世界中のインシュアテックスタートアップへの資金提供は急速に変化しており、保険会社が人工知能の活用を急ぐ中、新たな変化が進行中である。
2019年から2021年のゼロ金利と新型コロナウイルス感染症加速ブームの時代には、業界のユニコーン企業群(民間評価額1億ドル以上)には、多くのチャレンジャー企業が含まれていた。
アジアでは、これには Acko General Insurance、CXA Group、Digit Insurance、ZhongAn Insurance などの損害保険テクノロジー企業が含まれます。これらの企業は、テクノロジーを利用して新しいビジネスを創出したり、既存企業が優先していなかったセグメントでシェアを獲得したりできる自動車や旅行などの狭いセグメントをターゲットにしていました。
マーケットプレイスになろうとしている比較サイト (Policy Bazaar、PasarPolis、CompareAsiaGroup) も含まれていました。世界的には、組み込み保険、気候リスク、サイバー保険が関連性を持つようになりました。 (VCの世界から資金提供を受けなかったもの:生命保険。)
新しい資金調達パラダイム
2022 年初頭から始まるマクロ パラダイムの変化により、既存企業のデジタル変革の管理を支援するスタートアップや、健康とウェルネスの分野で優位性を持つスタートアップに重点が置かれるようになりました。これらは、より大規模で後期段階にあり、収益性を実証できるビジネスである傾向がありました。
これは、ほとんどのインシュアテックスタートアップにとって苦痛な時期となっている。多くのリーダーは、たとえ評価の高い企業であっても、評価額の引き下げによりユニコーンの地位を失っています。たとえば、ウォータードロップは、中国のヘルスケア市場における専門知識にもかかわらず、もはやユニコーンとはみなされていません。
例外もいくつかあります。世界的な組み込み型保険/マーケットプレイスプラットフォームであるシンガポールのボルトテック社の評価額は、1年の2021億ドルから1.6年2023月時点で1.5億ドルに増加しました。インドのアコも評価額をXNUMX億ドルに改善しました。
全体として、世界のインシュアテック業界では、ベンチャー資金の破綻が見られています(ただし、エドテックやフードテック、あるいはフィンテック全般など、他のテクノロジー分野ほど深刻ではありませんが)。インシュアテックの場合、不採算企業の撤退能力に対する悲観的な見方を反映し、シリーズBからグロース・エクイティに至る後期投資における反動が特に深刻だ。シリーズ A とシードの資金調達は、常に控えめではありますが、安定しています。
最も問題となったのは評価額の下落で、インシュアテックにとってはこれが急激であった。Dealroom.coの調査によると、2023年XNUMX月時点でインシュアテックの平均収益倍率は上場保険会社の平均収益倍率を下回っている。
チャレンジャーまたはフルスタックのデジタル保険会社の資金は減少し、デジタル証券会社やサポート代理店ネットワーク、あるいは保険金請求処理や支払いなどのバックエンド機能に切り替えられました。しかし、成功しているニッチ分野であっても、フィンテックは今後統合される可能性があります。
生成 AI: ゲームチェンジャー
2024 年に向けて、生成 AI を含む人工知能は、保険技術者の経営陣の間でゲームチェンジャーとして広く受け入れられるようになります。
インシュアテックを推進する唯一のテーマではありません。バックオフィスの自動化と組み込み保険は引き続き重要であり、業界は引き続き医療分野の構築に注力しており、サイバー保護とサイバーセキュリティは永遠のニーズです。
しかし、保険会社は、他の形式のデジタル化を採用した方法とは異なる方法で AI を活用しています。
自然言語処理や光学式文字認識などの初期の形式の限定的 AI は、請求処理、リスク監視、マーケティングなどの分野に適用されています。
ChatGPT を開発した OpenAI によると、生成 AI はさらに大きな影響を与えるとのことです。 OpenAIは、エネルギー、資本市場、ソフトウェア、小売、メディア、自動車、健康、産業よりも、保険と銀行がgenAI主導の自動化の可能性が最も高い分野であると考えていると述べた。
保険会社の躍進
これまで保険業界は銀行だけでなく他の業界にも後れをとっているデジタル後進企業とみなされていたため、これは大きな変化だ。包括的なデジタル化は、エージェントが対面での会議を行うことができず、収益が危うくなった新型コロナウイルス感染症の発生とともに始まりました。
保険会社は銀行と同様、一般にフィンテックとの連携が苦手だ。同社のレガシー システムはメインフレーム ベースであり、変革のための戦略的投資はほとんど行われていませんでした。これにより、チャレンジャーと B2B フィンテック パートナーの両方の台頭が可能になりましたが、保険業界のリーダーがクラウドに移行し、ほとんどの機能を自動化しているのは今になって初めてです。
genAI との 2 番目の違いは、保険会社がバックオフィス プロセス、保険金請求、リスク管理にただ手を染めるのではなく、ユーザー エクスペリエンス、代理店、流通に重点を置くことから始めることができることです。
業界幹部らによると、研究中のユースケースは無限にあるという。
オーストラリアの損害保険会社 QBE は、代理店と顧客サービス チームの応答性を高めるために、顧客エクスペリエンスについて genAI をテストしています。 FWD グループは、マーケティングだけでなく、従業員が社内の手順や事務処理を問い合わせるのに役立つ社内生産性ツールとしてこれを使用することを検討しています。 FTLife は、配信をサポートするだけでなく、保険契約者や代理店のニーズを予測するためにこれを使用したいと考えています。
そして、 ディグフィン で報告された 私たちの独占インタビュー アジア最大の保険会社は、AIA グループのデジタルおよび分析部門の責任者とともに、トップセールスになれるようエージェントを雇用し育成するために genAI をテストしています。
GenAIインシュアテック?
