BNPL とも呼ばれる、今すぐ購入して後で支払う方法は、小売消費者の間で非常に人気があります。 無利子の分割払いを受け取るプロセスにより、オンライン ショッピング、航空券の予約、ホテルの予約、およびその他の多くのサービスについて、消費者に簡単なクレジット ラインが開かれました。
しかし、現在のところ、業界は主に規制なしで運営されています。 広範囲にわたる規制の欠如により、このセクターは高レベルの詐欺にさらされ、 借り手の苦痛、手の届かない借金を抱えている人もいるため、市場規制当局の注目を集めています。
この業界では、54 つの基本的なタイプの詐欺が発生しがちです。 XNUMX つは合成 ID 詐欺と呼ばれ、詐欺師が消費者の盗んだ ID の断片を結合して代わりに貸与するもので、もう XNUMX つは正規の BNPL 顧客のアカウント乗っ取りです。 BNPL 詐欺に関するデータは不足していますが、詐欺対策会社 Sift のレポートによると、このようなフィンテック プラットフォームに対する詐欺攻撃は、前年比で XNUMX% 増加しています。
調査によると、英国の BNPL 消費者の XNUMX 分の XNUMX が、生活費の上昇に伴う分割払いの返済で「手に負えない」問題に直面しており、借金のスパイラルに陥っています。 多くの英国市民、主に若い世代は、簡単な与信枠で買い物をしましたが、後に巨額の借金を抱えていることに気付きました。
Citizens Advice は、借金を抱える人々を支援する英国の独立組織です。 発見 英国の 51 歳から 18 歳の 34% が BNPL 債務を抱えているのに対し、39 歳から 35 歳の年齢層では 54%、24 歳以上では 55% です。 また、BNPL会社を使用して分割払いで32ポンド相当の服を購入した600歳の例も引用しました. 彼女は商品を受け取らず、支払いをキャンセルしましたが、「電話、電子メール、債権回収者からの手紙が殺到しました。すべて、オンラインで服を購入したためです。」
今後の規制
驚いたことに、英国政府は最初に 規制をもたらす この活況を呈しているが規制されていないセクターに。 政府は、ローンが手頃な価格であることを確認するために、貸し手に手頃な価格のチェックを実施するよう義務付けることを計画しています。 さらに、BNPL サービスのプロモーション ルールが制限されます。
また、BNPL サービスを提供する英国の貸し手は、英国の承認を得る必要があります。 金融行動監視機構（FCA ）。 これにより、借り手は金融オンブズマン サービス (FOS) に苦情を申し立てることができます。
「バイ・ナウ・ペイ・レイターを他のローンや信用形態に期待される高い水準に保つことで、消費者を保護し、英国におけるこの革新的な市場の安全な成長を促進しています」英国財務省。
BNPL に制限を課すことについて他の規制当局の間で議論が交わされていますが、英国はその計画を発表しました。 ただし、これらはまだ協議段階にあり、英国政府は今年の終わりに向けて法案を公表する予定です。
「BNPL プラットフォームは、現在の例外の範囲内で運用されています。 規制 (60 年規制活動命令の第 2F(2001) 条)、これは特定の種類の無利子信用契約を免除します。 免除は小売市場向けのものではなく、懸念の XNUMX つは、この無利子クレジットへの簡単なアクセスが消費者の過剰借入を引き起こすことです」と、Muinmos の創設者兼 CEO である Remonda Kirketerp-Moller は説明しました。
人気のフィンテックニッチ
BNPL サービスの台頭は驚くべきものでした。 推定によると、業界は 33 年の 2020 億ドルから昨年の 120 億ドルに成長し、年率 26% で成長すると予想されています。
いくつかの BNPL 新興企業が BNPL 業界を支配しています。 Afterpay や Klarna などの名前は、その高い評価額と成長により、長年にわたって大きな注目を集めてきました。
Apple は、BNPL スペースに飛び込む最新の企業になりました。 会社が立ち上がる Apple PayLater XNUMX 月には、サービスを既存の Apple Pay エコシステムと統合します。 BNPL プレーヤーとは異なり、Apple は、消費者の「ソフトな」信用調査と、Apple との取引履歴のレビューを行う予定であると述べました。
