Banking-as-a-Service (BaaS) は、銀行が API を公開してサードパーティが自社のサービスやデータに安全にアクセスできるようにするモデルであり、オープン バンキングと組み込み金融を実現する重要な要素です。大多数の銀行が関心を示しており、BaaS 市場は今後 10 年間で数倍に成長すると予想されています。
銀行業務はほぼすべての取引の基礎となる二次サービスとして、自然に組み込みに適しているため、この成長は当然のように思えます。
BaaS の成長を支えるもう 1 つの要因は、BaaS の一部である組み込み金融がすべての関係者から支持されていることです。顧客は電話や旅行パッケージの購入などの主要な取引とシームレスな銀行取引体験を得ることができるためです。販売者は、今すぐ購入して後で支払う (BNPL) などのオプションを使用して、新しい顧客と収益を獲得できるためです。なぜなら、他のブランドの消費過程に自社の商品を組み込むことでビジネスを成長させることができるからです。
世界中の金融機関のテクノロジー パートナーとして、私たちがよく聞かれる質問は、Banking as a Service の提案をどのようにして成功裏に開始、拡張、差別化するかということです。私たちがクライアントに伝えているのは、重要なことは、BaaS は「一度やって終わり」の作業ではなく、進化の旅であることを認識することであるということです。
私に説明させてください:
起動する
私たちの経験に基づいて、既存の銀行は、この分野ですでに活動している一部のフィンテック企業、ネオバンク、またはデジタル巨人と提携して BaaS への取り組みを開始する必要があると考えています。
最初の目標は、当座預金口座、デビットカード支払い、無担保融資などの基本的なサービスをこれらのパートナーを通じて導入し、 基礎 API バンキングについては、以下で簡単に説明します。
出発点は、最終候補に挙げられたユースケース用の API を開発することです。銀行は可能な限り、パートナーの要件に合わせて API を標準化し、将来のパートナーとの連携や追加が容易になるようにする必要があります。
堅牢な文書化と製品管理原則の順守による適切な規律により、API の成熟度が加速されます。
わずかな技術的故障率であってもエクスペリエンスに不釣り合いな影響を与えるため、パフォーマンスに重点を置く必要があります。実例として、即座に処理されないデジタル支払いを考えてみましょう。このようなことはめったに起こりませんが、支払う側も受け取る側も取引が完了するまで不安になります。
銀行のパートナーがさらなるユースケースを革新できるようサポートするには、専用の API バンキング チームが必要です。実際、最も進歩的な銀行には、ビジネス開発のための API セールス チームさえあります。
最後に、RESTful API とイベント アーキテクチャを備えた最新のコア バンキング プラットフォームは、銀行が低コストと労力で迅速に BaaS 提案を設定できるため、大きな資産となります。対照的に、レガシー テクノロジーで運営されている銀行も API を作成できますが、そのためにはより多くの労力を費やす必要があります。
規模
適切な API 基盤を持つ銀行は、需要側と供給側のエコシステムの両方で BaaS サービスを拡張する必要があります。需要側では、パートナーの数と種類を拡大し、フィンテックやデジタル大手に加えて、ERP ソフトウェア、TMS プロバイダー、人事管理ソリューションなどを含めることが含まれます。
したがって、立ち上げ時に影響力の大きい限られた数のパートナーと提携した銀行は、大規模なパートナーと協力することで規模を拡大することになります。 そしてニッチでもある、選手たち。重要なのは、これらの各パートナーと検討しているユースケースに関連する API と Webhook がすでに標準化され、公開されているということです。
基本的に、立ち上げ段階で最大のパートナーから学んだ同銀行は、今後は新たなパートナーシップを活用して事業を拡大する予定だ。これは、インドの ICICI 銀行が中小企業銀行のユースケースを構築するためだけに 100 を超えるパートナーと協力して行っていることです。
