פינטקים ברחבי העולם התמקדו בבנקאות ללא בנק ויצירת מערכת פיננסית שפועלת גם למעוטי יכולת. מנכ"ל שעמד בחזית המאמץ הזה מסביר שחלום הפינטק להכללה פיננסית גלובלית יכול להיות מושג רק כאשר בנקים וממשלות מסורתיים עוזרים לפתוח מבנים עתיקים.
לאחרונה, יש ויכוח רב עוצמה שצבר אחיזה בקרב אנשי אקדמיה על טכנולוגיה ותומכיה. הוא מפרט כיצד עבור טכנולוגים הפתרון לכל בעיה הוא תמיד 'יותר טכנולוגיה', כי כשכל מה שיש לך זה פטיש, כל בעיה נראית כמו מסמר. לדוגמה, הנה מולי ווייט עושה וריאציה על הטיעון הזה לגבי fintech בכתבת השער של Harvard Business Review של החודש סיפורי אזהרה מקריפטולנד:
באשר ל'בנקאות ללא בנק' והדמוקרטיזציה של הרשת, אנשים נופלים למלכודת שטכנולוגים נפלו בה שוב ושוב: מנסים לפתור בעיות חברתיות אך ורק באמצעות טכנולוגיה. אנשים לא מבוטלים בגלל כשל טכנולוגי כלשהו. לאנשים אין גישה לשירותים בנקאיים מכל מיני סיבות: אין להם כסף לפתוח חשבון בנק מלכתחילה, הם לא מתועדים, אין להם גישה לבנק פיזי או לחיבור לאינטרנט או לנייד, או הם לא בוטחים בבנקים בגלל רמות גבוהות של שחיתות במערכות הפיננסיות או המשפטיות שלהם.
אולי יפתיע אותך שכמי שמוביל מבצע פינטק שמתמחה במתן שירותים בנקאיים לחסרי בנקאות ותת-בנק אני דווקא מסכים עם העמדה הזו. אני מאמין בתוקף שהטכנולוגיה היא חלק מהפאזל, אבל היא בהחלט לא הפאזל כולו.
יש לנו נוכחות חזקה באזורי MENA ו-GCC, ומה שאנו נתקלים שם הוא גרסה מוגדלת של בעיה עולמית: תעשיית הבנקאות הוותיקה הכשילה במשך עשרות שנים את בעלי המזל הפחותים וחסרי האזרחות. היא יצרה מערכות גלובליות רווחיות מאוד עבור עצמה ועבור לקוחות מובחרים, אך עבדה קשה כדי שהעולם של הלקוחות הקטנים שלהם יהיה קטן ככל האפשר. זו פונקציה, לא באג. על ידי הגשת מסמכים ביורוקרטיים לפתיחת חשבון בנק וגביית עמלות מופרזות עבור משהו פשוט כמו העברות לחו"ל, התעשייה הוותיקה הצליחה להרחיק עסקים לא או בקושי רווחיים מהספרים שלה.
מערכת זו נוצרה תוך שימוש בהנחה המיושנת שלקוחות קטנים יותר אינם זקוקים לגישה לשירותים בינלאומיים משוכללים, אך הגלובליזציה השפיעה על כולם, לא רק על המעמד הגבוה. עוזרת אינדונזית שעובדת ב-KSA רוצה לשלוח כסף הביתה לג'קרטה בכל חודש. בנוסף, עובד עונתי בצפון אפריקה צריך שהבנק שלו ישתף פעולה כשהוא עובר גבולות כדי לעבוד בשווקים שונים.
ברונו מרטוראנו, מנכ"ל Monty Finance,
אפליקציה לא תפתור את הבעיות האלה - מולי ווייט צודקת. התעשייה תצטרך לעבוד בשיתוף פעולה עם ממשלות כדי להוריד את החסמים למעוטי יכולת, למשל על ידי מתן שיטות KYC יציבות אך גמישות יותר. מאתגרי הפינטק גבו על המערכת כדי להניע סוג זה של שינוי בהצלחה מסוימת, אבל אם ברצוננו לבנות עולם פיננסי כוללני שיקל על ניידות חברתית ויעזור לאנשים להתקדם, שינוי מערכתי יותר יהיה הכרחי עבור יותר מ-1.3 מיליון מהגרים בניגריה, או 300,000 עובדי הבית המהגרים בלבנון, רק כדי לציין שתי דמוגרפיות בשני שווקים שאנו פועלים בהם.
הכללה פיננסית עוסקת בחיבור בין אנשים ברחבי העולם כדי שיוכלו להפיק תועלת מהמערכות שלא הכללו אותם עד כה. בנק צריך להיות יותר מסניף מקומי לבני אדם, לא משנה מה מצבם החברתי. בנק דיגיטלי גלובלי רזה יהיה צעד עצום קדימה מכיוון שאנו זקוקים למערכות גמישות שעוזרות לאנשים לצמוח ולצמוח עם אנשים, מגובות בשינויים חברתיים המאפשרים להם לגשת למערכות הללו.
ברונו מרטוראנו הוא המנכ"ל של מונטי פיננסים, המפעילה את neobank MyMonty ואת שער התשלום MontyPay. מקורו של מונטי פיננסים בלבנון ומרכזו בלונדון.
