消費者を不当、欺瞞的、または虐待的な慣行から保護する任務を負っている米国消費者金融保護局 (CFPB) は、多忙な月を過ごしました。 同局は今週再び見出しを飾っており、今回は、オープン バンキングとオープン ファイナンスの規制に関する同局のスタンスに関する最新情報が掲載されています。
Money20/20 での聴衆への演説で、CFPB ディレクターの Rohit Chopra は、消費者の金融データの権利を保護するための要件に関する CFPB の提案を説明しました。 基調講演で、Chopra は CFPB の計画の XNUMX つの側面と、そこに到達するための組織のプロセスとタイムラインについて詳しく説明しました。
金融機関に安全なデータ共有方法を設定するよう要求する
チョプラ氏は、預金口座、クレジット カード、デジタル ウォレット、プリペイド カード、その他の取引口座を提供する金融機関に対し、API ベースのデータ共有を設定することを局が要求する予定であると述べました。 現時点では、これは前述の金融商品を提供する組織に限定されるように見えますが、チョプラは、CFPB が将来、投資や融資など、リストにない商品を提供する組織に要件を追加することを明らかにしました。
この規則の目的は、引受、支払いサービス、個人の財務管理、収入の確認、口座の切り替え、ショッピングの比較に対する新しいアプローチを容易にすることです。 この要件は、消費者が許可したデータ共有を可能にするインフラストラクチャへの標準化されたアプローチの「出発点」としても機能します。
スクリーンスクレイピングは米国では依然として一般的な慣行であり、どの組織がデータをどのように使用しているかについて顧客に意見を提供していません. Chopra が提案しているような API ファーストのアプローチは、金融サービスにおけるスクリーン スクレイピングに終止符を打つでしょう。
機関が消費者のアクセスを不適切に制限して、自身のデータを制御するのを阻止する
CFPB は、大規模な伝統的な金融機関が消費者の自分のデータへのアクセスを制限するのを阻止するための「多くの方法」を検討していると述べました。 このグループは、消費者がデータを共有することを選択した場合、それが消費者が意図する目的にのみ使用されることを保証したいと考えています.
この規則は、マーケティング目的で消費者データを使用する可能性のある金融機関自体を対象とするだけでなく、悪意のある目的で消費者データを使用する者も対象とすることを目的としています。
「アメリカ人は、Equifax の失敗のような大規模なものを含む日常的なデータ侵害に無感覚になっていますが、この暗黒街がさらに機密性の高い個人データを傍受するのを阻止するために、さらに多くのことを行う必要があることを知っています」と Chopra 氏は述べています。
チョプラは、悪意のある行為を制限しながら、消費者に有意義な制御を与える方法について具体的には挙げていませんが、消費者が組織にデータの使用に同意した場合、企業はそのデータを他の目的に悪用することはできないと述べました.
過度な市場支配・独占の防止
新しい一連の要件は、分散型のオープン システムを作成することにより、信用調査、カード ネットワーク、コア プロセッサなどに存在する独占と寡占を制限しようとします。 「重要なインフラストラクチャを誰も「所有」しないことが重要です」と Chopra 氏は述べています。
チョプラ氏は、オープンなエコシステムを危険にさらし、自分たちに有利なようにシステムを不正操作するための基準を設定する可能性がある企業として、大手テック企業や既存企業を挙げました。
次のステップ
これらの規則が発効する前に、CFPB は、市場を代表する中小企業のグループを集めて、私たちの提案に関する情報を提供する必要があります。 CFPB はこれについて迅速に動いており、今週、小規模な組織が意見を聞くためのディスカッション ガイドをリリースする予定です。
CFPB がこのグループからの情報を選別した後、組織は「第四者」と呼ばれるもの、またはデータ転送を促進する仲介者からの情報を求めます。
このプロセスが完了すると、CFPB はインプットに関するレポートを発行します。これは、ルール作成プロセスのガイドとして使用されます。 CFPB は、2023 年の第 2023 四半期に調査結果を報告書で公表する予定で、2024 年後半に規則を発行し、XNUMX 年に規則を最終化する予定です。実施のタイミングは、中小企業や仲介業者からのフィードバックに依存します。
ほかのニュースでは
このニュースは、CFPB にとって興味深い時期にもたらされました。 第 XNUMX 巡回控訴裁判所 支配 先週、組織の資金調達構造が違憲であることが明らかになりました。 審査員団 決定 同局の資金調達方法は、「憲法の構造的な権力分立に違反している」。
これは難解な理論ではありません。 これは、議会が予算を確保しない限り、CFPB が何もできないことを意味します。」 と ジェームス・バーナム元司法次官補。 「それは大したことです。」
CFPB は第 XNUMX 巡回裁判所に上訴し、その後最高裁判所に上訴する予定です。 ただし、その間、テキサス、ルイジアナ、ミシシッピを含む第 XNUMX 巡回区での CFPB の権限は限られています。
