最近、RBI がその規制サンドボックスの下で、国境を越えた支払いのための XNUMX つの実行可能な製品を見つけた方法について多くの話題がありました。 私たちの読者や同僚の多くは、「規制サンドボックス」について知らなかった/聞いたことがありませんでした. このブログでは、
規制のサンドボックスとは何か、そしてそれが従来の金融セクターの混乱をどのように形成するか。 これは、より革新的な製品が利用できるようになることを意味し、これらのフィンテックの巨人が作成した製品が何であれ、顧客を保護する規制に準拠しています。
利害関係。
インドはフィンテック イノベーションの温床であり、4200 を超えるフィンテック スタートアップを擁しています。 非常に多くのフィンテックが存在するため、フィンテックの混乱を規制して、インドの消費者の利益を安全に保ち、イノベーションにアクセスできるようにすることが不可欠でした。
規制サンドボックスを生み出しました。
そのため、規制サンドボックス全般について説明した後、RBI の規制サンドボックスへの取り組みについて徐々に深く掘り下げていきます。 また、今日のフィンテック業界をどのように形成したかについても説明します。 ただし、特定のセクションに直接ジャンプしたい場合は、
上部のコンテンツ テーブルを使用できます。
規制サンドボックスとは何ですか?
サンドボックスは、特定の規制免除、許可、または期間限定の例外の下で運用されます。 規制のサンドボックスは、金融および BFSI 市場における急速な技術革新の時代に入りました。 それは、規制当局の衝動間の競合を管理します
経済的回復力や消費者保護などのフィンテックの革新と規制目標を動機付け、促進する。
簡単に言えば、規制サンドボックスは、中央金融機関がフィンテック/金融機関に提供する高度に制御された環境であり、大多数の一般公開前に新しい概念やイノベーションをテストします。 したがって、金融
各国の規制機関は、規制の境界内にフィンテックのイノベーションのためのサンドボックスを設置しています。
規制サンドボックスの定義を理解したので、RBI 規制サンドボックスの想像力と発端に飛び込みます。
RBI 規制サンドボックス
UPI のローンチと廃止の実施後、RBI は 4 兆の UPI トランザクションと 55 兆の Aadhaar 認証を確認しました。 これらの出来事は、インドがすでに銀行システムを完全にデジタル化しようとしていることを示していました。 国は遅れない
金融技術を成長させるために適切な措置が講じられれば、国際的なカウンターパートに遅れをとっています。 さらに重要なことは、インド国民の最善の利益を念頭に置きながら、規制の枠組みの中で実行する必要があったことです。
英国、ヨーロッパ、米国などの金融資本は、銀行部門のデジタル トランスフォーメーションがすでに進んだ段階にありました。 彼らは、企業が金融革新をテストするための構造的に健全で柔軟な環境を作成しました
規制サンドボックスと呼ばれる。
2016 フィンテック規制の課題を解読するための RBI 作業委員会
2016 年 13 月、RBI は、インドのフィンテックとデジタル バンクが直面している規制上の課題を明らかにするために、23 名で構成される作業委員会を設置しました。 作業委員会は、2017 年 XNUMX 月 XNUMX 日に報告書を提出しました。以下は推奨事項です。
作業委員会によって提出された：
- このスペースを規制する前に、さまざまなフィンテック製品とそれらの金融セクターとの相互作用、およびそれによる金融システムへの影響についてより深く理解する必要があります。
- 規制措置は、リスクの影響に応じて、「開示」から「軽い規制と監督」、「厳格な規制と本格的な監督」までさまざまです。
- プラットフォームベースのフィンテックに内在するリスクについて、より詳細な理解を深める必要があります。
- 金融セクターの規制当局は、セクター固有のフィンテック製品と規制アプローチを特定する必要があります。
- デジタル チャネルを採用して時間のかかる手作業のプロセスを置き換えることで、顧客の労働力と保険部門に力を与えることができます。
- 保険会社を含むイノベーション ラボが設立され、ブランド マネージャーと製品マネージャーが技術的および分析的リソースと結合される可能性があります。
- フィンテック企業が証券市場商品を導入する場合、規制当局はその商品を評価し、SEBI または RBI が仲介業者として登録するか、活動規制を通じて監視できるかどうかを確認することができます。
