埋め込み型保険: グローバルなセーフティネットへの道

理論的には、保険は地球上で最も高潔な概念の 1 つです。これは社会保障の自然な延長、あるいは社会保障の改善ですらあります。

誰かが不幸な出来事に遭遇したときに、みんなで少額の掛け金を払い、その人を助けるためにみんなで貢献する。その意味で、保険とは、私たちが人生を最大限に生きられるように、人々を思いやり、守るものです。 

それにもかかわらず、今日私たちが知っている保険は壊れています。人々は保険に不信感を持つ傾向があります。誰もそれについて考えたくありません。しかし、これはなぜでしょうか?保険業界はどこで間違ったのでしょうか?

保険会社には別の目的が必要

‍保険会社は「コンバインド・レシオ」を通じて業績を測定します。

簡単に言うと、これは、請求、管理、取得、および再保険費用などのその他の費用に関連するすべての費用の合計を、総獲得保険料で割ったものです。コンバインド・レシオが 1 未満の場合、保険会社は利益を上げています。

複合比率は通常、保険金支払いのコストを表す「損害率」と、「経費率」と呼ばれる残りに分割されます。経費率は保険運営の効率性や保険の有効性に直結します。
それを配布すること。

これに関連して、従来の保険事業には、コンバインド・レシオを 100% 未満にし、損害率と経費率の両方を最小限に抑えるという目標があります。しかし、これは人々をケアし保護するという保険の中核的使命に忠実であり続けるのでしょうか?

ではない正確に。実際、損失率は、保険プログラムがエンドユーザーに価値をもたらしているかどうかを判断する最良の方法です。損害率が高いほど保険の価値が高まり、人々の生活に与える影響も大きくなります。

したがって、保険会社が持つべき唯一の目標は、損害率を最大化しながら（もちろん収益性を維持しながら）コンバインド・レシオを100％未満にすることです。これが、保険会社が保険の真の目的を確実に再認識できる唯一の方法です
そしてこの壊れた業界を修復してください。

組み込み保険がより良い社会の構築にどのように役立つか

埋め込み型保険については人によって解釈が異なります。これは保証範囲などの小規模な保険商品にのみ関係すると考える人もいますが、購入時の保険のアップセルに関係すると考える人もいます。

それが完全に間違っているわけではありませんが、組み込み型保険の概念はそれよりもはるかに広いものです。業界専門家のサイモン・トーランス氏は、組み込み保険を「保険の機能をテクノロジーに抽象化し、あらゆるサードパーティ製品やサービスプロバイダーが利用できるようにするもの」と定義しています。
あらゆる分野の開発者が、コア製品への補完的なアドオンとして、または新しいネイティブ コンポーネントとして、革新的な保険ソリューションを顧客の提案やエクスペリエンスにシームレスに統合できます。」

その意味で、組み込み保険は最終ユーザー (保険受取人) に利益をもたらし、提供する保険に保険を追加する企業の価値を生み出します。

最終顧客にとっての組み込み型保険の利点

保険は本質的に複雑であり、今後も複雑です。 

埋め込み型保険により、エンドユーザーは補償内容を理解しやすくなります。一例として、宅配業者に提供するカバー配送プラットフォームがあります。保険がアプリに組み込まれているため、配達員は仕事のためにログオンした瞬間から保護されます。
オプションを調査し、必要な補償を決定します。

また、潜在的な保護ギャップを埋めることもできます。たとえば、顧客はオンラインで自転車を購入すると、配達されるまで待ちます。それまでは、保険の正確な開始日がわからないため、自転車の保険に加入することはできません。
契約する。 

ただし、自転車小売業者がオンライン ショップに保険を組み込んでいる場合、顧客にとっては、自転車が配達されるとすぐに自動的に補償が開始されるワンクリックのアドオンになる可能性があります。

埋め込み型保険は流通コストも大幅に削減できるため、最終価格が下がり、過度に個別化された価格設定ではなくリスクを共有するという考えに立ち返ることになりますが、これは保険の基本的な目的である保険の保険料の増加に反します。
すべてをカバーします。

‍

保険会社以外の組み込み型保険の利点

埋め込み保険を使用すると、通常はリスクが最優先事項であるときに、適切な場所とタイミングで顧客に保険が提供されます。したがって、企業が補完保険をクロスセルすることで追加収益を生み出す非常に効果的なチャネルとなります。
製品。

しかし、組み込み型保険は単なる収益ツールではありません。最終的には、企業が市場で真の差別化を図るための独自の価値提案を構築するのに役立ちます。組み込み保険を通じて、企業は顧客の財務的回復力を高めることができます
そして彼らが気にかけていることを示します。

これらすべてにより、顧客獲得コストの削減、維持率の向上、行動の推進、より緊密な顧客関係の構築などの戦略的目標の達成も可能になります。

組み込み型保険の将来はどのようなものになるでしょうか? 

私たちは、人々が保険に加入する必要がなくなり、保険について考える必要さえなくなる世界を夢見ることしかできません。しかし、埋め込まれた保険があれば、この世界が可能になる可能性があります。どこにでも保険が埋め込まれ、どんな状況であっても人々が完全に保護される世界です。
何が起こるかというと、必要なときに誰もが頼れる世界的なセーフティネットが構築されます。

埋め込み保険には、生活の不平等の一部を解決することで金融包摂を改善する可能性があります。最も純粋な形では、すべての人を守り、気遣う真にユニークな方法です。 

保険業界におけるすべての摩擦（流通から保険が他のものに自動的に組み込まれるまで）を取り除くことにより、この世界的なセーフティネットを構築するために必要なGDPはほんの一部だけになります。

私たちが業界として組み込み保険を優先し、保護ギャップを埋め、損失率を最大化し、公正な手数料を確保することに貢献すれば、最終的には保険の目的を回復し、その価値を最終顧客を保護することに確実に還元できるでしょう。
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