住宅所有は、間違いなくアメリカの世代の富の最も重要な原動力です。
地元の貸し手は、データを活用できるようにする必要があります
しかし、さらなる経済の不確実性に直面しており、現在の世代の住宅購入者にとって、それが保証されているとは言えません。 ミレニアル世代は最大の住宅購入人口統計を構成していますが、住宅所有率はどの世代よりも低いです。
2000 年代後半の金融危機の余波が今も残っており、住宅ローンの信用は依然として逼迫しており、現在、借り手の信用スコアは、住宅ローンを確保するための最大の障壁の XNUMX つとなっています。
多くのアメリカ人は「目に見えない信用」と見なされています。つまり、彼らの信用ファイルは薄いか、存在しません。 貸し手が 20 年前と同じデータ リスク評価に依拠し続ける場合、借り手が住宅ローンを拒否される可能性は高まるばかりです。
銀行口座を持たない人々を守るためのクレジットボックスの拡大
住宅ローン金利の上昇に直面して、住宅供給は再び増加し始めていますが、住宅をめぐる競争は依然として激しいままです。 資本への迅速なアクセスは、これまで以上にバイヤーにとっての優先事項となっています。しかし、2020 年には、承認された住宅ローンの 70% が、少なくとも 760 の信用スコアを持つ借り手に渡されました。この傾向は、特に、より多くの人々を市場から締め出し続けています。堅実な収入と支払いの履歴があるにもかかわらず、伝統的にクレジットスコアが低いかまったくない、若い、初めての購入者。
この環境では、リスクに見合う信用の定義を拡大して、返済能力と高度に相関する他の要因を評価することが重要です。これは、従来の信用スコアリング手法の範囲外にある可能性があります。 たとえば、一定の年収と労働力があり、家賃の支払いが滞りなく、債務負担が少ない個人または家族は、より強く検討する必要があります。
小規模から中規模の貸し手は、米国の住宅ローン全体の 40% 以上を組成しており、Brookings によると、コミュニティ バンクは、米国の XNUMX つの郡のうちの XNUMX つに存在する唯一の銀行であり、何百万もの人々に不可欠な金融サービスへのアクセスを提供しています。 独自の資産を活用することで、これらの地元の貸し手は、大手の競合他社よりも包括的なローン商品を作成する力を持っています。 これらのサービスは、より幅広い借り手の要件を満たし、地域社会のニーズをよりよく反映し、市場の十分なサービスを受けていない部分に手を差し伸べることができます。
地元の貸し手はまた、軍隊や農村人口などのニッチな人口統計に特に適した幅広いローンを提供する傾向があります. たとえば、Willamette Valley Bank は、FHA、USDA、VA ローン、およびその他の専門的な「ポートフォリオ」ローンを提供しています。 専門的な住宅ローンを提供するということは、これらの地元の貸し手は、完全ではない信用度の申請者であっても、より大きな競合他社よりも多くの借り手を承認する傾向があることを意味します。
Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) のデータによると、小規模銀行が住宅ローンの申し込みを拒否する割合は、大規模銀行の半分以下 (7.4% 対 17.2%) です。 これらの申請のうち、信用に基づいて却下されたのはわずか 2.6% で、これも大手銀行の半分 (5.7%) 未満でした。
地元の貸し手に力を与える
アーバン インスティテュートによると、ブーマー世代が最初に市場に参入して以来、米国の住宅所有率は定期的に圧力を受けており、2040 年までにさらに低下する見込みです。 これは、すでにアクセスに対する重大な障壁に直面している住宅購入者にとって、市場における既存の富の不平等を悪化させるだけです。
地元の貸し手は、借り手の幅広いニーズに対応するための関係を築くだけでなく、市場アクセスを変革するための関係、財務上の柔軟性、およびデータを持っています。 地元の貸し手は、長期にわたる顧客関係と組み合わせた独自のデータの洞察を活用することで、借り手のプロファイルと金融の現実をよりよく理解することができます。
しかし、中小規模の貸し手の 32% は、借り手のデータの不正確さ、矛盾、重複を修正することが、今年直面する最大の課題の XNUMX つだと述べています。 この知識を正しく活用することで、貸し手はより優れた、より創造的で包括的な住宅ローン商品を構築し、市場のまったく新しいセグメントにサービスを提供できるようになります。
また、貸し手にとっては、借り手の障壁を取り除くのではなく、作成している既存の住宅ローン プロセスの部分を特定することも重要です。 たとえば、低所得の借り手は、1099 所得など、複数の仕事からより複雑な収入源を持っている可能性があります。
テクノロジは、ローンが引受会社に提出される前に、借り手の完全な収入の全体像を集約および統合することをサポートできます。 貸し手は自社のテクノロジーを活用することで、住宅ローンのプロセス全体に透明性、公平性、効率性をもたらすことができます。
同様に、より優れたテクノロジーは、より堅牢な HMDA レポートをサポートし、ワシントン DC での大幅に優れた政策立案を可能にします。 HMDA の下では、住宅ローンの貸し手は、住宅ローンに関するローンレベルの情報を公開する必要があります。 しかし、1975 年に制定されて以来、HMDA 関連の質問は低い回答率を引き出してきました。多くの借り手は、回答が公正に扱われることを信頼していなかったり、融資を拒否される可能性が高くなったりする可能性があるためです。 これらの貴重なデータの洞察にアクセスできないと、より限られたデータ セットに基づいて政策決定が行われるため、市場の全体像が得られない可能性があります。
クロージング コストの削減から信用枠の見直しまで、地元の貸し手はアクセスに対する一般的な障壁を取り除きつつあります。 ただし、全国の十分なサービスを受けていないコミュニティの住宅所有への道筋をさらに改善するために、地元の貸し手は、データを活用してリーチを拡大し、より多様な住宅購入者グループとの信頼関係を確立できるようにする必要があります。