「一方で BNPL エクステンション PayPal、Amazon、Square などの新しい事業者がこの分野に参入しており、この分野の事業者は詐欺の脅威に引き続き警戒する必要があります。 BNPL への投資が増加するにつれて、残念ながら詐欺のケースも増加します。 この大幅な成長の時期に、英国の BNPL 市場内での規制が緊急に必要とされていることは間違いありません」と、SEON の最高商務責任者である Jimmy Fong 氏は述べています。
英国のBNPL
ほとんどの世界市場と同様に、英国でも BNPL の需要が爆発的に増加しました。 Barclays Bank と債務慈善団体 StepChange のレポートでは、英国人の 30% が現在 BNPL サービスを使用して商品やサービスを購入していることも明らかになりました。 また、BNPL の資金調達の平均購入数は 4.8 月以降 254 倍の XNUMX 購入となり、現在の平均未払い残高は約 XNUMX ポンドです。
Finder.com による別のレポートは、Covid の影響が BNPL プラットフォームの適応を後押ししたことを明らかにしています。 英国の BNPL ユーザーの半数以上が、Covid-19 のロックダウン期間中にサービスの使用を開始しました。 また、英国のユーザーの 54% がミレニアル世代であるため、この支払いモードは若い世代に人気があります。
プラットフォームに関しては、Klarna は 986,000 年 2020 月末までに約 8.6 回のアプリのダウンロードで英国市場を支配しています。9.5 万人の英国人が将来 BNPL サービスを使用することを計画しており、XNUMX 万人が言ったように、そのようなプラットフォームの開花の未来も明らかです。 BNPLオプションを提供しない小売プラットフォームを避けるだろうと。
規制の必要性
新興産業が重要な市場を獲得すると、規制が必要になり、消費者にリスクが生じます。 BNPL はこれらの基準をすべてチェックします。
SentiLink の創設者兼 CEO である Naftali Harris 氏は、次のように述べています。
「BNPL プロバイダーが目にする詐欺の種類には、製品戦略と加盟店の組み合わせに応じて多くのニュアンスがあり、この種のニュアンスは、これまでリスクを負ったことがない人にはおそらく過小評価されているものです。 典型的な取引には複数の当事者がいますが、債務不履行や不正融資による損失のリスクを負うのは BNPL 企業です。 ローンが売却された場合、そのリスクの一部は資本市場の提供者に移ります。 そのため、加盟店と消費者の両方がリスクについて評価される必要があります。」
ただし、BNPL 業界に対する規制の影響は、英国およびその他の規制当局が法律を実施するため、まだ確認されていません。 規制は通常の銀行業界のようになるとは予想されていませんが、それでも業界に大きな影響を与えるでしょう。
「レギュレーションが正確に何を伴うのか分からないので、言うのは難しい。 業界にとって最悪のシナリオは、ペイデイ ローンの規制と同様の結果が生じた場合であり、市場の統合または破綻を余儀なくされます。 最良の場合、それは消費者に害を及ぼす慣行を排除し、摩擦のない BNPL が私たちの日常のオンライン決済方法オプションの一部になる道を開きます」と Fong 氏は述べています。
それは正当化されますか?
ただし、規制当局は、 規制. これは、免除を受けて運営されているセクターではさらに高くなるはずです。
Muinmos の Kirketerp-Moller 氏は次のように述べています。 消費者に害を及ぼす可能性が実際にある場合 (たとえ比較的少額の場合でも、その可能性があると思われる場合); そして潜在的により大きな体系的な害（そしてここでは、この分野の非常に急速な成長が存在を示しています）。 免除を最小化または撤回することを正当化するのに十分だと思います（そして、適切性チェック、信用格付けに有利な報告義務、より良いKYCプロセスなどの規制要件を課すこと）。」
現在、英国政府の法案草案が待たれています。 立法者が基本的なチェックまたは業界に害をもたらすいくつかの厳しい規則のみを課すかどうかが見られる.
