英国の金融オンブズマンサービス(FOS)が調査した最近3年間で詐欺事件の発生率は上昇し続けており、ネオバンクが増加額の大部分を占めている。ネオバンクの利点のXNUMXつは取引の透明性と管理の向上であると伝えられているため、これは業界関係者を混乱させています。しかし、現在では、これらの機能が問題の一部である可能性が高いと考えられています。
銀行は特定のプロセスを改善して、これらのリスクを軽減し、詐欺紛争により効率的に対処することができますが、最初に増加の背後にある理由を理解する必要があります。
なぜネオバンクはより大きな打撃を受けることが多いのか
Starling、Revolut、Monzo に対する詐欺の苦情は、顧客の増加を上回るペースで増加し、従来の銀行での苦情を上回るペースで増加しています。顧客は、いくつかの異なる種類の手口を使って詐欺師に騙されます。最も一般的なのは、Authorized Push Payment (APP) 詐欺です。これは、詐欺師が友好的な俳優を装い、銀行のアプリで承認されている多額の銀行送金を消費者に誘導するものです。ネオバンクは、この APP 詐欺の増加の矢面に立たされています。その理由は次のとおりです。
より優れたユーザーエクスペリエンスを備えたアプリ
ネオバンクの主な利点としてよく称賛されますが、直観的で使いやすいアプリにより、顧客が取引の確認を急ぎすぎたり、十分な精査を行わずに確認したりする可能性があり、これがアプリ詐欺の発生率の上昇につながっています。したがって、不正なトランザクションがユーザーによって直接検証されたとしても、従来のトランザクション監視方法が使用される場合よりも検証される可能性が高くなります。従来の銀行は通常、フラグが立てられた取引を完全にブロックし、その後、電話または手紙で消費者に通知します。トランザクション監視におけるこの違いの背後にある方法論は、ネオバンクのアプローチでは不正なトランザクションをブロックする責任がユーザーに転嫁されるのに対し、レガシーバンクは最初にトランザクションをブロックし、次に消費者に直接アプローチすることでより高いコストが発生するということです。
KYCと銀行間送金
ネオバンクは、KYC と AML の実践が弱いとよく報告されています。ネオバンクの審査プロセスが劣っていることを示唆する公式データはないが、本拠地市場を超えて拡大しようとする最近の苦戦は、何かが歪んでいることを示唆している。したがって、従来の銀行が店頭に来店する必要があるのとは対照的に、申請プロセスはアプリベースで数分かかるため、詐欺師はネオバンクを利用する可能性が高くなります。また、銀行は常に外部銀行への送金と同じ精査で内部銀行送金を検査するとは限らず、詐欺師が KYC チェックを回避してこれらの銀行に口座を作成することもできるため、ネオバンクの顧客は APP 詐欺の興味深い標的となっています。
詐欺師は効率的です
詐欺師が無作為かつ自発的な攻撃を行うわけではないことが明らかになりました。キャンペーンの成功率を高めるために、詐欺師は視聴者がオンラインで金銭問題に対処する意欲に応じて潜在的な被害者を評価します。典型的なレガシー銀行の顧客は、銀行の職員に相談せずに詐欺師の要求に従う可能性は低いですが、ネオバンクの顧客はデジタル要求に従う可能性がはるかに高いため、組織的に詐欺師の標的にされます。したがって、デジタルファーストのネオバンクはレガシー銀行よりも高い割合で標的にされ、詐欺事件の数が増加しています。
銀行は不正行為増加のリスクをどのように軽減できるか
詐欺紛争を解決する際の重要な概念は、消費者、消費者の銀行、または詐欺師の銀行のいずれに責任があるかを決定することです。融資基準委員会は自主的な一連のガイドラインを策定しました。
条件付き償還モデル (CRM) – この質問を解決します。この一連のガイドラインは、
ほとんどの伝統的な銀行 そして 2019 つのネオバンク (Starling)。 CRM は XNUMX 年に導入されたとき、銀行業界にとって大きな変化であり、消費者により強力な保護を提供しながら高速送金を提供し、APP 詐欺に関する責任を消費者から銀行に移しました。
ここに問題があります。すべての銀行がこの基準に署名しているわけではありません。業界全体の一連のガイドラインにより、APP に起因する不正行為に関する紛争のプロセスが簡素化され、双方の長期にわたる請求に伴うコストが削減されます。しかし、CRM の自発的な性質が短期的に変化する可能性は低く、Revolut や Monzo などのネオバンクが自発的に登録する可能性は低く、これは多額の責任を顧客から自分たちに移すことになるでしょう。
その一方で、金融機関は、不正行為の紛争プロセスを管理するためのより優れたテクノロジーを導入することで、増加する不正行為のリスクを軽減することができます。これらのシステムは、詐欺紛争プロセスを自動化し、詐欺紛争の処理コストを大幅に削減すると同時に、より迅速で洞察力に富んだ苦情プロセスを顧客に提供します。このようなシステムを使用すると、CRM に署名した銀行のコンプライアンス違反のリスクを軽減することもできます。これは銀行と消費者にとって双方にとって有利な状況であり、金融機関が顧客を第一に考えるという本当に重要なことに集中できるように設計された世界クラスの決済イノベーションを活用する絶好の口実です。
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