それでは、その先頭に立つ次世代のインシュアテックスタートアップはどこになるのでしょうか?おそらく、それが存在するかどうかという方が良い質問かもしれません。
DigFin がインタビューした保険技術者の多くは、自社のサービスに genAI を組み込んでいるが、彼らは genAI ネイティブではなく、ユニコーンになろうとしているわけでもありません。これらのインシュアテックが提供するものに対するニーズは依然として存在します。 AI によって彼らが廃業するわけではありません。しかし、genAIが将来のインシュアテックユニコーンを生み出すかどうかは不明だ。
生成 AI が注目を集める可能性が最も高い分野は 3 つあります。これは、情報を探している顧客によるオンライン検索に使用され、代理店や銀行窓販の営業担当者が個々の顧客のニーズを理解するのに役立ち、保険会社とその販売部門が顧客と関わるのに役立ちます。
保険会社はこれらの目標を達成するためにインシュアテックパートナーを必要としていますか?
インシュアテックの世界は、既存企業がテクノロジーによって破壊されることはなく、保険は Software-as-a-Service 契約のように販売できることをすでに理解しています。成功しているインシュアテック企業は、既存の販売サイクルをうまく乗り切ることを学んでいますが、保険会社はバリューチェーン全体を再発明するのではなく、的を絞ったサービスを提供するハイテク企業を信頼することを学びました。しかし、既存企業が望んでいて、インシュアテックが大規模に提供できるgenAIサービスはあるのだろうか?
これは、次のユニコーンを支援しようとしているベンチャーキャピタリストにとって重要な質問です。彼らはgenAIのインシュアテックを見つけるのに苦労するだろう。その代わりに、これまでVCの資金が集まってこなかった分野に目を向ける必要があり、そこには自動化の大きなチャンスが残されている。
考えられるプレー
人件費が先進国よりも安いアジアの新興市場では、第三者管理やその他の地味なビジネスが自動化を控えています。 genAI を使えば、変化の機は熟しているかもしれません。同様に、アジアの保険会社はソフトウェアの代金を支払わない場合がありますが、販売を可能にするデバイスまたはサービスにバンドルされているソフトウェアは魅力的です。
これらは大規模なインシュアテック業界をサポートできない可能性のあるニッチな分野であり、業界の本質を理解し、水平的な思考ができる人材が必要です。
しかし、genAI ソリューションは資本集約型ではありません。コンピューティングとデータ集約型であるため、独自のデータに基づいて調整された幅広い用途に適しています。インシュアテックにとっては、AI企業のLLM(言語学習モデル)を自社の既存サービスに活用する方が合理的かもしれない。
さらに、企業にとって genAI は、データ ウェアハウスやクラウドへの移行など、数年に渡る大規模な作業を必要としません。人工知能の中でも、テキストを読むためにニューラル ネットワークをトレーニングするのにかかる時間は、独自のデータセットに基づいて genAI プロンプトを厳選するよりもはるかに実践的で時間がかかります。デジタル変革を遂げた保険会社はデータとデータサイエンティストを持っています。必要なのは、いくつかの API、コンプライアンスとガバナンスのフレームワーク、そして賢いユースケースだけです。
これは、保険会社がフィンテックに頼るのではなく、自社でAIを活用できることを意味する。こうしたニーズのほとんどを満たすことができるのは、Microsoft や Google などのビッグ テック プロバイダーと提携している OpenAI などの大手 AI 企業です。
保険会社のデジタル変革を支援するインシュアテックの必要性は依然としてあり、新しい市場を創出する役割もインシュアテックには依然として存在します。保険会社は健康、ヘルスケア、福利厚生にますます重点を置いており、慢性疾患の予防や予測、医療インフレへの対処、保険契約者の行動の変化、より細分化された顧客ベースに利用できるサービスを支援するソリューションを求めています。
しかし、パラダイムは、デジタルの支援を求める不格好な保険会社から、生成 AI (およびその他のデジタル ツール) を使用して新しいビジネス分野に成長する保険会社へと変化しつつある可能性があります。
ヘルスコンバージェンス
米国では、一部の保険会社が、保障だけでなく医療サービスの提供にも参入しつつある。台湾では、キャセイ生命の親会社も病院や診療所を運営しています。 AI は、エージェント、クリニック、顧客を結びつける上で重要な役割を果たすでしょう。米国の一部の病院ネットワークが独自の保険部門を設立するなど、変化の方向が逆になる可能性もあります。組み込み保険も進化し、医療と保険が小売市場に組み込まれることになります。
genAI スタートアップに居場所があるとすれば、それは、保険会社や福祉サービスの提供者が顧客全体を中心に曖昧になっている中で、異なる部門 (およびデータ) を統合することを支援することにあるかもしれません。目がくらむほど多くのタッチポイントをカバーするパーソナライゼーションによって、健康関連のエクスペリエンスを Netflix でブラウジングしているように感じられるようにするには、膨大な量のデータと特殊な AI が必要になります。
ジェネレーティブ AI スタートアップは設立されてから 10 年未満で、現時点では、OpenAI や Anthropic などのモデル作成、画像またはテキスト生成 (Midjourney)、ビデオ、ツール (プロンプト エンジニアリング、データ管理など)、コード生成といった幅広いカテゴリに分類されています。 。
しかし、特に法律、ゲーム、教育など、いくつかの分野に焦点を当てた分野が台頭しつつあります。フィンテックとインシュアテックが追随できない理由はありません。しかし、その価値は代理店のサポートや内部プロセスの最適化などの保険機能ではなく、保険部門全体の変革に基づいている可能性が高い。既存企業は自分たちでそれを処理できます。
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