BNPL とも呼ばれる、今すぐ購入して後で支払う方法は、小売消費者の間で非常に人気があります。 無利子の分割払いを受け取るプロセスにより、オンライン ショッピング、航空券の予約、ホテルの予約、およびその他の多くのサービスについて、消費者に簡単なクレジット ラインが開かれました。
しかし、現在のところ、業界は主に規制なしで運営されています。 広範囲にわたる規制の欠如により、このセクターは高レベルの詐欺にさらされ、 借り手の苦痛、手の届かない借金を抱えている人もいるため、市場規制当局の注目を集めています。
この業界では、54 つの基本的なタイプの詐欺が発生しがちです。 XNUMX つは合成 ID 詐欺と呼ばれ、詐欺師が消費者の盗んだ ID の断片を結合して代わりに貸与するもので、もう XNUMX つは正規の BNPL 顧客のアカウント乗っ取りです。 BNPL 詐欺に関するデータは不足していますが、詐欺対策会社 Sift のレポートによると、このようなフィンテック プラットフォームに対する詐欺攻撃は、前年比で XNUMX% 増加しています。
調査によると、英国の BNPL 消費者の XNUMX 分の XNUMX が、生活費の上昇に伴う分割払いの返済で「手に負えない」問題に直面しており、借金のスパイラルに陥っています。 多くの英国市民、主に若い世代は、簡単な与信枠で買い物をしましたが、後に巨額の借金を抱えていることに気付きました。
Citizens Advice は、借金を抱える人々を支援する英国の独立組織です。 発見 英国の 51 歳から 18 歳の 34% が BNPL 債務を抱えているのに対し、39 歳から 35 歳の年齢層では 54%、24 歳以上では 55% です。 また、BNPL会社を使用して分割払いで32ポンド相当の服を購入した600歳の例も引用しました. 彼女は商品を受け取らず、支払いをキャンセルしましたが、「電話、電子メール、債権回収者からの手紙が殺到しました。すべて、オンラインで服を購入したためです。」
今後の規制
驚いたことに、英国政府は最初に 規制をもたらす この活況を呈しているが規制されていないセクターに。 政府は、ローンが手頃な価格であることを確認するために、貸し手に手頃な価格のチェックを実施するよう義務付けることを計画しています。 さらに、BNPL サービスのプロモーション ルールが制限されます。
また、BNPL サービスを提供する英国の貸し手は、英国の承認を得る必要があります。 金融行動監視機構（FCA ）。 これにより、借り手は金融オンブズマン サービス (FOS) に苦情を申し立てることができます。
「バイ・ナウ・ペイ・レイターを他のローンや信用形態に期待される高い水準に保つことで、消費者を保護し、英国におけるこの革新的な市場の安全な成長を促進しています」英国財務省。
BNPL に制限を課すことについて他の規制当局の間で議論が交わされていますが、英国はその計画を発表しました。 ただし、これらはまだ協議段階にあり、英国政府は今年の終わりに向けて法案を公表する予定です。
「BNPL プラットフォームは、現在の例外の範囲内で運用されています。 規制 (60 年規制活動命令の第 2F(2001) 条)、これは特定の種類の無利子信用契約を免除します。 免除は小売市場向けのものではなく、懸念の XNUMX つは、この無利子クレジットへの簡単なアクセスが消費者の過剰借入を引き起こすことです」と、Muinmos の創設者兼 CEO である Remonda Kirketerp-Moller は説明しました。
人気のフィンテックニッチ
BNPL サービスの台頭は驚くべきものでした。 推定によると、業界は 33 年の 2020 億ドルから昨年の 120 億ドルに成長し、年率 26% で成長すると予想されています。
いくつかの BNPL 新興企業が BNPL 業界を支配しています。 Afterpay や Klarna などの名前は、その高い評価額と成長により、長年にわたって大きな注目を集めてきました。
Apple は、BNPL スペースに飛び込む最新の企業になりました。 会社が立ち上がる Apple PayLater XNUMX 月には、サービスを既存の Apple Pay エコシステムと統合します。 BNPL プレーヤーとは異なり、Apple は、消費者の「ソフトな」信用調査と、Apple との取引履歴のレビューを行う予定であると述べました。