- 保険会社は、「Insurtech」エンティティまたは新興企業と協力して、より優れた費用対効果の高い顧客体験を提供する場合があります。
- 金融セクターの規制当局は、FinTech エンティティと連携して、適切な規制対応を決定し、変化する環境に対応して規制と監督を再調整する必要があります。
- 各規制当局内に「専用の組織構造」を作成して、重要な FinTech イノベーションの開発に関連する課題を特定および監視し、金融システムに生じる機会とリスクに対応する必要があります。
これらのイノベーション。 - FinTech イノベーションを開発し、銀行や FinTech 企業によって設計されたアプリケーション/API をテストするための環境を提供すること。
- RBI は、明確に定義された空間と期間内で、「規制サンドボックス/イノベーション ハブ」の適切な枠組みを導入する可能性があります。 金融部門の規制当局は、効率を高め、リスクを管理し、創造するために必要な規制支援を提供します。
規制管轄内のインドの消費者に新たな機会を提供します。 - 研究開発機関としての IDRBT の独自の位置付けとその活動により、IDRBT は RBI と協力して規制サンドボックスを作成および維持し、イノベーターが銀行/支払いを実験できるようにするのに適した立場にあります。
最終的な採用のためのソリューション。 インスティテュートは、新しい製品やサービスのテストに関して RBI、銀行、およびソリューション プロバイダーと引き続きやり取りし、時間の経過とともにインフラストラクチャとスキル セットをアップグレードして、本格的な規制サンドボックスを提供する可能性があります。
環境。 インド準備銀行は、インスティテュートに積極的に関与する可能性があります。 - デジタル金融業界の持続可能な発展には、規制と法律の改革が不可欠です。
- 規制当局、既存の業界関係者、クライアント、およびフィンテック企業間のパートナーシップ/関与により、よりダイナミックで堅牢な金融サービス業界の発展が可能になります。
- 規制当局は、Reg-Tech を使用して、既存の機能よりも効率的かつ効果的に規制要件の提供を促進することを検討する可能性があります。
- RBI は、規制当局の組織構造と人事 (HR) の慣行を再編成して、適応した人事採用プロファイル、学習、および教育プログラムに関するイノベーションの課題に対応する必要があります。
- この国には、独立したデータ保護とプライバシーに関する法律が必要です。
- 銀行/規制対象のエンティティは、フィンテック/新興企業と協力して、顧客体験と運用の卓越性を向上させることが奨励される場合があります。 また、支払い、データ分析、およびリスク管理におけるフィンテック活動の実施を検討する場合もあります。
- 関与のモデルとチェックリストは、活動ごとに各規制当局によって作成されます。
- フィンテック企業はまだ始まったばかりですが成長していることを考えると、政府は、デジタル決済から事業収益の一定の割合を受け入れる加盟店に税補助金を導入することを検討する可能性があります。
- すべての市場規制当局は、顧客の教育/意識のレベルを高める要件を強調する必要があります。
- フィンテック企業のための自主規制機関が奨励されるかもしれません。
上記の推奨事項は、インドの規制サンドボックスの最初のドラフトの基礎を築きました。 RBI は、13 年 2019 月 XNUMX 日に規制サンドボックスの最終フレームワークを開始しました。
金融の革新を目指してインドで生まれました。
コホートとイノベーションを先導する適切なフィンテックの選択
RBI と同様に、新興企業、銀行、金融機関、および金融サービス事業と提携または支援しているその他の企業を含むフィンテック企業は、規制サンドボックスへの参入を申請できます。 彼らはの対象となります
サンドボックスの基準を下回っています。
規制サンドボックスの焦点は、以下の分野でインド市場での使用を意図したイノベーションを促進することです。
- 必要な管理規則がありません。
- 提案されたイノベーションを一時的に有効にするために制限を緩和する必要があります。
- 本発明は、金融サービスの提供を大幅に緩和する/影響を与える可能性を示している。
RBI は、フィンテックの採用スケジュールをコホートに分割することを選択しました。 各コホートは、小売決済、国境を越えた決済、MSME 融資、金融緩和などのテーマに基づいて、特定のセクターのイノベーションに焦点を当てたフィンテックのグループで構成されます。
詐欺。 上のすべてのコホートの詳細なリストを見ることができます RBIのウェブサイト.
