お金は経済を動かし、世界を動かします。 お金の移動を容易にすることで、起業家精神の育成が容易になり、成長の機会が生まれます。 したがって、現在のデジタル決済ブームについて非常に楽観的に感じるのは自然なことです。
2023 年のデジタル決済の総取引額は、
推定 9.46兆XNUMX億米ドルに達する
USD 5.44兆 このような指数関数的な成長は、特に最近のパンデミックの過程において、前例のないテクノロジーの進歩と人々の行動の歴史的な変化によって推進されています。
これらの時代を決定づける変化に対応し、責任を負っている業界セグメントは、次のようなものです。
フィンテックおよび決済プロバイダー。 これは、900 年の時点で世界中に 2022 を超える決済プロバイダーが存在する、信じられないほど活気があり、拡大し続けるスペースです。
しかし、デジタル決済手段の普及により、何十億もの人々の生活が楽になった一方で、マネーロンダリングや消費者詐欺などの金融犯罪のリスクの高まりに対する懸念も生じています。
によると、
最近のマッキンゼーレポート、犯罪者はマネーロンダリングのためにデジタル決済をますます利用しています。 問題を無視したり最小限に抑えたりするのではなく、問題に正面から取り組み始めることが各決済プロバイダーの最大の利益になります。 より広範な金融システムの強さと安定性は、この取り組みにかかっており、すべての正当な参加者に利益をもたらします。 集合システムの完全性を超えて、各決済サービス プロバイダー (PSP) にとって個別のリスクが喫緊の課題となっています。 不正資金の流れに関与した場合、その結果、 評判と規制への影響 彼らの存在を脅かす可能性があります。
支払いにおける金融犯罪リスクを詳しく見る
マネー・ミューリングは、決済における金融犯罪の広大な分野において、最も単純でありながら最も広く普及している戦術の XNUMX つです。 通常、個人が手数料を払って自分の口座を通じて少額のお金を移動させることに依存しています。 このような「ラバ」は通常、犯罪者から、合意されたサービス料金を保持したまま、第三者から受け取ったお金を指定された口座に送金するよう求められます。 こうすることで、ミュールの口座は通常、金融機関のシステムに特定の危険信号を発しない標準的なデジタルウォレットまたは銀行口座であるため、この取引は支払い処理業者による疑惑を引き起こすことはありません。 プリペイド カードも、簡単に購入して大規模かつ管轄区域を越えてマネー ミュールに配布できるため、この目的で非常に人気があります。
銀行
同意するようです 若い世代が最も影響を受けやすいということ マネーミューリングしかし、より上の世代の参加も増えています。 英国では、サンタンデール大学が 2022 年のラバの平均年齢は 31 歳であると報告したが、ロイズのデータは、この犯罪行為に関与する 29 歳以上の人々が 40% 増加していることを浮き彫りにした。
従来のラバの増加は大きな問題ですが、この種の計画に関わる金額は通常非常に限られています。 おそらく、より重大なマネーロンダリングのリスクは、販売者や企業が関与する支払いに関連しており、関与する金額と取引の頻度ははるかに高くなる傾向があります。
より良い変換率を確保するという商業的圧力により、新しく設立された決済ベンダーは、販売者や企業のオンボーディング中にコンプライアンスチェックの徹底的さよりもスピードを優先する誘惑に駆られる可能性があります。 理解できることですが、このアプローチでは、包括的なデューデリジェンスの余地が最小限に抑えられます。 実際、詐欺組織が「普通に見える」ことを目的に設立され、世界中の決済サービスを介して違法行為から得た収益を洗浄するために使用されているのを見るのは珍しいことではありません。
したがって、何よりもまず、悪者を部屋に入らせてテーブルに座らせないことが重要です。 そこで、企業の堅牢かつ継続的な顧客確認 (KYC) またはビジネス確認 (KYB) プロセスが登場します。真に効果的であるためには、これらのチェックは、疑わしい情報や不必要な情報を迅速かつ正確に特定できる公式の情報ソースと自動化されたプロセスに依存する必要があります。複雑な企業構造。
しかし、リスク管理がオンボーディングで終わると考えるのは間違いです。 適切に監視されていないと、オンボーディング時にクリーンなアカウントもすぐに汚れてしまう可能性があります。 そのため、PSP はすべての取引をスクリーニングして、疑わしい取引に自動的にフラグを立て、関与する事業体がいずれも制裁対象企業でないこと、または制裁対象の最終受益者が所有しているものでないことを確認する必要があります。
デジタル決済での暗号通貨の使用は別のリスクをもたらし、人目につかないように隠れようとする犯罪者に隙を与えます。 仮想通貨の分散型の性質と匿名取引の可能性により、仮想通貨取引所がマネーロンダリング業者にとって魅力的な手段となっているのは確かです。 この傾向に対抗するために、過去数年間、次のような国際機関が
