コアプロバイダー ジャックヘンリー は、金融サービス業界のサイバー脅威に対処するための新しいソリューションの立ち上げを準備する一方で、シリコンバレー銀行の破綻後の今日の決済環境の変化と顧客の懸念に対処するテクノロジーに注目しています。
銀行自動化ニュース と座った リー・ウェザリントン、ジャック・ヘンリーの企業戦略担当シニアディレクターが、テクノロジープロバイダーの顧客のニーズについて話し合い、2023年のFedNowと新製品に向けて顧客を準備することについて話し合いました。以下はその会話の編集版です。
銀行自動化ニュース: SVB の破綻後、銀行顧客は何に重点を置いていますか?
リー・ウェザリントン: SVBの崩壊により、2022年2023月に始まった預金解約が加速し、SVB後の預金関係の強化が求められるようになりました。 ジャック・ヘンリーが最高経営責任者を対象に実施したXNUMX年のベンチマーク調査によると、預金の増加は現在、銀行にとって最優先の戦略的優先事項となっている。
最適な入金戦略は、ターゲットを絞った、段階的、セグメント化された、戦略的なものです。 賢い銀行は、預金基盤のどのセグメントが解約や逃避のリスクが最も高いかを知っています。 彼らは、銀行の流動性にとって不釣り合いに重要な預金者に積極的に働きかけてきた。 進歩的な銀行は、預金関係を安定させ増加させる自動化された貯蓄と投資のオプションも提供しています。
最も成功している銀行は、預金の価格を戦略的に設定するだけでなく、CD や普通預金口座という古いツールを創造的に活用し、たとえば、CD の中期借り換えを提供したり、銀行の流動性ニーズのバランスをとるハイブリッド バンドルを作成したりする銀行です。より良いレートを求める顧客の要望に応えて、資金コストを低く抑えます。
SVB以前から、Y世代とZ世代の間の預金格差を埋めようとしている銀行は、事前の口座資金調達を強制しないモバイル専用の口座開設や、チャイムのようなネオバンクでは定番となっている早期給与へのアクセスを提供していた。 現在、さらに多くの銀行がこれに追随しています。
BAN: 決済分野を含む必要なフィンテックパートナーとのシームレスな統合を可能にするために、銀行はどのようなツールを導入すべきでしょうか?
LW: 銀行は、顧客と最も関連性の高いフィンテック企業との間の効果的な仲介者である必要があります。 彼らは、有意義な時間枠内で、選択したフィンテックを特定、精査、統合し、デジタル エクスペリエンスに組み込むことに非常に優れ、効率的である必要があります。 つまり、銀行は、フィンテックが簡単に利用できる、十分に文書化されたセルフサービス API を備えたオープン デジタル プラットフォームを備えている必要があります。
2023 年の戦略的優先事項ベンチマーク調査によると、金融機関の 90% が今後 63 年間でデジタル エクスペリエンスにフィンテックを組み込むことを計画しており、銀行の XNUMX% が特に決済フィンテックを組み込むことを計画しています。
ベンチャーキャピタルへのアクセスの厳格化、電子商取引の成長率の鈍化、規制監視の強化など、決済フィンテック業界が直面する逆風が増大していることを考慮し、 フォレスター は、決済フィンテックの 2023 件に XNUMX 件が今年失敗すると予測しています。 これは、銀行がXNUMX年に決済関連のフィンテックパートナーを精査する際に細心の注意を払う必要があることを意味する。
大まかに言って、支払いはますます複雑になり、人々が支払い、支払いを受ける方法の数は細分化されています。 中小企業は、増え続ける複雑な支払いレール、入札タイプ、デジタル ウォレット全体で支払いを受け入れることができなければなりません。 現在、多くの企業は 12 ~ XNUMX 種類の異なる支払いを受け入れる必要があります。
成功している銀行は、ますます複雑になる支払いを取り除き、規模に関係なく、世界中の誰からでも支払いを簡単かつ簡単に受け入れることができるようにします。 特に今年景気低迷が現実化した場合、普遍的な決済の受け入れは企業のキャッシュフローにとって極めて重要となる。 決済に対するオープンループのアプローチ、特に P2P も勢いを増すでしょう。
BAN: FedNow は支払いのゲームをどのように変えますか?
