カスタマー エクスペリエンスを改善し、金融サービスへのアクセスを促進する大きな機会を提供するにもかかわらず、オープン API とオープン バンキングに関するイノベーションは、相互接続性と攻撃対象領域を増加させ、関係者がネットワーク セキュリティへのアプローチを再考し、より広い範囲に焦点を当てることで対処しなければならない新しいサイバー リスクをもたらします。エコシステム、と専門家はパネルディスカッションで述べました。
仮想パネル中 主催 17 年 2022 月 XNUMX 日にバンキング ソフトウェア プロバイダー Temenos によって、スタンダード チャータードの Banking-as-a-Service (BaaS) ブランド ネクサス、現職の銀行 HSBC、およびデジタル バンキング グループの Tyme Group を代表するトップ エグゼクティブが、オープン バンキングの採用状況についても掘り下げました。機会と課題がデータ共有をもたらしたためです。
オープン バンキングに向かう世界的な傾向により、銀行とサード パーティ間の相互接続性が高まり、銀行のネットワーク セキュリティの弱点と脆弱性がさらに増えています。
アルドリッチ・ゴー
「オープン バンキングでは、市場のさまざまなプレーヤー間の相互接続性が高まります。外部関係者への依存度が高まり、相互接続性が高まり、悪者が攻撃を開始するための新しい手段が提供されます。」
スタンダードチャータードのネクサスで最高情報セキュリティ責任者を務めるアルドリッチ ゴー (Aldrich Goh) は、次のように述べています。
「データが銀行に保管されているか、フィンテックに渡されているかに関係なく、人々が個々の組織だけでなく業界全体を信頼できるように、エンド オブ エンドで安全でなければなりません。 たった XNUMX 人のプレイヤーが違反するだけで、人々は疑問を呈し、懸念を抱くようになるからです。」
イノベーションを促進し、競争を促進するように設計されたオープン バンキングは、アプリケーション プログラミング インターフェイス (API) の使用に依存して、サードパーティ プロバイダーとユーザーの銀行口座との間の接続を確立し、消費者の銀行業務、取引、およびその他の財務データの収集を可能にします。 .
オープン バンキングの使用例は複数あります。 個人金融では、顧客のすべてのアカウントを XNUMX か所にまとめて、ユーザーが収入、支出、ローン、および投資を統合して表示できるようにするアカウント集約が含まれます。
融資では、オープン バンキングとデータ共有により、申し込みを検討する際に信用履歴に頼る必要がなくなり、代わりに貸し手は他のプロバイダーからの顧客の財務データに即座にアクセスできるようになり、融資申し込みに対する回答をわずか数分で提示できるようになります。 .
オープン バンキングは、金融機関にとって急速に戦略的な優先事項になりつつあり、組織は適切な API セキュリティ戦略を実施する必要がある、と Aldrich 氏は述べています。 データ共有とオープン API は、境界を穴だらけにし、体系的なリスクをもたらしています。
「組織にとって、API やすべての資産を管理し、コードが安全であることを保証するための API セキュリティ戦略を持つことが重要です」と彼は言いました。
「また、サプライ チェーンのセキュリティについても考慮する必要があります。協力するパートナー、期待される必要な管理が行われているかどうか、使用するオープン ソース ソフトウェアなどです。 予防的管理に頼ることはできませんが、適切な発見的管理も必要です。」
オープンデータに向けて
英国と欧州連合 (EU) がオープン バンキングの先駆者となり、サードパーティ プロバイダーが使用する API の開発を銀行に義務付けて以来、この傾向は世界中に広がり、従来の金融サービス業界を揺るがし始めています。
Temenos のアジア太平洋地域 (APAC) ビジネス ソリューション ディレクターである Frankie Wai 氏によると、世界中の少なくとも 50 か国がオープン バンキングへの道を進んでおり、規制主導のアプローチと市場主導のアプローチという XNUMX つの主要な戦略が浮上しています。 インドやシンガポールを含むいくつかの法域では、両方のガイドラインを組み合わせたハイブリッド アプローチを採用していますが、強制的なオープン バンキング制度はありません。
世界中のオープン バンキング、出典: Temenos
フランキー氏によると、オーストラリアは群を抜いて際立っており、この国はさらに一歩進んでオープンデータの基盤を築いているとのことです。
フランキー・ワイ
「英国と同様に、オーストラリア健全性規制庁 (APRA) は、銀行に対してオープンな銀行規制を義務付けました。」
フランキーは言った。
「並行して、消費者データの権利は、エネルギーや電気通信などの他のセクターの市民や金融機関、企業がサードパーティとデータを共有できるオープンデータ経済に実装されています。」
フランキー氏と同じように、HSBC のウェルスおよびパーソナル バンキング向けオープン バンキング エンゲージメントの責任者である Alvin Lim 氏は、オープン バンキングは最終的には最新の段階でオープン データに移行すると述べています。 世界中の規制当局は、フィリピンや EU を含め、すでにオープン ファイナンスに注目しています。
アルビン・リム
「オーストラリアはオープンデータで正しい方向に進んでいます」と Alvin 氏は述べています。
「それが意味することは、業界を超えて集まるために重要なすべてのデータをもたらすことです。 結局のところ、私たちは顧客のニーズに対応することについて話しているのです。
セグメント アプローチに基づいたキャンペーン オファーについてはもはや話していませんが、現在は、個人のプロファイル、ライフスタイル、つまりあなたに適した製品に基づいています。」
フィリピン、インドネシア、南アフリカなどの発展途上市場では、オープン バンキングは金融包摂を改善する大きな可能性を秘めている、と GoTyme Bank の社長兼 CEO で Tyme Group の創設メンバーである Nate Clarke 氏は述べています。
データ共有は、口座や金融商品へのアクセスを容易にするだけでなく、クレジットへのアクセスとアクセス条件を改善することにより、低所得者や経済的に排除された顧客に価値を生み出すのに役立ちます。
電子ウォレットなどの新しいテクノロジーとフィンテック製品は、基本的な銀行製品を銀行口座を持たない人々に提供するのにすでに大きく貢献していますが、まだ道のりは長いです。
ネイトクラーク
「業界として、私たちは過去 XNUMX 年間、銀行業務と電子財布の普及にかなりの成果を上げてきました」と Nate 氏は述べています。 「私たちが針を動かしていないのは、クレジット、投資の採用、保険の採用です。」
規制当局は、既存の企業がデータを公開するよう奨励するだけでなく、大規模なテクノロジー企業にも独自のデータを利用できるようにするために介入する必要があります。
「私は、規制当局がもっと行動することを望んでいます」とネイトは言いました。
「現実には、大規模な現職者が参加することに対する多くの阻害要因があります。 銀行は、顧客がデータを所有していると考える傾向があるにもかかわらず、大規模なデータセットを資産と見なしています。
[反対に、] オープン バンキングには銀行だけが含まれるべきではありません。 そこには、実に優れたデータがあります。 また、銀行以外にも目を向ける必要があります。 e コマースは、これらの市場で非常に豊富です。 これらのビッグテック企業は大量のデータを持っています。」