財務行動特別調査委員会(FATF) これらのリスクとリスクを制限するために必要な管理について、現地の規制当局を教育し、指導することに多大な努力を払ってきました。 しかし、ほとんどの管轄区域では専用の規制の導入と執行が始まったばかりであるため、完全な監督への道のりはまだ長いです。
テクノロジーによるリスク軽減
では、リスクを特定した後、決済プロバイダーはリスクを制限するために何ができるでしょうか? よくあることですが、テクノロジーは彼らにとって最も効果的な武器です。
規制技術のベンダー、または レッグテックは、インテリジェントな自動化と最先端のイノベーションを通じてリスク管理とコンプライアンスを促進することを使命としています。 高度に専門化された専門知識のおかげで、彼らは決済プロバイダーが目的に適したソリューションを迅速に導入できるよう支援するのに最適な立場にあります。 決済会社の側から見ると、他の規制部門に比べて RegTech ソリューションを使用する傾向が高いように見え、この種のコラボレーションは非常に実りあるものとなっています。 その理由は、決済サービスプロバイダーも本質的にはテクノロジー企業であり、常に自動化による効率の向上を目指しているからかもしれません。
と密に連携することで
経験豊富な RegTech ベンダー, PSP には、ビジネスの成長を妨げることなく、以前に特定した各金融犯罪リスクを管理する最善の機会があります。
持つということになると、 徹底したKYCおよびKYBチェック 金融システムへの悪者侵入を阻止するためのソリューションが市場には不足することはありません。 ただし、すべてのプロバイダーが平等に作られているわけではないため、オンボーディング チェックをデジタル化するために RegTech プロバイダーを評価する際には、PSP が適切な質問をすることが不可欠です。 特にマーチャントやビジネスのオンボーディングでは、各 KYB ベンダーが検証に使用している情報の出所を知ることが重要です。
静的な企業情報のデータベースは安価なオプションのように思えるかもしれませんが、金融犯罪やコンプライアンス違反を防ぐために必要なレベルの信頼性と正確性を提供しません。 さらに、多くの場合、重要な中小企業や新しく法人化された事業体セグメントの範囲は限られています。 一方で、 公式の会社登記簿 地方自治体からの情報は究極の真実の情報源であり、KYB 調査の最初の窓口となるべきです。 オンボーディング リスクを適切に管理するには、リアルタイムのレジストリ接続のアグリゲーターと、自動的に抽出された株主情報とともにタイムスタンプ付きの文書のデジタル コピーを提供するプロバイダーを選択することが最善の選択肢となります。
オンボーディング後は トランザクション監視。 ここでは、リアルタイム機能、AI コンポーネント、低い誤検知率を備えた優れたテクノロジーへの投資が PSP にとって優先事項となるはずです。 この投資は、人間のレビュー担当者の数を削減し、潜在的に疑わしい取引をレビューして判断するために必要な時間を削減するのに役立ちます。
上記で概説した XNUMX つの RegTech アプローチは、標準的な支払い取引にも適用されます。
cryptocurrency もの。 これらの取引は匿名かつ瞬時に行われる性質があるため、誰が暗号通貨ウォレットにアクセスできるのか、またその取引レベルについては十分に警戒することが不可欠です。 そして繰り返しになりますが、その答えは RegTech ソリューションを活用した徹底した KYC および KYB チェックにあります。
覚えておくべきもう XNUMX つの重要な注意点: RegTech ベンダーを選択するときは、
モジュラー, 構成可能 および 統合が簡単 ソリューションは、モノリシックなハードコーディングされたシステムよりも賢明です。 優れたオンボーディングまたはトランザクション監視ソリューションは、サイロ内でのみ機能し、いかなる方法でも接続できないため、運用の非効率性と PSP の高コストにより、問題を解決するよりも多くの問題を引き起こす可能性があります。 したがって、十分に文書化され、完全に機能する API を備え、実装中に支援してくれる専任の即応性のある IT およびカスタマー サポート チームを備えたプロバイダーを選択することが優先されるべきです。
結論として、決済業界における金融犯罪によってもたらされるリスクは現実のものであり、過小評価すべきではありませんが、RegTech を戦略的かつ高度に統合して使用することで、これらのリスクを効果的に管理するソリューションを提供できます。 決済プロバイダーと RegTech プロバイダーの間には、主にアジャイルな作業方法から、古い問題を解決するために新しいテクノロジーを使用するオープンさまで、多くの選択的な親和性があります。 これら XNUMX つの部門が協力することで、世界の金融システムの完全性を守りながら、急成長するデジタル決済革命を強化することができます。
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