「一方で BNPL エクステンション PayPal、Amazon、Square などの新しい事業者がこの分野に参入しており、この分野の事業者は詐欺の脅威に引き続き警戒する必要があります。 BNPL への投資が増加するにつれて、残念ながら詐欺のケースも増加します。 この大幅な成長の時期に、英国の BNPL 市場内での規制が緊急に必要とされていることは間違いありません」と、SEON の最高商務責任者である Jimmy Fong 氏は述べています。
英国のBNPL
ほとんどの世界市場と同様に、英国でも BNPL の需要が爆発的に増加しました。 Barclays Bank と債務慈善団体 StepChange のレポートでは、英国人の 30% が現在 BNPL サービスを使用して商品やサービスを購入していることも明らかになりました。 また、BNPL の資金調達の平均購入数は 4.8 月以降 254 倍の XNUMX 購入となり、現在の平均未払い残高は約 XNUMX ポンドです。
Finder.com による別のレポートは、Covid の影響が BNPL プラットフォームの適応を後押ししたことを明らかにしています。 英国の BNPL ユーザーの半数以上が、Covid-19 のロックダウン期間中にサービスの使用を開始しました。 また、英国のユーザーの 54% がミレニアル世代であるため、この支払いモードは若い世代に人気があります。
プラットフォームに関しては、Klarna は 986,000 年 2020 月末までに約 8.6 回のアプリのダウンロードで英国市場を支配しています。9.5 万人の英国人が将来 BNPL サービスを使用することを計画しており、XNUMX 万人が言ったように、そのようなプラットフォームの開花の未来も明らかです。 BNPLオプションを提供しない小売プラットフォームを避けるだろうと。
規制の必要性
新興産業が重要な市場を獲得すると、規制が必要になり、消費者にリスクが生じます。 BNPL はこれらの基準をすべてチェックします。
SentiLink の創設者兼 CEO である Naftali Harris 氏は、次のように述べています。
「BNPL プロバイダーが目にする詐欺の種類には、製品戦略と加盟店の組み合わせに応じて多くのニュアンスがあり、この種のニュアンスは、これまでリスクを負ったことがない人にはおそらく過小評価されているものです。 典型的な取引には複数の当事者がいますが、債務不履行や不正融資による損失のリスクを負うのは BNPL 企業です。 ローンが売却された場合、そのリスクの一部は資本市場の提供者に移ります。 そのため、加盟店と消費者の両方がリスクについて評価される必要があります。」
ただし、BNPL 業界に対する規制の影響は、英国およびその他の規制当局が法律を実施するため、まだ確認されていません。 規制は通常の銀行業界のようになるとは予想されていませんが、それでも業界に大きな影響を与えるでしょう。
「レギュレーションが正確に何を伴うのか分からないので、言うのは難しい。 業界にとって最悪のシナリオは、ペイデイ ローンの規制と同様の結果が生じた場合であり、市場の統合または破綻を余儀なくされます。 最良の場合、それは消費者に害を及ぼす慣行を排除し、摩擦のない BNPL が私たちの日常のオンライン決済方法オプションの一部になる道を開きます」と Fong 氏は述べています。
それは正当化されますか?
ただし、規制当局は、 規制. これは、免除を受けて運営されているセクターではさらに高くなるはずです。
Muinmos の Kirketerp-Moller 氏は次のように述べています。 消費者に害を及ぼす可能性が実際にある場合 (たとえ比較的少額の場合でも、その可能性があると思われる場合); そして潜在的により大きな体系的な害（そしてここでは、この分野の非常に急速な成長が存在を示しています）。 免除を最小化または撤回することを正当化するのに十分だと思います（そして、適切性チェック、信用格付けに有利な報告義務、より良いKYCプロセスなどの規制要件を課すこと）。」
現在、英国政府の法案草案が待たれています。 立法者が基本的なチェックまたは業界に害をもたらすいくつかの厳しい規則のみを課すかどうかが見られる.