LW: 50 年ぶりに、新しい公共の即時決済レールがオンラインになります。 FedNow は、FedNow レール上で新しい支払いのユースケースと古いユースケースの再考を中心としたイノベーションの新時代を開始しようとしています。 あなたが銀行で、サインアップして少なくとも FedNow の支払いの受取人になることを熱心に考えていない場合は、それが入金の受け入れ能力にどのような影響を与えるかを考える必要があります。 今年は、支払い戦略は預金戦略でもあります。 当社の最新の調査によると、銀行の 60% が FedNow を決済サービスとして追加する予定です。
BAN: 銀行は、変化する決済システムにどのように対応できるのでしょうか?
LW: 米国の平均的なスマートフォンには、次のような支払いアプリを含む 14 個の金融アプリが搭載されています。 CashApp, PayPal および Venmo。 過去 15 年間にわたる銀行業務の基盤となる技術スタックの変化により、Banking-as-a-Service (BaaS) や Payments-as-a-Service (PaaS) などが実現しました。 PaaS を使用することで、銀行契約の有無にかかわらず、あらゆる種類のさまざまな事業体から決済サービスを利用できるようになります。 このエコシステムの混乱により、消費者は広範な金融の断片化を引き起こし、自分のお金がどこにあるのかを理解することが困難になっています。 現在、平均的なアメリカ人は 15 ~ 20 の異なる金融サービス プロバイダーを利用しています。
銀行が顧客による他のアプリやプロバイダーの使用をすべて阻止できると考えるのは幻想的ですが、銀行はオープン バンキング API とレールを使用して、顧客の財務状況の全体像を銀行に集約することができます。 これにより、銀行はファーストアプリのステータスを確保し、顧客に次善の製品やサービスの推奨に基づいて行動する経済的自信を与えます。 これは、今年、銀行がテクノロジーを活用してシステム上の課題をうまく利用し、逆風を追い風に変えることができる最も強力な方法の XNUMX つです。
また、銀行の 30% 近くが今後 XNUMX 年間で PaaS を提供する予定です。 彼らは、銀行以外のサードパーティに決済機能を組み込むことを計画しています。 これは、銀行がチャーターを活用して収益化し、決済フランチャイズを拡大できるもう XNUMX つの方法です。
BAN: ジャック・ヘンリーは 2023 年に何を立ち上げることに取り組んでいますか?
LW: 私たちは、XNUMX つの新しい次世代のクラウドネイティブ ソリューションの発売を非常に楽しみにしています。Banno Business は、ビジネス電子メール侵害 (BEC) を排除するように設計された新しい現金管理ソリューションです。 Financial Crimes Defender は、すべてのチャネルにわたる不正行為の可視性を提供する、リアルタイム AI と機械学習で強化されたプラットフォームです。
国内のすべての銀行とフィンテックは、過去 12 か月間で歴史的に経験したことのないほど多くの不正行為を経験しました。 問題の大きな部分は、私たちの業界での画面スクレイピングの蔓延です。これにより、銀行が有効なログイン試行と不正なログイン試行を区別することが非常に困難になり、システムがクレデンシャルスタッフィング攻撃や業界を悩ませ続けるその他のサイバー脅威に対して脆弱なままになります。大きい。
これが理由です CFPB [消費者金融保護局] は画面スクレイピングを精査し、今年後半に新しいオープン バンキング ルールを提案しています。 良いニュースは、銀行が受信画面スクレイピングを API ベースのオープン バンキング レールに置き換えることができ、最終的には資格情報の共有を完全に排除できることです。
Jack Henry では、Banno Digital Platform でのインバウンド画面スクレイピングを段階的に廃止し、XNUMX つの最大の金融データ交換プラットフォームへの直接 API 接続に置き換えます。 実際、私たちはすでに数百万のアカウント所有者にわたる数十万のアプリから画面スクレイピングを排除しており、この夏の終わりまでにBanno上でそのプロセスを完了する予定です。
認証情報の共有を排除することは業界にとって重要なマイルストーンであり、金融データ交換のより安全な新時代の幕開けとなります。 画面スクレイピングによって実行される無差別なデータ抽出とは異なり、オープン API 集約により、アカウント所有者は自分のデータと、そのデータがサードパーティプロバイダーとどのように共有されるかを指定、最小化、完全に制御できます。これには、主要銀行のデジタル バンキング内でデータ権限を付与または取り消す機能も含まれます。経験。 これにより、銀行への信頼が強化され、顧客の財務上の安全性が向上します。 それは正しいことであり、私たちはその取り組みを主導できることに興奮しています。
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