פינטקים ברחבי העולם התמקדו בבנקאות ללא בנק ויצירת מערכת פיננסית שפועלת גם למעוטי יכולת. מנכ"ל שעמד בחזית המאמץ הזה מסביר שחלום הפינטק להכללה פיננסית גלובלית יכול להיות מושג רק כאשר בנקים וממשלות מסורתיים עוזרים לפתוח מבנים עתיקים.
לאחרונה, יש ויכוח רב עוצמה שצבר אחיזה בקרב אנשי אקדמיה על טכנולוגיה ותומכיה. הוא מפרט כיצד עבור טכנולוגים הפתרון לכל בעיה הוא תמיד 'יותר טכנולוגיה', כי כשכל מה שיש לך זה פטיש, כל בעיה נראית כמו מסמר. לדוגמה, הנה מולי ווייט עושה וריאציה על הטיעון הזה לגבי fintech בכתבת השער של Harvard Business Review של החודש סיפורי אזהרה מקריפטולנד:
באשר ל'בנקאות ללא בנק' והדמוקרטיזציה של הרשת, אנשים נופלים למלכודת שטכנולוגים נפלו בה שוב ושוב: מנסים לפתור בעיות חברתיות אך ורק באמצעות טכנולוגיה. אנשים לא מבוטלים בגלל כשל טכנולוגי כלשהו. לאנשים אין גישה לשירותים בנקאיים מכל מיני סיבות: אין להם כסף לפתוח חשבון בנק מלכתחילה, הם לא מתועדים, אין להם גישה לבנק פיזי או לחיבור לאינטרנט או לנייד, או הם לא בוטחים בבנקים בגלל רמות גבוהות של שחיתות במערכות הפיננסיות או המשפטיות שלהם.
אולי יפתיע אותך שכמי שמוביל מבצע פינטק שמתמחה במתן שירותים בנקאיים לחסרי בנקאות ותת-בנק אני דווקא מסכים עם העמדה הזו. אני מאמין בתוקף שהטכנולוגיה היא חלק מהפאזל, אבל היא בהחלט לא הפאזל כולו.
יש לנו נוכחות חזקה באזורי MENA ו-GCC, ומה שאנו נתקלים שם הוא גרסה מוגדלת של בעיה עולמית: תעשיית הבנקאות הוותיקה הכשילה במשך עשרות שנים את בעלי המזל הפחותים וחסרי האזרחות. היא יצרה מערכות גלובליות רווחיות מאוד עבור עצמה ועבור לקוחות מובחרים, אך עבדה קשה כדי שהעולם של הלקוחות הקטנים שלהם יהיה קטן ככל האפשר. זו פונקציה, לא באג. על ידי הגשת מסמכים ביורוקרטיים לפתיחת חשבון בנק וגביית עמלות מופרזות עבור משהו פשוט כמו העברות לחו"ל, התעשייה הוותיקה הצליחה להרחיק עסקים לא או בקושי רווחיים מהספרים שלה.
מערכת זו נוצרה תוך שימוש בהנחה המיושנת שלקוחות קטנים יותר אינם זקוקים לגישה לשירותים בינלאומיים משוכללים, אך הגלובליזציה השפיעה על כולם, לא רק על המעמד הגבוה. עוזרת אינדונזית שעובדת ב-KSA רוצה לשלוח כסף הביתה לג'קרטה בכל חודש. בנוסף, עובד עונתי בצפון אפריקה צריך שהבנק שלו ישתף פעולה כשהוא עובר גבולות כדי לעבוד בשווקים שונים.
ברונו מרטוראנו, מנכ"ל Monty Finance,
אפליקציה לא תפתור את הבעיות האלה - מולי ווייט צודקת. התעשייה תצטרך לעבוד בשיתוף פעולה עם ממשלות כדי להוריד את החסמים למעוטי יכולת, למשל על ידי מתן שיטות KYC יציבות אך גמישות יותר. מאתגרי הפינטק גבו על המערכת כדי להניע סוג זה של שינוי בהצלחה מסוימת, אבל אם ברצוננו לבנות עולם פיננסי כוללני שיקל על ניידות חברתית ויעזור לאנשים להתקדם, שינוי מערכתי יותר יהיה הכרחי עבור יותר מ-1.3 מיליון מהגרים בניגריה, או 300,000 עובדי הבית המהגרים בלבנון, רק כדי לציין שתי דמוגרפיות בשני שווקים שאנו פועלים בהם.
הכללה פיננסית עוסקת בחיבור בין אנשים ברחבי העולם כדי שיוכלו להפיק תועלת מהמערכות שלא הכללו אותם עד כה. בנק צריך להיות יותר מסניף מקומי לבני אדם, לא משנה מה מצבם החברתי. בנק דיגיטלי גלובלי רזה יהיה צעד עצום קדימה מכיוון שאנו זקוקים למערכות גמישות שעוזרות לאנשים לצמוח ולצמוח עם אנשים, מגובות בשינויים חברתיים המאפשרים להם לגשת למערכות הללו.
ברונו מרטוראנו הוא המנכ"ל של מונטי פיננסים, המפעילה את neobank MyMonty ואת שער התשלום MontyPay. מקורו של מונטי פיננסים בלבנון ומרכזו בלונדון.