最近、RBI は XNUMX 番目のコホートからの脱出に成功したフィンテック企業のリストを発表しました。 XNUMX 番目のコホートは、国境を越えた支払いで送金を迅速に交換できるようにすることに重点を置いていました。
インドは世界の送金シェアの 15% を占めており、インバウンド送金の世界最大の受取国となっています。 インドは 2019 年に 83 億ドルを受け取り、2020 年上半期には 27.4 億ドルを受け取りました。 OTC 外国為替商品の日次取引高
インドでは約 40 億ドルです。 新しいテクノロジーをより迅速に活用することで、コホートは国境を越えた支払いのための低コスト、安全、便利、透明なシステムのイノベーションを促進する必要がありました。
このコホートでは、RBI は 4 つのエンティティを選択して、サンドボックス環境で国境を越えた支払い技術の境界をテストしました。 このテストは 12 か月から XNUMX 年続くことがあります。 各セクションは XNUMX 週間に分割され、各セクションは XNUMX 週間から XNUMX 週間続きます。
参加エンティティは、RBI が適切なルールを形成できるようにするために、各セクションでサポート (規制の緩和) と精査 (パフォーマンスと収益性の測定) を受けます。 IDRBT は、どのテスト セクションでもエンティティの失敗を許容しません。
これらの厳格な措置はフィルタリングを提供し、イノベーションを推進して顧客価値を生み出すことができる少数の有能なフィンテックのみを保持します.
XNUMX 番目の XNUMX つのコホートでは、XNUMX つのフィンテック企業のみがテストに合格しました。
- オープン・ファイナンシャル・テクノロジーズ・プライベート・リミテッド:
Open は、オールインワンのビジネス バンキング プラットフォームです。 Open は、銀行業務、支払い、会計、経費管理、税金、ローンを XNUMX か所で管理するのに役立ちます。 国境を越えた支払いのための提案されたブロックチェーンベースの摩擦のない、改ざん防止の監視機能を開く
現在のインフラストラクチャを活用するシステム。 - フェアレックス ソリューションズ プライベート リミテッド:
Fairex は、対外送金のための主要な国境を越えた支払いプロバイダーの集約プラットフォームです。 - ニアニア・テクノロジーズ・プライベート・リミテッド:
Nearby テクノロジーの製品である「Paynearby」は、既存の RDA メカニズムを使用して、仮想銀行口座として受益者の Aadhaar 番号への国境を越えた送金のルーティングを容易にします。 - キャッシュフリー ペイメント インディア プライベート リミテッド:
キャッシュフリーの国境を越えた支払いプラットフォームにより、インドの投資家は、外国為替の現地決済方法を介して上場株式や上場ファンドなどの資産を購入できます。
RBI 規制サンドボックスの影響
フィンテック分野のプレーヤーに RBI 規制サンドボックスを導入した後、フィンテック環境は劇的な変化を遂げました。 これらの変更は次のとおりです。
イノベーションと研究を推進する
インドのフィンテック業界は、QR コード、NFC 対応カード、即時決済、ビデオ KYC など、ここ数年で多くのイノベーションを実現しました。 かつて荷物を追跡するために使用されていた QR コードは再利用され、現在は即時の UPI 取引に使用されています。
RBI は QR コードを大々的に導入しました。 離陸が遅かった。 しかし今では、キャッシュレス決済を高速化するために、あらゆる店舗、タクシー、バスにステッカーが貼られているのを見かけます。
同様に、NFC カードは、すべての取引が非接触型であると想定されていた Covid-19 の最中に勢いを増しました。 カードを PoS 端末の近くに置いておくと、正しい金額がカードの残高から差し引かれます。
即時決済は、変装した恩恵です。 毎日数十億件の取引が行われているため、同様に迅速な決済プロセスが不可欠になっていました。 NPCI の UPI と IMPS を使用すると、代わりに口座を決済し、銀行口座への即時送金を行うことができます
どんなお財布も簡単になりました。
ビデオ KYC はクレジットカード業界にとって画期的なイノベーションとなるでしょう。クレジットを支払う前に身元確認が重要なプロセスとなるからです。 しかし、手動の方法では、個人の身元を確認するのに長い時間がかかりました。 ビデオ KYC プロセス
身元確認が高速化されました。
AePS または Aadhaar 対応の支払いシステムでは、バイオメトリクス情報が Aadhaar システムに統合され、金融機関が認証に使用してより迅速な支払いを行うことができるすべての銀行口座にリンクされます。
成長を促進する
