או לקנות?
כמובן, זה בהכרח מציג החלטה שכמעט כל מייסד פינטק חייב לשאול לפחות פעם אחת בחייו. האם קל יותר לבנות פתרון בבית, או לקנות פתרון של צד שלישי?
בנקים ניאו-אתגריים רבים עשויים להיות נוטים לבנות בתוך הבית, מכיוון שהוא מציע יותר שליטה על התהליך כולו, ומאפשר התאמה אישית מלאה של הכלים הבנקאיים שהם יוצרים עבור הלקוחות. עם זאת, יכול להיות עלות אמיתית של משאבים וזמן בעת ביצוע פעולה זו. מכיוון שאין עמלת פרויקט מוגדרת, העלויות בהכרח יחרגו, וההוצאה הראשונית לגיוס הכישרונות הדרושים לביצוע טרנספורמציה דיגיטלית כזו יכולה להיות גדולה. זמן הוא גם מפל פוטנציאלי נוסף; ניהול וביצוע פרויקטים פנימיים יכולים להיות תהליך איטי מאוד, ובמירוץ לחדשנות, זה לא מספיק טוב. אין טעם להפיץ את הכלים הבנקאיים העדכניים ביותר ללקוחות שישה חודשים לאחר שלכולם יש אותם.
ראוי גם לציין שרוב הגיוס הזה יהיה ספציפי לבניית פתרון זה, כך שיש לזכור שיקולים אמיתיים לטווח ארוך כאשר יש לך למעשה עודף כוח אדם מיותר לאחר סיום העבודה.
אופציית הקנייה מציגה אתגרים משלה; א Fintech העסק יכול להיות תלוי בספק של צד שלישי ועלול להרגיש כאילו חדשנות בעצם נמצאת מחוץ לחברה. יש דרכים להפחית תלות כזו. לדוגמה, פינטק צריך לשתף פעולה עם ספקי תשתית שיכולים להציע יתירות והם אגנוסטיים כדי להבטיח המשכיות עסקית. התקשורת צריכה להיות אפקטיבית וצריך להיות יחסי אמון אם אופציית הקנייה תעבוד. זה משתרע על אבטחה ו הענות גַם; פינטק צריך לסמוך על כך שלכל יישומי צד שלישי יש את רמת האבטחה הנכונה, והם עומדים בקנה אחד עם התקנות המחייבות של התעשייה הפיננסית.
פתרון הקנייה יכול להציע מספר יתרונות לעסק פינטק. פתרונות Buy מציעים חשיפה לטכנולוגיות חדשניות יותר במהירויות גבוהות יותר; מחזורי ההטמעה הפכו לקצרים משמעותית מבניית אותה פונקציונליות בתוך הבית. משמעות הדבר היא שה-ROI טוב יותר; כל בעל עניין בעסק צריך לראות שההשקעה מובילה לחדשנות, ובמקרה של בנקים מאתגרים, שימור לקוחות טוב יותר.
פתרון גלובלי מבוסס API
בין אם הדור הבא של הניאו-בנקים יבחר לבנות או לקנות, הם חייבים ללכת רחוק יותר מאשר רק לבנות עותק של מוצרים פיננסיים אחרים. פתרון בעיות קטנות יותר עבור מספר רב של אנשים, ובנייה רק עבור מהירות ונוחות נעשו פעמים רבות. במקום זאת, האיטרציה הבאה של חדשנות בתחום הניאו-בנקאות צריכה להתמקד בבניית בנק לפלחי שוק ספציפיים.
לדוגמה, אוטומציה של דפי בנק עבור בקשות ויזה, או מתן אפשרות לאנשים לתמוך כלכלית ביקיריהם בכל טריטוריה. פתרון בעיות בעולם האמיתי בפלחי שוק לא מנוצלים וחסרי שירות. הגלובליזציה כבר התרחשה עם מסחר מקוון, וניתן לבצע עסקאות מכל מקום בעולם, אז למה זה לא יכול להיות זהה עבור חשבונות בנק? למעשה, API-first Fintech טכנולוגיית התשתית הופכת פינטק בכל סדר גודל לגלובאלי כברירת מחדל, דרך נקודת גישה אחת למספר ספקים בנקאיים חוצי גבולות בצורה אגנוסטית.
אז למה לא לקחת את הגלובליזציה לשלב הבא ולהיות הרמה הבאה בתחום הניאו-בנקאות? הנפקת חשבונות גלובלית היא העתיד. עם זאת, ניתן למקסם אותו רק אם מייסדי Fintech מסוגלים למקד את זמנם בזיהוי אזורי בידול, במקום לרוקן זמן ומשאבים כאחד כאשר מנסים לחבר פתרון משלהם באמצעות אינטגרציות טכנולוגיות מרובות.
מאת אליסטר קוטון, מנכ"ל ומייסד שותף של פיננסים משולב
