フィンテックへの投資は増加し続けており、これは金融サービス業界の創造性、効率性、競争力を維持する能力に対する投資家の信頼を反映しています。 しかし、マネーロンダリングやその他の金融上の違法行為の事例は増加傾向にあります。 現時点では完全な情報が入手できない可能性がありますが、金融会社は、主張されている費用を費やしました。 2022年の174億4000万ドル 2020年の金融犯罪監視について。
この業界は、金融規制の強化やマネーロンダリングや詐欺の増加という課題に対処するシステムを構築する必要性をどの程度理解しているでしょうか? そして、フィンテックのハイパーコネクテッドな性質を利用して、利便性と収益性の要素を維持しながらこれらのシステムをどのように保護するのでしょうか?
FinTech におけるマネーロンダリング対策 (AML) の課題を理解する
金融サービス業界を巻き込んだハイパーデジタル化は、ほとんどのフィンテック業界関係者にとって両刃の剣です。
デジタルへの取り組みは、一方では重要な新たな機会を生み出しました。 同時に、高度なサイバー犯罪者が自らの利益のためにテクノロジーを利用するため、金融犯罪のリスクを特定することがますます困難になっています。
このため、AML対策が注目される状況となっている。 フィンテックは、企業のデジタル変革を常に促進しながら、金融犯罪の進化するリスクを制御するために制御フレームワークを修正する必要があります。 さらに、変革プロセス全体を通じてポジティブな顧客エクスペリエンスを保証する必要があります。
なぜフィンテックは危険にさらされているのでしょうか?
2008 年の金融危機の直後、規制当局は金融機関と消費者を守るためにマネーロンダリング防止法を制定しました。 フィンテックは、他の金融サービスプロバイダーと同様、これらの規制に従わない場合、マネーロンダリングなどの重大な犯罪に遭う可能性があります。 したがって、規制当局は罰金や懲戒処分を含む厳しい罰則を課す権限を持っています。
フィンテックにおけるマネーロンダリングは、そのようなシステムでの取引の急増、無限の資金の流れ、匿名化されたアカウント (PayPal など) の使用のため、犯罪者にとって魅力的です。 デジタル通貨の流通が促進されると、犯罪者はこの新たな道でマネーロンダリングを続ける可能性があります。
その結果、デジタルマネーロンダリング対策(トランザクションロンダリング)が従来のマネーロンダリング対策に取って代わり始めています。 これらの要素により、フィンテックはマネーロンダリングを行う違法組織の主な標的となります。
フィンテック業界の初期の性質を考慮すると、 マネーロンダリングの結果 重大な風評被害につながり、望ましくない結果をもたらします。 一方で、フィンテック企業はデジタル運用により大きなリスクにさらされ、より多くの脅威ベクトルに対処するため、従来の手段では十分ではない可能性があることに注意することが重要です。
マネーロンダリングの現状がAMLの課題を悪化させる
金融犯罪による脅威の増大により、規制の焦点が高まっています。 国連薬物犯罪事務所は、マネーロンダリングの正確な金額を見積もることは非常に困難であると報告しているが、その量は膨大で増加しており、世界のGDPの最大5%、つまり年間800億ドルから2兆ドルに達していると強調している。
麻薬密売、脱税、資金洗浄、金融詐欺などの違法な活動に従事する人々は、デジタル決済チャネルをますます利用しており、マネーロンダリングの可能性が高まっています。
決済サービスプロバイダー (PSP) およびフィンテックは、これらの分野で事業を展開している他のプロバイダーに同等の基準が適用されないと想定することはできません。 また、金融犯罪コンプライアンスの負担を組織だけが負うとは考えられません。
たとえば、金融犯罪取締ネットワーク (FinCEN) と連邦預金保険公社 (FDIC) は、金融機関が PSP によってもたらされるリスクの増加を特定するのを支援するガイダンスを発表しました。 その結果、米国の金融機関は、ネットワーク内の PSP が強力な AML、ペナルティ、および不正防止制御を備えていることを期待しています。
これらの管理には、フィンテックが金融機関や消費者に対するリスクを無意識に増大させないことを保証するための、マーチャントのデューデリジェンス、不審な活動の監視、その他のプロセス(リスク評価など)が含まれます。
FinTech における AML プログラムはどのようなものですか?