同様に、銀行は、特に顧客が銀行が提供するサービス以外のサービスを望んでいる可能性があるため、サプライサイドのエコシステムを開発する必要があります。場合によっては、これらのサービスは、銀行が内部で使用するもの (営業国の課税データベースや中小企業登録簿など) である場合があり、API を介して有料で顧客にアクセスを提供できます。このような隣接機能の追加により、銀行の API チャネルが顧客にとってより魅力的なものになります。一部の先進的な銀行は、自社のチャネルを通じてさらに競合サービスを提供しようとしています。
差別化する
そうは言っても、大多数の銀行はまだ BaaS サービスの立ち上げの初期段階にあります。それにもかかわらず、彼らはスケーリングのためのロードマップについて考え始め、それに沿って自分たちの提案を差別化する必要があります。
BaaS は現在誇大宣伝サイクルの真っ最中ですが、間もなく成熟し始めると思われます。ただし、すぐに他のチャネルを圧倒することはありません。その場合、BaaS サービスの差別化は、その(銀行の)API と Webhook の広さと深さ、およびパートナーのオンボーディングの容易さに依存します。
現在、最先端の銀行でさえ、パートナーのオンボーディングに理想的な 2 週間ではなく、6 ~ 8 か月かかっています。また、情報セキュリティ要件を標準化および合理化して、パートナーがそれらの期待に準拠するために過度の時間と労力を費やさないようにする必要もあります。まだ目標には達していませんが、進歩的な銀行が近い将来にこれらの目標を達成すると予想されます。
長期的な差別化を図るには、ネットワーク効果と学習効果という2つの効果をさらに発揮する必要がある。 1 つ目は、より広範な供給側と需要側のエコシステムの結果です。市場における供給側の参加者の数が多ければ多いほど、単一のパートナーシップ (および作業方法) を通じて複数のニーズを満たすことができる需要側エコシステムの顧客にとって、その価値は高まります。基本的に、この銀行は、資産管理や保険など、銀行以外の隣接するさまざまなサービスを含めるようにサービスを拡張することで、BaaS サービスを差別化しています。
学習効果は、銀行がサプライサイドのネットワークを拡大し、パートナーのニーズをより深く理解してサービスをより効果的にキュレーションするときに発揮されます。たとえば、複数の人事管理システムを使用している銀行では、給与処理 API を一般的な支払い処理 API とは異なる方法で厳選する必要があることが判明する場合があります。学習効果は、洞察を活用する銀行独自の能力に依存するため、銀行を競合他社と明確に区別することができます。
しかし、それはすべてまだ将来のことです。 BaaS モデルに強い関心を示している銀行は、それを迅速に実装し、拡張する必要があります。顧客はそれを望んでおり、販売業者もそれを求めており、既存の銀行が応じない場合でも、喜んでそれを提供する次世代のプレーヤーがたくさんいます。
BaaS を拡張するためのフレームワークについて詳しく知りたい場合は、レポートをダウンロードしてください。 革新的なデジタル バンキング ビジネス モデルの開発
Infosys Finacle マーケティングおよびプラットフォーム戦略責任者 Puneet Chhahira 氏
Puneet は、100 か国以上の金融機関にサービスを提供する Infosys のデジタル バンキング製品部門である Finacle のグローバル マーケティングおよびプラットフォーム戦略リーダーです。 Infosys Finacle では過去 16 年間、コンサルティング、製品管理、マーケティング、スタートアップとの関わり、プラットフォーム戦略にわたる複数の役割を指揮してきました。
世界的な銀行、新興企業、業界の思想的リーダーとの緊密な連携により、彼は進化する金融業界の状況と、最新のテクノロジーがどのように新しい可能性を解き放つのに役立つかについて深い理解をもたらします。
Infosys に入社する前、Puneet はインド最大の生命保険会社の 1 つである Bajaj Allianz Life Insurance でビジネス責任者を務めていました。
彼はコンピューター サイエンスの工学学位を取得しており、卒業後はマーケティングと金融を専門としています。
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