AML の再考: イノベーションと効率性の呼びかけ

AML の再考: イノベーションと効率性の呼びかけ

タイムスタンプ：13年2024月4日29:XNUMX
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金融サービス分野では、 マネーロンダリング防止（AML） は引き続き激しい議論の対象となっています。議論は、より厳格な規制を主張することと、金融取引の監督（取り締まり）における銀行の責任の範囲を問うことの間で揺れ動いている。

AML 規制は、マネーロンダリングやテロ資金供与などの犯罪を促進するための金融機関の利用を防ぐ上で極めて重要です。ただし、これらの措置の有効性は、特に正規の顧客や銀行の財務モデルへの影響を考慮して、精査されることがよくあります。厳格な AML フレームワークにもかかわらず、意図された結果と実際の結果の間には大きなギャップが存在します。

  • 国連は、フランスのような主要経済国のGDPに相当する約2兆ドルがマネーロンダリング経路を通じて毎年流通していると推定している。驚くべきことに 発見率と傍受率は驚くほど低い、この量の約 2% のみが検出され、効果的に停止されたのはほんの一部です。これは、重大な金融犯罪に対処する際の現在のKYCおよびAMLプロセスの欠点を浮き彫りにしています。

  • 正規の顧客は多大な影響に直面する コンプライアンスに毎年数十億ドルが投資されるため、消費者のコストが増大し、重要な銀行サービスから消費者が排除される可能性があります。たとえば、中小企業は支払いのブロックにより深刻な事業中断に直面する可能性があり、移民はKYCに必要な身分証明書の提供に苦労する可能性があり、低所得の消費者は不当に高リスクのマークを付けられる可能性があります。

  • すでに数十の金融機関が 巨額の罰金を科せられた KYCおよびAML手順の不遵守。 2023年だけでも、バイナンス（4億ドル）、クラウン・リゾーツ（450億186万ドル）、ドイツ銀行（50億403万ドル）、クイーンズランド銀行（2008万ドル）を含むいくつかの金融機関が、KYCおよびAML手順の不遵守により多額の罰金を科せられました。 、XNUMX年以来XNUMX億ドルを超える罰金に貢献しています。

AML プロセスを強化するには、規範的な政府の措置から革新と効率の促進に移行する必要があります。これには、「チェックボックスをチェックする」という考え方を超えて、マネーロンダリングのリスクを効果的に特定して軽減するソリューションへの移行が必要ですが、AML の有効性を測定する複雑さによって課題はさらに複雑になります。たとえば、多くのAMLケースを特定している銀行は、必ずしも適切な実践を行っているとは限りません。また、彼らは幸運だったか、多くのマネーロンダリングを引き付けるビジネスモデルを持っていた可能性があります（氷山の一角を発見しやすくなります）。

金融機関は、混乱を最小限に抑え、コンプライアンスを強化する次のようなベスト プラクティスを実装することで、AML 環境をより効果的に対処できます。

  • リスクベースのアプローチの採用：金融機関は、すべての取引に同じレベルの精査を適用するのではなく、リスクが最も高い可能性が高い取引に焦点を当てたリスクベースのアプローチを採用する必要があります。これにより、銀行は取り組みに優先順位を付け、誤検知の数を減らすことができます。

  • テクノロジーの活用：多くの金融機関は依然として、時代遅れでサイロ化されたシステムに実装された単純なルールベースの AML システムを使用していますが、これは論理的に悪い結果をもたらします。さまざまな RegTech 企業 (ComplyAdvantage、Chainaracy、Unit21、Diskai、Alessa、Fraudio など) が提供する高度な、多くの場合 AI ベースのシステムを採用すると、ユーザー エクスペリエンスに大きな影響を与えることなく、検出精度を向上させ、誤検知と誤検知の両方を減らすことができます。 RegTech は、過重な負担を抱えているコンプライアンス部門に希望の光を提供できます。