現在の規制では、AML プログラムが準拠しているとみなされるには、いくつかの重要な要素が必要です。 これらには、継続的なトレーニング、コンプライアンス担当者、取引監視、不審行為報告 (SAR)、制裁検査が含まれます。
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コンプライアンス担当者は、AML コンプライアンスを日常的に監督する責任を負う経験豊富なフィンテック従業員です。
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フィンテック企業は、オンボーディング トレーニングに加えて、最新の法改正を含む AML 規制基準に関する継続的なトレーニングを提供する必要があります。
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さらに、各機関は10,000ドル以上の取引を監視することが義務付けられています。 金融機関も、不審な取引パターンを探す必要があります。
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不審な活動には、疑わしいオフショア口座からの取引や、違法な資金の出所をわかりにくくする可能性のあるその他の取引が含まれます。
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さらに、金融機関は顧客を審査して、制裁リストに載っていないことを確認する必要があります。
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企業は、米国の AML 規制の遵守を維持するために、不正行為を発見してから XNUMX 暦日以内に金融犯罪取締ネットワーク (FinCEN) に SAR を提出する必要があります。
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その結果、フィンテック企業は一般的にコンプライアンス報告機能をレベルアップする必要があります。
フィンテック企業がモネルロンダリング防止に対して積極的な姿勢を取れる 3 つの方法
フィンテック企業は、AML 機能を強化するために次の手順を実行する必要があります。
1. 顧客確認 (KYC) 対策を見直し、ベスト プラクティスに従います。
金融機関は、新しい顧客との金融取引に参加する前に、顧客の身元を確認する必要があります。 新しい消費者にスムーズでシームレスなエクスペリエンスを提供するという目標を考えると、フィンテックにとってこれを達成するのは困難な場合があります。 しかし、マネーロンダリングと戦うために、フィンテック企業はより厳格な顧客登録プロトコルを実装する必要があります。
たとえば、「その場」の写真を利用して、身分証明書の写真と比較することができます。 オンボーディング後、フィンテック企業は、ログイン/サインインする人がオンボーディングされた個人と同一であることを保証するために、生体認証などの堅牢な認証方法を実装する必要があります。
2. 顧客デューデリジェンス (CDD) に不利なメディア スクリーニングと特化した信頼ソリューションを活用する
CDD は、フィンテックなどの金融機関が採用する消費者活動を継続的に監視するための一連のリスク管理戦略です。 これは、顧客の身元だけでなく、口座を開設しようとする企業の少なくとも 25% の株式を保有する大株主の信頼性も確認する必要があることを意味します。
フィンテック企業は、新規消費者を登録する一方で、CDD プロセスを強化し、独自のリスク プロファイルを実装する必要があります。 このプロセスでは、政治的に暴露された人物 (PEP)、特定の地域の顧客、および特定の業界の顧客を、他の顧客よりもリスクが高いものとして分類する必要があります。 したがって、ネガティブな報道やその他の懸念されるニュースのスクリーニングとフィルタリングは、個人または企業に関するネガティブなメディアを検索できるサービスであり、より正確なリスク プロファイルの作成に役立ちます。
3. トランザクション監視システムを自動化する
取引の監視を自動化するソフトウェアのおかげで、フィンテック企業はさまざまな監視基準を生成し、それを各取引に適用できます。 トランザクションの通知と重大度レベルは、状況とガイドラインによって決定されます。 これらのトランザクション アラートをダッシュボードでリアルタイムに確認し、不審なアクティビティに対処するときに迅速に対応できます。
重要なのは、フィンテックはビジネスの本質的な脅威に焦点を当てたリスクベースの戦略を採用する必要があるということです。 これは、あなたがやり取りする消費者のカテゴリー、実務分野、およびあなたのビジネスが運営されている国で蔓延している危険についてのあなたの理解に依存します。 リスクベースの観点からトランザクションを監視することで、偽陰性の可能性が少なくなります。
AML の課題に対処するには、フィンテックは長期的に取り組む必要がある
より厳格な AML 対策を最初に導入すると、フィンテック企業の消費者のコンバージョン率が低下する可能性があります。 たとえば、クライアントはオンボーディング プロセスを完了するために、より多くの労力と時間を要求するようになります。 必要な認証層により、これらの AML 保護手段はトランザクションの速度を妨げる可能性もあります。 偽陽性の AML 通知は消費者を激怒させる可能性があり、国際取引はさらに複雑になるでしょう。
ただし、フィンテック企業は既存のデジタル インフラストラクチャを活用して、回復力があり、準拠した AML システムを構築できます。 重要なのは、AI/ML などの最先端のテクノロジーを活用して、リスクへのエクスポージャを最小限に抑えながら、ボトルネックや誤検知を可能な限り軽減することです。
リンク: https://www.techfunnel.com/fintech/aml-challenge-in-fintech/?utm_source=pocket_saves
出典: https://www.techfunnel.com
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