カード詐欺は、クレジット カード自体とほぼ同じくらい昔から存在しています。しかし、1899年に米国で初めて感染者が報告されて以来、【1] 詐欺師とその手法はますます洗練されており、常に進化しています。
全部聞いたと思うでしょう。しかし、金融機関やカード発行会社の場合、セキュリティに対する細心の注意を払った積極的なアプローチがこれまで以上に必要とされています。
では、注意すべき最新の脅威は何でしょうか?また、不正行為管理テクノロジはどのようにして回復力を向上できるのでしょうか?
よく知られた物語
多くの点で、カード詐欺の新しさは古いものでもあります。不正防止の問題は、特に 1990 年代半ばと銀行業務の電子化の増加以来、何十年にもわたって金融機関幹部を夜更かしにさせてきました。
30 年が経ち、デジタル決済オプションの継続的な成長により、詐欺師はこれまで以上にシステムを欺く手段が増えています。 34 年にはデビットカードおよびクレジットカード詐欺により世界で 2022 億ドル以上の損失が発生し、その総額は 42 年までに 2026 億ドル以上に増加し、50 年までに 2030 億ドル近くに達すると予測されています。【2]
現在、カード発行会社にとって不正行為の最大の課題の 1 つは、カード列挙攻撃の増加です。この攻撃では、詐欺師がブルートフォース ボットを使用して、カードの銀行識別番号 (BIN) (番号の最初の数字) などの有効なクレジット カードの詳細を推測します。有効期限とそのカード検証値 (CVV)。
アカウントの完全乗っ取りも一般的になってきており、詐欺師はフィッシングからハッキングまで、テクノロジーを活用したさまざまな手法を使用して銀行口座やカード口座を完全に制御します。
悲惨な結果
悪意のある者が悪意のあるツールの武器庫を増やすにつれて、小規模銀行のカードおよび決済事業が不正行為によって年間数千万ドルを失うことは珍しいことではありません。これは、切望されているリソースやテクノロジーを大量に購入できる金額に相当します。 。
しかし、これらの当面の経済的損失は、特にカード発行銀行にとって、詐欺の問題の一部にすぎません。
カードの不正行為のほとんどは、顧客が不正取引の報告や異議申し立てを行ったり、新しいカードを注文したりするため、代理店との交渉に時間がかかり、コストが押し上げられます。
そして、将来のビジネスが失われる可能性もあります。不正行為が発生すると、銀行に対する消費者の信頼が失墜し、他のカードや決済プロバイダーに消費者を誘導する可能性があります。そうなると、収益を交換するだけでなく、預金から住宅ローンに至るまで、顧客との将来の関係全体が損なわれる可能性があります。
新しい物語
したがって、評判が危険にさらされており、多くの場合、不正行為の責任を負い、最も直接的な打撃を受けるのは発行銀行です。
その一方で、テクノロジーの進歩により、詐欺師は、金融機関よりも常に一歩先を行っているように見えます。
しかしテクノロジーはまた、発行銀行が反撃し、自分たちに有利になるように状況を変える機会を増やすことにもなります。先手を打つには、次の 4 つのアクションを積極的な不正管理戦略の一部にする必要があります。
1. ファーストパーティ詐欺を排除する
厳しい経済状況の中で、販売業者は、自分たちが直面している詐欺の 60% 以上が、自分で口座を開設したり融資を申請したりしているが返済するつもりのない個人によるものであると考えています。これらのファーストパーティ詐欺師は、たとえば、商品を返品せずにチャージバックを請求したり、ローンを滞納する前に給与を過大申告したりする可能性があります。
この種の詐欺を防ぐには、銀行が連続的なチャージバックの請求や係争中の取引に注意することが重要です。カード ネットワークでは、チャージバックに対する責任が加盟店からカード発行会社に移ることが増えているため、責任を軽減するための計画を立てる必要があります。
2. GenAI を検討する
金融機関にとって、生成 AI は詐欺行為とそれとの戦いの両方に使用できる諸刃の剣です。GenAI を利用した悪意のあるツールがダークウェブで蔓延する中、詐欺管理コミュニティもこのテクノロジーの力を利用して補完し、不正行為との戦いを行っています。既存の防御線を強化します。
3. データを集約する
不正行為が依然として取引のほんの一部にすぎないため、過度に露骨な防止手法は支払いプロセスに摩擦をもたらし、顧客エクスペリエンスを損なう可能性があります。 1 つの答えは、単純なルール ベースの構成から、よりスマートに作業し、ネットワーク上の不正行為を単純に追跡することを回避できるヒューリスティック ベースの構成に移行することです。
しかしその前に、従来のサイロを打破し、さまざまな顧客チャネルからの異種データセットを統合できる強力なデータ戦略が必要です。そうすることで、ルールだけでなく、予測戦略、AI、機械学習も使用して、アカウントのライフサイクル全体の異常の監視を開始できます。
低ドル取引は、個別には疑わしいとは思われないかもしれません。しかし、ポートフォリオ全体でそれらの値が急激に上昇すると、すぐに注意を引きつけ、不正行為の可能性のある原因を三角測量するのに役立ちます。調査プロセスの一環として、ロボティクス プロセス オートメーションを使用してフォローアップ アクションをトリガーすることもできます。
4.基本を忘れないでください
新しいテクノロジーはさておき、基本的なカード パラメータと認証制御、CVV コードのチェック、有効期限の確認などを確実に遵守することが重要です。
また、アカウントの侵害、決済のない過剰な承認、販売者からの大量のクレジット取り消し、アカウント活動の突然の加速などを引き続き注意深く監視する必要があります。
さらに、カード番号をランダムに発行するというベスト プラクティスを遵守してください。これは特効薬ではありませんが、連番は詐欺師にとって推測しやすいものです。
いつまでも幸せですか?
不正行為管理にどのようなアプローチやツールを使用するとしても、最善の策は、不正行為チームが緊密に連携し、テクノロジー プロバイダーと知識を共有することです。
後者では地域や国全体の詐欺行為を俯瞰することができますが、前者では地域の詳細についての貴重な洞察が得られます。
最終的には、この種の協力は詐欺師に対する強力な武器となるでしょう。そして、それは銀行にとって、ハッピーエンドではないにしても、少なくとも不正行為の物語の新鮮で楽観的な新しい章を始めるのに役立つ可能性があります。
【1]
Frank on Fraud、クレジット カード詐欺の最初の事件の物語、22 年 2022 月 XNUMX 日
【2]
WalletHub、クレジット カード詐欺統計、2023 年
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- 情報源: https://www.finextra.com/blogposting/25730/new-twists-in-the-old-story-of-card-fraud?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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