市場に出回っているすべての革新的な製品により、骨の折れる操作に必要な時間が短縮され、中小企業やその他の企業はより多くの時間を手にすることができます。 この余分な時間を使って、製品やマーケティングの革新に集中できます。
多くの精神的空間と時間を必要とします。
たとえば、企業が銀行取引、請求書、請求書、給与計算、経理、および税金を管理できる単一の場所を持っているとしたら、それは非常に素晴らしいことです。 また、ローンを組むこともできます。
必要なときのビジネスは至福です。 会社は、節約された時間を使って成長を促進する活動に集中できます。
顧客の利益を損なわない
イノベーションに対する顧客の関心を薄めないフィンテックや金融機関を通過させることは、規制サンドボックスの利益になります。 したがって、RBI は、顧客データを保護するために必要なデータ プライバシー ポリシーと規制を設けています。 応募者
サンドボックスは、消費者の利益と金融セクターの安全性と健全性を確保するために、次の規制要件に準拠する必要があります。
- お客様情報の守秘義務
- 適切で適切な基準
- 仲介業者によるお客様の金銭および資産の取り扱い
- マネーロンダリングの防止とテロ資金供与の防止、
- 顧客数
- 取引量
- 特定の顧客グループ
- お客様への情報
金融包摂の拡大
規制のサンドボックスは、金融商品の範囲を特権の少ない人々にまで拡大することを目的としています。 最新の技術で顧客に力を与え、生活を改善するための意識を顧客に広めることは、RBI が達成したいことです。 複数のフィンテックがターゲット
競争上の優位性のためだけでなく、RBIサンドボックスガイドラインの一部としても、ニッチな顧客セグメント。
インドは世界で 1 番目にインターネット普及率が高い国です。 それでも、インド人の 5 人に XNUMX 人は、重要な銀行サービスを利用できません。 銀行口座を持たない人々が金融サービスにアクセスできるようにすることは、挑戦であり、機会でもあります。 イノベーションで
技術的には、最小限の事務処理で金融サービスにアクセスできます。これは、フィンテックが克服した最大の課題の 1.5 つです。 たとえば、金を取ります。 インドは個人的にXNUMX兆ドルの金資産を保有しており、主に無担保ローンを通じて取得しています。 したがって、
フィンテックからの投資が少なくて済み、人々を金ローンに引き付けるための事務処理が少なくて済むため、テクノロジー主導の信用サービスを拡大する絶好の機会です。 フィンテックは、金融商品をよりアクセスしやすくする多くの機会の XNUMX つを探ることができます。
投資を呼び込む
フィンテック業界は、23.6 年から 2014 年の間に 2022 億ドル近くを受け取りました。トップ 30 の投資家は、この分野で 676 件の資金調達取引のうち 1219 件を行い、そのうち 14 人の投資家は米国からのものでした。
グラフをよく見ると、2016 年以降、投資は着実に増加しています。RBI は、2016 年にフィンテック業界を理解するための作業委員会を設置しました。時間が経過し、RBI が 2019 年に規制の枠組みを設定したため、わずかに落ち込みました。なぜなら
フィンテック規制はまだ発展途上にあり、Covid-19 はインドを襲いました。
新型コロナウイルスにより、銀行や金融機関は進化し、銀行口座を持たない人々が金融サービスにアクセスできるようにすることを余儀なくされました。 これは、フィンテックにとって革新的な製品やサービスを生み出すための挑戦的であると同時に絶好の機会でもありました。 これらの計り知れない機会
2021 年に爆発的に増加した資金を集めました。
健全な規制を構築する
大きな力には大きな責任が伴います。 フィンテックやその他の金融機関は、パンデミックによって生み出された機会から大きな利益を享受し、銀行口座を持たない人々が金融商品にアクセスできるようにしました。
規制サンドボックスは、フィンテックが約束されたものを提供し、決してそれを下回らないことを保証しました. しかし、規制のサンドボックスにはフィンテックの提供物も見られ、規制はサポート システムではなく障害となっていました。 彼らはそれに応じて微調整を行い、
フィンテックと消費者の利益を念頭に置いています。
まとめ
RBI Regulatory Sandbox は、フィンテック業界を形成し、消費者の関心を集中させながら、フィンテックを正しい方向に育成し、導く上で重要な役割を果たしてきました。 テーマベースのフレームワークは、規制サンドボックスに触発されています
世界中のさまざまな金融資本にまたがっており、これまでのところ期待を裏切ることはありません。 さらに、サンドボックスは、金融機関が銀行口座を持たない人々に力を与え、適切な投資家の注目を集めるために正しい方向に進むのに役立ちました.
新しい技術を獲得するだけでなく、低価格でサービスを提供することで、インド市場における金融商品の市場浸透を深めるのに役立ちました。
