評決は次のとおりです。過去数年間のパラダイムシフトの Banking-as-a-Service (BaaS) の進化は、従来の銀行業務を再形成しています。 しかし、多くの BaaS 企業が開拓した開発の最中に、規制とコンプライアンスの亀裂が生じています。
伝統的な憲章所有者によって維持されている規制メカニズムは、脆弱なままです。 チャーター保有者が技術に精通していない場合、BaaS 企業とそれを活用するブランドは、クライアントの信頼を損なうリスクがあります。
この夏のFintech Business Weeklyの記事では、
「BaaS に対する規制当局の精査が拡大するにつれ、うわさが渦巻く」 Jason Mikula は次のように書いています。
機会が生まれました: 銀行との提携の複雑さを抽象化します。」
これは、金融イノベーションの観点からはまったく問題ありませんが、これらのフィンテックの根拠に、現在問題のある頭を育てている問題の種をまき、規制当局の注目を集めています。 この BaaS の進化は、
イノベーションを起こしたいというフィンテック企業の願望、そして当然のことながら、そうすることでかなりの利益を上げたいという願望です。 しかし、構造的な問題があります。チャーター保有者の多くは、必要な技術的ノウハウを持っておらず、彼らが処理している量に対してひどく準備ができていません.
これらの空飛ぶフィンテック。 この関係は重要な点で不平等です。伝統的な銀行がテクノロジー企業になることは、テクノロジー中心の新興企業が法規制を順守することよりもはるかに困難です。 このダイナミクスはまさに露出しているものです
規制当局が現在注目している両側のリスクと盲点。 そして、規制当局と衝突した結果、フィンテック企業がクライアントと確立した信頼関係は、ほつれ、または完全に消滅する深刻なリスクにさらされます。
これらのフィンテックの技術的洗練度と複雑なプロセスは、従来の銀行が自分のアカウントに必要なレベルの可視性を持っていないことを意味します. そして、彼らは技術を話さないので、これらの古い学校のチャーターホルダーは彼らの評判を上げています
規制当局と一線を画している。
FRB副議長のマイケル・バーのコメントについて
ブルッキングス研究所で講演 今年の夏の初めに、OCC 会計検査官代行の Michael Hsu 氏は、非常に鋭い、そして明らかな質問を提起しました。 フィンテックが失敗するとどうなる？ 銀行とビジネスはどうですか
フィンテックモデルは変化し、非互換性はどのように調整されますか? 物事が壊れたとき、誰が責任を負いますか? このような質問は、フィンテックとその顧客銀行にとって真っ赤なストーブです。 Fintech Business Weekly の記事で報告されているように、そのような XNUMX つの
チャーター保有銀行は、まさにそのような質問にすでに反抗しています。 フィンテックの顧客ベースを急速に拡大したBlue RidgeとEvolveは、規制当局との「深刻な問題」に直面しています。 「精査の強化の影響により、多くの銀行が減速しています。
または、新しい BaaS クライアントのオンボーディングを完全に停止することです」と記事は述べています。
これらの規制上の懸念により、将来を見据えたフィンテックの新興企業が、テクノロジー企業であると同時にチャーターホルダーになることで、まったく異なる道を切り開く可能性が露呈しています。 次の XNUMX つの例が思い浮かびます。
コラム,
クリスチーヌの性愛記; 前者は「デベロッパー インフラストラクチャ バンク」と自称し、後者は「中小企業、新興企業、投資家にサービスを提供するクライアント ファーストのデジタル バンク」と自称しています。 これらの銀行が提供しているモデルは、チャーター保有者を完全に
Banking-as-a-Service モデル。
Column と Grasshopper は次のように述べています。Day Zero から、私たちは憲章を所有し、その上にテクノロジー ミドルウェアを構築します。 このような革新的な企業の場合、銀行のフレームワーク全体 — コンプライアンス、リスク管理、財務
犯罪 (KYC/AML)、支払い、顧客製品、財務、総勘定元帳、顧客製品とその UI は、特注の独自の最先端技術と完全に連携しています。
投資銀行など、金融サービスの他の規制分野にも同様の機会があります。 最初からデジタル ネイティブである FINRA 登録ブローカー ディーラー プラットフォームは、投資銀行家に追加サービスを提供できます。
規制遵守の観点からリスクを大幅に軽減するクライアント。
インベストメント バンキングとブローカー ディーラーの分野では、業界は真にテクノロジーを話すチャーターホルダーから大きな恩恵を受けています。 これは非常に前向きな進展であると考えています。 これは銀行業界を進化させ、独自の機会を提供しています。
投資銀行のレグテックは、物事が行われる方法を真に前進させます。
チャーターホルダーは、先見性のあるフィンテック企業による銀行モデルの革新と圧縮を可能にする上で、基本的かつ重要な機能を提供します。 これは常に当てはまります。 しかし、テクノロジーを母国語で流暢に話す人、そして実際に自分自身を話す人は誰ですか
まさに同じフィンテックであり、長期戦で勝利を収め、業界をゼロから再定義することになります。
