商業銀行の未来を見たいなら、それはソフトウェアに組み込まれた支払いの形ですでにここにあります. 商業銀行にとって、新たな収益成長を実現する機会は比類のないものです。 しかし、準備ができていない銀行にとっては、組み込まれた支払いは存続の脅威となる可能性があります。
過去 10 年間、Stripe や Adyen などの企業は、インターネット ファーストの e コマース企業が必要とし、銀行に欠けていたソフトウェア ツールを提供することで、大規模なカード処理ビジネスを構築してきました。 その結果、銀行はこれらの新たなプレイヤーとの直接支払いの量と顧客との関係を大幅に失いました。
銀行が組み込み決済がもたらす機会を活用しない限り、同じ現象が銀行決済で展開する可能性があります。 ソフトウェアツールの不足により、顧客と支払い量は銀行から離れていきます。
この傾向は、すでに市場に出始めています。 一部の企業は、支払いに対するソフトウェアの重要性を認識しており、またその逆も同様であり、関連するプレーヤーを買収しています。 たとえば、決済ソフトウェア プロバイダーの Global Payments は、大規模なソフトウェアの買収に着手しました。 Zego、Active Network、AdvancedMD、Touchnet、Heartland、SICOM など、不動産管理、ヘルスケア、教育、ホスピタリティ業界の複数の企業を買収しました。
同様に、組み込み決済のサポートを強化するために、決済およびフィンテック プロバイダーである Fiserv は、CardConnect と BluePay (現在は Clover) を買収しました。
それで、次は何ですか？
ソフトウェアが保険、不動産、教育、ロジスティクス、融資、ヘルスケア、金融サービスなど、経済のより幅広い分野に浸透するにつれ、組み込まれた支払いは銀行エコシステムの構成要素にますます影響を与えるようになります。
期待される内容は次のとおりです。
銀行。 市場からの需要の高まりを見越して、銀行の既存の製品を補完し、ソフトウェア定義の未来での繁栄を支援することを目標に、さまざまな新しい支払いに焦点を当てたプラットフォームが登場しました。 ほとんどの銀行は依然として個別の支払いエクスペリエンスを提供しているため、複雑な資金フローを持つ企業は、ソフトウェア支払いをサポートする複雑なソフトウェア インフラストラクチャを構築するか、このソフトウェア インフラストラクチャを構築した銀行以外のプロバイダーにアウトソーシングする必要があります。 そのため、銀行は顧客がより簡単かつ迅速に支払い業務を開始して実行できるようにするために、ますますフィンテックと提携しています。
クレジットカード。 クレジット カードがなくなることはありませんが、町で唯一のゲームではなくなります。 ソフトウェア統合決済が不動産、保険などの業界で定着するにつれて、ACH、電信送金、リアルタイム決済などの銀行決済レールが、クレジット カードの代わりとして、特に大規模な取引で使用されるようになります。一例として不動産 — クレジットカード手数料がその使用を困難にする場合。
金融業務。 ソフトウェアはすでに顧客の金融生活への玄関口、つまり「新しい銀行支店」になっています。 融資を受ける、支払いを行う、クレジット カードの口座を開設するなど、かつては個人的に行われていた金融活動は、現在ではすべてソフトウェアを通じて行われています。 COVID-19 は、この傾向を加速させただけです。
顧客。 同じトレードオフが、お金を動かす企業にも広がっています。 マッキンゼーが指摘しているように、決済業界は「現在、このコマースジャーニーを可能にするサービスとプラットフォームを含む、エンドツーエンドのお金の移動プロセスを網羅している」ため、顧客は時間をかけて独自の複雑なソフトウェアインフラストラクチャを構築するか、パートナーと提携する必要があります。すでにそうしているフィンテック。
もっと先の変化
たぶん、これは驚くべきことではありません。 ソフトウェアは、事実上すべての業界に一斉に移行しました。これは、技術起業家であり投資家でもあるマーク アンドリーセンが著名な 2011 年に書いたとおりです。 ウォールストリートジャーナル エッセイ、「なぜソフトウェアは世界を食べているのか」。
Andreessen は、私たちはソフトウェア イノベーションの転換点にあると主張しました。 インターネットの採用はクリティカル マスを達成し、ソフトウェア プログラミング ツールやインターネット サービス プロバイダーなどのデジタル インフラストラクチャは、幅広いイノベーションを促進する成熟度に達していました。 彼は正しかったことが証明された。
歴史は、成功の最も強力な決定要因の XNUMX つは、脅威だけでなく機会にも適応する能力であることを示しています。 埋め込まれた支払いは、両方の商業銀行に存在します。 現在、最もスマートで適応力の高い商業銀行の多くは、組み込み型決済が確実に機会の列に確実に収まるように順調に進んでいます。
Dimitri Dadiomov は CEO 兼共同設立者です。 現代の財務省.