  • コンプライアンス文化の醸成: 継続的な教育とトレーニングにより、すべての銀行従業員が AML 規制に精通し、コンプライアンス プロセスにおける自分の役割を理解できるようになり、RegTech イノベーションのメリットが最大化されます。

  • 継続的なポリシーと手順のレビュー:: 定期的な更新を通じて、AML のポリシーと手順が有効であり、現在の規制基準と整合していることを確認します。

  • モニタリングと報告: AML コンプライアンスの取り組みに関する継続的なモニタリングとレポートは、改善すべき領域を特定するのに役立ち、継続的な有効性を確保します。

AML はマネーロンダリングを防止するだけではありません。また、汚職（つまり、賄賂を受け取る個人または企業）、制裁回避（つまり、許可されるべきではない資金を移動させる個人または企業）、および詐欺（つまり、他人からお金を盗んだり詐欺を試みたりすること）との闘いも含まれます。犯罪者は高度な手法を使って違法資金を洗浄し、金融機関による検出と介入の取り組みを複雑にしています。

  • 配置 : 金融システムに違法な資金を預けること。これは、変動費がほとんどまたはまったくない現金ビジネス（洗車、カジノ、日焼けスタジオなど）、虚偽の請求書発行、スマーフィング（特定のAML閾値以下に抑える少量ずつ分割する）など、さまざまな手法によって行われます。 、信託およびオフショア会社または外国の銀行口座経由、中止された取引経由…

  • 抽出プロセス：これはお金を引き出すことで構成されているので、それを使用できます。多くの場合、これは合法性を高めるため、犯罪者が税金を支払うテクニックによって行われます。典型的な手法は、偽の従業員への給与の支払い、返済されない、または配当金から支払われる取締役や株主への融資で構成されます。

金融犯罪の種類と、その配置と抽出に使用される手法が多様であるため、金融機関がこれらの活動を適切に検出して阻止することは非常に複雑になります。その主な理由は次のとおりです。

  • 銀行が利用できる包括的なデータの欠如、多くの場合、GDPR などのプライバシー規制が原因です。この制限により、効果的な AML は干し草の山から針を見つけるようなものになります。厳格なセキュリティ対策を条件として、よりきめ細かいデータの収集と共有が強化されれば、AML の取り組みが大幅に改善される可能性があります。

  • すべての銀行は独自に AML を実装し、組織内でのコンプライアンスの確保に努めて​​います。。 AML コンプライアンスに対する銀行のこの孤立したアプローチは、犯罪者によるこれの悪用と相まって、金融機関間のデータ共有と協力を促進する法的枠組みの必要性を強調しています。 RegTech は、顧客間で SaaS モデルで共有される制裁スクリーニング リストや規制順守ツールなどのリソースを提供することで、このエコシステムで重要な役割を果たすことができます。

  • 金融犯罪の国際的な性質を考慮すると、 世界的なAML基準と国際協力の強化 は必須です。マネーロンダリングは世界的な問題であり、統一した対応が求められています。

  • 規制当局は金融機関をほとんど支援していない 彼らの使命において。厳格な（しばしば時代遅れの）ルールを定義して制裁を課すだけでなく、金融機関がより良いAMLを実現できるようにサポートするツールを提供することもできます。たとえば、最新で簡単にアクセスできる制裁スクリーニング API、企業および UBO の登録簿への適切な (API ベースの) アクセス、または最近検出された不正行為や一般的な誤検知の (匿名化された) 例が含まれる規制サンドボックスの設定などです。これらはすべて、プレイヤーが AML コンプライアンスをより効果的に行うのに役立ちます。さらに、規制当局は、重要な専門知識の交換を促進するために、トレーニングや知識共有フォーラムを組織することができます。

最終的に、より効率的かつ効果的な AML 実践を目指すには、集団的な行動が必要です。金融機関、規制当局、RegTech プロバイダーは緊密に連携し、洞察とデータを共有して AML の取り組みを強化する必要があります。

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