Z 世代の頼りになる小売業者の間で人気があるおかげで、Buy Now, Pay Later (BNPL) に関する話題は新しいように思えるかもしれませんが、その概念はクレジット自体と同じくらい古いものです。 BNPL の違いは、オンライン ショッピングを強化するために提供するシームレスなデジタル配信です。
旅。 新しいジャケットが欲しいけど資金がない？ 友人や家族から借りたり、ローンを申し込んだりする必要はありません。[Pay with …] をタップするだけです。 商品を即座に注文し、コストを数か月にわたってより小さくて手頃な価格のチャンクに分割します。
既存の銀行や決済プロバイダーは、この初期の BNPL ブームに乗り遅れた可能性があります。 しかし、特に顧客が自分自身を過度に拡張した場合、分割払いの信用も危険です。 Klarna や Laybuy などの貸し手は、クレジット カードとは異なるモデルで運営されています。 さらに
消費者は生活費の危機に苦しんでいますが、支払い期限を守れないことは、業界の存続を脅かしています。 XNUMX月のKlarnaのYoYバリュエーション
85％急落. では、今後の景気後退をどのように乗り切ることができるでしょうか?
1.貸し手は人々を断り始めます
BNPL は、オープン クレジット ラインであるクレジット カードとは異なります。 クレジットカードを使用すると、顧客は合意された限度額まで定期的に購入し、借りたものにのみ利息を支払うことができます. 2008 年の金融危機の間、銀行は
顧客の非アクティブなクレジット カードを閉鎖しました 記録的なローン損失から身を守るため。
ただし、BNPL ビジネスは XNUMX 回限りの購入のコレクションをカバーし、与信枠を減らすことはできません。 その代わりに、貸し手は消費者の適格性を厳しくし、損失を減らすためにローンの規模を制限する可能性さえあります。 これはすでに Klarna で確認されています—
8月中に
CEOは述べた それは「特に新しい消費者への貸し出しを少し減らす」ようになるでしょう。
2.可視性の欠如には、より良い報告が必要です
今すぐ購入し、後で支払うという統一された信用調査機関の報告はありません。 顧客が BNPL サービスを使用する場合、貸し手は、顧客がすでに抱えているさまざまな債務の数や、期日どおりに返済するモデルの借り手であるかどうかを知りません。
何度か返済が滞っている人。
同様の現象は、8 ～ 10 年前のピアツーピア ブームの際に、レンディング クラブやオンラインの無担保貸し手でも発生しました。 不十分な報告は貸し手を意味した
「スタッキング」を検出できませんでした 消費者がさまざまな企業から複数のローンを借りて、債務の増加、返済不能、債務不履行のリスクの増加につながります。 クレジットカードとは対照的に、顧客の信用報告書で強調表示されているため、貸し手
情報に基づいた決定を下すことができます。
の統合 オープンバンキング BNPL レポートの改善に役立つ場合があります。 ただし、消費者は自分のデータを共有することに同意する必要があります。 そして、責任ある借り手はそうする可能性が高いですが、返済に苦労している人々は
将来の借入可能性を保護するために、同意を拒否することができます。
3. BNPL ビジネスは、関連性を維持するために適応する
Twitterの創設者であるジャック・ドーシーが言うように、「不況や不況ほど、新しい会社や新しいアイデアを始めるのに最適な時期はありません。」 そのため、貸し手は投資と革新を続けなければなりません
継続的な成長を確実にし、新しい収益性の高い道を見つけるために。 たとえば、Klarna は XNUMX 月に
ワンストップで再構築 eコマース
ショップ これにより、顧客は小売業者や支払い方法に関係なく、XNUMX つのプラットフォームでオンライン購入を追跡できます。
景気後退の状況は、銀行や金融サービス プロバイダーにチャンスをもたらします。 新しいオファリングは、すべてのアカウントおよびトランザクション データを利用して、消費者や中小企業の予算編成、貯蓄、および投資を支援します。 生き残るための鍵は、キャッシュフローを管理することです。 仕事
モデルは、消費者が潜在的な危機を乗り切るのに役立つように適応させる必要があります。 BNPL の貸し手は、自らを金融サービスの主要プレーヤーと定義することができます。
