融資は難しいビジネスです。消費者融資の通常のリスクに対処するだけでも十分に困難です。 しかし、貸し手は、絶え間なく変化する圧倒的な規制にも対処しています。 幸いなことに、リスクを軽減する方法があります。 最善の方法の XNUMX つは、ローンの評価に使用されるデータが完全かつ正確であることを保証することです。 次に、複雑で変化する規制の迷路によって設定されたトリップワイヤーにつまずくのを回避します。
連邦貸付規制には以下が含まれます。
- 信用機会均等法 (レギュレーション B) – 申請者が信用取引で差別されないようにします。
- 電子資金振替 (レギュレーション E) – 電子資金および送金振替を使用する消費者を保護します。
- Fair Debt Collection Practices Act (Regulation F) – 債権回収者を管理する連邦規則を規定
- 公正な信用報告 (レギュレーション V)
- 貸付の真実 (レギュレーション Z)
- 銀行秘密法
これらの規制だけでは十分でない場合、すべての州には消費者信用の提供に影響を与える規制があります。 そして、これらの規則 (連邦および州) は変更される可能性があります。 最新のコンプライアンスを維持するには、費用と時間がかかります。
貸し手がコンプライアンスを維持するために使用する XNUMX つの重要な戦略があります。 最初の「事後対応型コンプライアンス」では、貸し手はポリシーを定義し、業務を遂行し、コンプライアンス レポートを作成します。 レポートは、失敗を修正し、ポリシーを調整して体系的なエラーを解決するための基盤を形成します。
XNUMX 番目の戦略である「積極的なコンプライアンス」でも、ポリシーの定義、事業運営、およびレポートの基本的な要素が必要ですが、根本的な違いがあります。 ビジネスプロセスの設計 ビルドイン コンプライアンス。 使用している貸し手 情報に基づく 消費者(個人)、自動車、および学生ローンの場合、組み込みのコンプライアンス機能の恩恵を受けます。 これは、最優先事項ではない場合でもコンプライアンスが行われており、リスクとセキュリティの指標が対処されていることを意味します。
コンプライアンス機能を社内に構築することには費用がかかりますが、コンプライアンスに失敗すると、はるかに費用がかかります。 昨年、CFPB は 19.2 つの貸し手に XNUMX 万ドルの罰金を課しました。【1] 信用情報の間違いについて。 これらの罰則のリスクは、コンプライアンスへの投資を正当化するものであり、金銭的な罰則は費用の一部に過ぎません。
貸し手は以下を考慮する必要があります。
- 評判のコスト: 貸し手が違反に対して罰せられると、事実が明らかになります。 関連する否定的な宣伝は、ビジネスを遠ざけます。
- 運用コスト: コンプライアンス違反に対する罰則には、より厳格な管理の実施や、より頻繁な監査への提出の要件があります。
- 収益の損失: 運用上の変更による生産性の低下と、風評被害による需要の減少は、どちらも収益に悪影響を及ぼします。
- 監査範囲の拡大: サイバーセキュリティの脆弱性スキャンとリスク評価にはコストがかかります
- セキュリティ以外の機能から保護するために、アクセスと情報の流れを強化します。 これにより、システムの維持に必要な費用とリソースが削減され、監査の範囲が縮小されます。
規制違反に対する罰則は、「コンプライアンス事業計画」の必要性を示唆しています。 完全なプランには以下が含まれます。
- コンプライアンスの戦略とポリシーに関する行政命令
- シニア・コンプライアンス・オフィサーを含む組織
- 定義および自動化されたコンプライアンス手順
- 定期的かつ包括的なトレーニングと教育
- 内部監視と監査
- よく知られた懲戒ガイドラインによる基準の施行
- 検出された問題に対する迅速な是正措置
- 外部支援サービスの適切な利用
「外部サポート サービスの適切な使用」には、ソフトウェア ソリューションが含まれます。 AI ベースのソフトウェアがサポートするビジネス プロセスには、次のものがあります。
- コンプライアンス管理
- 監査の自動化
- 規制通貨
- データ品質保証
消費者金融のビジネス モデルは転換期にあり、デジタル化が拡大しています。 貸し手は、ワークフローと顧客体験を再構築しています。 コンプライアンス活動を外部化することは、移行を加速し、重要なコスト要素を管理する XNUMX つの方法です。
自動化はコスト管理と利益保護の鍵であるため、貸し手は絶えず変化する規制環境で自動化されたコンプライアンスへのロードマップを作成する必要があります。 リスク エクスポージャ、ビジネス ニーズ、およびコンプライアンスは、組織のすべてのレベルで検討する必要があります。 リスクの評価、リスクと関連するコントロールの優先順位付け、影響レベルのランク付けに関するガイダンスを探してください。 上級管理職と利害関係者は、リスクの影響とコンプライアンスへの道筋を明確に把握できます。
【1] https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_hyundai-capital-america_consent-order_2022-07.pdf
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- 情報源: https://bankautomationnews.com/allposts/risk-security/compliance-challenges-affecting-consumer-lenders/
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