フィンテックの誕生年を特定するのは難しいかもしれませんが、どのように見ても、私たちの業界は長い道のりを歩んできました. 私は最近思い出していて、2003 年にフィノベイトの創設者であるジム・ブリューネによって公開された次のような記事を見つけました。 10 年の 2003 の最も重要なイノベーションと開発. Bruene 氏は、これらの開発は「オンライン金融サービス提供の未来を最もよく垣間見ることができる」と述べています。
2003 年は正式には 20 年前であり、完璧なベンチマークとなります。 Bruene が 10 年に「最も重要」と見なした 2003 の開発と革新を調べ、フィンテックの最新の更新と根強い闘争の概要を説明しました。
フィッシングは信頼を損なう (今のところ)
オンライン バンキングの普及を妨げた最初の敵の 2003 つはフィッシングでした。 60 年 60 月の最後の XNUMX 週間で、ある (現在は消滅した) 組織が XNUMX 件のユニークなフィッシング攻撃を記録し、推定 XNUMX 万件の詐欺メッセージを送信しました。
これらの数値は、今日の数値と比較してそれほど悪くはありません。 フィッシング対策ワーキング グループ (APWG) 記録された 14,000 年の第 2022 四半期には XNUMX 日あたり XNUMX 件以上のフィッシング攻撃があり、組織がこれまでに観察した中で最悪の四半期となっています。 ただし、フィッシングは根強く残っていますが、大多数のユーザーがデジタル バンキングを採用することを思いとどまらせることはできませんでした。
銀行はセキュリティの認識を高めるために動きます
このセクションで、Bruene 氏はキーロギング インシデントの増加に言及し、ある銀行が、画面にキーパッドを追加してキーロギング攻撃を回避し、ユーザーがキーボードで入力する代わりにボタンをクリックして PIN を入力できるようにしようとしていることに言及しました。 銀行は、XNUMX 番目のパスワード要件も実装しました。
これらの回避策により、不正行為の一部が軽減された可能性がありますが、同時にエンド ユーザーにより多くの摩擦が生じました。 今日、多くの企業が生体認証を実装してキーロギングを排除しています。 ただし、バイオメトリクスによってキーロギング攻撃が排除された可能性がありますが、認証方法によって不正行為が根絶されたわけではありません。
シティバンクが銀行間送金 (A2A) を開始
シティバンクは 2003 年の秋にオンラインの銀行間送金を追加し、このようなサービスを提供する最初の米国の主要銀行になりました。 当時、シティは キャッシュエッジ (で取得しました Fiservの 2011 年に 465 億 XNUMX 万ドルで）移転を強化しました。
もちろん、今日、業界は口座間送金をイノベーションとは考えていません。 むしろ、このサービスは現在、すべての銀行サービス プロバイダーにとってテーブル ステークスと見なされています。 変わったのはレールです。 少数の銀行が、特に国境を越えた支払いの場合に、ブロックチェーンを使用して資金を転送する試験運用を開始しています。
マスコミはオンラインバンキングやその他のオンライン金融活動に好意的
2003 年前、ドットコムの暴落は、投資家と日常の消費者の両方の記憶にまだ残っていました。 Bruene 氏によると、消費者がオンライン バンキングの便利さと効率性を受け入れ始めた XNUMX 年はターニング ポイントでした。
今日、私たちはドットコムのクラッシュから立ち直っていませんが、昨年末に発生した FTX スキャンダルからはまだ動揺しています。 デジタル暗号交換が失敗した後、約 1 億ドルから 2 億ドルの消費者資金が失われたと推定されています。 そして、このイベントは一般的にフィンテックについて否定的な報道をもたらすことはありませんが、仮想通貨に関するマスコミや業界アナリストをすでに怒らせています.
Bank of America のユーザー数が XNUMX 万人を突破
ご想像のとおり、バンク オブ アメリカのデジタル バンキングの採用は 2003 年には大きく異なっていました。 「銀行の 1998 万人のアクティブ ユーザーは当座預金口座の 7%、全世帯の 43% を占めています。 前年比で 22% という驚異的な成長を遂げ、50 万人の新規アクティブ ユーザーを獲得しました。」
今日、バンク オブ アメリカは 67 万の小売および中小企業の顧客にサービスを提供しています。 そのうち、55 万人がバンク オブ アメリカのデジタル バンキング サービスを利用しています。 昨年 XNUMX 月、これらの顧客はバンク オブ アメリカの口座に XNUMX 億回ログインしました。 レコード番号 銀行のために。
紙の明細書の衰退が始まる
2003 年は紙の明細書の減少を示したかもしれませんが、終わりの始まりではありませんでした。 2017 年の Javelin Strategy & Research によると レポート、当座預金口座の顧客の 61% のみが、明細書のペーパーレス化を約束しています。 レポートの中で、Javelin は、これの多くが意図的ではないことを示唆しています。 「消費者は今、生活のあらゆる面で反射的にスマートフォンに手を伸ばしており、銀行も例外ではありません。 マーク・シュヴァンハウザー、Javelin Strategy & Research のデジタル バンキング担当ディレクター。 「意図は、顧客から声明を奪うことではありません。 それは、紙の明細書が小切手帳の記録簿と同じくらい不要で時代遅れであることを彼らに納得させる代替手段を提供することです。」
銀行は Yahoo のような明快さのために Web サイトを再設計します
このリストにある 2003 の開発のうち、これが私のお気に入りです。Yahoo! の使用だけではありません。 例として。 オンラインのユーザー インターフェイスを最適化することは科学であり、XNUMX 年までに、開発者はユーザー フレンドリーなサービスの作成について今日ほど知識がありませんでした。
今日、テクノロジーの輝かしい例は Yahoo! から移行しました。 Uber、Stripe、Airbnb などに。 そして今では、ほとんどの大企業のデジタル エクスペリエンスは、「Yahoo のような」明快さを示しています。 それでも、ユーザー エクスペリエンスを改善する余地は常にあります。特に、消費者がオープン ファイナンスなどの新しい実現技術に気付くようになるにつれてです。
リモート入金のリアルタイムクレジット
このセクションで、Bruene は、郵送されたリモート デポジットの即時クレジットを消費者に提供する 2003 つの FI を称賛しました。 紙の小切手を郵送して預金することを考えると困惑します。 ただし、XNUMX 年のようにスマートフォンが登場する前の時代には、追加のハードウェアやインフラストラクチャを必要としない他の選択肢はあまりありませんでした。
今日、消費者はほとんどの小切手をスマートフォンで入金できますが、預金が消費者口座に反映されるまでには通常 XNUMX ～ XNUMX 日かかります。 おまけとして、ほとんどの企業は、消費者の口座に即時入金を請求することで、リモート入金を収益創出の機会に変える方法を発見しました。
Identity Theft 911 は、ID の盗難と戦うための信頼できる情報源を提供します
Identity Theft 911 には、物語の歴史があります。 会社 ブランド変更 2017 年に CyberScout に 取得 2021 年に Sontiq によって によって購入された 2021 年後半の TransUnion。複数の移行に関係なく、すべての企業が同様の使命を共有していました。 現在、TransUnion は、消費者がクレジット スコアを構築および拡大するのを支援し、クレジット アラート、詐欺アラート、クレジット モニタリングなどを提供しています。
しかし、今日のこの業界の違いは、この分野の競合他社の数です。 多くの組織が無料の信用監視を提供しています。 その他の有料サービスでは、XNUMX つの局すべてからの監視とレポート、ID 盗難保険などを提供しています。
